فهم الائتمان المؤقت: ماذا يعني وكيف يحمي عملك

الائتمان المؤقت هو أحد المصطلحات المالية التي لا يصادفها معظم الناس إلا عندما يحدث خطأ ما. وعادة ما يتم استخدامه بعد اكتشافك لرسوم مشبوهة أو خطأ في الفواتير أو معاملة لا تعرفها. عندما يحدث ذلك، قد تقوم البنك أو جهة إصدار البطاقة بإصدار رد مؤقت أثناء التحقيق في المشكلة.

يشرح هذا المقال ما هو الائتمان المؤقت، وكيف يعمل، وما الذي يمكن توقعه إذا احتجت إليه في أي وقت. سواء كنت تدير أموالك الشخصية أو تشرف على نفقات الأعمال، فإن فهم الائتمان المؤقت يمكن أن يساعدك على تجنب الالتباس والاستعداد في حالة نشوء نزاع.

يمكن أن يوفر الائتمان المؤقت راحة البال على المدى القصير، ولكنه ليس شيئًا تريد الاعتماد عليه. أفضل طريقة لتجنب النزاعات والتحقيقات المطولة هي منع الاحتيال في المقام الأول. يمكن أن يساعد العمل مع مزود مثل Slash، الذي يوفر ضوابط دقيقة للبطاقات وتنبيهات في الوقت الفعلي وأدوات متقدمة لمنع الاحتيال، في تقليل مخاطر المعاملات غير المصرح بها تمامًا.¹ تابع القراءة لمعرفة المزيد عن كيفية حماية Slash لأموالك.

Corporate cards built for control

Cashback, automation, and insights, simplified.

Get Started

ما هو الائتمان المؤقت وكيف يعمل؟

قد يبدو مصطلح "الائتمان المؤقت" مضللاً في البداية. فقد يبدو أنك تحصل على حد ائتماني جديد، ولكن هذا ليس هو الحال.

الائتمان المؤقت هو رد مؤقت تقدمه المؤسسات المالية لأصحاب الحسابات عندما يعترضون على معاملة في حساباتهم. وهو مرتبط بمعاملة معينة موضع نزاع؛ ويظهر المبلغ المضاف في رصيدك المتاح، مما يتيح لك الوصول إلى تلك الأموال أثناء التحقيق في النزاع. يمكن تطبيق الائتمان المؤقت على بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان وبطاقات الشراء على حد سواء.

في الوقت نفسه، تعمل البنوك والتجار وشبكات البطاقات معًا لتحديد ما إذا كان يجب إلغاء الرسوم بشكل دائم. إذا تمت الموافقة على النزاع، يصبح الائتمان المؤقت دائمًا كجزء من عملية رد الرسوم. إذا تم رفضه، يتم إلغاء الائتمان المؤقت، وستحتاج إلى سداد المبلغ إذا كنت قد أنفقته بالفعل.

الاختلافات الرئيسية بين الائتمان المؤقت وعمليات رد المبالغ المدفوعة

في حين أن الائتمان المؤقت هو استرداد مؤقت، فإن رد المبالغ المدفوعة هو إلغاء نهائي ودائم للمعاملة. من المهم فهم الفرق بينهما، خاصة وأن إنفاق الائتمان المؤقت قبل اتخاذ القرار قد يجعلك مسؤولاً عن السداد. وفيما يلي مقارنة بينهما:

	Provisional Credit	Chargeback
Defintion	Temporary refund issued by a bank during a dispute investigation	Permanent payment reversal after a dispute is approved
Timing	Typically issued immediately or within 1–10 business days	Issued after an investigation, usually within 30–90 days
Status	Can be reversed if the dispute is denied	Final and non-reversible
Action	Issued automatically by the bank to the accountholder	Initiated by the bank against the merchant
Risk to accountholders	May need to be repaid if the dispute is rejected	No repayment required once approved

عند حدوث عملية رد المبالغ المدفوعة، يسترد البنك الأموال المتنازع عليها من التاجر بشكل دائم. بالإضافة إلى خسارة المبيعات، غالبًا ما يدفع التاجر رسومًا لرد المبالغ المدفوعة وقد يواجه عقوبات إذا تكررت النزاعات.

متى تكون مؤهلاً للحصول على ائتمان مؤقت من أحد البنوك؟

تتوقف أهلية الحصول على ائتمان مؤقت على سياسات البنك الذي تتعامل معه، ونوع النزاع، وسرعة إبلاغك عن المشكلة. تتبع معظم البنوك الكبرى الإرشادات الفيدرالية التي تتطلب إصدار ائتمان مؤقت خلال فترات زمنية محددة للمعاملات غير المصرح بها أو الخاطئة.

في معظم الحالات، سيتعين عليك الإبلاغ عن أي رسوم متنازع عليها في غضون 60 يومًا بالنسبة لبطاقات الائتمان أو التحويلات المالية الإلكترونية. إن الإبلاغ عن المشكلات على الفور يحسن فرصك في الحصول على ائتمان مؤقت ويساعد في الحد من الخسائر المحتملة.

تنقسم النزاعات عمومًا إلى فئتين مؤهلتين للحصول على ائتمان مؤقت:

أخطاء في الرسوم، مثل:

رسوم مكررة
مبالغ الفواتير غير الصحيحة
رسوم على المنتجات الملغاة أو المرتجعة
رسوم الخدمات التي لم تحصل عليها

التهم الاحتيالية، بما في ذلك:

المشتريات غير المصرح بها التي تمت باستخدام معلومات بطاقة مسروقة
سرقة الهوية تؤدي إلى إساءة استخدام الحساب
تفاصيل البطاقة تعرضت للاختراق في خرق للبيانات

كم من الوقت يستغرق إجراء النزاع؟ 6 خطوات لحل مشكلة الرسوم الاحتيالية

بعد تقديم النزاع، تستغرق التحقيقات عادةً ما بين 30 و90 يومًا. فيما يلي نظرة عامة على كيفية سير العملية:

1. تحديد الرسوم الاحتيالية

يمكن أن تساعدك مراجعة كشوف الحساب بانتظام على اكتشاف المعاملات غير المصرح بها في وقت مبكر. مع مزودي خدمات مثل Slash، يمكن أن تساعد التنبيهات في الوقت الفعلي وضوابط الإنفاق على الكشف عن المشكلات على الفور وتقليل المخاطر على جميع بطاقات الشركة.

2. أبلغ المؤسسة المالية عن النزاع

اتصل بمصرفك أو جهة إصدار البطاقة فور ملاحظة وجود مشكلة. يمكن عادةً تقديم الشكاوى عبر الإنترنت أو من خلال تطبيق الهاتف المحمول أو عبر الهاتف أو شخصياً. تقدم Slash خدمة دعم عبر الهاتف والبريد الإلكتروني على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع لتوجيه العملاء خلال عملية الإبلاغ.

3. تقديم الوثائق للمساعدة في التحقيق

قد يُطلب منك تقديم إيصالات أو إثباتات بالمرتجعات أو مراسلات مع التاجر أو وثائق تتعلق بسرقة الهوية. إن وجود أدلة قوية على أن الرسوم غير مصرح بها يمكن أن يساعد في تسريع التحقيق.

4- الاستعراض الأولي

قبل إجراء تحقيق كامل، سيقوم البنك الذي تتعامل معه بإجراء مراجعة أولية لتقييم صحة نزاعك. وفي هذه المرحلة أيضًا يتم إصدار ائتمان مؤقت.

فيما يتعلق بالنزاعات المتعلقة بالتحويلات المالية الإلكترونية، يقتضي القانون الفيدرالي من البنوك تقديم ائتمان مؤقت في غضون 10 أيام عمل وإكمال التحقيقات في غضون 45 يومًا (على الرغم من أن هذا الجدول الزمني قد يختلف بالنسبة للحسابات الجديدة والمعاملات الدولية وبعض عمليات الخصم من نقاط البيع).

5. التحقيق

سيتصل البنك الذي تتعامل معه بالتاجر ويراجع سجلات المعاملات. سيتاح للتاجر فرصة الدفاع عن الرسوم من خلال إظهار إثبات التسليم أو الإيصالات الموقعة أو شروط اتفاقيات الخدمة. تحدد هذه المرحلة ما إذا كان إلغاء الدفع مبرراً أم لا.

6- القرار

إذا تمت الموافقة على النزاع، يصبح الائتمان المؤقت دائمًا ويتم إتمام عملية رد المبالغ المدفوعة. إذا تم رفضه، يتم عكس الائتمان المؤقت، وقد تحتاج إلى سداد الأموال إذا كانت قد تم استخدامها بالفعل.

The standard in finance

Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.

Get Started

سيناريوهات الائتمان المؤقتة الشائعة التي قد تواجهها

غالبًا ما تنشأ النزاعات من مواقف خارجة عن إرادتك، ويمكن أن يساعد الائتمان المؤقت في تخفيف الأثر المالي أثناء تسوية الأمور. في معظم الحالات، تبدأ العملية بمجرد اتصالك بالبنك بعد ملاحظة وجود مشكلة. على الرغم من اختلاف كل نزاع عن الآخر، إلا أن بعض السيناريوهات قد تحدث أكثر من غيرها:

الاحتيال باستخدام بطاقة غير موجودة: يحدث عندما يستخدم شخص ما تفاصيل بطاقتك عبر الإنترنت أو عبر الهاتف دون أن يكون بحوزته البطاقة الفعلية. إذا تمكنت من إثبات أن البطاقة كانت لا تزال في حوزتك، فمن المرجح أن تتم الموافقة على نزاعك.
نزاعات التجار: تنشأ هذه النزاعات عندما يتخلف التاجر عن تسليم البضائع أو الخدمات، أو يسلم سلعًا غير صحيحة أو تالفة، أو يرفض قبول عمليات الإرجاع أو الإلغاء المشروعة. قد يستغرق حل نزاعات التجار وقتًا أطول لأن كلا الطرفين يجب أن يقدما أدلة للتحقيق.
أخطاء في المعالجة أو النشر: قد يرتكب البنك أو مزود البطاقة أخطاء، مثل تكرار الرسوم أو المبالغ غير الصحيحة بسبب أخطاء فنية. غالبًا ما يتم حل هذه الأخطاء بسرعة بمجرد اكتشافها، ولكن في بعض الأحيان قد يؤدي ذلك إلى إضافة رصيد مؤقت إلى حسابك.

قم بتأمين الشؤون المالية لشركتك مع Slash

تصبح إدارة النزاعات أسهل عندما تكون حالات الاحتيال نادرة في الأصل. يمكن أن تساعد Slash الشركات على تقليل المخاطر من خلال تزويد فرق الشؤون المالية برؤية في الوقت الفعلي للإنفاق، وضوابط قابلة للتخصيص عبر البطاقات، واكتشاف احتيالي استباقي مدعوم بالذكاء الاصطناعي. بدلاً من الرد على الرسوم غير المصرح بها، يمكنك منعها قبل حدوثها، مما يتيح لفريقك التركيز على النمو، وليس على التنظيف.

حتى مع الائتمان المؤقت، يمكن أن تظل الأموال مجمدة لمدة 30-90 يومًا أثناء التحقيقات في النزاعات. يمكن أن يؤثر هذا الفارق المؤقت على كشوف المرتبات أو مدفوعات الموردين أو العمليات اليومية، خاصة بالنسبة للشركات التي تعمل بهامش ربح ضئيل. يمكن أن تساعد Slash شركتك على تحمل هذه الاضطرابات. بفضل رأس المال العامل المدمج وإمكانية الوصول في نفس اليوم إلى احتياطيات الخزانة، تتمتع بالمرونة المالية اللازمة لمواصلة العمل أثناء حل النزاعات.⁵, ⁶

الآن بعد أن تمت معالجة نزاعاتك، إليك كيفية تعامل Slash مع كل شيء آخر:

الخدمات المصرفية التجارية الحديثة: نظم أموالك باستخدام حسابات افتراضية لرأس المال وحسابات خزينة للنقد غير المستخدم. اكسب ما يصل إلى 3.86٪ فائدة سنوية على الاحتياطيات مع الحفاظ على فصل الأموال حسب الغرض. قم بإدارة عدة كيانات تجارية أو مواقع أو شركات تابعة من لوحة تحكم واحدة مع تقارير موحدة ورؤية واضحة لجميع الحسابات.
دعم العملات المشفرة الأصلية: تحويل الأموال إلى عملات مستقرة مربوطة بالدولار الأمريكي مثل USDT أو USDC لإرسال التحويلات على blockchain، مما يوفر طريقة دفع بديلة يمكن أن تقلل التكاليف وأوقات التسوية.⁴
طرق الدفع الديناميكية: أرسل واستقبل المدفوعات عالميًا باستخدام ACH والتحويلات البنكية إلى أكثر من 180 دولة عبر SWIFT والمدفوعات المحلية في الوقت الفعلي عبر RTP و FedNow.
تمويل مرن: مع قرض رأس المال العامل من Slash، يمكنك سحب الأموال مباشرة من داخل المنصة كلما احتجت إلى سيولة إضافية، والاختيار بين شروط سداد مرنة لمدة 30 أو 60 أو 90 يومًا تتوافق مع توقعات التدفق النقدي لديك.
التكامل المحاسبي: قم بمزامنة المعاملات مباشرة مع QuickBooks للحفاظ على تحديث الدفاتر تلقائيًا. يتصل Slash أيضًا عبر Plaid ويدعم استيراد البيانات من أدوات مثل Xero، مما يسهل ملاءمته مع سير عمل المحاسبة الحالي.

Apply in less than 10 minutes today

Join the 3,000+ businesses already using Slash.

الأسئلة المتكررة

هل يمكنك إنفاق رصيد مؤقت؟

نعم، عادةً ما يتم إضافة الرصيد المؤقت إلى رصيدك المتاح، بحيث يمكنك إنفاقه. ومع ذلك، ضع في اعتبارك أمرين: هذا يمثل أموالاً تم إرجاعها لمعاملة متنازع عليها محددة، وليس زيادة مؤقتة في حد الائتمان. وإذا تم رفض النزاع لاحقاً، فسوف يتعين عليك سداد هذا المبلغ.