الفرق بين الائتمان ACH والخصم ACH: شرح + أمثلة
إنها قوة الدفع والجذب في النظام المالي. مدفوعات ACH هي الطريقة التي يتحرك بها المال بين العملاء والشركات والمؤسسات المالية. الإيداعات المباشرة التي تصل إلى حسابك الجاري، وفواتير الخدمات العامة التي يتم دفعها تلقائيًا من حسابك المصرفي، ومدفوعات الرواتب التي يرسلها صاحب العمل: كل هذه معاملات ACH تعمل خلف الكواليس للحفاظ على تدفق الأموال بسلاسة.
لا يوجد نوع واحد فقط من مدفوعات ACH؛ بل هناك نوعان في الواقع. من المهم معرفة الفرق بين الائتمانات ACH والخصومات ACH، خاصة إذا كانت شركتك تعتمد عليها في تحصيل المدفوعات من العملاء أو إرسال المدفوعات إلى الشركاء. يمكن أن تؤثر طريقتا الدفع هاتان على سرعة وصول أموالك، ومن يتحكم في توقيت المعاملات، والرسوم التي قد تدفعها. يمكن أن يساعدك فهم كل منهما في اختيار استراتيجيات دفع أكثر ذكاءً، وتقليل التكاليف مقارنة بالشيكات الورقية أو التحويلات البنكية، وتزويد عملائك أو مورديك بمدفوعات مباشرة أكثر اتساقًا.
في هذا الدليل، سوف نتناول الفروق بين الائتمانات ACH والخصومات ACH. سنشرح معنى كل منها، وكيفية عملها في الواقع، وسنقدم أمثلة واقعية عن متى يتم استخدام تحويلات الائتمان ACH مقابل الخصم ACH. سنوضح لك أيضًا كيف يبسط Slash إدارة مدفوعات ACH من خلال تحويلات محلية غير محدودة بدون رسوم7، وضوابط خصم قابلة للتخصيص، وجدولة مدفوعات آلية، وفواتير متكاملة في منصة مصرفية واحدة للأعمال.¹
ما هو ACH؟
غرفة المقاصة الآلية (ACH) هي شبكة دفع إلكترونية مقرها الولايات المتحدة تسهل المعاملات بين البنوك. على عكس التحويلات البنكية، التي تتم معالجتها بشكل فردي، تستخدم معاملات ACH المعالجة المجمعة. وهذا يعني أن دفعتك يتم تجميعها مع آلاف التحويلات الأخرى عبر ACH ومعالجتها معًا، وهو ما يستغرق وقتًا أطول قليلاً ولكنه أقل تكلفة بكثير.
تخضع شبكة ACH لإدارة Nacha، وهي الرابطة الوطنية لمراكز المقاصة الآلية. تضع Nacha القواعد، وتحافظ على معايير الأمان، وتضمن سير النظام بسلاسة. عند فشل دفع ACH، سترى رمز إرجاع Nacha يشرح ما حدث. لمزيد من التفاصيل حول هذه الرموز، راجع قاموسنا الكامل لرموز إرجاع ACH.
ربما تكون قد استخدمت مدفوعات ACH أكثر مما تدرك. عندما يرسل صاحب العمل راتبك عن طريق الإيداع المباشر، فهذا هو ACH. عندما تودع الحكومة المبالغ المستردة من الضرائب أو الإعانات في حسابك الجاري، فهذا هو ACH. عندما تقوم بإعداد دفعات فواتير تلقائية لفواتير الخدمات العامة أو تحويل الأموال بين حساباتك المصرفية الخاصة، فهذا هو ACH أيضًا.
Slash يبسط ACH للشركات: أرسل تحويلات ACH محلية غير محدودة بدون رسوم على كل معاملة في خطة Slash Pro، وقم بتعيين قواعد قابلة للتخصيص للتحكم في الخصومات ACH الواردة، وقم بجدولة المدفوعات التلقائية للموردين والشركاء.
Slash business banking
Works with cards, crypto, plus cards, crypto, accounting, and more.
قبل أن نمضي قدماً، إليك المصطلحات الأساسية التي تحتاج إلى معرفتها لفهم كل جانب من جوانب معاملة ACH:
- الجهة الدافعة: الشخص أو الشركة التي تخرج الأموال من حسابها.
- المستفيد: الشخص أو الشركة التي تتلقى الأموال.
- RDFI: المؤسسة المالية المستقبلة، أو البنك الذي يستقبل الأموال في معاملة ACH.
- ODFI: المؤسسة المالية المودعة الأصلية، أو البنك الذي يبادر بالتحويل ويرسل الأموال.
ما هو الائتمان ACH وكيف يعمل؟
سبق أن ذكرنا أن نظام ACH هو محرك النظام المالي. حسناً، الائتمانات ACH هي المحرك. الائتمان ACH هو عندما يبدأ الدافع معاملة لإرسال أموال إلى المستفيد. وهو في الأساس المكافئ الرقمي لكتابة شيك — فأنت تسحب المال من حسابك وتنقله إلى مكان آخر.
تمنح ائتمانات ACH الدافع السيطرة. أنت تقرر متى ترسل الأموال، وكم تحول، ومن يتلقاها. وهذا يجعل تحويلات ائتمان ACH مثالية عندما تحتاج إلى إجراء مدفوعات مباشرة للموردين، أو إرسال رواتب الموظفين، أو تحويل الأموال إلى حساب مصرفي آخر خاص بك. يمتلك الدافع سلطة بدء المعاملة، مما يعني الإشراف الكامل على تأثير الدفع على التدفق النقدي لشركتك.
فيما يلي كيفية عمل الائتمان ACH خطوة بخطوة:
- يصرح الدافع بالدفع: تقرر أنت (أو شركتك) إرسال الأموال وجمع المعلومات اللازمة عن حساب المستلم: رقم حسابه المصرفي ورقم التحويل ونوع الحساب.
- تقوم مؤسسة ODFI بتقديم المعاملة: تقوم مؤسستك المالية بتجميع معاملات ACH الخاصة بك مع المعاملات الصادرة الأخرى وترسل المجموعة إلى مشغل ACH (إما الاحتياطي الفيدرالي أو غرفة المقاصة).
- يقوم مشغل ACH بمعالجة الدفعة: يقوم المشغل بفرز جميع معاملات ACH وتوجيهها إلى البنوك المستلمة المناسبة. ويحدث ذلك عادةً خلال الليل أو خلال فترات المعالجة المجدولة.
- تتلقى RDFI الائتمان وتنشره: يتلقى بنك المستلم تفاصيل المعاملة، ويتحقق من معلومات الحساب، ويقوم بإيداع الأموال في الحساب الجاري للمستفيد.
- تصبح الأموال متاحة: اعتمادًا على جدول معالجة ACH، تظهر الأموال عادةً في حساب المستلم في غضون يوم إلى يومي عمل؛ ومع ذلك، تتوفر خدمة ACH في نفس اليوم مع Slash Pro دون أي رسوم إضافية لكل معاملة.
ما هو الخصم المباشر ACH وكيف يعمل؟
إذا كانت الائتمانات ACH هي الدفع، فإن الخصومات ACH هي السحب. الخصم ACH هو عندما يبدأ المستفيد معاملة لسحب الأموال من حساب الدافع المصرفي. بدلاً من أن ترسل أنت المال، يقوم شخص آخر بسحبه من حسابك (بإذن منك بالطبع).
تمنح خصومات ACH المستفيد السيطرة على المعاملة. يقرر المستلم موعد تحصيل الدفع، مما يجعل معاملات خصم ACH مثالية للمدفوعات المتكررة مثل خدمات الاشتراكات وفواتير المرافق ودفعات الرهن العقاري أو رسوم العضوية. لهذا السبب تحب الشركات خصومات ACH لدفع الفواتير: فهي تتيح سحب الأموال تلقائيًا وفقًا لجدول زمني محدد دون الحاجة إلى ملاحقة العملاء كل شهر للحصول على الدفع.
فيما يلي كيفية عمل الخصم المباشر ACH خطوة بخطوة:
- يقدم الدافع تفويضاً: قبل تحويل أي أموال، يجب أن تصرح للمستفيد بخصم المبلغ من حسابك. ويحدث ذلك عادةً عند التسجيل في خدمة الدفع التلقائي للفواتير وتقديم رقم حسابك ورقم التحويل المصرفي.
- يبدأ المستفيد عملية الخصم: عند استحقاق الدفع، يقوم المستفيد (أو معالج الدفع الخاص به) بإنشاء معاملة خصم ACH لطلب الأموال من حسابك الجاري.
- تقوم مؤسسة ODFI الخاصة بالمستفيد بتقديم المعاملة: تقوم المؤسسة المالية للمستفيد بتجميع عمليات الخصم من حساب ACH مع المعاملات الأخرى وترسلها إلى مشغل ACH للمعالجة.
- يقوم مشغل ACH بمعالجة الدفعة: يقوم المشغل بفرز المعاملات وتوجيه طلب الخصم إلى البنك الذي تتعامل معه.
- يقوم RDFI الخاص بك بخصم المبلغ من حسابك: يتحقق البنك الذي تتعامل معه من أن لديك أموالاً كافية وأن الخصم مصرح به، ثم يسحب المال من حسابك.
- يتم تحويل الأموال إلى المستفيد: يتم تحويل الأموال من حسابك إلى حساب المستفيد، عادةً في غضون يوم إلى يومي عمل، وبذلك يتم إتمام عملية السحب عبر نظام ACH.
الاختلافات الرئيسية: الائتمان ACH مقابل الخصم ACH
بعد فهم كيفية عمل كل نوع على حدة، دعونا نقارن بين الائتمانات والخصومات ACH جنبًا إلى جنب لنرى كيف تختلف في الممارسة العملية:
البدء: من يبدأ المعاملة؟
مع ائتمان ACH، يقوم الدافع ببدء عملية الدفع. أنت في موقع القيادة، وتقرر متى ترسل الأموال إلى المستلم.
مع خدمة ACH debit، يقوم المستفيد ببدء المعاملة. يقوم المستلم بسحب الأموال من حسابك المصرفي بناءً على التفويض الذي قدمته.
التدفق: في أي اتجاه يتحرك المال؟
تقوم ائتمانات ACH بدفع الأموال. تنتقل الأموال من حساب الدافع إلى حساب المستفيد في اتجاه واحد، ويتم التحكم فيها من قبل الشخص الذي يرسل الأموال.
تقوم عمليات الخصم ACH بسحب الأموال. يقوم المستلم بسحب الأموال من حساب الدافع، مما يعكس ديناميكية التحكم. لا تزال الأموال تنتقل من الدافع إلى المستلم، ولكن المستلم يتحكم في التوقيت والتنفيذ.
التفويض: ما هو الإذن المطلوب؟
بالنسبة للتحويلات الائتمانية ACH، فإن عملية التفويض بسيطة. لا يحتاج الدافع سوى إلى معلومات حساب المستلم (رقم التوجيه ورقم الحساب) لإرسال الأموال. ولا يلزم الحصول على إذن من المستلم.
بالنسبة لمعاملات الخصم ACH، فإن التفويض إلزامي وأكثر تعقيدًا. يجب على الدافع أن يفوض المستفيد صراحةً بسحب الأموال من حسابه، وعادةً ما يتم ذلك من خلال اتفاقية موقعة أو تفويض هاتفي مسجل أو نموذج موافقة عبر الإنترنت. تتطلب قواعد Nacha من الشركات الاحتفاظ بهذه التفويضات في ملفاتها، ويمكن للدافع إلغاء معاملات الخصم ACH غير المصرح بها.
التوقيت: من يتحكم في توقيت تحويل الأموال؟
مع ائتمان ACH، يتحكم الدافع في وقت خروج الأموال من حسابه. وهذا يمنح الشركات إدارة أفضل للتدفق النقدي ويساعد الأفراد على تجنب السحب على المكشوف عن طريق إرسال الأموال فقط عندما يكون حسابهم الجاري يحتوي على أموال كافية.
مع خصم ACH، يتحكم المستفيد في وقت سحب الأموال. وهذا يعني أن الدافع يجب أن يتأكد من وجود رصيد كافٍ في حسابه في تاريخ السحب المحدد، وإلا فسيتعرض لرسوم إضافية وفشل المعاملات.
الانعكاسات: كيف يتم التعامل مع النزاعات؟
عمليات إلغاء الائتمان ACH محدودة. بمجرد تحويل الأموال إلى شخص ما، لا يمكنك استردادها عمومًا ما لم يكن هناك خطأ واضح في المعالجة. قد تحتاج إلى طلب استرداد الأموال من المستلم مباشرةً.
عمليات إلغاء الخصم من حساب ACH أكثر ملاءمة للمستهلكين. إذا تم سحب مبلغ غير مصرح به من حسابك عبر ACH، فلديك 60 يومًا للطعن في ذلك وفقًا لقواعد Nacha. حتى عمليات الخصم المصرح بها يمكن إلغاؤها في بعض الأحيان إذا أخطرت البنك الذي تتعامل معه بسرعة كافية، على الرغم من أن ذلك يختلف حسب المؤسسة.
متى تستخدم الشركات الائتمانات ACH مقابل الخصومات ACH؟
يعتمد نوع معاملة ACH التي تستخدمها على دورك في الدفع: هل ترسل أموالاً أم تستلمها؟ تعمل أرصدة ACH عندما تكون أنت من يبادر بالدفع الخارجي، بينما تعمل خصومات ACH عندما تكون أنت من يستلم الأموال من حساب شخص آخر. إليك كيفية استخدام شركتك لكل نوع من الناحية العملية:
استخدام ائتمان ACH لإرسال الأموال
عادةً ما تستخدم الشركات الائتمان ACH عندما تحتاج إلى إرسال أموال من حسابها المصرفي. تتيح طريقة "الدفع" هذه للشركة التحكم في التوقيت، وهو أمر بالغ الأهمية لإدارة التدفق النقدي والالتزام بمواعيد السداد.
تشمل حالات استخدام الائتمان ACH الشائعة ما يلي:
- الرواتب والإيداع المباشر: يقوم أرباب العمل بتحويل الأجور مباشرة إلى الحسابات الجارية للموظفين في يوم الدفع.
- مدفوعات البائعين والمقاولين: دفع الفواتير وفواتير الموردين وأتعاب المقاولين دون الحاجة إلى شيكات ورقية أو رسوم تحويل مصرفي.
- توزيع الإعانات الحكومية: مدفوعات الضمان الاجتماعي، واسترداد الضرائب، وإعانات البطالة، ومدفوعات التحفيز.
- التحويلات بين الشركات: تمويل الشركات التابعة، تحويل الأموال بين الحسابات في مؤسسات مالية مختلفة، أو إجراء مدفوعات لمرة واحدة للشركاء.
The standard in finance
Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.
استخدام خدمة ACH للخصم المباشر لتحصيل الأموال
عادةً ما تستخدم الشركات خدمة ACH للخصم عند تحصيل الأموال في حساباتها المصرفية، خاصةً بالنسبة للرسوم المستمرة أو المتكررة. تتيح طريقة "السحب" هذه للشركات سحب المدفوعات تلقائيًا من العملاء دون تدخل يدوي في كل دورة فوترة.
تشمل حالات استخدام الخصم ACH الشائعة ما يلي:
- الاشتراكات والعضويات: خدمات البث المباشر، واشتراكات البرامج، وعضويات الصالات الرياضية، والجمعيات المهنية التي تتقاضى رسومًا شهرية أو سنوية.
- فواتير المرافق والخدمات الأساسية: يتم سحب فواتير الكهرباء والماء والغاز والهاتف والإنترنت تلقائيًا في تواريخ الاستحقاق.
- القروض ومدفوعات السكن: الرهون العقارية وقروض السيارات والإيجار ورسوم HOA (رسوم جمعية الملاك) يتم تحصيلها تلقائيًا.
- أقساط التأمين: مدفوعات التأمين الصحي والتأمين على السيارات والتأمين على المنزل والتأمين على الحياة التي يتم سحبها وفقًا لجداول زمنية منتظمة.
- المدفوعات المصرح بها لمرة واحدة: دفع الفواتير عبر الإنترنت حيث يقوم العملاء بإدخال رقم حسابهم ورقم التحويل المصرفي لتفويض سحب واحد من حساب ACH.
ما هي الرسوم التي تنطبق على معاملات الائتمان ACH ومعاملات الخصم ACH؟
تشتهر مدفوعات ACH بكونها ميسورة التكلفة، ولكن فهم هيكل الرسوم يساعد الشركات على وضع ميزانية دقيقة واختيار طرق الدفع المناسبة لمختلف المواقف:
رسوم المعالجة العامة
تفرض معظم المؤسسات المالية رسومًا رمزية على كل معاملة ACH، سواء كانت معاملة ائتمان أو خصم. تختلف هذه الرسوم باختلاف البنك الذي تتعامل معه وحجم المعاملات وما إذا كنت تستخدم معالج دفع تابع لجهة خارجية. تقدم بعض البنوك تحويلات ACH مجانية للحسابات الشخصية أو تعفيك من الرسوم إذا حافظت على رصيد أدنى. مع Slash Pro، يمكنك إرسال تحويلات ACH محلية غير محدودة في نفس اليوم دون أي رسوم إضافية على كل معاملة.
رسوم المعاملات الواردة والصادرة
تفرق بعض المؤسسات المالية بين معاملات ACH الواردة والصادرة عند تحديد الرسوم، لذلك قد تخضع الائتمانات ACH (الصادرة) لرسوم مختلفة عن الخصومات ACH (الواردة). عادةً ما يكون استلام ائتمانات ACH في حسابك أقل تكلفة من إرسالها؛ ولا تفرض العديد من البنوك أي رسوم على استلام المدفوعات. قد تتحمل الشركات التي تجمع المدفوعات عبر خصم ACH رسومًا إضافية بسبب متطلبات التحقق من التفويض والامتثال المتعلقة بسحب الأموال من حسابات العملاء.
رسوم المعاملات الدولية عبر نظام التحويلات الآلية (IAT)
في حين أن شبكة ACH هي شبكة محلية في المقام الأول، فإن المعاملات الدولية عبر ACH تسمح بإجراء بعض المدفوعات عبر الحدود إلى البلدان التي توجد بها بنوك مشاركة. رسوم المعاملات الدولية عبر ACH أعلى بكثير من رسوم المعاملات المحلية عبر ACH، ولكنها لا تزال أرخص عمومًا من التحويلات البنكية الدولية.
على الرغم من هذه الرسوم المختلفة، تظل معاملات ACH واحدة من أكثر طرق الدفع المتاحة ميسورة التكلفة. مقارنةً بالتحويلات البنكية ورسوم معالجة بطاقات الائتمان أو التكاليف الإدارية لمعالجة الشيكات الورقية، توفر ACH وفورات كبيرة لكل من المدفوعات لمرة واحدة والمدفوعات المتكررة. سواء كنت تستخدم ائتمان ACH لإرسال كشوف المرتبات أو خصم ACH لتحصيل مدفوعات الفواتير، فإن الكفاءة من حيث التكلفة تجعل ACH الخيار المفضل للشركات التي تدير المدفوعات الإلكترونية على نطاق واسع.
بسّط مدفوعات ACH الخاصة بك مع Slash
فهم الائتمانات والخصومات في نظام ACH أمر، وإدارتها بفعالية أمر آخر.
مع Slash Pro، يمكنك إرسال تحويلات ACH محلية غير محدودة دون رسوم إضافية لكل معاملة، سواء كنت تدفع رواتب الموظفين أو تدفع للموردين والمقاولين. هل تحتاج إلى تحويل الأموال دوليًا؟ يتيح Slash إجراء مدفوعات ACH عالمية عبر شبكة SWIFT إلى أكثر من 180 دولة، لذلك لن تضطر إلى إرسال تحويلات برقية لكل معاملة عبر الحدود.
يتيح لك Slash أيضًا التحكم في الخصومات الواردة عبر ACH. قم بتعيين قواعد قابلة للتخصيص لمنع المعاملات غير المصرح بها، وتوجيه طلبات الخصم للموافقة عليها، والحفاظ على رؤية واضحة لكل عملية سحب عبر ACH من حسابك. قم بجدولة مدفوعات ACH الآلية للموردين ودفعات الفواتير المتكررة، ثم قم بإنشاء فواتير احترافية مع خيارات دفع مدمجة تتيح للعملاء الدفع عبر خصم ACH مباشرة من الفاتورة نفسها.
بالإضافة إلى ACH، يدمج Slash كامل البنية التحتية للمدفوعات والخدمات المصرفية في منصة واحدة:
- طرق دفع متعددة: التحويلات البنكية للمدفوعات المحلية والدولية العاجلة، والتحويلات الفورية مثل RTP و FedNow، والمدفوعات بالعملات المشفرة باستخدام عملات مستقرة مربوطة بالدولار الأمريكي عبر ثمانية سلاسل بلوكشين مدعومة.⁴
- خزانة عالية العائد: احصل على عوائد تنافسية بنسبة 3.86% APY على الأموال النقدية غير المستخدمة من خلال حسابات الخزينة المدعومة من صناديق سوق المال Morgan Stanley و BlackRock.⁶
- بطاقة سلاش فيزا بلاتينيوم: احصل على استرداد نقدي يصل إلى 2٪ على نفقات الشركة، وقم بتعيين ضوابط دقيقة حسب الفئة أو التاجر، وأصدر بطاقات افتراضية غير محدودة لدفعات الموردين.
- حسابات افتراضية منفصلة: أنشئ عدة حسابات بنكية تجارية لتقسيم التدفقات النقدية حسب المشروع أو القسم أو العميل مع تحليلات في الوقت الفعلي لجميع الحسابات.
- التكامل المحاسبي: قم بمزامنة المعاملات مباشرة مع QuickBooks، واتصل عبر Plaid، واستورد البيانات من أدوات مثل Xero للحفاظ على تحديث دفاترك تلقائيًا.
Apply in less than 10 minutes today
Join the 3,000+ businesses already using Slash.
الأسئلة المتكررة
هل مدفوعات ACH آمنة؟
نعم، مدفوعات ACH آمنة للغاية. تخضع شبكة ACH لإشراف Nacha، التي تفرض معايير أمنية صارمة ومتطلبات امتثال على جميع المؤسسات المالية التي تعالج معاملات ACH. بالإضافة إلى ذلك، تتطلب خصومات ACH إذنًا صريحًا من الدافع، ويمكن الطعن في المعاملات غير المصرح بها وإلغاؤها في غضون 60 يومًا.
كم من الوقت تستغرق معاملة ACH؟
عادةً ما تستغرق معاملات ACH القياسية من يوم إلى يومي عمل لإتمامها، على الرغم من أن التوقيت الدقيق يعتمد على وقت تقديم المعاملة وجدول معالجة البنك الذي تتعامل معه. تتوفر خدمة ACH في نفس اليوم من خلال Slash، دون أي رسوم إضافية لكل معاملة في خطة Pro مقابل 25 دولارًا شهريًا.
كيف يمكنني معرفة ما إذا كانت المعاملة هي ائتمان ACH أو خصم ACH في كشف حسابي المصرفي؟
قد يصف كشف حسابك المصرفي المعاملات بشكل صريح على أنها "ائتمان ACH" أو "خصم ACH"، ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك، فراجع وصف المعاملة. غالبًا ما تظهر الخصومات اسم التاجر أو الشركة التي حصّلت الدفعة، بينما تظهر الائتمانات المستلم الذي أرسلت إليه الأموال.
