ACH والتحويلات البنكية والاختلافات المهمة لأعمالك
مثلما هو الحال معك، نادراً ما يظل أموالك ثابتة عند تطوير أعمالك. بل إن التدفق النقدي المستمر هو أحد الجوانب الرئيسية للسعي وراء العائد، وتنمية شركتك، وتوسيع نطاق وصولك إلى السوق. يحدث هذا التحرك بأشكال عديدة، ولكن مع وجود العديد من الطرق لتحويل أموالك واستلامها وإيداعها، قد يصبح اختيار الطريقة المناسبة أمراً مربكاً.
تعد بطاقات الائتمان والنقد والشيكات من الخيارات الشائعة لتحويل الأموال، ولكن هذه الطرق لا تفي بالغرض في المعاملات التي تتطلب سرعة في التنفيذ أو عبور الحدود أو تكرار الإصدار. لذلك، تلجأ العديد من الشركات إلى التحويلات الإلكترونية كطريقة مفضلة لتحويل الأموال. التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) هو فئة واسعة من المعاملات الإلكترونية، تغطي طرقًا متعددة لتحويل الأموال بين حسابات البنوك المرسلة دون أي تبادل مادي.
التحويلات الإلكترونية في حد ذاتها تزيل الحواجز المادية التي تعوق خيارات المعاملات الأخرى. ولكن هناك ما هو أكثر من مجرد التحويل الإلكتروني؛ فهناك طريقتان شائعتان للتحويل الإلكتروني للأموال، وهما مدفوعات ACH والتحويلات البنكية. لكل طريقة مزاياها وعيوبها، وفي هذا الدليل، سنشرح كيفية عمل كل طريقة، ومتى تستخدمها، وأيها يتوافق بشكل أفضل مع أهداف عملك، حتى تتمكن من تحويل الأموال بشكل أكثر كفاءة والعودة إلى تطوير عملك.
ما هو التحويل عبر نظام ACH؟
غرفة المقاصة الآلية (ACH) هي شبكة دفع قائمة على الدفعات الجماعية تنقل الأموال بين الحسابات المصرفية والاتحادات الائتمانية في الولايات المتحدة. ACH هي طريقة تحويل الأموال الشائعة لدفع الفواتير والإيداعات المباشرة والتحويلات المالية الأخرى من بنك إلى آخر. بدلاً من معالجة كل تحويل على حدة في الوقت الفعلي، تجمع ACH المعاملات في دفعات يتم معالجتها عدة مرات في اليوم. وهذا يجعلها فعالة ومجدية من حيث التكلفة، خاصة بالنسبة للمدفوعات المتكررة أو ذات الحجم الكبير. ومع ذلك، وبسبب النظام القائم على الدفعات، قد تحتاج إلى الانتظار لمدة 2-3 أيام عمل حتى تتم معالجة دفعتك.
يعد استخدام ACH كطريقة للتعاملات عملية خاضعة للتنظيم وآمنة، وتخضع لإشراف NACHA (الرابطة الوطنية لمراكز المقاصة الآلية)، مع وجود مشغلين رئيسيين هما: الاحتياطي الفيدرالي وشبكة المدفوعات الإلكترونية (EPN) التابعة لمركز المقاصة. تظل معظم التحويلات داخل المؤسسات المالية الأمريكية، مما يعني أن ACH هو نظام محلي إلى حد كبير وليس نظامًا دوليًا أو عابرًا للحدود. تعني اللوائح الإضافية المتعلقة بتحويلات AHC أن المبلغ الذي تقوم بتحويله غالبًا ما يكون محدودًا لمنع الاحتيال والمخاطر، حيث تحدد NACHA سقفًا للمعاملات بمبلغ مليون دولار.
كيف تعمل تحويلات ACH
يمكن إجراء تحويلات ACH بعدة طرق: من خلال تطبيق البنك الخاص بك على الإنترنت أو الهاتف المحمول، أو عبر منصات التكنولوجيا المالية التي تتصل بحسابك (مثل Venmo أو Slash¹)، أو من خلال ترتيبات الدفع الآلي مثل الاشتراكات أو مدفوعات الرهن العقاري.
عندما ترسل أموالاً، مثل الدفع لمورد، فإن ائتمان ACH ينقل الأموال من حسابك المصرفي إلى حساب المستلم. عندما يجمع شخص آخر أموالاً منك، مثل الإيجار الشهري، فإن خصم ACH يسحب المبلغ المحدد من حسابك. في كلتا الحالتين، يقوم البنك الأصلي أو مزود الدفع بإرسال المعاملة إلى شبكة ACH، التي تعالجها على دفعات مع العديد من المعاملات الأخرى قبل تسوية الأموال.
ثم يتم مراجعة كل دفعة للتأكد من دقتها والتصريح بها ومنع الاحتيال؛ وهي عملية تستغرق عادةً من يوم إلى ثلاثة أيام عمل، ولا تتطلب عادةً رسوم معالجة إضافية. ومع ذلك، غالبًا ما تقدم البنوك ومقدمو الخدمات الآخرون خدمة ACH في نفس اليوم، وهي عملية أسرع ولكنها أكثر تكلفة.
رسوم تحويل ACH
تخضع رسوم تحويل ACH للبنك والخدمة التي تستخدمها. بشكل عام، يمكنك توقع أن تظل رسوم تحويل ACH منخفضة إلى حد ما، حيث تتراوح بين بضعة سنتات ونسبة مئوية صغيرة على كل معاملة. في بعض الحالات، قد يفرض مقدمو الخدمة رسومًا إضافية اعتمادًا على مخاطر معاملتك، أو مدفوعات الإرجاع، أو إذا اخترت خدمة ACH في نفس اليوم، وهي عملية أسرع ولكنها أكثر تكلفة من خدمة ACH القياسية.
اسأل البنك أو المزود عن تفاصيل الرسوم المطبقة. مع Slash، التحويلات ACH القياسية مجانية، بينما التحويلات ACH في نفس اليوم تخضع لرسوم ثابتة قدرها 1 دولار.
The standard in finance
Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.
مثال على تحويل ACH:
إذا كنت تستخدم منصة مالية مثل Slash، فيمكنك بدء تحويلات ACH مباشرة من لوحة تحكم حسابك. على سبيل المثال، إذا كنت بحاجة إلى دفع رواتب الموظفين، فيمكنك تحميل أرقام الحسابات المصرفية الفردية للموظفين وأرقام التحويل، وتحديد مبلغ كل دفعة، وجدولة تاريخ التحويل. ستضمن إمكانات ACH الآلية سحب نفس المدفوعات نصف الأسبوعية أو الشهرية أو الفصلية من حسابك وإدخالها في حساب موظفيك في غضون 1-3 أيام عمل.
يمكن أيضًا استخدام تحويلات ACH في جميع المعاملات، بدءًا من الدفع للموردين وحتى تحصيل مدفوعات العملاء، ويمكن إجراء جميع هذه المعاملات أو استلامها مباشرةً من لوحة التحكم Slash.
ما هو التحويل البنكي؟
التحويل البنكي هو شكل آخر من أشكال التحويل الإلكتروني، ويتميز جزئياً بسرعته وقدرته على تحويل الأموال نقداً على الصعيد الدولي. على عكس بطاقات الائتمان أو التحويلات ACH، يتم إرسال التحويلات البنكية مباشرة من حسابك المصرفي عبر قنوات دفع مخصصة، مثل Fedwire للتحويلات المحلية و SWIFT للتحويلات الدولية.
تتم معالجة كل تحويل مصرفي كمعاملة فردية وليس على دفعات، مما يعني أن الأموال غالبًا ما تصل من المرسل إلى المستلم في غضون ساعات. تتطلب هذه السرعة عددًا من الوسطاء سريعي الحركة، مما ينعكس في ارتفاع رسوم كل تحويل. لا يوجد عادةً حد أقصى محدد للمبلغ الذي يمكنك إرساله في التحويلات المصرفية، ولكنها لا يمكن إلغاؤها بمجرد إتمامها، مما يجعلها غالبًا طريقة تحويل مفضلة للمعاملات عالية القيمة وذات الأولوية العالية.
كيف تعمل التحويلات البنكية
التحويلات البنكية هي مدفوعات إلكترونية يتم إرسالها من حسابك المصرفي ومعالجتها من خلال أنظمة مثل Fedwire للمعاملات المحلية و SWIFT للتحويلات الدولية. تتم معالجة التحويل في الوقت الفعلي ويخضع لعدد من عمليات الفحص الوسيطة بما في ذلك مراجعات مكافحة غسيل الأموال وتحويلات العملات الأجنبية للتحويلات الدولية. يتلقى المستلمون تحويلك في غضون ساعات قليلة.
رسوم التحويل البنكي
تخضع رسوم التحويل البنكي للبنك والخدمة التي تستخدمها. بشكل عام، يمكنك توقع أن تكون رسوم التحويل البنكي مرتفعة نسبيًا مقارنة برسوم التحويل ACH، حيث تتراوح بين 15 و30 دولارًا للتحويلات البنكية المحلية و30 و50 دولارًا للتحويلات البنكية الدولية. قد يختلف المبلغ الدقيق اعتمادًا على المبلغ الذي تقوم بتحويله ورسوم الوساطة ورسوم صرف العملات الأجنبية.
اطلب من البنك أو المزود الخاص بك تفاصيل عن أي رسوم سارية. مع Slash، تتراوح رسوم التحويلات البنكية المحلية بين 0 و6 دولارات، بينما تتراوح رسوم التحويلات الدولية بين 25 دولارًا.
مثال على التحويل البنكي:
إذا كنت تتعامل مع منصة مالية مثل Slash، فيمكنك إجراء التحويلات البنكية مباشرة من لوحة التحكم في حسابك. على سبيل المثال، إذا كان لديك دفعة مهمة مستحقة أو كنت بحاجة إلى إبرام صفقة في اللحظة الأخيرة، سواء كانت محلية أو دولية، فيمكنك تحويل الأموال مباشرة من لوحة التحكم في حسابك. يمكن بعد ذلك معالجة التحويل البنكي واستلامه في غضون ساعات قليلة، مما يعني أن تحويل الأموال لن يعيق إبرام صفقتك بحلول نهاية اليوم.
Slash business banking
Works with cards, crypto, plus cards, crypto, accounting, and more.
ACH مقابل التحويل البنكي: ما الفرق بينهما؟
عند تحويل أموالك، غالبًا ما يكون اختيارك مرتبطًا بالسرعة والتكلفة وموقع المستلم. عادةً ما تكون تحويلات ACH أبطأ ولكنها أقل تكلفة، في حين أن التحويلات البنكية أسرع بكثير، حتى على الصعيد الدولي، ولكن بتكلفة أعلى. فيما يلي تفصيل لما يجب اختياره ومتى:
سرعة التحويل: تحويلات ACH مقابل التحويلات البنكية
غالبًا ما تكون التحويلات البنكية أسرع من التحويلات عبر نظام ACH.
تعد كل من التحويلات عبر ACH والتحويلات البنكية أشكالًا من التحويلات الإلكترونية للأموال، مما يجعلها خيارات أسرع لإرسال الأموال وتحويلها مقارنة بالمعاملات المادية. ومع ذلك، هناك اختلافات كبيرة في السرعة بينهما. تتم معالجة مدفوعات ACH على دفعات ولا تتم معالجتها إلا في أيام الأسبوع، بينما تتم معالجة التحويلات البنكية بشكل فردي ولا تقتصر على أيام معينة من الأسبوع يمكن استلامها فيها. لهذا السبب، تعتبر تحويلات ACH أبطأ بكثير من التحويلات البنكية، حيث تستغرق عادةً من 1 إلى 3 أيام، بينما يمكن أن تستغرق التحويلات البنكية بضع ساعات فقط.
التكلفة
غالبًا ما تكون تحويلات ACH أرخص من التحويلات البنكية.
تتطلب التحويلات البنكية موارد أكثر بكثير لمعالجة أموالك مقارنة بالمدفوعات عبر نظام ACH، وهو ما ينعكس في رسوم أعلى لكل معاملة. عادةً ما تكون تكلفة التحويلات عبر نظام ACH منخفضة جدًا لكل معاملة، ولكنها قد تكون أعلى اعتمادًا على ما إذا كنت تستخدم نظام ACH في نفس اليوم.
التردد
يمكن أن تكون مدفوعات ACH أكثر تواتراً وأسهل.
تتيح تحويلات ACH إمكانية إجراء مدفوعات متكررة بسهولة، مع ميزات السحب التلقائي. التحويلات البنكية ليست مصممة للمدفوعات المتكررة وهي أكثر ديمومة بمجرد معالجتها، مما يجعلها أكثر خطورة من ACH وغير مناسبة للمدفوعات التلقائية. تعتبر معاملات ACH أسهل بشكل عام، مع رسوم أقل وموارد أقل لتنفيذ معالجتها. لذلك، تعد تحويلات ACH، بما في ذلك الإيداعات المباشرة، من الأشكال الشائعة لإرسال الأموال.
حجم المعاملة
تتيح لك التحويلات البنكية تحويل مبالغ أكبر من ACH.
تتم عمليات ACH من خلال NACHA ووسطاء تنظيميين آخرين، مما يتطلب وضع حدود على المبلغ الذي يمكن تحويله. على العكس من ذلك، لا تخضع التحويلات البنكية لرقابة NACHA ولا توجد أي استثناءات أو حدود قصوى على مبالغ المعاملات.
الاستخدام الجغرافي
تتيح لك التحويلات البنكية إرسال الأموال دوليًا، بينما تُستخدم التحويلات ACH بشكل أساسي لإرسال الأموال محليًا.
تشمل شبكة الدفع الإلكتروني ACH البنوك الأمريكية والاتحادات الائتمانية الأمريكية بالإضافة إلى المؤسسات المالية الدولية (IAT). ومع ذلك، تتم التحويلات البنكية عبر أنظمة سكك حديدية تابعة لأطراف ثالثة تتمتع بقدرات دولية ومحلية، اعتمادًا على السكة الحديدية التي تتم من خلالها معالجة أموالك.
أيهما أكثر أمانًا: التحويل عبر ACH أم التحويل البنكي؟
تعد كل من ACH والتحويلات البنكية أنظمة آمنة للغاية لإرسال أموالك من خلالها. ومع ذلك، هناك اختلافات أساسية في القدرة على عكس المدفوعات والحماية المرتبطة بها. تخضع التحويلات ACH مثل الإيداعات المباشرة لتنظيم NACHA ويتم تحديد سقف للمبلغ القابل للتحويل، مما يحد من مخاطر الخسارة الكبيرة للمُرسِلين. تتم معالجة التحويلات البنكية بسرعة بواسطة Fedwire وأنظمة السكك الحديدية الأخرى، وبالتالي لا يمكن عكسها، مما يعني أنه بمجرد تحويل أموالك من حسابك المصرفي، فإنها تختفي.
هل التحويل المصرفي أو التحويل الإلكتروني هو الأفضل للمدفوعات بين الشركات؟
كل من ACH والتحويلات البنكية مجهزان جيدًا للمدفوعات بين الشركات (B2B)، ولكن قد يعمل أحدهما بشكل أفضل من الآخر اعتمادًا على طبيعة المعاملة المحددة.
على سبيل المثال، إذا كنت تقوم بتحويل أموال إلكترونيًا إلى بنك دولي، وهو ما يُعرف أيضًا باسم تحويلات التحويلات المالية، فلن يكون التحويل عبر ACH متاحًا. لذلك، فإن التحويلات البنكية الدولية هي الأفضل للمدفوعات الدولية بين الشركات.
إذا كان لديك موعد نهائي سريع لإرسال دفعة، فإن التحويلات البنكية ستوفر لك السرعة والأمان لتحويل الأموال بسرعة سواء محليًا عبر Fedwire أو دوليًا. تتوفر أيضًا تحويلات ACH في نفس اليوم، ولكن لا يمكن ضمان أنها ستكون بنفس سرعة التحويلات البنكية.
بالنسبة للأموال والمدفوعات المحولة إلكترونيًا إلى بنوك محلية أخرى لا تحتاج إلى استلامها على الفور، فقد تكون تحويلات ACH هي الخيار الأفضل، لأنها توفر الخيار الأرخص.
كيف يبسط Slash المدفوعات التجارية
سواء كنت تريد إجراء تحويلات مالية دولية عبر تحويلات البرقية، أو أتمتة كشوف الرواتب عبر ACH، أو تحويل الأموال إلكترونيًا بطرق أخرى، فإن لوحة تحكم Slash مزودة بجميع الإمكانات اللازمة للقيام بذلك. تدعم Slash المعاملات العادية والمعاملات في نفس اليوم عبر ACH، والتحويلات المالية الدولية، والتحويلات المالية المحلية، والمزيد من خيارات إرسال الأموال، كل ذلك من خلال لوحة تحكم Slash.
لمزيد من المعلومات حول التحويلات ACH والتحويلات البنكية والتحويلات الإلكترونية للأموال مع Slash، تفضل بزيارة slash.com/en وانتقل إلى "تحويل الأموال".
Apply in less than 10 minutes today
Join the 3,000+ businesses already using Slash.
الأسئلة المتكررة
هل تستغرق ACH وقتًا أطول من التحويلات البنكية؟
في كثير من الأحيان، نعم. تتم الموافقة على تحويلات ACH من قبل البنوك من خلال نظام قائم على الدفعات، مما يعني أن العملية عادة ما تكون أطول، وتستغرق عادةً 2-3 أيام عمل، ولكن ذلك يعتمد على شكل تحويل ACH الذي تستخدمه.
هل التوجيه هو نفسه بالنسبة لـ ACH والتحويل البنكي؟
في معظم الحالات، نعم. كل من ACH والتحويلات البنكية هي تحويلات إلكترونية للأموال من بنك إلى آخر. وهذا يعني أنه يمكنك استخدام أرقام حسابات بنكية وأرقام توجيه مماثلة أو متطابقة لكلا العمليتين.
هل التحويل المصرفي هو نفسه التحويل البنكي؟
يمكن استخدام التحويلات المصرفية، مثل الإيداع المباشر، للإشارة إلى تحويلات ACH. كما هو موضح في هذه المقالة، فإن تحويلات ACH والتحويلات البنكية ليست نفس الشيء، بل تختلف بشكل كبير بناءً على القدرات الدولية والرسوم وسرعة المعالجة.
ما هي عيوب التحويلات عبر نظام ACH؟
من العيوب الرئيسية للتحويلات عبر نظام ACH سرعة المعالجة (غالبًا ما تستغرق 2-3 أيام عمل) والقيود المفروضة على النقد القابل للتحويل والمعاملات الدولية.
اقرأ المزيد منا
