ما هي مدفوعات EFT وكيف تعمل؟

لم يعد تداول الأموال كما كان في السابق. اليوم، أصبحت معظم المعاملات المالية رقمية. التحويل الإلكتروني للأموال، أو EFT، هو مصطلح شامل يصف أي تحويل للأموال يتم بدءه وإتمامه إلكترونيًا. تشمل مدفوعات EFT كل شيء بدءًا من تحويلات ACH إلى مدفوعات بطاقات الائتمان. إذا انتقلت الأموال من حساب مصرفي إلى آخر دون تداول نقدي أو شيكات مادية، فمن شبه المؤكد أن هذا التحويل هو EFT.

نظرًا لأن مصطلح "مدفوعات EFT" يغطي مجموعة واسعة من طرق الدفع، فإن هذه الفئة واسعة جدًا لدرجة أنها تكاد تكون غير مفيدة. يعتمد كل نوع من أنواع الدفع على بنية تحتية مختلفة، ويتم تسويته وفقًا لجداول زمنية مختلفة، ويكون مناسبًا لسيناريوهات مختلفة. يمكن أن يساعد فهم هذه الاختلافات الشركات في وضع استراتيجية دفع أكثر كفاءة.

في هذا الدليل، نوضح كيف يمكن للشركات الاستفادة من أنواع مختلفة من التحويلات الإلكترونية للأموال. سنغطي كيفية عمل كل طريقة من طرق الدفع الإلكتروني للأموال، ومتى يتم استخدام أنواع معينة من التحويلات، وكيفية تنفيذ حلول الدفع الحديثة بفعالية.

سنسلط الضوء أيضًا على إمكانات Slash المتقدمة لإدارة المدفوعات. باستخدام Slash، يمكن للشركات تنويع طرق الدفع الإلكتروني (EFT) الخاصة بها، وأتمتة إدارة النفقات، والحصول على رؤى تفصيلية في الوقت الفعلي حول إنفاق الشركة.¹

كيف تعمل مدفوعات EFT في العمليات التجارية

حتى إذا لم تكن على دراية بمصطلح "EFT"، فمن المحتمل أنك على دراية بواحدة على الأقل من طرق الدفع التي يصفها. تشمل مدفوعات EFT التحويلات ACH والتحويلات البنكية ومعاملات بطاقات الائتمان والخصم ومعاملات أجهزة الصراف الآلي وتحويلات العملات المشفرة والشيكات الإلكترونية وخدمات الند للند.4 سنستكشف كل نوع من أنواع الدفع هذه بمزيد من التفصيل في القسم التالي، ولكن في الوقت الحالي، من المفيد التفكير في EFTs كفئة واسعة تشمل جميع طرق التحويل الإلكتروني هذه.

على مستوى عالٍ، تبدأ معظم عمليات تحويل الأموال الإلكترونية عندما يبادر المرسل بإجراء دفعة عبر بنك أو منصة دفع أو واجهة مصرفية عبر الإنترنت. يتم إرسال تعليمات الدفع إلكترونياً عبر نظام دفع واحد أو أكثر، وبعد ذلك تتحقق المؤسسة المالية للمستلم من تفاصيل المعاملة وتقيد الأموال في الحساب المناسب.

في العمليات التجارية، تدعم مدفوعات التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) مجموعة واسعة من الأنشطة المالية اليومية، بما في ذلك:

إدارة كشوف المرتبات: يتيح الإيداع المباشر لأصحاب العمل إرسال أموال الرواتب إلكترونيًا إلى الحسابات المصرفية للموظفين على أساس مجدول. وهذا يمكن أن يقلل من النفقات الإدارية العامة، ويقضي على الحاجة إلى الشيكات الورقية، ويحسن الموثوقية بالنسبة للموظفين.
إرسال المدفوعات إلى الموردين: تُستخدم مدفوعات EFT لدفع ثمن البضائع والخدمات للموردين. تعتبر التحويلات ACH والتحويلات البنكية خيارات قياسية، في حين أن التحويلات بالعملات المشفرة تزداد شعبية. مع Slash، يمكن لشركتك الاستفادة من عدة قنوات مختلفة لتلبية تفضيلات الموردين ومتطلبات توقيت الدفع.
تغطية تكاليف المواد والعمالة للمقاولين: لا تدخل مدفوعات المقاولين في نطاق كشوف رواتب شركتك، لذا غالبًا ما تعتمد الشركات على معاملات ACH أو التحويلات البنكية أو الشيكات الإلكترونية لدفع مستحقات المقاولين بكفاءة.
معالجة المدفوعات من العملاء: تتيح بوابات الدفع الرقمية إمكانية تلقي مدفوعات EFT مقابل سلع وخدمات شركتك عبر الدفع بالبطاقات والشيكات الإلكترونية وغيرها.
الانخراط في الأعمال التجارية الدولية: تعتمد الشركات التي لديها موردين أو فروع أو شركاء في الخارج على مدفوعات التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) لإدارة عملياتها التجارية عبر الحدود. بدلاً من الانتظار لأسابيع حتى وصول الشيكات الورقية أو الحوالات المالية عبر البريد، يمكن للشركات استخدام التحويلات البنكية عبر شبكة SWIFT، و ACH العالمية، وتحويلات العملات المشفرة، وطرق التحويل الإلكتروني الأخرى لنقل الأموال دوليًا.

في الماضي، كان إدارة حالات الاستخدام المختلفة هذه تتطلب استخدام عدة أنظمة منفصلة، بما في ذلك الاتصالات الهاتفية مع البنك، وتصفح بوابات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والاعتماد على برامج طرف ثالث للحصول على خدمات دفع متخصصة. تعمل Slash على توحيد قدرات التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) في لوحة تحكم موحدة، مما يتيح للشركات إرسال واستلام المدفوعات عبر قنوات متعددة، وإدارة نفقات بطاقات الشركات، والاستفادة من العملات المشفرة، وأتمتة إدارة النفقات.

ميزة أخرى مهمة للمدفوعات الإلكترونية هي القدرة على تسجيل وتخزين بيانات المعاملات تلقائيًا. بدلاً من تتبع الإيصالات الورقية أو تحديث جداول البيانات يدويًا، تولد المدفوعات الإلكترونية سجلات رقمية يمكن تنظيمها وتحليلها وتصديرها إلى أنظمة المحاسبة أو أنظمة تخطيط موارد المؤسسات. ويمكن أن تساعد هذه الرؤية الأفضل للإنفاق الشركات على اتخاذ قرارات أفضل بشأن التدفق النقدي، وتبسيط عمليات الشراء، وتسهيل إعداد تقارير النفقات، وتحسين إعداد الضرائب.

The standard in finance

Slash goes above with better controls, better rewards, and better support for your business.

Get Started

8 أنواع مختلفة من مدفوعات EFT

تشمل التحويلات الإلكترونية للأموال مجموعة واسعة من طرق الدفع. فيما يلي بعض أنواع الدفع الأكثر شيوعًا التي تستخدم اليوم:

تحويلات ACH

يتم تنفيذ مدفوعات ACH من خلال غرفة المقاصة الآلية (ACH)، وهي شبكة دفع مقرها الولايات المتحدة تديرها البنوك والمؤسسات المالية. عادةً ما تتم معالجة معاملات ACH على دفعات. ورغم أن هذا يجعل معالجتها أبطأ من بعض المدفوعات الإلكترونية الأخرى، إلا أنه يجعلها أيضًا واحدة من أكثر خيارات التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) فعالية من حيث التكلفة. تستخدم تحويلات ACH على نطاق واسع للإيداع المباشر ودفع الفواتير والمعاملات العامة بين الشركات.

تربط شبكة ACH العالمية نظام ACH الأمريكي بشبكات غرف المقاصة الأجنبية، مثل SEPA في الاتحاد الأوروبي أو BACS في المملكة المتحدة. تتيح تحويلات ACH العالمية للشركات إرسال الأموال دوليًا بتكاليف أقل من التحويلات البنكية، على الرغم من أن أوقات التسوية قد تكون أطول.

التحويلات البنكية

التحويلات البنكية هي شكل آخر شائع من أشكال التحويل الإلكتروني للأموال. على عكس مدفوعات ACH، التي تتم معالجتها على دفعات، تتم معالجة التحويلات البنكية بشكل فردي. وهذا يعني أن التحويلات البنكية تتم معالجتها بشكل أسرع عمومًا، ولكنها قد تتضمن رسومًا إضافية مقارنة بـ ACH. غالبًا ما تستخدم الشركات التحويلات البنكية للمعاملات عالية القيمة، والمدفوعات الحساسة للوقت، أو التحويلات الدولية.

يتم توجيه التحويلات البنكية الدولية عبر شبكات المراسلة بين البنوك مثل SWIFT، التي تربط آلاف المؤسسات المالية في جميع أنحاء العالم. مع Slash، يمكنك إرسال تحويلات عبر شبكة SWIFT إلى أكثر من 180 دولة بأكثر من 135 عملة مختلفة.

خدمات الند للند

تشير خدمات الند للند عمومًا إلى المدفوعات التي تتم من خلال مزودي المحافظ الرقمية مثل PayPal و Zelle و Wise. ترسل هذه الخدمات الأموال إلكترونيًا عبر شبكات مغلقة منفصلة عن الشبكات المصرفية التقليدية. غالبًا ما تُستخدم المدفوعات الإلكترونية P2P كبديل للنقد في المعاملات الصغيرة، بما في ذلك السداد والتحويلات الشخصية.

على الرغم من ملاءمتها، غالبًا ما تأتي طرق الدفع هذه مع حدود تحويل منخفضة وتدابير امتثال أقل شمولاً، مما قد يجعلها أقل ملاءمة للاستخدام التجاري المنتظم.

تحويل العملة المشفرة

تزداد شعبية المدفوعات بالعملات المشفرة والعملات المستقرة كشكل من أشكال التحويل الإلكتروني، لا سيما في سياقات الأعمال التجارية العالمية. تتجاوز هذه التحويلات الشبكات المصرفية التقليدية باستخدام blockchain، وهي شبكة آمنة ولامركزية تلغي الحاجة إلى المعالجة الوسيطة. باختصار، التحويلات القائمة على blockchain عادة ما تكون أسرع بكثير وأقل تكلفة من التحويلات المصرفية التقليدية.

العملات المستقرة، وهي أصول رقمية مربوطة بقيمة العملات الورقية، هي الأكثر استخدامًا في مدفوعات التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) التجارية نظرًا لتقلبها المنخفض. يدعم Slash بشكل أساسي الاحتفاظ بعمولتين مستقرتين مربوطتين بالدولار الأمريكي — USDC و USDT — وإرسالهما واستلامهما عبر 8 سلاسل بلوكشين مدعومة. يمكنك بسهولة تحويل العملات المستقرة إلى الدولار الأمريكي وإعادة تحويلها إلى العملات المستقرة داخل حساب Slash.

المدفوعات في الوقت الفعلي

تظهر شبكات الدفع الفوري كبديل حديث للتحويلات المصرفية القياسية مثل ACH والتحويلات البنكية. على الرغم من أن شبكات الدفع الفوري لا تدعم عمومًا المعاملات الدولية، إلا أنها يمكنها إرسال الأموال بشكل شبه فوري بين بعض البنوك الأمريكية.

الشبكتان الرائدتان في الوقت الفعلي هما RTP، وهي شبكة خاصة تديرها The Clearing House، و FedNow، وهي شبكة عامة تديرها الاحتياطي الفيدرالي. يتيح Slash للمستخدمين استخدام كل من RTP و FedNow لإجراء تحويلات محلية شبه فورية.

المدفوعات ببطاقات الائتمان والخصم

تصنف معاملات بطاقات الائتمان والخصم أيضًا على أنها مدفوعات إلكترونية. تتم معالجة هذه المدفوعات الإلكترونية من خلال شبكات البطاقات التي تديرها شركات مثل Visa و Mastercard و American Express، بدلاً من أنظمة التحويل المباشر بين البنوك.

تختلف المدفوعات بالبطاقات عن التحويلات ACH والتحويلات البنكية في أن الأموال عادةً ما يتم سحبها من الحساب من قبل المستلم، بدلاً من أن يتم إرسالها من قبل المرسل. ونتيجة لذلك، تخضع معاملات بطاقات الائتمان والخصم لوائح محددة ورسوم تبادل وحماية المستهلك.

بطاقة Slash Visa Platinum Card هي بطاقة ائتمان للشركات مصممة لتبسيط إدارة نفقات الموظفين، حيث تتيح للفرق ضبط حدود الإنفاق مسبقًا حسب الفئة أو المبلغ، ومراقبة المعاملات في الوقت الفعلي، وتطبيق سياسات الإنفاق الخاصة بالشركة. يمكن للشركات أيضًا الحصول على استرداد نقدي يصل إلى 2% على نفقات الشركة المؤهلة.

Get started with a Slash Visa® Platinum Card.

Join the 5,000+ businesses already using Slash.

معاملات أجهزة الصراف الآلي

تعد المعاملات التي تتم عبر أجهزة الصراف الآلي (ATM) شكلاً آخر من أشكال التحويل الإلكتروني للأموال. عندما يقوم العميل بسحب النقود أو التحقق من رصيد حسابه أو تحويل الأموال عبر جهاز الصراف الآلي، تتم معالجة الطلب إلكترونياً بين مشغل جهاز الصراف الآلي والمؤسسة المالية للعميل.

الشيكات الإلكترونية

بدلاً من إرسال الشيكات الورقية بالبريد، يمكن للشركات إرسال شيكات إلكترونية، تُعرف أيضًا باسم eChecks، والتي تسحب الأموال مباشرة من حساب مصرفي باستخدام أنظمة الدفع ACH. تجمع الشيكات الإلكترونية بين مزايا الشيكات التقليدية وكفاءة المدفوعات الإلكترونية، مما يجعلها مفيدة لدفع الفواتير وبعض معاملات البائعين.

Feature	Slash	Brex	Mercury
FDIC Coverage²	Up to $200M	$6M	$5M
Same-Day ACH	$1 / $0	Included	Included
Domestic Wire	$6 / $0	Free	Free
International Wire	$25	Varies	$20
Stablecoin Support	Yes (USDC/USDT)	Yes (USDC)	No
Real-Time Payments	Yes (FedNow/RTP)	No	No

متى تستخدم مدفوعات EFT: المزايا والعيوب

هناك ثلاثة بدائل للدفع عبر التحويل الإلكتروني للأموال (EFT): النقد، والشيكات الورقية، والحوالات المالية. على الرغم من سهولة الوصول إلى هذه الطرق، إلا أن الدفع بالشيكات الورقية قد يكون بطيئًا في الإرسال، وصعبًا في التتبع، وغير متوافق مع أدوات الأتمتة أو التحليل الحديثة. فيما يلي مقارنة أكثر تفصيلاً بين الدفع عبر التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) وطرق الدفع التقليدية بالشيكات الورقية:

مزايا الدفع بواسطة EFT

قدرات الأتمتة: يتيح استخدام منصة مالية مثل Slash لإدارة مدفوعات التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) للشركات أتمتة عمليات الموافقة على المدفوعات، وجدولة المدفوعات المتكررة، وتتبع أنماط الإنفاق في الوقت الفعلي. ومن خلال مزامنة بيانات المعاملات مع أنظمة المحاسبة مثل QuickBooks، يمكن للفرق أيضًا تبسيط عمليات التسوية وإعداد تقارير النفقات وإعداد الضرائب.
تدابير الامتثال: تخضع مدفوعات التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) لمراقبة البنوك والمؤسسات المالية من أجل تلبية متطلبات العناية الواجبة تجاه العملاء ومكافحة غسل الأموال. تساعد هذه الإجراءات الوقائية على تقليل مخاطر الاحتيال وسرقة الهوية، وهي مهمة بشكل خاص للشركات التي تعمل في قطاعات تخضع لرقابة صارمة، حيث يمكن أن يؤدي عدم الامتثال إلى فرض عقوبات.
سرعات معالجة أسرع: بينما تختلف أوقات التسوية حسب نوع الدفع، يمكن أن تتم بعض طرق التحويل الإلكتروني للأموال (EFT) — مثل أنظمة الدفع الفوري وتحويلات العملات المشفرة — في غضون دقائق. بالنسبة للمعاملات المحلية أو الدولية بين الشركات (B2B)، لا يمكن لطرق الدفع الورقية أن تضاهي سرعة أنظمة الدفع الإلكترونية الحديثة.
تتبع النفقات: الاعتماد على النقد أو الشيكات الورقية غالبًا ما يعني إدارة أكوام من الإيصالات والفواتير. يضمن استخدام بطاقات Slash وأدوات الدفع الخاصة بها للإنفاق اليومي تسجيل تفاصيل المعاملات تلقائيًا في جميع أنحاء مؤسستك، مما يقلل من الأخطاء ويوفر الوقت في حفظ السجلات.
حماية المستهلك: يحدد قانون التحويل الإلكتروني للأموال (EFTA) حقوق المستهلكين فيما يتعلق بالإفصاحات وحل الأخطاء والمسؤولية عن المعاملات غير المصرح بها عبر التحويل الإلكتروني للأموال، مما يوفر حماية إضافية للمدفوعات الإلكترونية.

عيوب مدفوعات EFT

احتيال الحسابات المصرفية: تنطوي إدارة الحسابات المصرفية الرقمية والمدفوعات الإلكترونية على بعض مخاطر الاحتيال، مثل المعاملات غير المصرح بها أو المدفوعات المرسلة إلى حسابات غير صحيحة. ومع ذلك، يمكن التخفيف من مخاطر الاحتيال من خلال العمل مع مزود خدمات مالية مثل Slash، الذي يقوم بتشفير معلومات الحساب أثناء معاملات البطاقة ويلبي جميع معايير KYC و KYB و AML ذات الصلة. كما تحمي Slash أموال العملاء من خلال تأمين FDIC يصل إلى ملايين الدولارات من خلال شبكة تأمينية مؤمنة.
رسوم المعالجة: قد تنطوي بعض طرق الدفع الإلكترونية، بما في ذلك التحويلات البنكية والدفع بالبطاقات، على رسوم أعلى، لا سيما بالنسبة للمعاملات الدولية. ومع ذلك، توفر منصات مثل Slash خيارات أقل تكلفة، مثل تحويلات العملات المشفرة ورسوم صرف العملات الأجنبية المنخفضة للبطاقات، لمساعدة الشركات على إدارة تكاليف الدفع وتقليلها.

اتخاذ الخطوة المالية الصحيحة مع Slash

تعد بطاقات الائتمان والتحويلات ACH والمحافظ الرقمية أدوات دفع قياسية لمعظم الشركات اليوم. لكن الوصول إلى هذه الطرق وحدها لا يحل التحديات التشغيلية التي تأتي مع إدارة المدفوعات عبر منصات متعددة. لا تزال الشركات بحاجة إلى طرق لتقليل تكاليف المعاملات وتسريع أوقات التسوية والحصول على رؤية أفضل لإنفاق الشركة. تعالج منصات الدفع الحديثة مثل Slash هذه الاحتياجات من خلال دمج إدارة الدفع وتوسيع نطاق الخيارات المتاحة.

يدعم Slash طرق الدفع الناشئة مثل العملات المشفرة والشبكات في الوقت الفعلي، ولكن قيمته تتجاوز مجرد توفير المزيد من قنوات الدفع. تشتمل المنصة على ضوابط للبطاقات المؤسسية، وتمويل مرن، وتكامل مباشر مع برامج المحاسبة — وهي أدوات مصممة لمنح فرق الشؤون المالية تحكمًا أفضل في كيفية تحرك الأموال عبر الأعمال. إليك كيف يمكن لميزات Slash تحسين طريقة تعامل شركتك مع المدفوعات:

استفد من خيارات الدفع المتعددة: أرسل المدفوعات عبر Global ACH، أو التحويلات البنكية إلى أكثر من 180 دولة بأكثر من 135 عملة، أو التحويلات عبر الحدود على blockchain. يمكنك الوصول إلى شبكات RTP و FedNow لإجراء تحويلات محلية شبه فورية. اختر القناة التي تناسب متطلبات السرعة والتكلفة والوجهة لكل معاملة.
أنفق باستخدام بطاقة Slash Visa Platinum: قم بإصدار بطاقات شركات مادية وافتراضية غير محدودة مع ضوابط إنفاق قابلة للتخصيص. حدد حدودًا حسب الفئة أو المبلغ وراقب المعاملات في الوقت الفعلي. بالإضافة إلى ذلك، اكسب ما يصل إلى 2% استرداد نقدي على إنفاق الشركة.
دعم العملات المشفرة الأصلية: احتفظ بـ USDC و USDT وأرسلها واستقبلها عبر ثمانية سلاسل بلوكشين مدعومة. قم بالتحويل بين العملات المستقرة والدولار الأمريكي بسلاسة داخل حساب Slash الخاص بك. مثالي للتحويلات الدولية التي تحتاج إلى السرعة والكفاءة من حيث التكلفة.
اربح من الأموال غير المستغلة: استخدم حساب خزانة عالي العائد من Slash لاستثمار أموال الشركة في صناديق سوق المال BlackRock أو Morgan Stanley التي تحقق عائدًا سنويًا يصل إلى 4.1٪.⁶
الحصول على تمويل مرن: يوفر Slash Working Capital خطوط ائتمان مخصصة لتلبية احتياجات السيولة قصيرة الأجل. يمكنك الوصول إلى الأموال مباشرة من خلال لوحة التحكم بشروط سداد مرنة لمدة 30 أو 60 أو 90 يومًا.⁵
تبسيط المحاسبة: قم بمزامنة بيانات المعاملات تلقائيًا مع منصات المحاسبة مثل QuickBooks. قم بتصدير سجلات الدفع التفصيلية، وتبسيط عملية التسوية، والقضاء على الإدخال اليدوي للبيانات عبر مجموعتك المالية.