كم من الوقت يستغرق التحويل عبر ACH: دليل كامل للشركات

شرح تحويلات ACH: التكاليف والتوقيت والفوائد للشركات

عندما تدفع للموردين أو تدير كشوف المرتبات أو تصدر المبالغ المستردة أو تجمع المدفوعات المتكررة، فمن المحتمل أنك تعتمد على ACH. ACH هو اختصار لـ Automated Clearing House (غرفة المقاصة الآلية)، وهي شبكة بين البنوك تسهل التحويل الإلكتروني للأموال. تعد تحويلات ACH خيارًا ممتازًا لتحويل المدفوعات للشركات الحديثة، حيث إنها تلغي الحاجة إلى الأوراق أو البطاقات أو التحويلات البنكية، ومعرفة كيفية عملها وسرعة إنجازها وكيفية الوصول إليها يمكن أن يوفر لشركتك الوقت والمال والطاقة عندما يحين وقت الدفع للموردين والعملاء والتجار.

نظرًا لأن مدفوعات ACH يتم تسويتها من خلال الاحتياطي الفيدرالي، فهي عادةً ما تكون منخفضة التكلفة وموثوقة وخيار آمن للمعاملات التجارية اليومية. ومع ذلك، نظرًا لأن ACH يتم تجميعها، يمكن أن تستغرق التحويلات القياسية عبر ACH من 1 إلى 3 أيام عمل. يمكن أن يكون هذا التأخير بمثابة مقايضة، ولكن هناك خيارات مثل ACH في نفس اليوم يمكن أن تسرع العملية. بدلاً من ذلك، عندما يكون التوقيت بالغ الأهمية، يمكن لخيارات المعاملات الأخرى، مثل المدفوعات في الوقت الفعلي، تسريع العملية بشكل أكبر.

في هذا الدليل، سنشرح عملية إجراء تحويل ACH، مع تسليط الضوء على الأماكن التي قد تحدث فيها تأخيرات متوقعة وتأخيرات مصرفية. سنسلط الضوء أيضًا على كيفية تمكين Slash لك من تجاوز تلك الحدود من خلال خيارات دفع أسرع مثل الدفعات والتحويلات في الوقت الفعلي، بحيث يمكنك تحويل الأموال في ثوانٍ بدلاً من الانتظار في نوافذ الدفعات ACH.¹

ما هو التحويل عبر نظام ACH؟

غرفة المقاصة الآلية (ACH) هي شبكة دفع إلكترونية تعمل على أساس الدفعات وتسهل التحويل الرقمي للأموال بين الحسابات المصرفية والاتحادات الائتمانية. وغالبًا ما تستخدم في دفع الفواتير اليومية، والإيداعات المباشرة، وكشوف المرتبات، وحسابات الدفع والقبض بين الشركات (B2B)، وعمليات الاسترداد، والاشتراكات. مع ACH، بدلاً من معالجة كل معاملة في الوقت الفعلي، تجمع الشبكة معاملات ACH المتعددة في دفعات وتعالجها عدة مرات في كل يوم عمل. تجعل هذه الدفعات تحويلات ACH طريقة دفع أكثر كفاءة وأقل تكلفة، خاصة بالنسبة للأنشطة المتكررة أو ذات الحجم الكبير، ولكنها تعني أيضًا أنك ستنتظر عادةً من 1 إلى 3 أيام عمل حتى يتم تسوية المدفوعات.

تخضع ACH لإشراف NACHA، مع وجود مشغلين رئيسيين: الاحتياطي الفيدرالي وشبكة المدفوعات الإلكترونية (EPN) التابعة لغرفة المقاصة. وهي محلية في المقام الأول؛ توجد مدفوعات ACH الدولية (IAT) ولكنها أقل شيوعًا وأبطأ. مقارنة بالتحويلات البنكية، تكون مدفوعات ACH أبطأ بشكل عام ولكنها أرخص وأكثر ملاءمة للأنشطة المتكررة. على النقيض من ذلك، تتم معالجة التحويلات البنكية واحدة تلو الأخرى، غالبًا في نفس اليوم أو في غضون ساعات في بعض الأحيان، وهي الخيار المفضل عندما يتعين عليك إرسال أموال بشكل عاجل أو عبر الحدود.

الخصم ACH مقابل الائتمان ACH

قد ترى معاملات ACH يشار إليها إما باسم خصم ACH أو ائتمان ACH. الفرق يكمن في من يقوم ببدء الدفع. فيما يلي تفصيل أكثر شمولاً:

• ائتمان ACH يُشار إليه عادةً باسم "دفع". ويحدث ذلك عندما يبادر الدافع بالدفع من حسابه إلى المستلم (المستفيد). يُستخدم الائتمان ACH بشكل شائع في دفع الرواتب أو الإيداعات المباشرة أو استرداد الضرائب.
• خصم ACH يُشار إليه عادةً باسم "سحب". ويحدث ذلك عندما يصرح الدافع للمستفيد بالسحب من حسابه المصرفي. يعد الخصم من حساب ACH طريقة شائعة للاشتراكات ودفع الفواتير المتكررة.

ACH مقابل التحويلات البنكية (وغيرها من الطرق)

تعد تحويلات ACH أحد خيارات تحويل المدفوعات الشائعة. والتحويلات البنكية هي خيار آخر. كل من ACH والتحويلات البنكية هي طرق للتحويل الإلكتروني للأموال (EFT)، ولكنها قد تخدم احتياجات مختلفة:

• السرعة. تتم معالجة التحويلات المحلية القياسية بشكل فردي ويمكن أن تصل في غضون ساعات، بينما تتم معالجة التحويلات القياسية عبر نظام ACH على دفعات، وغالبًا ما تستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام عمل.
• التكلفة. عادةً ما تترتب على معاملات ACH رسوم منخفضة لكل معاملة، في حين أن التحويلات البنكية غالبًا ما تكون أكثر تكلفة على الصعيدين المحلي والدولي.
• حالات الاستخدام. تتفوق ACH في المدفوعات المباشرة المتكررة المحلية (الرواتب، ودفع الفواتير، ومدفوعات الموردين). أما التحويلات البنكية فهي الأفضل للمدفوعات العاجلة أو عالية القيمة أو عبر الحدود.
• القابلية للعكس. قامت ACH بوضع قواعد NACHA للمرتجعات (على سبيل المثال، عدم كفاية الأموال، أخطاء الحساب). ومع ذلك، فإن التحويلات البنكية، بمجرد تسويتها، تكون عادة غير قابلة للإلغاء.
• الحدود والجغرافيا. تركز ACH بشكل أساسي على الولايات المتحدة وقد تفرض حدودًا على التحويلات. تتمتع التحويلات البنكية بحدود أعلى (أو لا توجد حدود) وتتعامل مع المدفوعات الدولية عبر شبكات مثل Fedwire (محلية) و SWIFT (دولية).

تشمل خيارات الدفع الأخرى الدفع في الوقت الفعلي. باستخدام Slash، يمكنك إرسال الأموال في ثوانٍ إلى الحسابات المصرفية الأمريكية المؤهلة التي تدعم RTP. وهذا يعني أنه يمكنك تجنب تأخيرات الدفعات ACH أو الرسوم المرتفعة المرتبطة بالتحويلات البنكية.

فهم عملية الدفع عبر نظام ACH

المدة التي قد يستغرقها تحويل ACH الخاص بك تعتمد على الخطوات المختلفة التي تمر بها أموالك خلال العملية. فيما يلي تفصيل للمسار الذي يتبعه الدفع عبر ACH من الدافع إلى المستلم:

1. البدء. تقوم أنت أو معالج الدفع الخاص بك بإرسال ملف إلى البنك الذي تتعامل معه يتضمن التفاصيل المصرفية وتفاصيل المعاملة ذات الصلة، بما في ذلك أرقام التحويل والحساب، ومبلغ المعاملة، وتاريخ السريان، وما إذا كانت معاملة ائتمان ACH أو خصم ACH. يمكن أن يتم ذلك عبر بوابة البنك الذي تتعامل معه أو لوحة التحكم Slash.
2. التجميع. التجميع هو السبب في أن ACH غير مكلفة وسهلة للمدفوعات المتكررة والمدفوعات الجماعية مثل كشوف المرتبات. أثناء التجميع، تقوم ODFI، أو المؤسسة المالية المودعة الأصلية التي تعمل كمرسل للدفع ACH، بتجميع مدفوعات ACH الصادرة في دفعات مجدولة، مما يعني أن دفعتك يتم تجميعها مع مدفوعات أخرى من مرسلين آخرين ليتم معالجتها بشكل جماعي. 
3. المعالجة. ثم تنتقل الدفعات إلى مشغلي ACH (Fed/EPN) للمعالجة. يقوم المشغلون بإجراء فحوصات المخاطر والاحتيال والتأكد من الامتثال لمعايير NACHA. 
4. تسوية. عادةً ما يتم تسوية إدخالات ACH القياسية بين البنوك في غضون 1-3 أيام عمل. يمكن تسوية إدخالات ACH في نفس اليوم إذا كانت تستوفي شروط تقديم الطلبات النهائية وقام البنك المستلم بتسجيلها في نفس اليوم. إذا كانت هناك مشكلة مثل عدم كفاية الأموال أو تفاصيل الحساب غير الصحيحة أو تنبيهات الاحتيال، فقد يقوم البنك المستلم بإرجاع الإدخال، وسيتم تأخير وقت المعالجة. 

كم من الوقت يستغرق التحويل عبر ACH؟

قد تستغرق تحويلات ACH أوقاتًا مختلفة، اعتمادًا على نوع تحويل ACH الذي تقوم به وما إذا كانت معاملتك تتوافق مع اللوائح المصرفية ومعايير الامتثال NACHA. فيما يلي تفصيل عام:

• ACH القياسي. تستغرق المعاملات القياسية عبر نظام ACH عادةً من يوم إلى ثلاثة أيام عمل، ولكنها قد تتأخر بسبب إدخال معلومات غير صحيحة أو تأخيرات من جانب البنك أو العطلات الرسمية.
• ACH في نفس اليوم. عادةً ما تتم معالجة ACH في نفس اليوم (كما يوحي الاسم)، ولكن قد يتأخر ذلك، وفقًا لمواعيد إغلاق البنوك وسياسات الامتثال والنشر.
• IAT (نظام التحويلات الآلية الدولي). تعتبر خدمة ACH الدولية أبطأ، وقد تستغرق عدة أيام في كثير من الأحيان بسبب عمليات التحقق والتبادل الإضافية. قد تكون خدمة IAT أيضًا خيارًا أكثر تكلفة.

ما الذي يؤثر على وقت معالجة ACH؟

• نوافذ الدفعات المصرفية وساعات الإغلاق. تعمل ACH خلال ساعات عمل البنوك. تأكد من إرسال المدفوعات خلال ساعات عمل البنوك وقبل مواعيد الإغلاق.
• عطلات نهاية الأسبوع والعطلات الفيدرالية. يتم تسجيل معاملات ACH في أيام العمل فقط. توخ الحذر عند التسجيل في أيام الجمعة وعطلات نهاية الأسبوع والأعياد، حيث لا تتم معالجة المعاملات غالبًا خلال هذه الفترات.
• نوع التحويل. تعتمد سرعة معالجة المعاملات على نوع التحويل؛ قد تكون التحويلات عبر نظام ACH والتحويلات البنكية في نفس اليوم أسرع، ولكنها تتكلف رسومًا أعلى من التحويلات عبر نظام ACH القياسي.
• التحقق والامتثال. قد تتأخر المدفوعات إذا كنت تقوم بالتحويل إلى مستلم جديد أو تبدأ معاملات كبيرة، حيث غالبًا ما تجري البنوك فحصًا إضافيًا للكشف عن الاحتيال، مما قد يؤخر التسجيل.
• جودة البيانات. قد تؤدي الأخطاء المطبعية في أرقام الحسابات أو عدم تطابق بيانات المعاملات إلى إرجاع المعاملات أو إعادة معالجتها أو إلغائها.

إذا كنت بحاجة إلى إمكانية التنبؤ بالمدفوعات الروتينية للموردين والرواتب، فخطط لمدة 1-3 أيام عمل باستخدام ACH القياسي. عندما يكون الوقت ضيقًا، يمكنك إرسال الأموال بسرعة باستخدام ACH في نفس اليوم أو المدفوعات في الوقت الفعلي أو التحويل البنكي، ولكن بتكلفة أعلى. جميع الخيارات متاحة مع Slash، بما في ذلك المدفوعات في الوقت الفعلي والتحويلات ACH في نفس اليوم بقيمة 0 دولار للمستخدمين المحترفين.

كم تبلغ تكلفة التحويلات عبر نظام ACH؟

قد تختلف تكاليف التحويل عبر ACH باختلاف البنك أو المزود، والسرعة التي ترغب في معالجة دفعتك بها، وعوامل ورسوم أخرى. فيما يلي نظرة عامة على التكاليف الشائعة:

• رسوم كل معاملة: الرسوم المضافة لكل معاملة، وعادة ما تكون سعرًا قياسيًا يحدده مزود الخدمة، ولكن بعض مزودي الخدمة قد يضيفون رسومًا إضافية على عمليات الإرجاع أو التحويلات ذات المخاطر العالية (مثل التحويلات الكبيرة الحجم أو الدولية).
• رسوم اليوم نفسه: عادةً ما تترتب على معاملات ACH في نفس اليوم تكلفة مقابل المعالجة الأسرع.
• أسعار الشركات: يمكن للشركات التفاوض على أسعار معالجة ACH ذات الحجم الكبير (على سبيل المثال، الإيداع المباشر الكبير أو دفع الفواتير).

وبالمقارنة، فإن التحويلات البنكية تتطلب رسوم معالجة أعلى، مما يعكس المعالجة الفردية ورسوم الصرف الأجنبي والبنوك الوسيطة في الحالات العابرة للحدود. تقدم Slash أسعارًا عادلة لمعاملات ACH والمدفوعات البنكية والمدفوعات في الوقت الفعلي:

تخفيض الأسعار: تحويلات ACH مجانية لجميع المستخدمين. تكلفة ACH في نفس اليوم هي 1 دولار لمستخدمي الخطة المجانية و 0 دولار لمستخدمي الخطة الاحترافية. (أسعار التحويلات البنكية: المحلية 0-6 دولارات؛ الدولية 25 دولارًا. أسعار RTP الصادرة: 0-6 دولارات).

5 مزايا ACH للشركات

1. فعالة من حيث التكلفة مقارنة بالشيكات أو التحويلات البنكية. تخلص من الشيكات الورقية (الطباعة، البريد، المعالجة اليدوية) واستخدم المدفوعات الإلكترونية. بالنسبة للمدفوعات المحلية، توفر ACH خيارًا منخفض التكلفة لمعالجة المدفوعات.
2. مصمم للمدفوعات المتكررة. تعد خصومات ACH مثالية للاشتراكات والفواتير والمرافق والتأمين، حيث تقلل عمليات السحب المصرح بها من حالات التخلف عن السداد وتساعدك على إرسال الأموال بوتيرة يمكن التنبؤ بها.
3. تسوية أبسط. تقلل البيانات القابلة للتنبؤ والمرسلة بشكل منظم من الحاجة إلى المطابقة اليدوية. مع Slash، تتم مزامنة إدخالات ACH مع دفتر الحسابات الخاص بك تلقائيًا. 
4. آمنة وخاضعة للرقابة. تجعل قواعد NACHA واللوائح الموحدة والضوابط على مستوى البنوك من ACH خيارًا آمنًا للمدفوعات التجارية.
5. ملائم للتدفق النقدي. قم بجدولة المدفوعات، واربط حسابك مباشرةً بحسابك المصرفي، وراقب الإنفاق من خلال حساب Slash الخاص بك، مما يجعل مراقبة التدفق النقدي سهلة ومتاحة. 

كيف يجعل Slash نظام ACH (وغيره) أسرع وأكثر ذكاءً

يجمع Slash جميع خيارات التدفق النقدي وتحويل المدفوعات، وائتمانات ACH، وخصومات ACH، و ACH في نفس اليوم، والتحويلات البنكية (المحلية والدولية)، وبطاقات الشركات، والمدفوعات في الوقت الفعلي، في لوحة تحكم واحدة:

• يمكن الوصول إلى الإيداعات المباشرة ACH والتحويلات الفورية والتحويلات البنكية من خلال لوحة تحكم واحدة.
• أدوات آلية لتسريع عمليات الموافقة والتصنيف.
• دعم متعدد الكيانات لفصل أو توحيد تتبع النفقات عبر مختلف العلامات التجارية أو الأقسام.
• تحليلات توفر رؤى في الوقت الفعلي حول تاريخ إنفاقك ودخلك.
• تكامل المحاسبة لتسهيل التسوية وإعداد تقارير النفقات الجاهزة للتدقيق.

مع Slash، يمكنك الوصول إلى عدد لا يحصى من خيارات تحويل المدفوعات والتحكم الدقيق في تدفق أموالك وحركتها مع عدد أقل من عمليات تسجيل الدخول، وعدد أقل من الأخطاء، وعدد أقل من المتاعب بفضل لوحة التحكم الشاملة من Slash.

الأسئلة المتكررة

كيف يمكنني تسريع تحويلات ACH؟

استخدم خدمة ACH في نفس اليوم عند توفرها، وأرسل الطلب قبل موعد إغلاق البنك، وتأكد من صحة معلومات التذكرة (مثل أرقام الحسابات والمبلغ) لتجنب الإرجاع. بالنسبة للمدفوعات الأكثر إلحاحًا أو الحساسة من حيث الوقت، اختر الدفع في الوقت الفعلي أو التحويل البنكي، وكلاهما متاح من خلال حساب Slash الخاص بك.

هل يمكن إلغاء أو عكس تحويلات ACH؟

في بعض الأحيان. في ظل ظروف معينة محددة بموجب قواعد NACHA (على سبيل المثال، مبلغ خاطئ، حساب خاطئ، إدخالات مكررة، أموال غير كافية). إذا لاحظت خطأً، فاتصل بالبنك أو المنصة على الفور.

هل يمكن للشركات الدولية استخدام تحويلات ACH؟

نعم، يمكن للشركات الدولية استخدام التحويلات الدولية عبر نظام ACH (IAT)، على الرغم من أن هذه الخيارات عادة ما تكون أكثر تكلفة من المدفوعات المحلية القياسية عبر نظام ACH.