O que são pagamentos EFT e como funcionam?
O dinheiro não muda de mãos como antigamente. Hoje, a maioria das transações financeiras é digital. Transferência eletrônica de fundos, ou EFT, é um termo genérico que descreve qualquer transferência de dinheiro iniciada e concluída eletronicamente. Os pagamentos por EFT incluem tudo, desde transferências ACH até pagamentos com cartão de crédito. Se o dinheiro for transferido de uma conta bancária para outra sem que haja troca de dinheiro ou cheques físicos, é quase certo que se trata de uma EFT.
Como o termo “pagamentos EFT” abrange uma gama tão ampla de métodos de pagamento, a categoria é quase demasiado abrangente para ser útil. Cada tipo de pagamento depende de uma infraestrutura diferente, é liquidado em prazos diferentes e é adequado a cenários diferentes. Compreender estas distinções pode ajudar as empresas a criar uma estratégia de pagamento mais eficiente.
Neste guia, explicamos como as empresas podem usar diferentes tipos de transferências eletrônicas de fundos a seu favor. Abordaremos como cada método de pagamento EFT funciona, quando usar tipos específicos de transferência e como implementar soluções de pagamento modernas de maneira eficaz.
Também destacaremos os recursos avançados do Slash para gerenciar pagamentos. Com o Slash, as empresas podem diversificar seus métodos de pagamento EFT, automatizar o gerenciamento de despesas e obter insights detalhados e em tempo real sobre os gastos da empresa.¹
Como funcionam os pagamentos EFT nas operações comerciais
Mesmo que você não esteja familiarizado com a sigla “EFT”, provavelmente conhece pelo menos um dos métodos de pagamento que ela descreve. Os pagamentos EFT abrangem transferências ACH, transferências eletrônicas, transações com cartão de crédito e débito, transações em caixas eletrônicos, transferências de criptomoedas, eChecks e serviços peer-to-peer.4 Exploraremos cada um desses tipos de pagamento com mais detalhes na próxima seção, mas, por enquanto, é útil pensar nos EFTs como uma categoria ampla que inclui todos esses métodos de transferência eletrônica.
Em um nível elevado, a maioria das transferências eletrônicas de fundos começa quando um remetente inicia um pagamento por meio de um banco, plataforma de pagamento ou interface bancária online. A instrução de pagamento é transmitida eletronicamente por meio de um ou mais sistemas de pagamento, após o que a instituição financeira do destinatário verifica os detalhes da transação e credita os fundos na conta apropriada.
Nas operações comerciais, os pagamentos EFT suportam uma ampla gama de atividades financeiras cotidianas, incluindo:
- Gerenciamento da folha de pagamento: O depósito direto permite que os empregadores enviem os fundos da folha de pagamento eletronicamente para as contas bancárias dos funcionários em uma base programada. Isso pode reduzir as despesas administrativas, eliminar a necessidade de cheques em papel e melhorar a confiabilidade para os funcionários.
- Envio de pagamentos a fornecedores: Os pagamentos EFT são usados para pagar fornecedores por bens e serviços. ACH e transferências eletrônicas são opções padrão, enquanto as transferências de criptomoedas estão se tornando cada vez mais populares. Com o Slash, sua empresa pode aproveitar vários canais diferentes para atender às preferências dos fornecedores e aos requisitos de prazo de pagamento.
- Cobrindo os custos de materiais e mão de obra dos empreiteiros: Os pagamentos a prestadores de serviços não fazem parte da folha de pagamento da sua empresa, por isso as empresas recorrem frequentemente a transações ACH, transferências bancárias ou cheques eletrônicos para pagar aos prestadores de serviços de forma eficiente.
- Processamento de pagamentos de clientes: Os gateways de pagamento digital permitem receber pagamentos EFT pelos produtos e serviços da sua empresa por meio de pagamentos com cartão, eChecks e muito mais.
- Envolver-se em negócios internacionais: Empresas com fornecedores, subsidiárias ou parceiros no exterior dependem de pagamentos EFT para gerenciar operações comerciais internacionais. Em vez de esperar semanas pela chegada de cheques em papel ou ordens de pagamento pelo correio, as empresas podem utilizar transferências eletrônicas na rede SWIFT, ACH global, transferências de criptomoedas e outros métodos de transferência eletrônica para movimentar dinheiro internacionalmente.
No passado, gerenciar esses diferentes casos de uso poderia envolver o uso de vários sistemas desconectados, incluindo ligações telefônicas para o banco, navegação em portais de banco online e dependência de softwares de terceiros para serviços de pagamento especializados. O Slash centraliza os recursos de EFT em um painel unificado, permitindo que as empresas enviem e recebam pagamentos em vários canais, gerenciem os gastos com cartões corporativos, aproveitem as criptomoedas e automatizem o gerenciamento de despesas.
Outra grande vantagem dos pagamentos EFT é a capacidade de capturar e armazenar dados de transações automaticamente. Em vez de rastrear recibos em papel ou atualizar planilhas manualmente, os pagamentos eletrônicos geram registros digitais que podem ser organizados, analisados e exportados para sistemas contábeis ou ERP. Essa maior visibilidade dos gastos pode ajudar as empresas a tomar melhores decisões de fluxo de caixa, otimizar as compras, simplificar os relatórios de despesas e melhorar a preparação de impostos.
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8 diferentes tipos de pagamentos EFT
As transferências eletrônicas de fundos abrangem uma ampla gama de métodos de pagamento. Abaixo estão alguns dos tipos de pagamento EFT mais comuns usados atualmente:
Transferências ACH
Os pagamentos ACH são executados através da Automated Clearing House (ACH), uma rede de pagamentos sediada nos Estados Unidos e operada por bancos e instituições financeiras. As transações ACH são normalmente processadas em lotes. Embora isso torne o seu processamento mais lento do que alguns outros pagamentos eletrônicos, também as torna uma das opções de EFT mais econômicas disponíveis. As transferências ACH são amplamente utilizadas para depósitos diretos, pagamentos de contas e transações gerais entre empresas.
O ACH global conecta o sistema ACH dos EUA a redes de câmaras de compensação estrangeiras, como a SEPA na União Europeia ou a BACS no Reino Unido. As transferências ACH globais permitem que as empresas enviem dinheiro internacionalmente a custos mais baixos do que as transferências eletrônicas, embora os prazos de liquidação possam ser mais longos.
Transferências bancárias
As transferências bancárias são outra forma comum de transferência eletrônica de fundos. Ao contrário dos pagamentos ACH, que são processados em lotes, as transferências bancárias são processadas individualmente. Isso significa que as transferências bancárias geralmente são processadas mais rapidamente, mas podem ter taxas adicionais em relação às ACH. As empresas costumam usar transferências bancárias para transações de alto valor, pagamentos urgentes ou transferências internacionais.
As transferências internacionais são encaminhadas através de redes de mensagens entre bancos, como a SWIFT, que conecta milhares de instituições financeiras em todo o mundo. Com o Slash, você pode enviar transferências através da rede SWIFT para mais de 180 países em mais de 135 moedas diferentes.
Serviços ponto a ponto
Os serviços peer-to-peer geralmente se referem a pagamentos feitos por meio de provedores de carteiras digitais, como PayPal, Zelle e Wise. Esses serviços enviam dinheiro eletronicamente em redes fechadas, separadas das redes bancárias tradicionais. Os pagamentos eletrônicos P2P são frequentemente usados como substitutos do dinheiro em transações menores, incluindo reembolsos e transferências pessoais.
Embora convenientes, esses métodos de pagamento geralmente apresentam limites de transferência baixos e medidas de conformidade menos abrangentes, o que pode torná-los menos adequados para uso comercial regular.
Transferência de criptomoedas
Os pagamentos com criptomoedas e stablecoins estão a ganhar popularidade como forma de transferência eletrônica, especialmente em contextos empresariais globais. Estas transferências contornam as redes bancárias tradicionais utilizando a blockchain, uma rede segura e descentralizada que elimina a necessidade de processamento intermediário. Em suma, as transferências baseadas em blockchain são geralmente muito mais rápidas e têm um custo inferior ao das transferências bancárias tradicionais.
As stablecoins, que são ativos digitais atrelados ao valor das moedas fiduciárias, são mais comumente usadas para pagamentos EFT comerciais devido à sua volatilidade reduzida. O Slash oferece suporte nativo para manter, enviar e receber duas stablecoins atreladas ao dólar americano — USDC e USDT — em oito blockchains compatíveis. Você pode facilmente converter stablecoins em dólares americanos e vice-versa na conta Slash.
Pagamentos em tempo real
As redes de pagamento em tempo real estão surgindo como uma alternativa moderna às transferências bancárias padrão, como ACH e transferências eletrônicas. Embora as redes em tempo real geralmente não suportem transações internacionais, elas podem enviar fundos quase instantaneamente entre alguns bancos dos Estados Unidos.
As duas principais redes em tempo real são a RTP, uma rede privada operada pela The Clearing House, e a FedNow, uma rede pública operada pela Reserva Federal. O Slash permite que os usuários utilizem tanto a RTP quanto a FedNow para transferências domésticas quase instantâneas.
Pagamentos com cartão de crédito e débito
As transações com cartão de crédito e débito também são classificadas como pagamentos EFT. Esses pagamentos eletrônicos são processados por meio de redes de cartões operadas por provedores como Visa, Mastercard e American Express, em vez de sistemas de transferência direta entre bancos.
Os pagamentos com cartão diferem das transferências ACH e bancárias, pois os fundos são normalmente retirados de uma conta pelo destinatário, em vez de serem enviados pelo remetente. Como resultado, as transações com cartão de crédito e débito estão sujeitas a regulamentos, taxas de intercâmbio e proteções ao consumidor distintos.
O cartão Slash Visa Platinum é um cartão de crédito corporativo projetado para simplificar a gestão de despesas dos funcionários, permitindo que as equipes predefina limites de gastos por categoria ou valor, monitore transações em tempo real e aplique as políticas de gastos da empresa. As empresas também podem ganhar até 2% de reembolso em gastos elegíveis da empresa.
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transações em caixas eletrônicos
As transações realizadas em caixas eletrônicos (ATMs) são outra forma de transferência eletrônica de fundos. Quando um cliente saca dinheiro, verifica o saldo da conta ou transfere fundos em um caixa eletrônico, a solicitação é processada eletronicamente entre o operador do caixa eletrônico e a instituição financeira do cliente.
Cheques eletrônicos
Em vez de enviar cheques físicos pelo correio, as empresas podem enviar cheques eletrônicos, também conhecidos como eChecks, que retiram fundos diretamente de uma conta bancária usando sistemas de pagamento ACH. Os eChecks combinam a familiaridade dos cheques com a eficiência dos pagamentos eletrônicos, tornando-os úteis para o pagamento de contas e certas transações com fornecedores.
Quando utilizar pagamentos EFT: vantagens e desvantagens
Existem três alternativas aos pagamentos EFT: dinheiro, cheques em papel e ordens de pagamento. Embora esses métodos sejam acessíveis, os pagamentos em papel podem ser lentos para enviar, difíceis de rastrear e incompatíveis com as ferramentas modernas de automação ou análise. Abaixo está uma comparação mais detalhada entre os pagamentos EFT e os métodos tradicionais de pagamento em papel:
Benefícios dos pagamentos EFT
- Recursos de automação: Usar uma plataforma financeira como o Slash para gerenciar pagamentos EFT permite que as empresas automatizem aprovações de pagamento, programem pagamentos recorrentes e acompanhem padrões de gastos em tempo real. Ao sincronizar dados de transações com sistemas contábeis como o QuickBooks, as equipes também podem otimizar a reconciliação, relatórios de despesas e preparação de impostos.
- Medidas de conformidade: Os pagamentos EFT são monitorados por bancos e instituições financeiras para atender aos requisitos de diligência devida do cliente e combate à lavagem de dinheiro. Essas salvaguardas ajudam a reduzir o risco de fraude e roubo de identidade e são especialmente importantes para empresas que operam em setores altamente regulamentados, onde falhas de conformidade podem resultar em penalidades.
- Velocidades de processamento mais rápidas: Embora os tempos de liquidação variem de acordo com o tipo de pagamento, alguns métodos de EFT — como sistemas de pagamento em tempo real e transferências de criptomoedas — podem ser liquidados em minutos. Para transações B2B nacionais ou internacionais, os métodos de pagamento em papel não conseguem acompanhar a velocidade dos modernos sistemas eletrônicos.
- Controle de despesas: Depender de dinheiro ou cheques em papel muitas vezes significa gerenciar pilhas de recibos e faturas. Usar os cartões e ferramentas de pagamento da Slash para as despesas diárias garante que os detalhes das transações sejam registrados automaticamente em toda a sua organização, reduzindo erros e economizando tempo na manutenção de registros.
- Proteção ao consumidor: A Lei de Transferência Eletrônica de Fundos (EFTA) estabelece os direitos do consumidor relacionados a divulgações, resolução de erros e responsabilidade por transações EFT não autorizadas, oferecendo proteção adicional para pagamentos eletrônicos.
Desvantagens dos pagamentos EFT
- Fraude em contas bancárias: A gestão de contas bancárias digitais e pagamentos eletrônicos acarreta alguns riscos de fraude, como transações não autorizadas ou pagamentos enviados para contas incorretas. Dito isso, o risco de fraude pode ser mitigado trabalhando com um provedor financeiro como o Slash, que criptografa as informações da conta durante as transações com cartão e atende a todas as normas KYC, KYB e AML relevantes. O Slash também protege os fundos dos clientes com um seguro FDIC de até milhões de dólares por meio de uma rede de transferência de dinheiro segurada.
- Taxas de processamento: Certos métodos de pagamento EFT, incluindo transferências bancárias e pagamentos com cartão, podem envolver taxas mais elevadas, especialmente para transações internacionais. No entanto, plataformas como a Slash oferecem acesso a opções de custo mais baixo, como transferências de criptomoedas e taxas de câmbio baixas para cartões, para ajudar as empresas a gerenciar e reduzir os custos de pagamento.
Tomando a decisão financeira certa com o Slash
Cartões de crédito, transferências ACH e carteiras digitais são ferramentas de pagamento padrão para a maioria das empresas atualmente. Mas o acesso a esses métodos por si só não resolve os desafios operacionais que acompanham o gerenciamento de pagamentos em várias plataformas. As empresas ainda precisam de maneiras de reduzir os custos de transação, acelerar os tempos de liquidação e obter melhor visibilidade dos gastos da empresa. Plataformas de pagamento modernas, como a Slash, atendem a essas necessidades, consolidando o gerenciamento de pagamentos e expandindo a gama de opções disponíveis.
O Slash oferece suporte a métodos de pagamento emergentes, como criptomoedas e redes em tempo real, mas seu valor vai além de apenas oferecer mais meios de pagamento. A plataforma inclui controles de cartões corporativos, financiamento flexível e integrações diretas com softwares de contabilidade — ferramentas projetadas para dar às equipes financeiras um melhor controle sobre como o dinheiro circula pela empresa. Veja como os recursos do Slash podem melhorar a forma como sua empresa lida com pagamentos:
- Aproveite várias opções de pagamento: Envie pagamentos via Global ACH, transferências bancárias para mais de 180 países em mais de 135 moedas ou transferências internacionais na blockchain. Acesse as redes RTP e FedNow para transferências domésticas quase instantâneas. Escolha o canal que melhor se adapta aos requisitos de velocidade, custo e destino de cada transação.
- Gaste com o cartão Slash Visa Platinum: Emitir cartões corporativos físicos e virtuais ilimitados com controles de gastos personalizáveis. Definir limites por categoria ou valor e monitorar transações em tempo real. Além disso, ganhar até 2% de reembolso nos gastos da empresa.
- Suporte nativo para criptomoedas: Guarde, envie e receba USDC e USDT em oito blockchains compatíveis. Faça transições entre stablecoins e USD de forma integrada na sua conta Slash. Ideal para transferências internacionais que precisam ser rápidas e econômicas.
- Ganhe com fundos ociosos: Use uma conta tesouraria de alto rendimento da Slash para investir os fundos da empresa em fundos do mercado monetário da BlackRock ou Morgan Stanley, com rendimento anualizado de até 4,1%.⁶
- Acesse financiamento flexível: O Slash Working Capital oferece linhas de crédito personalizadas para necessidades de liquidez de curto prazo. Acesse os fundos diretamente pelo painel de controle com condições de pagamento flexíveis de 30, 60 ou 90 dias.⁵
- Simplifique a contabilidade: Sincronize automaticamente os dados das transações com plataformas de contabilidade como o QuickBooks. Exporte registros detalhados de pagamentos, simplifique a reconciliação e elimine a entrada manual de dados em toda a sua pilha financeira.
Perguntas frequentes
As transferências internacionais são pagamentos EFT?
Sim, as transferências internacionais podem ser consideradas pagamentos EFT. As transferências internacionais realizadas eletronicamente por meio de transferências bancárias, redes ACH globais, redes blockchain ou outros sistemas de pagamento digital são consideradas pagamentos EFT.
Os pagamentos EFT podem ser revertidos?
De acordo com o Regulamento E da EFTA, as instituições financeiras devem investigar os erros de EFT relatados e corrigir os problemas qualificados no prazo de um dia útil. No entanto, as reversões são limitadas e dependem do momento, do status da autorização e da natureza da transação.
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