ACH, transferências eletrônicas e as diferenças que importam para o seu negócio
Tal como você, o seu dinheiro raramente fica parado quando desenvolve o seu negócio. Em vez disso, o fluxo de caixa constante é um dos aspetos fundamentais para obter retorno, fazer crescer a sua empresa e alargar o seu alcance no mercado. Esse movimento ocorre de várias formas, mas com tantas maneiras de transferir, receber e depositar o seu dinheiro, escolher o método certo pode tornar-se confuso.
Cartões de crédito, dinheiro e cheques são algumas das opções mais comuns para transferir dinheiro, mas para transações que precisam ser rápidas, transfronteiriças ou recorrentes, esses métodos são insuficientes. Por isso, muitas empresas recorrem às transferências eletrônicas como método preferencial de transferência de dinheiro. A Transferência Eletrônica de Fundos (EFT) é uma categoria ampla de transações eletrônicas, abrangendo várias formas de movimentação de dinheiro entre contas bancárias do remetente sem qualquer troca física.
As transferências eletrônicas, por si só, eliminam as barreiras físicas impostas por outras opções de transação. Mas há mais do que apenas transferências eletrônicas; existem dois métodos de EFT comumente usados, pagamentos ACH e transferências bancárias. Cada método tem seus pontos fortes e fracos e, neste guia, vamos detalhar como cada método funciona, quando usá-los e qual se alinha melhor aos seus objetivos de negócios, para que você possa movimentar dinheiro com mais eficiência e voltar a desenvolver seus negócios.
O que é uma transferência ACH?
A Automated Clearing House (ACH) é uma rede de pagamentos em lote que movimenta dinheiro entre contas bancárias e cooperativas de crédito dos EUA. A ACH é o método comum de transferência de dinheiro para pagamentos de contas, depósitos diretos e outras transferências bancárias. Em vez de processar cada transferência individualmente em tempo real, a ACH coleta as transações em lotes que são processados várias vezes ao dia. Isso torna o sistema eficiente e econômico, especialmente para pagamentos recorrentes ou de alto volume. No entanto, devido ao sistema baseado em lotes, pode ser necessário aguardar de 2 a 3 dias úteis para que seu pagamento seja processado.
Usar o ACH como método de transação é um processo regulamentado e seguro, supervisionado pela NACHA (National Automated Clearing House Association), com dois operadores principais: o Federal Reserve e a Electronic Payments Network (EPN) da Clearing House. A maioria das transferências permanece dentro das instituições financeiras dos EUA, o que significa que o ACH é um sistema principalmente doméstico, e não internacional ou transfronteiriço. Regulamentações adicionais sobre transferências AHC significam que o valor transferido é frequentemente limitado para prevenção de fraudes e riscos, com a NACHA limitando as transações a US$ 1 milhão.
Como funcionam as transferências ACH
As transferências ACH podem ser iniciadas de várias maneiras: através do aplicativo online ou móvel do seu banco, através de plataformas fintech que se conectam à sua conta (como Venmo ou Slash¹), ou através de acordos de pagamento automatizados, como assinaturas ou pagamentos de hipotecas.
Quando você envia dinheiro, como para pagar um fornecedor, um crédito ACH transfere os fundos da sua conta bancária para a conta do destinatário. Quando outra pessoa recebe dinheiro de você, como no caso do aluguel mensal, um débito ACH retira o valor especificado da sua conta. Em ambos os casos, o banco ou provedor de pagamentos de origem envia a transação para a rede ACH, que a processa em lotes junto com muitas outras antes de liquidar os fundos.
Cada lote é então revisado quanto à precisão, autorização e prevenção de fraudes; um processo que normalmente leva de 1 a 3 dias úteis e geralmente não requer taxas de processamento adicionais. No entanto, bancos e outros prestadores de serviços costumam oferecer ACH no mesmo dia, um processo mais rápido, mas mais caro.
Taxas de transferência ACH
As taxas de transferência ACH estão sujeitas ao banco e ao serviço que você está usando. Em geral, você pode esperar que as taxas de transferência ACH permaneçam bastante baixas, variando de alguns centavos a uma pequena porcentagem em cada transação. Em alguns casos, os provedores podem cobrar taxas adicionais dependendo do risco da sua transação, pagamentos devolvidos ou se você optar pelo ACH no mesmo dia, que é um processo mais rápido, mas mais caro do que o ACH padrão.
Peça ao seu banco ou provedor detalhes sobre quaisquer taxas aplicáveis. Com o Slash, as transferências ACH padrão são gratuitas, enquanto as transferências ACH no mesmo dia têm uma taxa fixa de US$ 1.
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Exemplo de transferência ACH:
Se você utiliza uma plataforma financeira como o Slash, pode iniciar transferências ACH diretamente do painel da sua conta. Por exemplo, se precisar processar a folha de pagamento, você pode carregar os números de conta bancária e de roteamento individuais dos seus funcionários, especificar cada valor de pagamento e agendar a data da transferência. Os recursos automatizados do ACH garantirão que os mesmos pagamentos quinzenais, mensais ou trimestrais sejam debitados da sua conta e creditados na conta dos seus funcionários em 1 a 3 dias úteis.
As transferências ACH também podem ser utilizadas para tudo, desde o pagamento a fornecedores até a cobrança de pagamentos de clientes, e todas elas podem ser iniciadas ou recebidas diretamente no seu painel do Slash.
O que é uma transferência bancária?
A transferência bancária é outra forma de transferência eletrônica, diferenciada em parte pela sua rapidez e capacidade de movimentar dinheiro internacionalmente. Ao contrário dos cartões de crédito ou das transferências ACH, as transferências bancárias são enviadas diretamente da sua conta bancária através de canais de pagamento dedicados, como o Fedwire para transferências nacionais e o SWIFT para transferências internacionais.
Cada transferência bancária é processada como uma transação individual, em vez de em lotes, o que significa que os fundos chegam frequentemente do remetente ao destinatário em poucas horas. Esta rapidez envolve uma série de intermediários de ação rápida, o que se reflete em taxas mais elevadas por transferência. As transferências bancárias normalmente não têm um limite definido para o montante que pode enviar, mas são irreversíveis uma vez concluídas, tornando-as frequentemente um método de transferência favorável para transações de alto valor e alta prioridade.
Como funcionam as transferências bancárias
As transferências bancárias são pagamentos eletrônicos enviados da sua conta bancária e processados por meio de sistemas como o Fedwire para transações domésticas e o SWIFT para transferências internacionais. A transferência é processada em tempo real e passa por uma série de verificações intermediárias, incluindo análises contra lavagem de dinheiro e conversões cambiais para transferências internacionais. Os destinatários recebem sua transferência em poucas horas.
Taxas de transferência bancária
As taxas de transferência bancária estão sujeitas ao banco e ao serviço que você estiver utilizando. Em geral, você pode esperar que as taxas de transferência bancária sejam relativamente altas em comparação com as taxas de transferência ACH, variando de US$ 15 a US$ 30 para transferências bancárias nacionais e de US$ 30 a US$ 50 para transferências internacionais. O valor exato pode variar dependendo do valor que você estiver transferindo, das taxas intermediárias e das taxas de câmbio.
Peça ao seu banco ou provedor detalhes sobre quaisquer taxas aplicáveis. Com o Slash, as transferências bancárias nacionais custam entre US$ 0 e US$ 6, enquanto as transferências internacionais têm uma taxa fixa de US$ 25.
Exemplo de transferência bancária:
Se você utiliza uma plataforma financeira como a Slash, pode iniciar transferências bancárias diretamente do painel da sua conta. Por exemplo, se você tem um pagamento importante a fazer ou precisa garantir um negócio de última hora, seja nacional ou internacional, pode transferir os fundos diretamente do seu painel. A transferência pode então ser processada e recebida em poucas horas, o que significa que a transferência de dinheiro não impedirá que você feche o negócio até o final do dia.
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ACH vs. Transferência Bancária: Qual é a diferença?
Ao transferir seu dinheiro, sua escolha geralmente se resume à velocidade, ao custo e à localização do destinatário. As transferências ACH são geralmente mais lentas, mas têm um custo menor, enquanto as transferências eletrônicas são muito mais rápidas, mesmo internacionalmente, mas têm um custo mais alto. Aqui está um resumo do que escolher e quando:
Velocidade de transferência: Transferências ACH vs. Transferências eletrônicas
As transferências bancárias são frequentemente mais rápidas do que as transferências ACH.
Tanto as transferências ACH quanto as transferências eletrônicas são formas de transferência eletrônica de fundos, tornando-as geralmente opções mais rápidas de envio e transferência de dinheiro do que as transações físicas. No entanto, entre as duas, há diferenças significativas em termos de velocidade. Os pagamentos ACH são processados em lotes e apenas em dias úteis, enquanto as transferências eletrônicas são processadas individualmente e não têm tantas limitações quanto aos dias da semana em que podem ser recebidas. Por esse motivo, as transferências ACH são muito mais lentas do que as transferências eletrônicas, levando geralmente de 1 a 3 dias, enquanto as transferências eletrônicas podem levar apenas algumas horas.
Custo
As transferências ACH costumam ser mais baratas do que as transferências bancárias.
As transferências bancárias exigem muito mais recursos para processar seu dinheiro do que os pagamentos ACH, o que se reflete em taxas mais altas por transação. As transferências ACH geralmente têm um custo muito baixo por transação, mas podem ser mais altas dependendo se você estiver usando o ACH no mesmo dia.
Frequência
Os pagamentos ACH podem ser mais frequentes e mais fáceis.
As transferências ACH oferecem a possibilidade de efetuar pagamentos recorrentes com facilidade, com funcionalidades de débito automático. As transferências bancárias não foram concebidas para pagamentos recorrentes e são muito mais permanentes uma vez processadas, o que as torna mais arriscadas do que as ACH e inadequadas para pagamentos automáticos. As transações ACH são geralmente mais fáceis, com taxas mais baixas e menos recursos necessários para o seu processamento. Por conseguinte, as transferências ACH, incluindo os depósitos diretos, são formas frequentes de envio de dinheiro.
Tamanho da transação
As transferências bancárias permitem transferir quantias maiores do que as transferências ACH.
O ACH é administrado pela NACHA e outros intermediários reguladores, exigindo limites para os valores que podem ser transferidos. Por outro lado, as transferências eletrônicas não são reguladas pela NACHA e não têm exceções ou limites para os valores das transações.
Uso geográfico
As transferências bancárias permitem enviar dinheiro internacionalmente, enquanto as transferências ACH são usadas principalmente para enviar dinheiro dentro do país.
A rede de pagamentos eletrônicos ACH inclui bancos e cooperativas de crédito dos EUA, bem como instituições financeiras internacionais (IAT). No entanto, as transferências eletrônicas são realizadas por meio de sistemas ferroviários de terceiros com capacidade internacional e doméstica, dependendo do sistema ferroviário pelo qual você está processando seu dinheiro.
O que é mais seguro: transferência ACH ou transferência eletrônica?
Tanto as transferências ACH quanto as transferências eletrônicas são, em geral, sistemas muito seguros para enviar seu dinheiro. No entanto, existem diferenças importantes na capacidade de reverter pagamentos e nas proteções associadas. As transferências ACH, como os depósitos diretos, são regulamentadas pela NACHA e têm um limite máximo para o valor transferível, o que limita o risco de perda de valores elevados para os remetentes. As transferências eletrônicas são processadas rapidamente pela Fedwire e outros sistemas ferroviários e, portanto, não podem ser revertidas, o que significa que, uma vez que seu dinheiro é transferido da sua conta bancária, ele se foi.
O ACH ou a transferência eletrônica são melhores para pagamentos B2B?
Tanto as transferências ACH quanto as transferências eletrônicas são adequadas para pagamentos B2B, mas uma pode funcionar melhor do que a outra, dependendo da natureza da transação específica.
Por exemplo, se você estiver transferindo fundos eletronicamente para um banco internacional, também conhecido como transferência de remessa, a transferência ACH simplesmente não estará disponível. As transferências internacionais, portanto, são as melhores para pagamentos B2B internacionais.
Se você tem um prazo curto para enviar um pagamento, as transferências eletrônicas oferecem rapidez e segurança para transferir fundos rapidamente, seja no âmbito nacional, por meio do Fedwire, ou internacionalmente. Também estão disponíveis transferências ACH no mesmo dia, mas não há garantia de que sejam tão rápidas quanto as transferências eletrônicas.
Para fundos transferidos eletronicamente e pagamentos a outros bancos nacionais que não precisam ser recebidos imediatamente, as transferências ACH podem ser a melhor opção, pois são as mais baratas.
Como o Slash simplifica os pagamentos comerciais
Quer você esteja procurando fazer transferências internacionais por meio de remessas, automatizar sua folha de pagamento por meio de ACH ou transferir fundos eletronicamente de outras maneiras, seu painel Slash foi desenvolvido com todos os recursos necessários para isso. O Slash oferece suporte a transações ACH regulares e no mesmo dia, transferências internacionais, transferências domésticas e mais opções de envio de dinheiro, tudo no seu painel Slash.
Para obter mais informações sobre transferências ACH, transferências bancárias e transferências eletrônicas de fundos com o Slash, acesse slash.com/en e navegue até “movimentação de dinheiro”.
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Perguntas frequentes
O ACH demora mais tempo do que as transferências bancárias?
Muitas vezes, sim. As transferências ACH são aprovadas pelos bancos através de um sistema baseado em lotes, o que significa que o processo é normalmente mais demorado, levando normalmente 2 a 3 dias úteis, mas depende do tipo de transferência ACH que você estiver usando.
O roteamento é o mesmo para ACH e transferência eletrônica?
Na maioria dos casos, sim. Tanto as transferências ACH quanto as transferências eletrônicas são transferências eletrônicas de fundos de um banco para outro. Isso significa que você pode usar números de conta bancária e de roteamento semelhantes ou iguais para ambos os processos.
A transferência bancária é o mesmo que uma transferência eletrônica?
As transferências bancárias, assim como os depósitos diretos, podem ser usadas para se referir às transferências ACH. Conforme esclarecido neste artigo, as transferências ACH e as transferências eletrônicas não são a mesma coisa, mas, na verdade, variam significativamente com base nas capacidades internacionais, taxas e velocidade de processamento.
Quais são as desvantagens das transferências ACH?
As principais desvantagens das transferências ACH podem ser a velocidade de processamento (geralmente levando de 2 a 3 dias úteis) e os limites para transferências de dinheiro e transações internacionais.
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