A diferença entre crédito ACH e débito ACH: explicação + exemplos

É o empurra-empurra do sistema financeiro. Os pagamentos ACH são a forma como o dinheiro circula entre clientes, empresas e instituições financeiras. Depósitos diretos que chegam à sua conta corrente, contas de serviços públicos que são pagas automaticamente a partir da sua conta bancária, pagamentos de salários que o seu empregador envia: todas estas são transações ACH que funcionam nos bastidores para manter o fluxo de fundos sem problemas.

Não existe apenas um tipo de pagamento ACH; na verdade, existem dois. É importante saber a diferença entre créditos ACH e débitos ACH, especialmente se sua empresa depende deles para receber pagamentos de clientes ou enviar pagamentos a parceiros. Esses dois métodos de pagamento podem afetar a rapidez com que seu dinheiro chega, quem controla o tempo das transações e quais taxas você pode pagar. Compreender cada um deles pode ajudá-lo a escolher estratégias de pagamento mais inteligentes, reduzir custos em comparação com cheques em papel ou transferências bancárias e oferecer aos seus clientes ou fornecedores pagamentos diretos mais consistentes.

Neste guia, abordaremos as diferenças entre créditos ACH e débitos ACH. Explicaremos o que cada um significa, como funcionam na prática e forneceremos exemplos reais de quando usar transferências de crédito ACH em vez de débito ACH. Também mostraremos como o Slash simplifica o gerenciamento de pagamentos ACH com transferências domésticas ilimitadas e sem taxas, controles de débito personalizáveis, programação automatizada de pagamentos e faturamento integrado, tudo em uma única plataforma bancária empresarial.

O que é ACH?

A Automated Clearing House (ACH) é uma rede de pagamentos eletrônicos sediada nos Estados Unidos que facilita as transações entre bancos. Ao contrário das transferências eletrônicas, que são processadas individualmente, as transações ACH utilizam o processamento em lote. Isso significa que o seu pagamento é agrupado com milhares de outras transferências ACH e processado em conjunto, o que demora um pouco mais, mas custa significativamente menos.

A rede ACH é regulamentada pela Nacha, a Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizadas. A Nacha define as regras, mantém os padrões de segurança e garante o bom funcionamento do sistema. Quando um pagamento ACH falha, você verá um código de retorno da Nacha explicando o que deu errado. Para obter mais detalhes sobre esses códigos, consulte nosso glossário completo de códigos de retorno ACH.

Você provavelmente já utilizou pagamentos ACH mais do que imagina. Quando seu empregador envia seu salário por depósito direto, isso é ACH. Quando o governo deposita restituições de impostos ou benefícios em sua conta corrente, isso é ACH. Quando você configura pagamentos automáticos de contas de serviços públicos ou transfere dinheiro entre suas próprias contas bancárias, isso também é ACH.

O Slash simplifica o ACH para empresas: envie transferências ACH domésticas ilimitadas sem taxas por transação no plano Slash Pro, defina regras personalizáveis para controlar débitos ACH recebidos e programe pagamentos automatizados para fornecedores e parceiros.

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Antes de prosseguirmos, aqui estão os termos-chave que você precisa conhecer para entender cada lado de uma transação ACH:

Pagador: A pessoa ou empresa da qual o dinheiro sai da conta.
Beneficiário: A pessoa ou empresa que recebe os fundos.
RDFI: A instituição financeira depositária receptora, ou o banco que recebe o dinheiro em uma transação ACH.
ODFI: A instituição financeira depositária originária, ou o banco que inicia a transferência e envia o dinheiro.

O que é um crédito ACH e como funciona?

Anteriormente, mencionamos que o ACH é o impulso e a atração do sistema financeiro. Bem, os créditos ACH são o impulso. Um crédito ACH ocorre quando o pagador inicia uma transação para enviar fundos a um beneficiário. É essencialmente o equivalente digital a emitir um cheque — você está retirando dinheiro da sua conta e transferindo-o para outro lugar.

Os créditos ACH dão controle ao pagador. Você decide quando enviar o dinheiro, quanto transferir e quem o receberá. Isso torna as transferências de crédito ACH ideais quando você precisa fazer pagamentos diretos a fornecedores, enviar folhas de pagamento a funcionários ou transferir fundos para outra de suas contas bancárias. O pagador detém o poder de iniciar a transação, o que significa supervisão completa do efeito do pagamento no fluxo de caixa da sua empresa.

Veja como funciona um crédito ACH, passo a passo:

O pagador autoriza o pagamento: Você (ou sua empresa) decide enviar dinheiro e recolhe as informações necessárias da conta do destinatário: número da conta bancária, número de roteamento e tipo de conta.
A ODFI envia a transação: Sua instituição financeira agrupa seu crédito ACH com outras transações de saída e envia o lote para um operador ACH (o Federal Reserve ou a Clearing House).
O operador ACH processa o lote: O operador classifica todas as transações ACH e as encaminha para os bancos receptores apropriados. Isso geralmente ocorre durante a madrugada ou durante janelas de processamento programadas.
A RDFI recebe e lança o crédito: O banco do destinatário recebe os detalhes da transação, verifica as informações da conta e credita os fundos na conta corrente do beneficiário.
Os fundos ficam disponíveis: Dependendo do cronograma de processamento da ACH, os fundos normalmente aparecem na conta do destinatário dentro de 1 a 2 dias úteis; no entanto, a ACH no mesmo dia está disponível com o Slash Pro sem taxa adicional por transação.

O que é um débito ACH e como funciona?

Se os créditos ACH são o push, então os débitos ACH são o pull. Um débito ACH ocorre quando o beneficiário inicia uma transação para retirar fundos da conta bancária do pagador. Em vez de você enviar dinheiro, outra pessoa o retira da sua conta (com a sua permissão, é claro).

Os débitos ACH dão ao beneficiário controle sobre a transação. O destinatário decide quando receber o pagamento, o que torna as transações de débito ACH perfeitas para pagamentos recorrentes, como serviços de assinatura, contas de serviços públicos, pagamentos de hipotecas ou taxas de adesão. É por isso que as empresas adoram débitos ACH para pagamentos de contas: elas podem retirar fundos automaticamente em um cronograma definido, sem precisar cobrar os clientes todos os meses.

Veja como funciona um débito ACH passo a passo:

O pagador fornece autorização: Antes de qualquer movimentação financeira, você deve autorizar o beneficiário a debitar sua conta. Isso geralmente ocorre quando você se inscreve para pagamentos automáticos de contas e fornece seu número de conta e número de roteamento.
O beneficiário inicia o débito: Quando o pagamento é devido, o beneficiário (ou seu processador de pagamentos) cria uma transação de débito ACH solicitando fundos da sua conta corrente.
A ODFI do beneficiário envia a transação: A instituição financeira do beneficiário agrupa o débito ACH com outras transações e o envia a um operador ACH para processamento.
O operador ACH processa o lote: O operador classifica as transações e encaminha a solicitação de débito para o seu banco.
O seu RDFI debita a sua conta: Seu banco verifica se você tem fundos suficientes e se o débito está autorizado, e então retira o dinheiro da sua conta.
Os fundos são transferidos para o beneficiário: O dinheiro é transferido da sua conta para a conta do beneficiário, normalmente dentro de 1 a 2 dias úteis, concluindo a retirada ACH.

As principais diferenças: crédito ACH vs. débito ACH

Compreendendo como cada tipo funciona por si só, vamos comparar os créditos e débitos ACH lado a lado para ver como eles diferem na prática:

Iniciação: Quem inicia a transação?

Com o crédito ACH, o pagador inicia o pagamento. Você está no comando, decidindo quando enviar o dinheiro ao destinatário.

Com o débito ACH, o beneficiário inicia a transação. O destinatário retira dinheiro da sua conta bancária com base na autorização que você forneceu.

Fluxo: Em que direção o dinheiro se move?

Os créditos ACH transferem dinheiro. Os fundos são transferidos da conta do pagador para a conta do beneficiário numa única direção, controlada por quem está a enviar o dinheiro.

Os débitos ACH retiram dinheiro. O destinatário retira fundos da conta do pagador, invertendo a dinâmica de controle. O dinheiro ainda passa do pagador para o beneficiário, mas o beneficiário controla o momento e a execução.

Autorização: Que tipo de permissão é necessária?

Para transferências de crédito ACH, a autorização é simples. O pagador só precisa das informações da conta do destinatário (número de roteamento e número da conta) para enviar o dinheiro. Não é necessária nenhuma permissão do destinatário.

Para transações de débito ACH, a autorização é obrigatória e mais complexa. O pagador deve autorizar explicitamente o beneficiário a retirar fundos de sua conta, normalmente por meio de um contrato assinado, autorização telefônica gravada ou formulário de consentimento online. As regras da Nacha exigem que as empresas mantenham essas autorizações em arquivo, e débitos ACH não autorizados podem ser revertidos pelo pagador.

Tempo: Quem controla quando os fundos são movimentados?

Com o crédito ACH, o pagador controla quando os fundos saem de sua conta. Isso proporciona às empresas uma melhor gestão do fluxo de caixa e ajuda os indivíduos a evitar saques a descoberto, enviando dinheiro apenas quando sua conta corrente tem fundos suficientes.

Com o débito ACH, o beneficiário controla quando os fundos são retirados. Isso significa que o pagador precisa garantir que sua conta tenha dinheiro suficiente na data de retirada programada, ou corre o risco de incorrer em taxas e transações malsucedidas.

Reversões: Como são tratadas as disputas?

Os estornos de crédito ACH são limitados. Depois de enviar dinheiro para alguém, geralmente não é possível recuperá-lo, a menos que haja um erro claro de processamento. Talvez seja necessário solicitar um reembolso diretamente ao destinatário.

Os estornos de débito ACH são mais favoráveis ao consumidor. Se uma retirada ACH não autorizada for feita em sua conta, você tem 60 dias para contestá-la de acordo com as regras da Nacha. Mesmo os débitos autorizados podem, às vezes, ser estornados se você notificar seu banco com rapidez suficiente, embora isso varie de acordo com a instituição.

Quando as empresas utilizam créditos ACH em vez de débitos ACH?

O tipo de transação ACH que você usa depende da sua função no pagamento: você está enviando dinheiro ou recebendo? Os créditos ACH funcionam quando você é quem inicia um pagamento, enquanto os débitos ACH funcionam quando você é quem recebe fundos da conta de outra pessoa. Veja como sua empresa pode usar cada tipo na prática:

Usando crédito ACH para enviar dinheiro

As empresas normalmente utilizam o crédito ACH quando precisam enviar fundos da sua conta bancária. Este método “push” coloca a empresa no comando do tempo, o que é fundamental para gerenciar o fluxo de caixa e cumprir os prazos de pagamento.

Os casos de uso comuns do crédito ACH incluem:

Folha de pagamento e depósito direto: Os empregadores depositam os salários diretamente nas contas correntes dos funcionários no dia do pagamento.
Pagamentos a fornecedores e prestadores de serviços: Pagamento de faturas, contas de fornecedores e honorários de prestadores de serviços sem cheques em papel ou taxas de transferência bancária.
Distribuição de benefícios governamentais: Pagamentos da Previdência Social, restituições de impostos, subsídios de desemprego e pagamentos de estímulo.
Transferências entre empresas: Financiar subsidiárias, transferir dinheiro entre contas em diferentes instituições financeiras ou efetuar pagamentos pontuais a parceiros.

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Usando débito ACH para receber dinheiro

As empresas normalmente utilizam o débito ACH para recolher fundos em suas contas bancárias, especialmente para cobranças contínuas ou recorrentes. Esse método de “retirada” permite que as empresas retirem automaticamente os pagamentos dos clientes sem intervenção manual a cada ciclo de faturamento.

Os casos de uso comuns do débito ACH incluem:

Assinaturas e associações: Serviços de streaming, assinaturas de software, inscrições em academias e associações profissionais que cobram taxas mensais ou anuais.
Contas de serviços públicos e serviços essenciais: Contas de eletricidade, água, gás, telefone e internet são pagas automaticamente nas datas de vencimento.
Pagamentos de empréstimos e habitação: Hipotecas, empréstimos para automóveis, aluguel e taxas de condomínio (taxas da associação de moradores) cobradas automaticamente.
Prêmios de seguro: Pagamentos de seguros de saúde, automóvel, residencial e de vida efetuados em datas regulares.
Pagamentos autorizados únicos: Pagamentos de contas online em que os clientes inserem o número da conta e o número de roteamento para autorizar uma única retirada ACH.

Quais taxas se aplicam às transações de crédito ACH e às transações de débito ACH?

Os pagamentos ACH são conhecidos por serem acessíveis, mas compreender a estrutura de taxas ajuda as empresas a fazer um orçamento preciso e a escolher os métodos de pagamento adequados para diferentes situações:

Taxas gerais de processamento

A maioria das instituições financeiras cobra uma pequena taxa por transação ACH, seja ela de crédito ou débito. Essas taxas variam de acordo com o seu banco, o volume de transações e se você está usando um processador de pagamentos terceirizado. Alguns bancos oferecem transferências ACH gratuitas para contas pessoais ou isentam as taxas se você mantiver um saldo mínimo. Com o Slash Pro, você pode enviar transferências ACH domésticas ilimitadas no mesmo dia, sem taxas adicionais por transação.

Taxas de transações de entrada e saída

Algumas instituições financeiras distinguem entre transações ACH de entrada e de saída ao definir as taxas, pelo que os créditos ACH (de saída) podem ter taxas diferentes dos débitos ACH (de entrada). Receber créditos ACH na sua conta normalmente custa menos do que enviá-los; muitos bancos não cobram nada para receber pagamentos. As empresas que cobram pagamentos através de débito ACH podem incorrer em taxas adicionais devido aos requisitos de verificação de autorização e conformidade envolvidos na retirada de fundos das contas dos clientes.

Taxas de transações internacionais ACH (IAT)

Embora a rede ACH seja principalmente doméstica, as transações internacionais ACH permitem alguns pagamentos transfronteiriços para países com bancos participantes. As taxas IAT são significativamente mais altas do que as ACH domésticas, mas ainda assim são geralmente mais baratas de processar do que as transferências bancárias internacionais.

Apesar dessas várias taxas, as transações ACH continuam sendo um dos métodos de pagamento mais acessíveis disponíveis. Em comparação com transferências eletrônicas, taxas de processamento de cartão de crédito ou custos administrativos de manuseio de cheques em papel, o ACH oferece economias substanciais para pagamentos únicos e recorrentes. Quer você esteja usando o crédito ACH para enviar folhas de pagamento ou o débito ACH para cobrar pagamentos de contas, a eficiência de custos torna o ACH a escolha ideal para empresas que gerenciam pagamentos eletrônicos em grande escala.

Otimize seus pagamentos ACH com o Slash

Compreender os créditos e débitos ACH é uma coisa, mas gerenciá-los de forma eficaz é outra.

Com o Slash Pro, você pode enviar transferências ACH domésticas ilimitadas sem taxas adicionais por transação, seja para pagar a folha de pagamento dos funcionários ou fornecedores e prestadores de serviços. Precisa transferir dinheiro internacionalmente? O Slash permite pagamentos ACH globais através da rede SWIFT para mais de 180 países, para que você não precise fazer transferências bancárias para todas as transações internacionais.

O Slash também permite que você controle os débitos ACH recebidos. Defina regras personalizáveis para impedir transações não autorizadas, encaminhar solicitações de débito para aprovação e manter a visibilidade de todas as retiradas ACH da sua conta. Programe pagamentos ACH automatizados para fornecedores e pagamentos de contas recorrentes e, em seguida, gere faturas profissionais com opções de pagamento incorporadas que permitem que os clientes paguem via débito ACH diretamente da própria fatura.

Além do ACH, o Slash consolida toda a sua infraestrutura bancária e de pagamentos em uma única plataforma:

Várias formas de pagamento: Transferências bancárias para pagamentos urgentes nacionais e internacionais, sistemas em tempo real como RTP e FedNow para transferências instantâneas e pagamentos em criptomoedas usando stablecoins atreladas ao dólar americano em oito blockchains compatíveis.⁴
Tesouro de alto rendimento: Obtenha retornos competitivos de 3,86% APY sobre dinheiro ocioso com contas do Tesouro garantidas pelos fundos do mercado monetário Morgan Stanley e BlackRock.⁶
Cartão Slash Visa Platinum: Ganhe até 2% de reembolso nas despesas da empresa, defina controles detalhados por categoria ou comerciante e emita cartões virtuais ilimitados para pagamentos a fornecedores.
Contas virtuais separadas: Crie várias contas bancárias empresariais para separar os fluxos de caixa por projeto, departamento ou cliente, com análises em tempo real em todas as contas.
Integrações contábeis: Sincronize transações diretamente com o QuickBooks, conecte-se via Plaid e importe dados de ferramentas como o Xero para manter seus livros contábeis atualizados automaticamente.

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Perguntas frequentes

Os pagamentos ACH são seguros?

Sim, os pagamentos ACH são altamente seguros. A rede ACH é regulamentada pela Nacha, que impõe normas de segurança rigorosas e requisitos de conformidade a todas as instituições financeiras que processam transações ACH. Além disso, os débitos ACH exigem autorização explícita do pagador, e as transações não autorizadas podem ser contestadas e revertidas no prazo de 60 dias.

Quanto tempo leva uma transação ACH?

As transações ACH padrão normalmente levam de 1 a 2 dias úteis para serem concluídas, embora o prazo exato dependa do momento em que a transação é enviada e da programação de processamento do seu banco. O ACH no mesmo dia está disponível através do Slash, sem taxas adicionais por transação no plano Pro por US$ 25/mês.

Como posso saber se uma transação é um crédito ACH ou um débito ACH no meu extrato bancário?

Seu extrato bancário pode identificar as transações explicitamente como “crédito ACH” ou “débito ACH”, mas, caso contrário, verifique a descrição da transação. Os débitos geralmente mostram o nome do comerciante ou da empresa que recebeu o pagamento, enquanto os créditos mostram o destinatário para quem você enviou o dinheiro.

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