O que é um número de roteamento ACH e por que ele é importante?
Para a maioria das empresas, os pagamentos eletrônicos fazem parte das operações diárias. Folha de pagamento, depósitos diretos, pagamentos a fornecedores e contas recorrentes dependem de informações precisas sobre roteamento e conta para serem liquidados corretamente. O número de roteamento ACH desempenha um papel fundamental no direcionamento desses pagamentos para a instituição financeira correta, ajudando a garantir que os fundos sejam entregues com segurança e pontualidade.
Um número de roteamento ACH é um código de nove dígitos usado por bancos e outras instituições financeiras para identificar onde um pagamento ACH deve ser entregue. Ele informa à rede Automated Clearing House qual banco deve receber uma transferência eletrônica de fundos antes que os fundos sejam aplicados à conta correta. Se o número de roteamento estiver incorreto, as transferências ACH podem ser rejeitadas, atrasadas ou enviadas para a instituição financeira errada — e recuperar esses fundos pode ser difícil.
Os pagamentos ACH são populares porque são baratos, seguros e escaláveis, mas essa eficiência também significa que os erros podem se propagar rapidamente. Informações incorretas de roteamento ou conta podem levar a pagamentos atrasados, rejeitados ou mal direcionados, que são difíceis de recuperar. Plataformas bancárias empresariais como o Slash podem ajudar as empresas a reduzir esses riscos, centralizando os fluxos de trabalho de pagamentos ACH, armazenando detalhes verificados de roteamento e conta e minimizando a entrada manual de dados.¹ Ao fornecer às equipes visibilidade em tempo real das atividades de pagamento e do fluxo de caixa, o Slash facilita o envio preciso de pagamentos ACH e o gerenciamento em escala.
Como funciona um número de roteamento ACH
ACH significa Automated Clearing House (Câmara de Compensação Automatizada), que é uma rede eletrônica sediada nos Estados Unidos para transferência de fundos entre bancos. A ACH é apenas uma forma de serviço de transferência interbancária; outros serviços de transferência bancária incluem transferências eletrônicas e redes em tempo real, como RTP e FedNow. A ACH utiliza processamento em lote, o que significa que muitos pagamentos são agrupados e liquidados simultaneamente, o que ajuda a reduzir os custos de processamento. As transferências eletrônicas, por outro lado, são processadas individualmente e normalmente são liquidadas mais rapidamente, mas a um custo mais alto.
Um número de roteamento ACH é um código de nove dígitos atribuído a uma instituição financeira para uso na rede ACH. Esse número identifica o banco do destinatário durante transferências eletrônicas de fundos e é usado por bancos e processadores de pagamentos para encaminhar as transações para a instituição correta antes de serem aplicadas a uma conta específica. Embora uma conta bancária comercial possa ter vários números de roteamento para diferentes canais de pagamento, o número de roteamento ACH usado para pagamentos eletrônicos permanece consistente para essa conta dentro do sistema ACH.
Ao enviar uma transferência ACH, é importante identificar o número de roteamento ACH do beneficiário. Esse é o número que corresponde ao banco do destinatário. Ao iniciar uma transferência ACH pela primeira vez, verificar novamente o número de roteamento do beneficiário e o número da conta ajuda a evitar pagamentos indevidos.
Se uma transferência ACH for executada incorretamente, recuperar os fundos pode ser difícil ou demorado para o remetente. Para obter mais informações sobre pagamentos eletrônicos enviados por engano, consulte os direitos e proteções descritos na Lei de Transferência Eletrônica de Fundos.
Diferentes tipos de números de roteamento
Quando a maioria das pessoas pensa em números de roteamento, imagina o número de nove dígitos impresso no canto inferior esquerdo de um cheque em papel. Esses números são conhecidos como números de roteamento ABA, em homenagem à American Bankers Association, que originalmente desenvolveu o sistema de roteamento para padronizar o processamento de cheques nos bancos dos Estados Unidos.
Em um cheque individual, três números geralmente aparecem na parte inferior:
- Número de roteamento ABA: O número de 9 dígitos mais à esquerda
- Número da conta: O número no centro, que pode variar em comprimento
- Número do cheque: O número de 3 a 4 dígitos mais à direita
Os números de roteamento ABA são projetados principalmente para processar cheques em papel. Em muitos casos, o número de roteamento ABA pode ser o mesmo que o número de roteamento para pagamentos ACH, mas nem sempre é assim.
Algumas instituições financeiras atribuem números de roteamento ACH separados que diferem dos números de roteamento dos cheques, especialmente para transferências eletrônicas de fundos ou contas associadas a centros de processamento específicos. Por isso, é importante não presumir que o número de roteamento impresso em um cheque é sempre o número de roteamento correto para transferências ACH. Para garantir que você esteja recebendo as EFTs corretamente, pergunte ao seu banco se existe um número de roteamento separado para transferências ACH.
As transferências eletrônicas também podem usar números de roteamento diferentes daqueles usados para pagamentos ACH ou cheques em papel. As instituições financeiras que processam transferências domésticas através da rede Fedwire da Reserva Federal, incluindo grandes bancos como o Bank of America, normalmente exigem um número de roteamento específico para transferências e podem rejeitar uma transferência bancária que utilize um número de roteamento retirado de um cheque ou de um destino ACH. Para localizar o número de roteamento correto para uma transferência bancária, o remetente deve consultar diretamente o banco do destinatário ou rever as instruções de transferência bancária do banco, que normalmente especificam um número de roteamento separado para transações bancárias.
Além disso, as transferências internacionais geralmente exigem um código SWIFT em vez de um número de roteamento dos EUA. O SWIFT é um sistema global de mensagens interbancárias que usa seu próprio formato de código padronizado para identificar bancos e agências em todo o mundo, operando separadamente dos sistemas de números de roteamento dos EUA. Com o Slash, você pode enviar transferências internacionais para mais de 180 países em mais de 135 moedas diferentes através da rede SWIFT.
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Número de roteamento ACH vs. número da conta
Há uma maneira simples de entender a diferença entre números de roteamento e números de conta: os números de roteamento são como códigos postais, enquanto os números de conta são como endereços. O número de roteamento determina para qual banco um pagamento deve ser enviado, enquanto o número da conta determina qual conta específica nesse banco deve receber os fundos.
Um número de roteamento corresponde a uma instituição financeira inteira, não a uma conta bancária individual. Se duas pessoas tiverem contas no mesmo banco ou cooperativa de crédito, suas contas normalmente compartilharão o mesmo número de roteamento ACH e número de roteamento ABA para esse tipo de pagamento.
Durante o processo de pagamento, o número de roteamento é primeiro inserido por um processador de pagamentos. Ele é usado para encaminhar a transação através do sistema de compensação apropriado, como a rede ACH, e para direcionar o pagamento ao banco receptor correto. O número de roteamento também permite que sistemas intermediários, incluindo o Federal Reserve e os operadores ACH, validem a instituição de destino e determinem onde a transação deve ser entregue.
Assim que o pagamento chega ao banco do destinatário, o número da conta é usado para concluir a etapa final da transação. O número da conta identifica a conta de depósito específica no livro-razão interno do banco que deve ser creditada ou debitada. Nesta fase, o banco compara a transação recebida com os registros da conta, lança os fundos na conta correta e atualiza o saldo da conta de acordo.
Quando você precisa de um número de roteamento ACH e como encontrá-lo
As transferências ACH são utilizadas diariamente nas operações comerciais, e muitos cenários de pagamento comuns exigem a identificação e verificação de um número de roteamento ACH antes do envio dos fundos. Abaixo estão algumas das situações mais frequentes em que pode ser necessário localizar ou confirmar um número de roteamento:
- Depósito direto: O depósito direto é comumente usado para a folha de pagamento da empresa. Para processar o depósito direto corretamente, os empregadores devem coletar o número de roteamento ACH e o número da conta bancária do funcionário. Se um cheque de pagamento não for lançado após a configuração, o problema pode ser um número de roteamento incorreto. Um novo funcionário pode confiar no número de roteamento impresso em seu talão de cheques, que pode não ser o número correto para pagamentos ACH de depósito direto.
- Pagamentos externos: Ao enviar um pagamento ACH para um fornecedor, prestador de serviços ou contratado independente, os números de roteamento também podem ser usados como parte da verificação do pagamento. A Pesquisa de Números de Roteamento ABA é um registro online que lista todas as instituições financeiras com números de roteamento ABA atribuídos. Se um número de roteamento retornar um banco, agência ou região geográfica diferente do esperado, é um sinal para verificar novamente as informações de roteamento e conta antes de enviar os fundos.
- Pagamentos recorrentes: Os pagamentos ACH recorrentes são comumente usados para prestadores de serviços, assinaturas e relações contínuas com fornecedores. Com o Slash, as empresas podem salvar informações verificadas de roteamento e conta e programar pagamentos ACH recorrentes, garantindo que os pagamentos sejam enviados no prazo e com detalhes consistentes e precisos.
No Slash, você pode começar a enviar um pagamento ACH clicando no botão “Transferir fundos” no painel Pagamentos. A partir daí, você pode selecionar um destinatário a partir das informações de contato e pagamento armazenadas ou adicionar um novo destinatário. Depois que o destinatário é selecionado, um menu suspenso exibe os detalhes do destino, incluindo o nome do banco beneficiário, o número da conta e o número de roteamento ACH, facilitando a revisão e a confirmação das informações de pagamento antes do envio dos fundos.
Tomando a decisão financeira certa com o Slash
O Slash facilita às empresas a verificação e o envio seguro de transferências ACH. Além dos pagamentos ACH padrão, o Slash suporta transferências ACH globais, que são pagamentos bancários de baixo custo originados na rede ACH dos EUA e liquidados através de sistemas de compensação estrangeiros, como o BACS no Reino Unido, o BECS na Austrália e o SEPA em toda a União Europeia. As empresas também podem automatizar pagamentos ACH recorrentes, exportar dados de pagamento para o QuickBooks e monitorar o fluxo de caixa em tempo real usando análises detalhadas.
O Slash reúne a gestão bancária e financeira em um único painel, proporcionando às empresas maior visibilidade do fluxo de caixa e acesso a meios de pagamento modernos. Outras maneiras de enviar fundos e otimizar as finanças da empresa com o Slash incluem:
- Transferências internacionais: Envie transferências bancárias através da rede SWIFT para mais de 180 países em mais de 135 moedas diferentes. O Slash permite-lhe armazenar os dados bancários dos fornecedores e os códigos SWIFT, ajudando a simplificar os pagamentos transfronteiriços e a reduzir a introdução repetitiva de dados.
- Transferências em tempo real: O Slash oferece suporte a sistemas de pagamento doméstico em tempo real, incluindo RTP e FedNow, que permitem transferências bancárias quase instantâneas dentro dos EUA. Essas redes oferecem uma alternativa mais rápida às transferências eletrônicas tradicionais. Com o plano Pro, os usuários podem enviar transferências RTP e FedNow ilimitadas sem custo adicional.
- Suporte nativo para criptomoedas: O Slash oferece rampas integradas para converter USD em stablecoins, como USDC e USDT.⁴ As transferências de criptomoedas contornam os canais bancários tradicionais, evitam muitas taxas de processamento e geralmente são liquidadas em segundos, tornando-as particularmente úteis para pagamentos internacionais.
- Cartão Slash Visa Platinum: O cartão Slash Visa® Platinum oferece até 2% de reembolso nas despesas da empresa. As empresas podem emitir cartões virtuais ou físicos ilimitados, aplicar controles de gastos detalhados, receber alertas em tempo real e sincronizar as transações do cartão diretamente com a análise de fluxo de caixa no painel do Slash.
- Contabilidade integrada: O Slash permite a exportação limpa de dados de remessas e transações para o QuickBooks, ajudando a otimizar a reconciliação, os relatórios de despesas e a preparação de impostos, mantendo os registros financeiros consistentes e atualizados.
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Perguntas frequentes
O que acontece se eu usar o número de roteamento errado para um depósito direto?
Se o número de roteamento estiver incorreto, o depósito direto poderá ser rejeitado ou enviado para a instituição financeira errada, atrasando o pagamento. Recuperar fundos enviados para o destino errado pode levar tempo e exigir a assistência de ambos os bancos.
O número de roteamento ACH é o mesmo que o número de roteamento bancário?
Não. Muitos bancos atribuem números de roteamento diferentes para pagamentos ACH e transferências eletrônicas, e usar o número errado pode fazer com que a transação falhe.
O número de roteamento pode mudar com o tempo?
Sim. Os números de roteamento podem mudar devido a fusões bancárias, reestruturação de agências ou alterações nos sistemas de processamento de pagamentos, por isso é importante verificar as informações de roteamento antes de enviar pagamentos.
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