Entendendo o crédito provisório: o que significa e como protege sua empresa
O crédito provisório é um dos termos financeiros que a maioria das pessoas só conhece quando algo dá errado. Ele geralmente entra em ação depois que você identifica uma cobrança suspeita, um erro de faturamento ou uma transação que não reconhece. Quando isso acontece, seu banco ou emissor do cartão pode emitir um reembolso temporário enquanto investiga o problema.
Este artigo explica o que é crédito provisório, como funciona e o que esperar se você precisar dele. Seja para gerenciar suas finanças pessoais ou supervisionar os gastos da empresa, entender o crédito provisório pode ajudar a evitar confusões e a estar preparado caso surja alguma disputa.
O crédito provisório pode oferecer tranquilidade a curto prazo, mas não é algo em que se deva confiar. A melhor maneira de evitar disputas e investigações demoradas é prevenir a fraude desde o início. Trabalhar com um provedor como a Slash, que oferece controles granulares de cartão, alertas em tempo real e ferramentas avançadas de prevenção de fraudes, pode ajudar a reduzir completamente o risco de transações não autorizadas.¹ Continue lendo para saber mais sobre como a Slash pode proteger suas finanças.
O que é crédito provisório e como funciona?
O termo “crédito provisório” pode parecer enganador à primeira vista. Pode parecer que você está recebendo uma nova linha de crédito, mas não é o caso.
O crédito provisório é um reembolso temporário que as instituições financeiras concedem aos titulares de contas quando estes contestam uma transação na sua conta. Está associado a uma transação contestada específica; o montante creditado aparece no seu saldo disponível, permitindo-lhe aceder a esses fundos durante a investigação da contestação. O crédito provisório pode ser aplicado a cartões de débito, cartões de crédito e cartões de crédito com pagamento posterior.
Ao mesmo tempo, o banco, o comerciante e as redes de cartões trabalham juntos para determinar se a cobrança deve ser revertida permanentemente. Se a contestação for aprovada, o crédito provisório se torna permanente como parte de um estorno. Se for negada, o crédito provisório é revertido e você precisará reembolsar o valor, caso já o tenha gasto.
Principais diferenças entre crédito provisório e estornos
Enquanto o crédito provisório é um reembolso temporário, o estorno é a reversão definitiva e permanente de uma transação. É importante compreender a diferença entre os dois, especialmente porque gastar o crédito provisório antes de uma decisão ser tomada pode deixá-lo responsável pelo reembolso. Veja a seguir uma comparação entre os dois:
Quando ocorre um estorno, o banco recupera permanentemente os fundos contestados do comerciante. Além de perder a venda, o comerciante muitas vezes paga uma taxa de estorno e pode enfrentar penalidades se as disputas se tornarem frequentes. 
Quando você tem direito a crédito provisório de um banco?
A elegibilidade para crédito provisório depende das políticas do seu banco, do tipo de disputa e da rapidez com que você relata o problema. A maioria dos grandes bancos segue diretrizes federais que exigem que o crédito provisório seja emitido dentro de determinados prazos para transações não autorizadas ou errôneas.
Na maioria dos casos, você precisará relatar uma cobrança contestada dentro de 60 dias para cartões de crédito ou transferências eletrônicas de fundos. Relatar problemas imediatamente aumenta suas chances de receber crédito provisório e ajuda a limitar possíveis perdas.
As disputas geralmente se enquadram em duas categorias que se qualificam para crédito provisório:
Erros de cobrança, tais como:
- Cobranças duplicadas
- Valores de faturamento incorretos
- Taxas por itens cancelados ou devolvidos
- Cobranças por serviços que você não recebeu
Cobranças fraudulentas, incluindo:
- Compras não autorizadas feitas com informações de cartões roubados
- Roubo de identidade levando ao uso indevido de contas
- Detalhes do cartão comprometidos em uma violação de dados
Quanto tempo leva o processo de disputa? 6 passos para resolver cobranças fraudulentas
Após o envio de uma contestação, as investigações geralmente levam entre 30 e 90 dias. Abaixo está uma visão geral de como o processo se desenrola:
1. Identifique a cobrança fraudulenta
A revisão regular dos extratos pode ajudá-lo a detectar transações não autorizadas antecipadamente. Com fornecedores como a Slash, alertas em tempo real e controles de gastos podem revelar problemas imediatamente e reduzir o risco em todos os cartões da empresa.
2. Comunique a disputa à sua instituição financeira.
Entre em contato com seu banco ou emissor do cartão assim que perceber um problema. As disputas geralmente podem ser registradas online, por meio de um aplicativo móvel, por telefone ou pessoalmente. A Slash oferece suporte por telefone e e-mail 24 horas por dia, 7 dias por semana, para orientar os clientes durante o processo de notificação.
3. Envie a documentação para auxiliar na investigação.
Você pode ser solicitado a fornecer recibos, comprovantes de devoluções, comunicações com o comerciante ou documentação relacionada ao roubo de identidade. Provas concretas de que uma cobrança foi não autorizada podem ajudar a acelerar a investigação.
4. Revisão inicial
Antes de realizar uma investigação completa, o seu banco fará uma análise preliminar para avaliar a validade da sua contestação. É também nesta fase que é emitido o crédito provisório.
Para disputas relacionadas a transferências eletrônicas de fundos, a legislação federal exige que os bancos concedam crédito provisório em até 10 dias úteis e concluam as investigações em até 45 dias (embora esse prazo possa variar para novas contas, transações internacionais e certos débitos em pontos de venda).
5. Investigação
O seu banco entrará em contato com o comerciante e analisará os registros da transação. O comerciante terá a oportunidade de se defender da cobrança, apresentando comprovantes de entrega, recibos assinados ou termos de contratos de serviço. Essa fase determina se os estornos de pagamento são justificados.
6. Resolução
Se a disputa for aprovada, o crédito provisório se torna permanente e o estorno é finalizado. Se for negada, o crédito provisório é revertido e você pode precisar reembolsar os fundos, caso eles já tenham sido utilizados.
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Cenários comuns de crédito provisório que você pode encontrar
As disputas geralmente surgem de situações fora do seu controle, e o crédito provisório pode ajudar a amenizar o impacto financeiro enquanto as coisas são resolvidas. Na maioria dos casos, o processo começa assim que você entra em contato com o seu banco após perceber um problema. Embora cada disputa seja diferente, alguns cenários podem ocorrer com mais frequência do que outros:
- Fraude com cartão não presente: Ocorre quando alguém usa os dados do seu cartão online ou por telefone sem ter o cartão físico. Se você puder comprovar que o cartão ainda estava em sua posse, é mais provável que sua contestação seja aprovada.
- Disputas comerciais: Essas disputas surgem quando um comerciante não entrega mercadorias ou serviços, entrega itens incorretos ou danificados ou se recusa a honrar devoluções ou cancelamentos legítimos. As disputas com comerciantes podem demorar mais tempo para serem resolvidas, pois ambas as partes devem fornecer provas para a investigação.
- Erros de processamento ou publicação: O seu banco ou emissor do cartão pode cometer erros, tais como cobranças duplicadas ou valores incorretos causados por erros técnicos. Esses erros são frequentemente resolvidos rapidamente após serem identificados, mas às vezes podem resultar na adição de um crédito provisório à sua conta.
Proteja as finanças da sua empresa com o Slash
Gerenciar disputas é mais fácil quando a fraude é rara. O Slash pode ajudar as empresas a reduzir riscos, oferecendo às equipes financeiras visibilidade em tempo real dos gastos, controles personalizáveis para todos os cartões e detecção proativa de fraudes com tecnologia de IA. Em vez de reagir a cobranças não autorizadas, você pode evitá-las antes que elas ocorram, mantendo sua equipe focada no crescimento, e não na limpeza.
Mesmo com crédito provisório, os fundos podem permanecer retidos por 30 a 90 dias durante as investigações de disputas. Essa lacuna temporária pode afetar a folha de pagamento, os pagamentos a fornecedores ou as operações diárias, especialmente para empresas que operam com margens apertadas. A Slash pode ajudar sua empresa a resistir a essas interrupções. Com capital de giro integrado e acesso no mesmo dia às suas reservas de tesouraria, você tem flexibilidade financeira para manter as coisas funcionando enquanto as disputas são resolvidas.⁵, ⁶
Agora que suas disputas estão resolvidas, veja como o Slash lida com todo o resto:
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Perguntas frequentes
É possível gastar crédito temporário?
Sim, o crédito provisório geralmente é adicionado de volta ao seu saldo disponível, para que você possa gastá-lo. No entanto, tenha em mente duas coisas: isso representa fundos devolvidos para uma transação contestada específica, não um aumento temporário da linha de crédito. E se a contestação for negada posteriormente, você precisará reembolsar esse valor.
O que é “crédito rev prov”?
“Crédito provisório revertido” significa que o crédito temporário foi revertido. Isso ocorre quando o banco ou o emissor do cartão determina que a cobrança original era válida após concluir sua investigação.
É possível encerrar uma conta bancária com crédito provisório?
Na maioria dos casos, não. Os bancos normalmente exigem que as disputas sejam resolvidas e os créditos provisórios finalizados antes de permitir o encerramento de uma conta.
O crédito provisório é bom ou ruim?
O crédito provisório é útil como proteção de curto prazo, mas não é dinheiro garantido. É melhor considerá-lo como uma proteção temporária, em vez de algo positivo para suas finanças.
Quanto tempo dura um crédito provisório?
O crédito provisório geralmente dura até que a investigação da disputa seja concluída, o que normalmente pode levar de 30 a 90 dias, dependendo do tipo e da complexidade da transação.
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