Transferências ACH explicadas: custos, prazos e benefícios para as empresas

Quando você paga fornecedores, processa folhas de pagamento, emite reembolsos ou cobra pagamentos recorrentes, provavelmente depende do ACH. Abreviação de Automated Clearing House (Câmara de Compensação Automatizada), o ACH é a rede entre bancos que facilita a transferência eletrônica de dinheiro. Eliminando a necessidade de papel, cartões ou transferências bancárias, as transferências ACH são uma excelente opção de transferência de pagamento para empresas modernas. Saber como elas funcionam, com que rapidez são finalizadas e como você pode acessá-las pode economizar tempo, dinheiro e energia para sua empresa na hora de pagar fornecedores, clientes e comerciantes.

Como os pagamentos ACH são liquidados pelo Federal Reserve, eles são normalmente de baixo custo, confiáveis e uma opção segura para transações comerciais diárias. No entanto, como o ACH é processado em lotes, as transferências ACH padrão podem levar de 1 a 3 dias úteis. Esse atraso pode ser uma desvantagem, mas opções como o ACH no mesmo dia podem acelerar o processo. Alternativamente, quando o tempo é particularmente crítico, outras opções de transação, como pagamentos em tempo real, podem agilizar ainda mais o processo.

Neste guia, detalharemos o processo de realização de uma transferência ACH, destacando onde podem ocorrer atrasos esperados e demoras bancárias. Também destacaremos como o Slash pode permitir que você ultrapasse esses limites com opções de pagamento mais rápidas, como pagamentos e transferências em tempo real, para que você possa transferir dinheiro em segundos, em vez de esperar pelas janelas de lote ACH.¹

O que é uma transferência ACH?

A Automated Clearing House (ACH) é uma rede de pagamentos eletrônicos em lote que facilita a transferência digital de fundos entre contas bancárias e cooperativas de crédito. É frequentemente utilizada para pagamentos de contas diárias, depósitos diretos, folhas de pagamento, contas a pagar e a receber B2B, reembolsos e assinaturas. Com a ACH, em vez de processar cada transação em tempo real, a rede coleta várias transações ACH em lotes e as processa várias vezes por dia útil. Esse processamento em lote torna as transferências ACH um método de pagamento mais eficiente e de baixo custo, especialmente para atividades recorrentes ou de alto volume, mas também significa que você normalmente terá que esperar de 1 a 3 dias úteis para que os pagamentos sejam liquidados.

O ACH é supervisionado pela NACHA, com dois operadores principais: o Federal Reserve e a Electronic Payments Network (EPN) da Clearing House. É principalmente doméstico; os pagamentos ACH internacionais (IAT) existem, mas são menos comuns e mais lentos. Em comparação com as transferências bancárias, os pagamentos ACH são geralmente mais lentos, mas mais baratos e mais adequados para atividades recorrentes. As transferências bancárias, por outro lado, são processadas uma a uma, muitas vezes no mesmo dia ou, às vezes, em poucas horas, e são a opção ideal quando você precisa enviar dinheiro com urgência ou para outro país.

Débito ACH vs. crédito ACH

Você pode ver transações ACH referidas como débito ACH ou crédito ACH. A diferença está em quem está iniciando o pagamento. Aqui está uma explicação mais detalhada:

crédito ACH é comumente chamado de push. É quando o pagador inicia o pagamento de sua conta para o destinatário (beneficiário). O crédito ACH é mais comum para folha de pagamento, depósitos diretos ou restituições de impostos.
Débito ACH é comumente chamado de “pull”. É quando um pagador autoriza o beneficiário a sacar dinheiro da conta bancária do pagador. O débito ACH é um método comum para assinaturas e pagamentos recorrentes de contas.

ACH vs. transferências eletrônicas (e outros métodos)

As transferências ACH são uma opção comum de transferência de pagamento. As transferências eletrônicas são outra opção. Tanto as transferências ACH quanto as transferências eletrônicas são métodos de transferência eletrônica de fundos (EFT), mas podem atender a necessidades diferentes:

Velocidade. As transferências bancárias nacionais padrão são processadas individualmente e podem ser concluídas em poucas horas, enquanto as transferências ACH padrão são processadas em lotes, levando frequentemente de 1 a 3 dias úteis.
Custo. As transações ACH normalmente têm taxas baixas por transação, enquanto as transferências bancárias costumam custar mais, tanto no âmbito nacional quanto internacional.
Casos de uso. O ACH é excelente para pagamentos diretos recorrentes domésticos (folha de pagamento, pagamento de contas, pagamentos a fornecedores). As transferências bancárias são mais indicadas para pagamentos urgentes, de alto valor ou internacionais.
Reversibilidade. A ACH estruturou regras da NACHA para devoluções (por exemplo, fundos insuficientes, erros na conta). No entanto, as transferências bancárias, uma vez liquidadas, são normalmente irreversíveis.
Limites e geografia. O ACH é focado principalmente nos EUA e pode ter limites de transferência. As transferências eletrônicas têm limites mais altos (ou nenhum) e lidam com pagamentos internacionais por meio de redes como Fedwire (doméstica) e SWIFT (internacional).

Outras opções de pagamento incluem pagamentos em tempo real. Com o Slash, você pode enviar fundos em segundos para contas bancárias elegíveis nos EUA que suportam RTP. Isso significa que você pode evitar atrasos em lotes ACH ou as altas taxas associadas a transferências eletrônicas.

Entendendo o processo de pagamento ACH

O tempo que sua transferência ACH pode levar depende das diferentes etapas pelas quais seu dinheiro passa durante o processo. Aqui está um detalhamento do caminho que um pagamento ACH segue, do pagador ao beneficiário:

Iniciação. Você ou seu processador de pagamentos envia um arquivo ao seu banco com os detalhes bancários e da transação relevantes, incluindo números de roteamento e conta, valor da transação, data efetiva e se é um crédito ACH ou débito ACH. Isso pode ser feito através do portal do seu banco ou do painel do Slash.
Processamento em lotes. O processamento em lote é o motivo pelo qual o ACH é barato e fácil para pagamentos recorrentes e pagamentos em massa, como folha de pagamento. Durante o processamento em lote, a ODFI, ou a instituição financeira depositária originária que atua como remetente do pagamento ACH, agrupa os pagamentos ACH de saída em lotes programados, o que significa que seu pagamento é agrupado com outros pagamentos de outros remetentes para então ser processado coletivamente.
Processando. Os lotes são então enviados aos operadores ACH (Fed/EPN) para processamento. Os operadores realizam verificações de risco e fraude e garantem a conformidade com a NACHA.
Acordo. As entradas ACH padrão normalmente são liquidadas entre bancos em 1 a 3 dias úteis. As entradas ACH no mesmo dia podem ser liquidadas no mesmo dia se cumprirem os prazos de envio e o banco destinatário as lançar no mesmo dia. Se houver algum problema, como fundos insuficientes, detalhes incorretos da conta ou alertas de fraude, o banco destinatário poderá devolver a entrada, e o tempo de processamento será atrasado.

Quanto tempo leva uma transferência ACH?

As transferências ACH podem levar diferentes tempos, dependendo do tipo de transferência ACH que você iniciar e se sua transação está em conformidade com os regulamentos bancários e a conformidade NACHA. Aqui está um resumo geral:

ACH padrão. O ACH padrão geralmente leva de 1 a 3 dias úteis, mas pode ser atrasado devido a informações incorretas, atrasos bancários ou feriados.
ACH no mesmo dia. O ACH no mesmo dia é normalmente processado em um dia (como o nome sugere), mas isso pode ser adiado, sujeito aos horários de corte dos bancos, conformidade e políticas de lançamento.
IAT (ACH Internacional). O ACH internacional é mais lento e pode levar vários dias devido a verificações e trocas adicionais. O IAT também pode ser uma opção mais cara.

O que afeta o tempo de processamento da ACH?

Janelas de lotes bancários e horários de corte. O ACH funciona durante o horário bancário. Certifique-se de que está a efetuar os pagamentos dentro do horário bancário e antes dos prazos limite.
Fins de semana e feriados federais. As transações ACH são lançadas apenas em dias úteis. Tenha cuidado ao lançar transações às sextas-feiras, fins de semana e feriados, pois muitas vezes elas não são processadas durante esses períodos.
Tipo de transferência. A velocidade de processamento da transação depende do tipo de transferência; as transferências ACH e eletrônicas no mesmo dia podem ser mais rápidas, mas incorrem em mais taxas do que as transferências ACH padrão.
Verificação e conformidade. Os pagamentos podem ser atrasados se você estiver transferindo para um novo destinatário ou iniciando transações de grande valor, pois os bancos costumam realizar verificações adicionais contra fraudes, o que pode atrasar o lançamento.
Qualidade dos dados. Erros de digitação nos números de conta ou discrepâncias nos dados da transação podem causar devoluções, reprocessamento ou cancelamento de transações.

Se você precisa de previsibilidade para pagamentos rotineiros a fornecedores e folha de pagamento, planeje de 1 a 3 dias úteis com ACH padrão. Quando você tem pouco tempo, ACH no mesmo dia, pagamentos em tempo real ou transferência eletrônica permitem enviar dinheiro rapidamente, mas por um custo mais alto. Todas as opções estão disponíveis com o Slash, incluindo pagamentos em tempo real e transferências ACH no mesmo dia por US$ 0 para usuários Pro.

Quanto custam as transferências ACH?

Os custos da transferência ACH podem variar dependendo do seu banco ou provedor, da velocidade com que você deseja que seu pagamento seja processado e de outros fatores e taxas. Aqui está uma visão geral dos custos comuns:

Taxas por transação: Taxas adicionadas por transação, normalmente um preço padrão definido pelo seu provedor, mas alguns provedores podem adicionar taxas adicionais para devoluções ou transferências de maior risco (por exemplo, grandes volumes, internacionais).
Taxas para o mesmo dia: O ACH no mesmo dia geralmente acarreta um custo para um processamento mais rápido.
Preços corporativos: As empresas podem negociar taxas para processamento ACH de alto volume (por exemplo, depósitos diretos ou pagamentos de contas em grande quantidade).

Em comparação, as transferências bancárias têm taxas de processamento mais elevadas, refletindo o processamento individual e, no caso das transferências internacionais, as taxas cambiais e as taxas dos bancos intermediários. A Slash oferece preços justos para transações ACH, transferências bancárias e pagamentos em tempo real:

Preços reduzidos: As transferências ACH são gratuitas para todos os usuários. As transferências ACH no mesmo dia custam US$ 1 para usuários do plano gratuito e US$ 0 para usuários do plano Pro. (Preços das transferências eletrônicas: nacionais US$ 0-US$ 6; internacionais US$ 25. Preços das transferências RTP de saída: US$ 0-US$ 6.)

5 benefícios do ACH para as empresas

Custo-benefício em comparação com cheques ou transferências bancárias. Evite cheques em papel (impressão, postagem, manuseio manual) e utilize pagamentos eletrônicos. Para pagamentos domésticos, o ACH oferece uma opção de processamento de pagamentos de baixo custo.
Criado para pagamentos recorrentes. Os débitos ACH são ideais para assinaturas, faturas, serviços públicos e seguros, com saques autorizados que reduzem os pagamentos perdidos e ajudam você a enviar dinheiro em uma cadência previsível.
Reconciliação mais simples. Lançamentos previsíveis e dados de remessas estruturados reduzem a necessidade de correspondência manual. Com o Slash, as entradas ACH são sincronizadas automaticamente com seu livro contábil.
Seguro e regulamentado. As regras da NACHA, os regulamentos padronizados e os controles bancários tornam o ACH uma opção segura para pagamentos comerciais.
Favorável ao fluxo de caixa. Programe pagamentos, conecte-se diretamente ao seu banco e monitore os gastos através da sua conta Slash, tornando a supervisão do fluxo de caixa fácil e acessível.

Como o Slash torna o ACH (e muito mais) mais rápido e inteligente

O Slash reúne todas as suas opções de fluxo de caixa e transferência de pagamentos, créditos ACH, débitos ACH, ACH no mesmo dia, transferências bancárias (nacionais e internacionais), cartões corporativos e pagamentos em tempo real em um único painel:

Depósitos diretos ACH, RTP, transferências eletrônicas, tudo acessível em um único painel.
Ferramentas automatizadas para aprovações e categorização mais rápidas.
Suporte a múltiplas entidades para separar ou consolidar o acompanhamento de despesas entre diferentes marcas ou divisões.
Análises que oferecem informações em tempo real sobre seu histórico de gastos e receitas.
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Com o Slash, você pode acessar inúmeras opções de transferência de pagamentos e obter controle preciso sobre seu fluxo de caixa e movimentação de fundos com menos logins, menos erros e menos dores de cabeça com o painel multifuncional do Slash.

Perguntas frequentes

Como posso acelerar as transferências ACH?

Use o ACH no mesmo dia, quando disponível, envie antes do horário limite do seu banco e confirme as informações corretas do bilhete (por exemplo, números de conta, valor) para evitar devoluções. Para pagamentos mais urgentes ou sensíveis ao tempo, escolha pagamentos em tempo real ou transferência bancária, ambos disponíveis através da sua conta Slash.

As transferências ACH podem ser revertidas ou canceladas?

Às vezes. Sob certas condições definidas pelas regras da NACHA (por exemplo, valor errado, conta errada, entradas duplicadas, fundos insuficientes). Se você detectar um erro, entre em contato com seu banco ou plataforma imediatamente.

As empresas internacionais podem utilizar transferências ACH?

Sim, as empresas internacionais podem utilizar transferências ACH internacionais (IAT), embora estas opções sejam normalmente mais caras do que os pagamentos ACH nacionais padrão.