As melhores contas correntes empresariais para LLCs: taxas, características e como selecionar a melhor para o seu negócio
Durante anos, os bancos institucionais e as cooperativas de crédito operaram basicamente da mesma maneira. As contas correntes empresariais eram baseadas em cheques em papel, visitas às agências e telefonemas para obter suporte básico à conta. Embora esses sistemas possam parecer familiares, eles estão desatualizados, baseados em fluxos de trabalho que faziam sentido décadas atrás, mas que não atendem mais às necessidades das empresas modernas. Na realidade, muitas das limitações associadas aos serviços bancários empresariais tradicionais persistem mais por hábito do que por necessidade.
Plataformas bancárias modernas como a Slash são criadas com o objetivo de eliminar essas deficiências, repensando a forma como as empresas gerenciam suas finanças.Por que usar cheques quando os pagamentos digitais podem ser mais rápidos e seguros? Por que os cartões não capturam automaticamente os recibos e os detalhes das transações? Por que os pagamentos internacionais ainda apresentam atrasos e taxas ocultas? Por que a contabilidade não é mais automatizada? Em vez de aceitar processos desatualizados, a Slash oferece uma plataforma bancária digital projetada para reduzir custos, automatizar fluxos de trabalho e dar às LLCs controle financeiro total.
Neste guia, avaliaremos as melhores contas correntes empresariais para LLCs, compararemos suas taxas e recursos e esclareceremos o que priorizar ao selecionar uma conta que atenda às necessidades modernas da sua empresa. Também destacaremos como o Slash vai além das capacidades dos bancos tradicionais, com opções de pagamento mais flexíveis, visibilidade em tempo real dos fundos, controles financeiros centralizados e muito mais.
O que sua empresa deve esperar de uma conta corrente empresarial
As contas correntes empresariais ofereciam, antigamente, um conjunto bastante limitado de funcionalidades. A maioria das contas estava vinculada a um cartão de débito básico, incluía cobertura de seguro FDIC padrão e suportava apenas alguns métodos de transferência eletrônica de fundos (EFT).
Hoje em dia, as empresas podem esperar mais de suas contas bancárias para ajudar a gerenciar suas finanças. As contas correntes comerciais modernas podem incluir recursos como:
- Seguro FDIC com cobertura total: O seguro padrão da FDIC cobre até US$ 250.000 por depositante, por banco. Com redes de transferência de dinheiro seguradas, como a Column N.A. Sweep Network usada pela Slash, os fundos podem ser distribuídos por vários bancos para fornecer milhões de dólares em cobertura da FDIC, mantendo os saldos acessíveis.²
- Serviços comerciais: Muitas contas empresariais agora se integram a ferramentas para aceitar pagamentos de clientes. O Slash oferece suporte à aceitação de pagamentos diretos por meio de plataformas como Stripe, Shopify e outras.
- Cartões de crédito ou débito: Os cartões de débito permitem que as empresas gastem diretamente do saldo de suas contas, enquanto os cartões de crédito são uma alternativa mais recente que permite empréstimos de curto prazo, com saldos pagos integralmente no final de cada ciclo de faturamento. Ao contrário dos cartões de débito, os cartões de crédito podem render recompensas. O cartão de crédito da Slash rende até 2% de reembolso e permite que as empresas emitam vários cartões com limites personalizáveis.
- Contas virtuais: Alguns provedores oferecem contas virtuais ou segmentadas que permitem às empresas separar fundos para uma melhor gestão do fluxo de caixa. O Slash possibilita organizar fundos em pools distintos, melhorando a visibilidade das tendências e transações específicas da conta.
- Recursos de automação: As contas e cartões comerciais modernos podem coletar automaticamente detalhes de transações, programar e executar pagamentos, encaminhar aprovações e exportar dados financeiros para plataformas de contabilidade para auxiliar na reconciliação, elaboração de relatórios e preparação de auditorias.
Avaliação de diferentes opções bancárias comerciais para LLCs
Nem todas as contas correntes empresariais funcionam da mesma maneira, mesmo quando parecem semelhantes à primeira vista. A seção abaixo detalha como os principais provedores se comparam em termos de taxas, recursos e flexibilidade geral para LLCs:
Slash
O Slash é uma plataforma bancária empresarial digital projetada para empresas que buscam maior controle sobre o fluxo de caixa, pagamentos e gestão de despesas. A conta empresarial Slash oferece suporte a contas virtuais configuráveis, facilitando a separação de entidades, departamentos ou fluxos de caixa específicos a partir de um único painel.
Recursos e considerações da conta Slash Pro Business:
- Taxas e valores mínimos: Conta corrente empresarial gratuita, sem exigência de saldo mínimo. Transferências nacionais ilimitadas e 2% de reembolso estão disponíveis com o plano Pro por US$ 25 por mês.
- Transferências diversas: Transferências ACH gratuitas e ilimitadas, transferências bancárias nacionais e pagamentos em tempo real FedNow/RTP, com transferências internacionais disponíveis por meio de transferência bancária para mais de 180 países ou por meio de stablecoins atreladas ao dólar americano, como USDT e USDC.
- Reembolso e cartões: Cartões de crédito virtuais ilimitados que oferecem até 2% de reembolso nas despesas da empresa.
- Poupança e seguros: Milhões em seguro FDIC através da rede Column N.A. para contas empresariais.
- Contas do Tesouro de alto rendimentoGanhe até 3,93% de rendimento anualizado através de fundos do mercado monetário da BlackRock e da Morgan Stanley.⁶
- Serviços comerciais: Ferramentas integradas para aceitar pagamentos através de plataformas como Shopify, Amazon, Stripe e muito mais.
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Banco Chase
O Chase oferece contas correntes comerciais tradicionais com acesso nas agências e uma ampla gama de serviços, embora muitos recursos dependam do nível da conta e dos requisitos de saldo mínimo. A conta corrente comercial Platinum tem custos proibitivos, exigindo taxas mensais substanciais ou um saldo mínimo elevado que bloqueia o capital.
Recursos e considerações sobre a conta corrente empresarial Platinum do Chase Bank:
- Taxas e valores mínimos: Taxa de manutenção mensal de $95 ou saldo mínimo de $100.000. Isenções de taxas podem ser aplicadas com base na atividade e nos saldos.Taxas incidentais: Apenas quatro transferências eletrônicas gratuitas por ciclo de extrato; transferências adicionais custam até US$ 40 cada. Pagamentos ACH no mesmo dia e em tempo real exigem taxas adicionais.
- Ferramentas de faturamento: Ferramentas de faturamento integradas através do aplicativo Chase e do portal online.
Rampa
A Ramp prioriza cartões de crédito em detrimento dos cartões de débito tradicionais e oferece uma plataforma digital com recursos de automação e integração. No entanto, a Ramp restringe o acesso com um requisito de saldo mínimo elevado na abertura da conta, excluindo imediatamente LLCs em fase inicial e empresas sem reservas de caixa substanciais já disponíveis.
Recursos e considerações da conta empresarial Ramp:
- Taxas e valores mínimos: Requer saldo mínimo de US$ 25.000 na abertura da conta. Os planos variam de US$ 0 a US$ 15/mês/usuário. Os custos podem aumentar rapidamente para equipes em crescimento.
- Estrutura de reembolso: Recompensas limitadas a 1,5% de reembolso, inferiores às dos principais concorrentes
- Opções de financiamento: Não há produtos de crédito ou financiamento integrados disponíveis
- Automações: Suporta pagamentos programados, fluxos de trabalho de aprovação e integrações com software de contabilidade e ERPs.
Banco Nacional American Express
O American Express National Bank (AENB) é o braço bancário empresarial da American Express. Apesar da longa história da Amex no setor bancário, o AENB é relativamente novo no mercado de contas correntes empresariais, tendo lançado sua conta em outubro de 2021. No entanto, a estrutura de recompensas do cartão de débito é surpreendentemente fraca para um produto Amex, rendendo uma fração do que os titulares de cartões normalmente esperam e ficando muito abaixo das taxas de cashback dos concorrentes.
Recursos e considerações sobre a conta corrente empresarial da AENB:
- Recompensas para membros: Os ganhos com cartão de débito são limitados a apenas 0,5 pontos por dólar — significativamente inferiores às ofertas de cartões de crédito e débito da Amex e bem abaixo das taxas de reembolso dos concorrentes.
- Política de saldo negativo: Não há proteção contra saldo negativo disponível; transações que excedam seu saldo são recusadas em vez de cobertas.
- Taxas e valores mínimos: Sem taxa de serviço mensal e sem exigência de saldo mínimo
Banco dos Estados Unidos
O Pacote de Conta Corrente Empresarial Gold do U.S. Bank é oferecido em duas versões: tradicional e com juros. Embora inclua algumas transações gratuitas, a conta impõe limites de transações que penalizam empresas com volumes elevados, cobrando taxas adicionais quando você excede o limite mensal. Além disso, o U.S. Bank não oferece o acompanhamento automatizado de despesas e a visibilidade financeira em tempo real que as plataformas fintech modernas proporcionam.
Características e considerações do Pacote de Conta Corrente Empresarial Gold do U.S. Bank:
- Limites de transação: Apenas 350 transações gratuitas por mês; transações adicionais custam US$ 0,45 cada, o que aumenta rapidamente para empresas ativas.
- Taxas e valores mínimos: Taxa de serviço mensal de $20, a menos que você mantenha um saldo médio de $10.000.
- Taxas de juros: As versões remuneradas da conta rendem apenas 0,01% APY, bem abaixo da maioria dos concorrentes.
Bluevine
A Bluevine oferece uma conta corrente para pequenas empresas com rendimentos variáveis de acordo com o plano. No entanto, para ter acesso a taxas de juros competitivas, é necessário pagar uma taxa mensal elevada que pode rapidamente corroer o valor dos rendimentos mais altos, tornando a conta financeiramente viável apenas para empresas com saldos elevados.
Recursos e considerações sobre a conta corrente empresarial Bluevine:
- Estrutura de juros: A taxa competitiva de 3,0% APY requer um plano Premier de $95/mês; o plano Standard rende apenas 1,3% APY.
- Limites de saldo: Juros auferidos apenas sobre saldos até US$ 250.000 em planos de nível inferior; o Premier aumenta o limite para US$ 3 milhões, mas com um custo mensal significativo.
- Taxas de transferência: Taxa de US$ 15 para transferências bancárias externas em todos os planos; as transferências ACH são gratuitas, mas levam de um a três dias úteis.
Brex
A Brex foi projetada para startups altamente capitalizadas e empresas maiores com necessidades financeiras complexas, oferecendo recursos de tesouraria que proporcionam rendimentos mais elevados em saldos maiores. No entanto, a plataforma pode ser inacessível para a maioria das LLCs, exigindo capital significativo e escala operacional que exclui a maioria das pequenas empresas da consideração.
Recursos e considerações sobre a conta corrente empresarial Brex:
- Perfil do cliente-alvo: Restrito a startups bem financiadas e empresas maiores; a maioria das LLCs e pequenas empresas não se qualificam.
- Estrutura de rendimento: Os rendimentos do Tesouro favorecem contas de grande valor. Saldos até US$ 500.000 rendem aproximadamente 3,4%, contra 3,75% para contas com US$ 20 milhões ou mais.
- Cobertura da FDIC: Até US$ 6 milhões em seguro FDIC.
Capital One
A conta corrente empresarial aprimorada da Capital One é uma conta corrente empresarial padrão projetada para pequenas e médias empresas que desejam ter acesso a serviços bancários tradicionais, incluindo agências e uma grande rede de caixas eletrônicos. No entanto, a Capital One fica aquém em termos de recursos digitais, oferecendo recursos limitados de automação e integração em comparação com soluções fintech desenvolvidas especificamente para esse fim.
Recursos e considerações da conta corrente empresarial aprimorada da Capital One:
- Taxas e valores mínimos: Taxa de serviço mensal de $35, a menos que você mantenha um saldo mínimo de $25.000.
- Transferências internacionais: As transferências recebidas custam US$ 15; as transferências enviadas custam entre US$ 40 e US$ 50, dependendo da moeda — entre as taxas mais altas para transferências internacionais.
- Transferências bancárias: Apenas cinco chamadas nacionais gratuitas por mês; chamadas adicionais custam US$ 25 cada.
- Acesso a caixas eletrônicos: Levantamentos e depósitos em dinheiro sem taxas através da rede de caixas eletrônicos Allpoint.
Abrindo uma conta bancária empresarial online: o que você deve considerar ao escolher uma?
As LLCs apresentam diversas estruturas e tamanhos, portanto, não existe uma abordagem única para a escolha de um parceiro bancário. Dito isso, toda LLC deve priorizar duas considerações fundamentais: se o sistema bancário simplifica a contabilidade e a preparação de impostos e se economiza tempo e dinheiro para a empresa. Abaixo estão os principais fatores a serem considerados ao comparar diferentes contas bancárias empresariais:
Taxas mensais e valores mínimos
Muitos bancos cobram taxas de serviço mensais ou exigem saldos mínimos para evitá-las. Ao avaliar as opções, não se limite à taxa mensal anunciada e analise toda a estrutura de taxas, incluindo como os requisitos de saldo mínimo se comparam às reservas de caixa típicas da sua LLC. As contas bancárias empresariais da Slash não têm requisitos de saldo mínimo nem taxas mensais no plano gratuito.
Limites e volume das transações
Algumas contas empresariais limitam o número de transferências ou saques permitidos antes que taxas adicionais sejam aplicadas. Embora as transferências ACH domésticas sejam geralmente baratas, os provedores podem compensar isso cobrando taxas mais altas para pagamentos eletrônicos ou internacionais. Com o plano Slash Pro de US$ 25/mês, as empresas podem enviar ACH domésticas ilimitadas, transferências eletrônicas e pagamentos em tempo real através do RTP e FedNow sem taxas por transação.
Acesso ao banco online
Embora a maioria dos bancos ofereça portais online, nem todos fornecem todas as funcionalidades de uma plataforma bancária empresarial moderna. Em alguns casos, as empresas podem precisar ligar ou enviar um e-mail ao seu banco para confirmar os detalhes da transferência ou aguardar os extratos enviados por correio para analisar as transações. O Slash oferece visibilidade em tempo real de contas, cartões e pagamentos, permitindo que as empresas monitorem o fluxo de caixa e os detalhes das transações diretamente do painel de controle.
Seguro e segurança FDIC
Hoje, os titulares de contas podem acessar o seguro FDIC muito além dos limites padrão. A Slash tem parceria com a Column N.A., que usa uma rede de transferência de dinheiro segurada para aumentar o valor total do seguro FDIC disponível, distribuindo os fundos depositados por vários bancos. A Slash também é uma provedora de serviços financeiros com certificação SOC 2 Tipo II, reforçando nosso compromisso com a proteção dos dados financeiros dos clientes.
Recursos bancários adicionais
Muitos bancos promovem contas poupança empresariais de alto rendimento juntamente com contas correntes empresariais. No entanto, as empresas devem avaliar cuidadosamente os rendimentos e o acesso aos fundos ao decidir onde manter o dinheiro ocioso. A Slash tem parceria com a BlackRock e a Morgan Stanley para oferecer contas do mercado monetário que rendem 3,93% de juros sobre seus fundos.
Como abrir uma conta bancária empresarial: principais requisitos que você deve conhecer
A abertura de uma conta bancária empresarial normalmente requer uma combinação de identificação pessoal e documentação empresarial. Embora os requisitos exatos variem de acordo com o banco e a estrutura empresarial, a maioria das instituições financeiras solicitará as seguintes informações:
Identificação pessoal
Os bancos precisam verificar a identidade do proprietário da empresa ou dos signatários autorizados. Isso geralmente inclui um número de Seguro Social (SSN) ou outro documento de identidade emitido pelo governo, como passaporte ou carteira de motorista, bem como detalhes de contato pessoais, incluindo nome, número de telefone e endereço de e-mail.
Informações sobre a entidade empresarial
As instituições financeiras também exigem informações básicas sobre sua empresa para confirmar sua situação legal:
- Nome comercial legal registrado no estado.
- Endereço comercial, físico ou postal.
- Tipo de entidade empresarial, como empresa individual, sociedade, LLC ou corporação.
- Certificado de registro comercial ou documento estadual que confirme que a empresa está oficialmente registrada.
Documentação federal e fiscal
A identificação fiscal é necessária para apoiar a prestação de contas e o cumprimento das normas. Durante a sua inscrição, você provavelmente precisará do Número de Identificação do Empregador (EIN) da sua LLC, emitido pela Receita Federal dos Estados Unidos (IRS). Em alguns casos, proprietários individuais sem funcionários podem usar o SSN (Número de Seguro Social) em vez disso, dependendo das políticas do banco.
Constituição e documentos constitutivos
Dependendo da estrutura da sua empresa, os bancos podem solicitar documentação que descreva a propriedade e a autoridade, incluindo:
- Estatutos sociais para sociedades anônimas.
- Estatutos corporativos que definem a governança e a autoridade de tomada de decisões.
- Acordos operacionais da LLC que descrevem a propriedade e as responsabilidades.
- Acordos de parceria que indicam quem está autorizado a agir em nome da empresa.
- Documentos adicionais que ajudem a confirmar a propriedade ou estrutura da empresa, se necessário.
Licenças e certificados
Alguns bancos também podem solicitar comprovante de que sua empresa está autorizada a operar, exigindo uma licença comercial válida. Os requisitos podem variar dependendo do seu estado ou jurisdição local.
Mudando para o Slash para serviços bancários empresariais
Escolher a conta corrente empresarial certa para sua LLC significa ir além dos serviços bancários básicos e avaliar como sua conta pode apoiar ativamente suas operações. É importante considerar como uma conta lida com taxas, oferece suporte ao acesso online e reduz o trabalho manual à medida que suas operações se tornam mais complexas.
O Slash elimina muitas das restrições estruturais que podem complicar as operações bancárias diárias das LLCs. Sem requisitos de saldo mínimo ou limites por transação, as empresas têm mais flexibilidade na forma e no momento de movimentar dinheiro, gerenciar gastos e alocar dinheiro entre contas. Uma estrutura de taxas mais simples também reduz a necessidade de acompanhar limites ou evitar cobranças incidentais.
Ao mesmo tempo, a automação integrada ajuda a lidar com tarefas financeiras rotineiras que geralmente são manuais nos bancos tradicionais, desde fluxos de trabalho de pagamentos até rastreamento de transações. Em conjunto, esses recursos tornam o Slash uma opção prática para LLCs que desejam uma conta corrente empresarial projetada para dar suporte às operações contínuas, em vez de uma que acrescente despesas administrativas à medida que a empresa cresce.
Quer você esteja apenas constituindo sua LLC ou expandindo uma operação já estabelecida, a Slash oferece as ferramentas e a flexibilidade necessárias para gerenciar suas finanças com eficiência, mantendo mais capital em seu negócio, onde ele deve estar.
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Perguntas frequentes
Posso usar minha conta bancária pessoal para minha LLC?
Embora seja legalmente possível para LLCs com um único membro, usar uma conta pessoal pode confundir as finanças pessoais com as comerciais, complicar a contabilidade e a preparação de impostos e enfraquecer a proteção de responsabilidade. A maioria das LLCs se beneficia ao manter as transações comerciais em uma conta corrente comercial dedicada.
É melhor abrir uma conta bancária empresarial online ou pessoalmente?
As contas online costumam ser mais rápidas de abrir e tendem a oferecer mais automação e taxas mais baixas, enquanto as contas presenciais podem ser úteis se você precisar de acesso a agências ou serviços de dinheiro. A melhor opção depende de como sua LLC lida com pagamentos, depósitos e transações bancárias diárias.
Como os limites de transações afetam a escolha da melhor conta bancária para uma LLC?
Os limites de transações podem resultar em taxas inesperadas à medida que o volume de pagamentos aumenta, especialmente para empresas que realizam transferências ou pagamentos eletrônicos com frequência. Contas com limites de transações mais altos ou ilimitados geralmente são mais adequadas para LLCs com fluxo de caixa ativo e pagamentos recorrentes.
