Cosa sono i pagamenti EFT? Come funzionano i trasferimenti elettronici di fondi nel mondo degli affari

Cosa sono i pagamenti EFT e come funzionano?

Il denaro non cambia di mano come una volta. Oggi, la maggior parte delle transazioni finanziarie è digitale. Il trasferimento elettronico di fondi, o EFT, è un termine generico che descrive qualsiasi trasferimento di denaro avviato e completato elettronicamente. I pagamenti EFT includono tutto, dai trasferimenti ACH ai pagamenti con carta di credito. Se il denaro passa da un conto bancario all'altro senza che contanti o assegni fisici cambino di mano, si tratta quasi certamente di un EFT.

Poiché il termine "pagamenti EFT" copre una gamma così ampia di metodi di pagamento, la categoria è quasi troppo generica per essere utile. Ogni tipo di pagamento si basa su infrastrutture diverse, prevede tempistiche diverse ed è adatto a scenari diversi. Comprendere queste distinzioni può aiutare le aziende a sviluppare una strategia di pagamento più efficiente.

In questa guida spieghiamo come le aziende possono sfruttare a proprio vantaggio i diversi tipi di trasferimento elettronico di fondi. Tratteremo il funzionamento di ciascun metodo di pagamento EFT, quando utilizzare specifici tipi di trasferimento e come implementare in modo efficace soluzioni di pagamento moderne.

Metteremo inoltre in evidenza le funzionalità avanzate di Slash per la gestione dei pagamenti. Con Slash, le aziende possono diversificare i propri metodi di pagamento EFT, automatizzare la gestione delle spese e ottenere informazioni dettagliate e in tempo reale sulla spesa aziendale.¹

Come funzionano i pagamenti EFT nelle operazioni commerciali

Anche se non avete familiarità con l'acronimo "EFT", probabilmente conoscete almeno uno dei metodi di pagamento che esso descrive. I pagamenti EFT comprendono bonifici ACH, bonifici bancari, transazioni con carte di credito e di debito, transazioni ATM, trasferimenti di criptovalute, eCheck e servizi peer-to-peer.4 Esploreremo ciascuno di questi tipi di pagamento in modo più dettagliato nella prossima sezione, ma per ora è utile pensare agli EFT come a una categoria ampia che include tutti questi metodi di trasferimento elettronico.

A livello generale, la maggior parte dei trasferimenti elettronici di fondi ha inizio quando un mittente avvia un pagamento tramite una banca, una piattaforma di pagamento o un'interfaccia di online banking. L'istruzione di pagamento viene trasmessa elettronicamente attraverso uno o più sistemi di pagamento, dopodiché l'istituto finanziario del destinatario verifica i dettagli della transazione e accredita i fondi sul conto appropriato.

Nelle operazioni commerciali, i pagamenti EFT supportano un'ampia gamma di attività finanziarie quotidiane, tra cui:

• Gestione delle buste paga: Il deposito diretto consente ai datori di lavoro di inviare elettronicamente i fondi relativi alle retribuzioni ai conti bancari dei dipendenti secondo una scadenza prestabilita. Ciò consente di ridurre i costi amministrativi, eliminare la necessità di assegni cartacei e migliorare l'affidabilità per i dipendenti.
• Invio dei pagamenti ai fornitori: I pagamenti EFT vengono utilizzati per pagare i fornitori per beni e servizi. I bonifici ACH e i bonifici bancari sono opzioni standard, mentre i trasferimenti in criptovaluta stanno diventando sempre più popolari. Con Slash, la tua azienda può sfruttare diversi canali per soddisfare le preferenze dei fornitori e i requisiti di tempistica dei pagamenti.
• Copertura dei costi dei materiali e della manodopera degli appaltatori: I pagamenti agli appaltatori non rientrano nel libro paga della tua azienda, quindi le imprese spesso si affidano a transazioni ACH, bonifici bancari o assegni elettronici per pagare gli appaltatori in modo efficiente.
• Elaborazione dei pagamenti dei clienti: I gateway di pagamento digitale consentono di ricevere pagamenti EFT per i beni e i servizi della tua azienda tramite pagamenti con carta, eCheck e altro ancora.
• Impegnarsi nel commercio internazionale: Le aziende con fornitori, filiali o partner all'estero si affidano ai pagamenti EFT per gestire le operazioni commerciali transfrontaliere. Invece di attendere settimane l'arrivo per posta di assegni cartacei o vaglia postali, le aziende possono utilizzare bonifici bancari sulla rete SWIFT, ACH globale, trasferimenti di criptovalute e altri metodi di trasferimento elettronico per trasferire denaro a livello internazionale.

In passato, la gestione di questi diversi casi d'uso poteva comportare l'utilizzo di diversi sistemi scollegati tra loro, tra cui telefonate alla propria banca, navigazione su portali di online banking e ricorso a software di terze parti per servizi di pagamento specializzati. Slash centralizza le funzionalità EFT in un dashboard unificato, consentendo alle aziende di inviare e ricevere pagamenti su più canali, gestire le spese delle carte aziendali, sfruttare le criptovalute e automatizzare la gestione delle spese.

Un altro importante vantaggio dei pagamenti EFT è la possibilità di acquisire e archiviare automaticamente i dati delle transazioni. Anziché tenere traccia delle ricevute cartacee o aggiornare manualmente i fogli di calcolo, i pagamenti elettronici generano registrazioni digitali che possono essere organizzate, analizzate ed esportate in sistemi contabili o ERP. Questa maggiore visibilità sulla spesa può aiutare le aziende a prendere decisioni migliori in materia di flusso di cassa, snellire gli acquisti, semplificare la rendicontazione delle spese e migliorare la preparazione delle dichiarazioni fiscali.

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8 diversi tipi di pagamenti EFT

I trasferimenti elettronici di fondi comprendono un'ampia gamma di metodi di pagamento. Di seguito sono riportati alcuni dei tipi di pagamento EFT più comuni utilizzati oggi:

Trasferimenti ACH

I pagamenti ACH vengono eseguiti tramite l'Automated Clearing House (ACH), una rete di pagamento con sede negli Stati Uniti gestita da banche e istituti finanziari. Le transazioni ACH vengono solitamente elaborate in batch. Sebbene ciò renda la loro elaborazione più lenta rispetto ad altri pagamenti elettronici, le rende anche una delle opzioni EFT più convenienti disponibili. I trasferimenti ACH sono ampiamente utilizzati per depositi diretti, pagamenti di bollette e transazioni generali tra aziende.

Global ACH collega il sistema ACH statunitense alle reti di clearing house estere, come SEPA nell'Unione Europea o BACS nel Regno Unito. I trasferimenti Global ACH consentono alle aziende di inviare denaro a livello internazionale a costi inferiori rispetto ai bonifici bancari, anche se i tempi di regolamento possono essere più lunghi.

Bonifici bancari

I bonifici bancari sono un'altra forma comune di trasferimento elettronico di fondi. A differenza dei pagamenti ACH, che vengono elaborati in batch, i bonifici bancari vengono elaborati singolarmente. Ciò significa che i bonifici bancari vengono generalmente elaborati più rapidamente, ma possono comportare commissioni aggiuntive rispetto agli ACH. Le aziende utilizzano spesso i bonifici bancari per transazioni di alto valore, pagamenti urgenti o trasferimenti internazionali.

I bonifici internazionali vengono instradati attraverso reti di messaggistica interbancaria come SWIFT, che collega migliaia di istituti finanziari in tutto il mondo. Con Slash, puoi inviare bonifici tramite la rete SWIFT in oltre 180 paesi in più di 135 valute diverse.

Servizi peer-to-peer

I servizi peer-to-peer si riferiscono generalmente ai pagamenti effettuati tramite fornitori di portafogli digitali come PayPal, Zelle e Wise. Questi servizi inviano denaro elettronicamente su reti chiuse separate dalle reti bancarie tradizionali. I pagamenti elettronici P2P sono spesso utilizzati come sostituti del contante nelle transazioni di importo minore, compresi i rimborsi e i trasferimenti personali.

Sebbene siano convenienti, questi metodi di pagamento spesso prevedono limiti di trasferimento bassi e misure di conformità meno complete, il che può renderli meno adatti per un uso commerciale regolare.

Trasferimento di criptovaluta

I pagamenti in criptovaluta e stablecoin stanno diventando sempre più popolari come forma di trasferimento elettronico, in particolare nel contesto degli affari internazionali. Questi trasferimenti aggirano le reti bancarie tradizionali utilizzando la blockchain, una rete sicura e decentralizzata che elimina la necessità di elaborazioni intermedie. In breve, i trasferimenti basati sulla blockchain sono generalmente molto più veloci e meno costosi dei tradizionali bonifici bancari.

Le stablecoin, ovvero asset digitali ancorati al valore delle valute legali, sono comunemente utilizzate per i pagamenti EFT aziendali grazie alla loro ridotta volatilità. Slash supporta nativamente la detenzione, l'invio e la ricezione di due stablecoin ancorate al dollaro statunitense, USDC e USDT, su 8 blockchain supportate. È possibile convertire facilmente le stablecoin in USD e viceversa all'interno dell'account Slash.

Pagamenti in tempo reale

Le reti di pagamento in tempo reale stanno emergendo come alternativa moderna ai bonifici bancari standard come ACH e bonifici elettronici. Sebbene le reti in tempo reale generalmente non supportino le transazioni internazionali, sono in grado di inviare fondi quasi istantaneamente tra alcune banche statunitensi.

Le due principali reti in tempo reale sono RTP, una rete privata gestita da The Clearing House, e FedNow, una rete pubblica gestita dalla Federal Reserve. Slash consente agli utenti di utilizzare sia RTP che FedNow per trasferimenti nazionali quasi istantanei.

Pagamenti con carta di credito e debito

Anche le transazioni con carte di credito e di debito sono classificate come pagamenti EFT. Questi pagamenti elettronici vengono elaborati attraverso reti di carte gestite da fornitori quali Visa, Mastercard e American Express, anziché attraverso sistemi di trasferimento diretto da banca a banca.

I pagamenti con carta differiscono dai bonifici ACH e bancari in quanto i fondi vengono solitamente prelevati dal conto dal destinatario, anziché essere trasferiti dal mittente. Di conseguenza, le transazioni con carte di credito e di debito sono soggette a normative, commissioni interbancarie e tutele dei consumatori distinte.

La Slash Visa Platinum Card è una carta di credito aziendale progettata per semplificare la gestione delle spese dei dipendenti, consentendo ai team di preimpostare limiti di spesa per categoria o importo, monitorare le transazioni in tempo reale e applicare le politiche di spesa aziendali. Le aziende possono anche ottenere fino al 2% di cashback sulle spese aziendali idonee.

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Transazioni ATM

Le transazioni effettuate presso gli sportelli automatici (ATM) sono un'altra forma di trasferimento elettronico di fondi. Quando un cliente preleva contanti, controlla il saldo del proprio conto o trasferisce fondi presso un ATM, la richiesta viene elaborata elettronicamente tra l'operatore dell'ATM e l'istituto finanziario del cliente.

Assegni elettronici

Invece di inviare assegni cartacei, le aziende possono inviare assegni elettronici, noti anche come eCheck, che prelevano i fondi direttamente da un conto bancario utilizzando i sistemi di pagamento ACH. Gli eCheck combinano la familiarità degli assegni con l'efficienza dei pagamenti elettronici, rendendoli utili per il pagamento delle bollette e alcune transazioni con i fornitori.

Quando utilizzare i pagamenti EFT: vantaggi e svantaggi

Esistono tre alternative ai pagamenti EFT: contanti, assegni cartacei e vaglia postali. Sebbene questi metodi siano accessibili, i pagamenti cartacei possono essere lenti da inviare, difficili da tracciare e incompatibili con i moderni strumenti di automazione o analisi. Di seguito è riportato un confronto più dettagliato tra i pagamenti EFT e i metodi di pagamento tradizionali cartacei:

Vantaggi dei pagamenti EFT

• Funzionalità di automazione: L'utilizzo di una piattaforma finanziaria come Slash per gestire i pagamenti EFT consente alle aziende di automatizzare le approvazioni dei pagamenti, programmare pagamenti ricorrenti e monitorare i modelli di spesa in tempo reale. Sincronizzando i dati delle transazioni con sistemi di contabilità come QuickBooks, i team possono anche semplificare la riconciliazione, la rendicontazione delle spese e la preparazione delle dichiarazioni fiscali.
• Misure di conformità: I pagamenti EFT sono monitorati dalle banche e dagli istituti finanziari per soddisfare i requisiti di adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio. Queste misure di sicurezza contribuiscono a ridurre il rischio di frodi e furti di identità e sono particolarmente importanti per le aziende che operano in settori altamente regolamentati, dove la mancata conformità può comportare sanzioni.
• Velocità di elaborazione più elevate: Sebbene i tempi di regolamento varino a seconda del tipo di pagamento, alcuni metodi EFT, come i sistemi di pagamento in tempo reale e i trasferimenti di criptovalute, possono essere regolati in pochi minuti. Per le transazioni B2B nazionali o internazionali, i metodi di pagamento cartacei non possono eguagliare la velocità dei moderni sistemi elettronici.
• Monitoraggio delle spese: Affidarsi al contante o agli assegni cartacei spesso significa gestire pile di ricevute e fatture. Utilizzare le carte e gli strumenti di pagamento di Slash per le spese quotidiane garantisce che i dettagli delle transazioni vengano registrati automaticamente in tutta l'organizzazione, riducendo gli errori e risparmiando tempo nella tenuta dei registri.
• Tutela dei consumatori: La legge sul trasferimento elettronico di fondi (EFTA) stabilisce i diritti dei consumatori in materia di informativa, risoluzione degli errori e responsabilità per le transazioni EFT non autorizzate, fornendo una maggiore protezione per i pagamenti elettronici.

Svantaggi dei pagamenti EFT

• Frode bancaria: La gestione dei conti bancari digitali e dei pagamenti elettronici comporta alcuni rischi di frode, come transazioni non autorizzate o pagamenti inviati a conti errati. Detto questo, il rischio di frode può essere mitigato collaborando con un fornitore di servizi finanziari come Slash, che crittografa le informazioni del conto durante le transazioni con carta e soddisfa tutti gli standard KYC, KYB e AML pertinenti. Slash protegge inoltre i fondi dei clienti con un'assicurazione FDIC che copre fino a milioni di dollari attraverso una rete assicurata di cash sweep.
• Commissioni di elaborazione: Alcuni metodi di pagamento EFT, tra cui bonifici bancari e pagamenti con carta, possono comportare commissioni più elevate, in particolare per le transazioni internazionali. Tuttavia, piattaforme come Slash offrono accesso a opzioni a basso costo, come trasferimenti in criptovaluta e commissioni FX basse sulle carte, per aiutare le aziende a gestire e ridurre i costi di pagamento.

Fare la mossa finanziaria giusta con Slash

Le carte di credito, i bonifici ACH e i portafogli digitali sono oggi strumenti di pagamento standard per la maggior parte delle aziende. Tuttavia, l'accesso a questi metodi da solo non risolve le sfide operative legate alla gestione dei pagamenti su più piattaforme. Le aziende hanno ancora bisogno di modi per ridurre i costi di transazione, accelerare i tempi di regolamento e ottenere una migliore visibilità sulla spesa aziendale. Le moderne piattaforme di pagamento come Slash rispondono a queste esigenze consolidando la gestione dei pagamenti e ampliando la gamma di opzioni disponibili.

Slash supporta metodi di pagamento emergenti come le criptovalute e le reti in tempo reale, ma il suo valore va oltre la semplice offerta di più canali di pagamento. La piattaforma include controlli sulle carte aziendali, finanziamenti flessibili e integrazioni dirette con software di contabilità: strumenti progettati per offrire ai team finanziari un migliore controllo sui flussi di denaro all'interno dell'azienda. Ecco come le funzionalità di Slash possono migliorare il modo in cui la tua azienda gestisce i pagamenti:

• Sfrutta diverse opzioni di pagamento: Invia pagamenti tramite Global ACH, bonifici bancari in oltre 180 paesi in più di 135 valute o trasferimenti transfrontalieri sulla blockchain. Accedi alle reti RTP e FedNow per trasferimenti nazionali quasi istantanei. Scegli il canale più adatto alle esigenze di velocità, costo e destinazione di ogni transazione.
• Spendi con la carta Slash Visa Platinum: Emetti carte aziendali fisiche e virtuali illimitate con controlli di spesa personalizzabili. Imposta limiti per categoria o importo e monitora le transazioni in tempo reale. Inoltre, guadagna fino al 2% di cashback sulla spesa aziendale.
• Supporto nativo delle criptovalute: Conserva, invia e ricevi USDC e USDT su otto blockchain supportate. Passaggio fluido tra stablecoin e USD all'interno del tuo account Slash. Ideale per trasferimenti internazionali che devono essere rapidi ed economici.
• Guadagna sui fondi inutilizzati: Utilizza un conto di tesoreria ad alto rendimento Slash per investire i fondi aziendali in fondi del mercato monetario BlackRock o Morgan Stanley con un rendimento annualizzato fino al 4,1%.⁶
• Accedi a finanziamenti flessibili: Slash Working Capital offre linee di credito personalizzate per esigenze di liquidità a breve termine. Accedi ai fondi direttamente tramite la dashboard con termini di rimborso flessibili di 30, 60 o 90 giorni.⁵
• Semplificare la contabilità: Sincronizza automaticamente i dati delle transazioni con piattaforme contabili come QuickBooks. Esporta registrazioni dettagliate dei pagamenti, semplifica la riconciliazione ed elimina l'inserimento manuale dei dati dal tuo stack finanziario.

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Domande frequenti

I trasferimenti internazionali sono pagamenti EFT?

Sì, i bonifici internazionali possono essere considerati pagamenti EFT. I bonifici internazionali effettuati elettronicamente tramite bonifici bancari, reti ACH globali, reti blockchain o altri sistemi di pagamento digitale sono considerati pagamenti EFT.

I pagamenti EFT possono essere stornati?

Ai sensi del Regolamento EFTA E, gli istituti finanziari devono indagare sugli errori EFT segnalati e correggere i problemi qualificanti entro 1 giorno lavorativo. Tuttavia, gli storni sono limitati e dipendono dalla tempistica, dallo stato di autorizzazione e dalla natura della transazione.