I migliori conti correnti aziendali per le LLC: commissioni, caratteristiche e come scegliere quello più adatto alla tua attività

Per anni, le banche istituzionali e le cooperative di credito hanno operato in gran parte allo stesso modo. I conti correnti aziendali erano basati su assegni cartacei, visite in filiale e telefonate per l'assistenza di base. Sebbene questi sistemi possano sembrare familiari, sono ormai obsoleti, basati su flussi di lavoro che avevano senso decenni fa ma che non soddisfano più le esigenze delle aziende moderne. In realtà, molte delle limitazioni associate al banking aziendale tradizionale persistono più per abitudine che per necessità.

Le piattaforme bancarie moderne come Slash sono state create per eliminare queste carenze, ripensando il modo in cui le aziende gestiscono le proprie finanze.¹ Perché utilizzare gli assegni quando i pagamenti digitali possono essere più rapidi e sicuri? Perché le carte non acquisiscono automaticamente le ricevute e i dettagli delle transazioni? Perché i pagamenti internazionali comportano ancora ritardi e commissioni nascoste? Perché la contabilità non è più automatizzata? Invece di accettare processi obsoleti, Slash offre una piattaforma bancaria digitale progettata per ridurre i costi, automatizzare i flussi di lavoro e garantire alle LLC il controllo finanziario completo.

In questa guida valuteremo i migliori conti correnti aziendali per le LLC, confronteremo le loro commissioni e caratteristiche e chiariremo quali sono gli aspetti da privilegiare nella scelta di un conto che soddisfi le esigenze delle aziende moderne. Evidenzieremo inoltre come Slash superi le capacità delle banche tradizionali, offrendo opzioni di pagamento più flessibili, visibilità in tempo reale sui fondi, controlli finanziari centralizzati e molto altro ancora.

Cosa dovrebbe aspettarsi la tua azienda da un conto corrente aziendale

I conti correnti aziendali offrivano un set di funzionalità piuttosto limitato. La maggior parte dei conti era collegata a una carta di debito di base, era coperta da un'assicurazione FDIC standard e supportava solo pochi metodi di trasferimento elettronico di fondi (EFT).

Oggi le aziende possono aspettarsi di più dai propri conti bancari per gestire le proprie finanze. I conti correnti aziendali moderni possono includere funzionalità quali:

Assicurazione FDIC con copertura completa: L'assicurazione FDIC standard copre fino a 250.000 dollari per depositante, per banca. Con le reti di trasferimento di contanti assicurate, come la Column N.A. Sweep Network utilizzata da Slash, i fondi possono essere distribuiti su più banche per fornire milioni di dollari di copertura FDIC, mantenendo accessibili i saldi.²
Servizi commerciali: Molti account aziendali ora si integrano con strumenti per l'accettazione dei pagamenti dei clienti. Slash supporta l'accettazione diretta dei pagamenti tramite piattaforme quali Stripe, Shopify e altre.
Carte di credito o di debito: Le carte di debito consentono alle aziende di spendere direttamente dal saldo del proprio conto, mentre le carte di credito sono un'alternativa più recente che consente prestiti a breve termine, con saldi pagati per intero alla fine di ogni ciclo di fatturazione. A differenza delle carte di debito, le carte di credito consentono di guadagnare premi. La carta di credito Slash offre fino al 2% di cashback e consente alle aziende di emettere più carte con limiti personalizzabili.
Conti virtuali: Alcuni fornitori offrono conti virtuali o segmentati che consentono alle aziende di separare i fondi per una migliore gestione del flusso di cassa. Slash consente di organizzare i fondi in pool distinti, migliorando la visibilità delle tendenze e delle transazioni specifiche di ciascun conto.
Funzionalità di automazione: I conti e le carte aziendali moderni possono raccogliere automaticamente i dettagli delle transazioni, programmare ed eseguire pagamenti, inoltrare approvazioni ed esportare dati finanziari su piattaforme contabili per supportare la riconciliazione, la rendicontazione e la preparazione delle revisioni contabili.

Valutazione delle diverse opzioni bancarie aziendali per le LLC

Non tutti i conti correnti aziendali funzionano allo stesso modo, anche se a prima vista sembrano simili. La sezione seguente illustra un confronto tra i principali fornitori in termini di commissioni, caratteristiche e flessibilità complessiva per le LLC:

Slash

Slash è una piattaforma bancaria digitale pensata per le aziende che desiderano un maggiore controllo sul flusso di cassa, sui pagamenti e sulla gestione delle spese. Il conto aziendale Slash supporta conti virtuali configurabili, rendendo più facile separare entità, reparti o flussi di cassa specifici da un unico pannello di controllo.

Funzionalità e considerazioni relative all'account Slash Pro Business:

Commissioni e importi minimi: Conto corrente aziendale gratuito senza requisiti di saldo minimo. Trasferimenti nazionali illimitati gratuiti e cashback del 2% sono disponibili con il piano Pro a 25 $ al mese.
Trasferimenti diversi: Trasferimenti ACH gratuiti e illimitati, bonifici nazionali e pagamenti in tempo reale FedNow/RTP in uscita, con trasferimenti internazionali disponibili tramite bonifico verso oltre 180 paesi o tramite stablecoin ancorate al dollaro USA come USDT e USDC.
Cashback e carte: Carte di credito virtuali illimitate che consentono di ottenere fino al 2% di cashback sulle spese aziendali.
Risparmio e assicurazione: Assicurazione FDIC per milioni di dollari attraverso la rete Column N.A. sweep per conti aziendali.
Conti di tesoreria ad alto rendimento: Guadagna fino al 3,93% di rendimento annualizzato attraverso i fondi del mercato monetario di BlackRock e Morgan Stanley.⁶
Servizi commerciali: Strumenti integrati per accettare pagamenti tramite piattaforme come Shopify, Amazon, Stripe e altre.

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Banca Chase

Chase offre conti correnti aziendali tradizionali con accesso in filiale e un'ampia gamma di servizi, anche se molte funzionalità dipendono dal livello del conto e dai requisiti di saldo minimo. Il conto corrente aziendale Platinum ha costi proibitivi, che richiedono commissioni mensili sostanziali o un saldo minimo elevato che blocca il capitale.

Caratteristiche e considerazioni relative al conto corrente aziendale Platinum di Chase Bank:

Commissioni e importi minimi: 95 $ di commissione mensile di mantenimento o saldo minimo di 100.000 $. È possibile ottenere l'esonero dalle commissioni in base all'attività e ai saldi.Spese accessorie: Solo quattro bonifici gratuiti per ogni ciclo di rendicontazione; i bonifici aggiuntivi hanno un costo massimo di 40 $ ciascuno. I pagamenti ACH in giornata e in tempo reale comportano costi aggiuntivi.
Strumenti per la fatturazione: Strumenti di fatturazione integrati nell'app Chase e nel portale online.

Rampa

Ramp dà la priorità alle carte di credito rispetto alle tradizionali carte di debito e offre una piattaforma digitale con funzionalità di automazione e integrazione. Tuttavia, Ramp limita l'accesso a un requisito minimo di saldo elevato all'apertura del conto, escludendo immediatamente le LLC in fase iniziale e le aziende che non dispongono già di riserve di liquidità consistenti.

Caratteristiche e considerazioni relative al conto Ramp Business:

Commissioni e importi minimi: Richiede un saldo minimo di 25.000 $ all'apertura del conto. I piani variano da 0 a 15 $ al mese per utente. I costi possono aumentare rapidamente per i team in crescita.
Struttura del cashback: Premi limitati all'1,5% di cashback, inferiori rispetto ai principali concorrenti
Opzioni di finanziamento: Nessun prodotto di credito o finanziamento integrato disponibile
Automazioni: Supporta pagamenti programmati, flussi di lavoro di approvazione e integrazioni con software di contabilità ed ERP.

Banca Nazionale American Express

American Express National Bank (AENB) è la divisione bancaria aziendale di American Express. Nonostante la lunga storia di Amex nel settore bancario, AENB è un operatore relativamente recente nel settore dei conti correnti aziendali, avendo lanciato il proprio conto nell'ottobre 2021. Tuttavia, la struttura dei premi della carta di debito è sorprendentemente debole per un prodotto Amex, poiché consente di guadagnare solo una frazione di quanto i titolari di carta si aspettano in genere e si colloca ben al di sotto dei tassi di cashback offerti dalla concorrenza.

Caratteristiche e considerazioni relative al conto corrente aziendale AENB:

Premi fedeltà: I guadagni con la carta di debito sono limitati a soli 0,5 punti per ogni dollaro speso, un valore notevolmente inferiore rispetto alle offerte delle carte di credito e di debito American Express e ben al di sotto dei tassi di cashback della concorrenza.
Politica di scoperto: Non è disponibile alcuna protezione dallo scoperto; le transazioni che superano il saldo disponibile vengono rifiutate anziché coperte.
Commissioni e importi minimi: Nessun canone mensile e nessun requisito di saldo minimo

Banca degli Stati Uniti

Il pacchetto U.S. Bank Gold Business Checking è disponibile in due versioni: tradizionale e fruttifero. Sebbene includa alcune transazioni gratuite, il conto impone limiti alle transazioni che penalizzano le aziende con volumi elevati, applicando commissioni aggiuntive una volta superato il limite mensile. Inoltre, U.S. Bank non dispone del monitoraggio automatico delle spese e della visibilità finanziaria in tempo reale offerti dalle moderne piattaforme fintech.

Caratteristiche e considerazioni relative al pacchetto Gold Business Checking di U.S. Bank:

Limiti delle transazioni: Solo 350 transazioni gratuite al mese; le transazioni aggiuntive costano 0,45 $ ciascuna, con un aumento rapido dei costi per le aziende attive.
Commissioni e importi minimi: Costo del servizio mensile di 20 $, a meno che non si mantenga un saldo medio di 10.000 $.
Tassi di interesse: Le versioni fruttifere del conto guadagnano solo lo 0,01% di APY, ben al di sotto della maggior parte dei concorrenti.

Bluevine

Bluevine offre un conto corrente per piccole imprese con possibilità di guadagnare interessi che variano a seconda del piano. Tuttavia, per accedere a tassi di interesse competitivi è necessario pagare una commissione mensile elevata che può rapidamente erodere il valore dei rendimenti più elevati, rendendo il conto finanziariamente sostenibile solo per le aziende con saldi elevati.

Caratteristiche e considerazioni relative al conto corrente aziendale Bluevine:

Struttura degli interessi: Il competitivo 3,0% APY richiede un piano Premier da 95 $ al mese; il piano Standard guadagna solo l'1,3% APY.
Limiti di saldo: Interessi maturati solo su saldi fino a 250.000 dollari sui piani di livello inferiore; Premier aumenta il limite massimo a 3 milioni di dollari, ma con un costo mensile significativo.
Commissioni di trasferimento: Commissione di 15 $ per i bonifici bancari esterni su tutti i piani; i bonifici ACH sono gratuiti ma richiedono da uno a tre giorni lavorativi.

Brex

Brex è progettato per startup altamente capitalizzate e aziende di grandi dimensioni con esigenze finanziarie complesse, offrendo funzionalità di tesoreria che garantiscono rendimenti più elevati su saldi più consistenti. Tuttavia, la piattaforma potrebbe essere inaccessibile per la maggior parte delle LLC, poiché richiede un capitale e una scala operativa significativi che escludono dalla considerazione la maggior parte delle piccole imprese.

Caratteristiche e considerazioni relative al conto corrente aziendale Brex:

Profilo del cliente target: Riservato alle startup ben finanziate e alle aziende di grandi dimensioni; la maggior parte delle LLC e delle piccole imprese non sono idonee.
Struttura dei rendimenti: I rendimenti del Tesoro favoriscono i conti di importo elevato. I saldi fino a 500.000 dollari guadagnano circa il 3,4% contro il 3,75% dei conti con un importo pari o superiore a 20 milioni di dollari.
Copertura FDIC: Fino a 6 milioni di dollari di assicurazione FDIC.

Capital One

Il conto corrente aziendale potenziato di Capital One è un conto corrente aziendale standard progettato per le piccole e medie imprese che desiderano accedere ai servizi bancari tradizionali, comprese le filiali e un'ampia rete di sportelli automatici. Tuttavia, Capital One è carente in termini di funzionalità digitali, offrendo caratteristiche di automazione e integrazione limitate rispetto alle soluzioni fintech appositamente progettate.

Caratteristiche e considerazioni relative al conto corrente aziendale potenziato Capital One:

Commissioni e importi minimi: Costo del servizio mensile di 35 $, a meno che non si mantenga un saldo minimo di 25.000 $.
Telegrammi internazionali: I bonifici in entrata costano 15 dollari; quelli in uscita costano dai 40 ai 50 dollari a seconda della valuta, tra le commissioni più alte per i trasferimenti internazionali.
Bonifici bancari: Solo cinque cablaggi nazionali in uscita gratuiti al mese; ogni cablaggio aggiuntivo ha un costo di 25 $.
Accesso ATM: Prelievi e depositi di contanti senza commissioni tramite la rete di sportelli automatici Allpoint.

Aprire un conto bancario aziendale online: cosa occorre considerare nella scelta?

Le LLC possono avere strutture e dimensioni molto diverse, quindi non esiste un approccio unico valido per tutti quando si sceglie un partner bancario. Detto questo, ogni LLC dovrebbe dare priorità a due considerazioni fondamentali: se il sistema bancario semplifica la contabilità e la preparazione delle dichiarazioni fiscali e se fa risparmiare tempo e denaro all'azienda. Di seguito sono riportati i fattori chiave da considerare quando si confrontano diversi conti bancari aziendali:

Canoni mensili e importi minimi

Molte banche applicano commissioni mensili o richiedono un saldo minimo per evitarle. Quando valuti le opzioni, non limitarti a considerare la commissione mensile pubblicizzata, ma esamina l'intera struttura delle commissioni, compreso il confronto tra i requisiti di saldo minimo e le riserve di liquidità tipiche della tua LLC. I conti bancari aziendali Slash non hanno requisiti di saldo minimo né commissioni mensili nel piano gratuito.

Limiti e volume delle transazioni

Alcuni conti aziendali limitano il numero di bonifici o prelievi consentiti prima che vengano applicate commissioni aggiuntive. Sebbene i bonifici ACH nazionali siano spesso poco costosi, i fornitori possono compensare questo vantaggio applicando commissioni più elevate per i bonifici bancari o i pagamenti internazionali. Con il piano Slash Pro da 25 $ al mese, le aziende possono inviare bonifici ACH nazionali illimitati, bonifici bancari e pagamenti in tempo reale tramite RTP e FedNow senza commissioni per transazione.

Accesso all'online banking

Sebbene la maggior parte delle banche offra portali online, non tutte forniscono tutte le funzionalità di una moderna piattaforma di business banking. In alcuni casi, le aziende potrebbero dover chiamare o inviare un'e-mail alla propria banca per confermare i dettagli del trasferimento o attendere l'invio degli estratti conto per posta per verificare le transazioni effettuate. Slash offre visibilità in tempo reale su conti, carte e pagamenti, consentendo alle aziende di monitorare il flusso di cassa e i dettagli delle transazioni direttamente dalla dashboard.

Assicurazione e sicurezza FDIC

Oggi, i titolari di conti possono accedere all'assicurazione FDIC ben oltre i limiti standard. Slash collabora con Column N.A., che utilizza una rete assicurata di cash sweep per aumentare l'importo totale dell'assicurazione FDIC disponibile distribuendo i fondi depositati su più banche. Slash è anche un fornitore di servizi finanziari certificato SOC 2 Tipo II, a conferma del nostro impegno a proteggere i dati finanziari dei clienti.

Funzionalità bancarie aggiuntive

Molte banche promuovono conti di risparmio aziendali ad alto rendimento insieme ai conti correnti aziendali. Tuttavia, le aziende dovrebbero valutare attentamente i rendimenti e l'accesso ai fondi quando decidono dove depositare il denaro inutilizzato. Slash collabora con BlackRock e Morgan Stanley per offrire conti del mercato monetario che garantiscono un rendimento del 3,93% sui vostri fondi.

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Come aprire un conto bancario aziendale: requisiti fondamentali da conoscere

Per aprire un conto bancario aziendale è solitamente necessario presentare una combinazione di documenti di identità personali e documentazione aziendale. Sebbene i requisiti esatti varino a seconda della banca e della struttura aziendale, la maggior parte degli istituti finanziari richiederà le seguenti informazioni:

Identificazione personale

Le banche devono verificare l'identità del titolare dell'azienda o dei firmatari autorizzati. Ciò include solitamente il numero di previdenza sociale (SSN) o un altro documento di identità rilasciato dal governo, come il passaporto o la patente di guida, nonché i dati di contatto personali, tra cui nome, numero di telefono e indirizzo e-mail.

Informazioni sull'entità commerciale

Gli istituti finanziari richiedono inoltre alcune informazioni di base sulla tua attività per confermarne lo status giuridico:

Denominazione sociale legale registrata presso lo Stato.
Indirizzo commerciale, fisico o postale.
Tipo di entità commerciale, come ditta individuale, società di persone, società a responsabilità limitata o società per azioni.
Certificato di registrazione dell'attività commerciale o documento statale che confermi che l'attività è ufficialmente registrata.

Documentazione federale e fiscale

L'identificazione fiscale è necessaria per supportare la rendicontazione e la conformità. Durante la richiesta, probabilmente ti servirà il numero di identificazione del datore di lavoro (EIN) della tua LLC rilasciato dall'IRS. In alcuni casi, i titolari di imprese individuali senza dipendenti possono usare il numero di previdenza sociale (SSN), a seconda delle politiche della banca.

Costituzione e documenti costitutivi

A seconda della struttura della tua attività, le banche potrebbero richiedere la documentazione che attesta la titolarità e l'autorità, tra cui:

Statuto societario per le società di capitali.
Statuto societario che definisce la governance e l'autorità decisionale.
Accordi operativi LLC che descrivono la proprietà e le responsabilità.
Accordi di partnership che indicano chi è autorizzato ad agire per conto dell'azienda.
Documenti aggiuntivi che aiutano a confermare la proprietà o la struttura dell'azienda, se richiesti.

Licenze e certificati

Alcune banche potrebbero anche richiedere una prova che la tua attività sia autorizzata ad operare, chiedendo una licenza commerciale valida. I requisiti possono variare a seconda dello Stato o della giurisdizione locale.

Passare a Slash per il business banking

Scegliere il conto corrente aziendale giusto per la tua LLC significa guardare oltre i servizi bancari di base e valutare in che modo il tuo conto può supportare attivamente le tue operazioni. È importante considerare come un conto gestisce le commissioni, supporta l'accesso online e riduce il lavoro manuale man mano che le tue operazioni diventano più complesse.

Slash elimina molti dei vincoli strutturali che possono complicare le operazioni bancarie quotidiane delle LLC. Senza requisiti di saldo minimo o limiti per transazione, le aziende hanno maggiore flessibilità su come e quando trasferire denaro, gestire le spese e allocare la liquidità tra i conti. Una struttura tariffaria più semplice riduce anche la necessità di monitorare le soglie o evitare costi accessori.

Allo stesso tempo, l'automazione integrata aiuta a gestire le attività finanziarie di routine che spesso nelle banche tradizionali vengono svolte manualmente, dai flussi di pagamento al monitoraggio delle transazioni. Nel loro insieme, queste caratteristiche rendono Slash un'opzione pratica per le LLC che desiderano un conto corrente aziendale progettato per supportare le operazioni correnti, piuttosto che uno che aggiunga costi amministrativi man mano che l'azienda cresce.

Che tu stia appena costituendo la tua LLC o ampliando un'attività già avviata, Slash ti offre gli strumenti e la flessibilità necessari per gestire le tue finanze in modo efficiente, mantenendo più capitale nella tua azienda, dove deve stare.

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Domande frequenti

Posso usare il mio conto bancario personale per la mia LLC?

Sebbene sia legalmente possibile per le LLC con un unico socio, l'utilizzo di un conto personale può confondere i confini tra finanze personali e aziendali, complicare la contabilità e la preparazione delle dichiarazioni fiscali e indebolire la protezione dalla responsabilità. La maggior parte delle LLC trae vantaggio dal tenere le transazioni commerciali in un conto corrente dedicato all'attività.

È meglio aprire un conto bancario aziendale online o di persona?

I conti online sono spesso più veloci da aprire e tendono ad offrire una maggiore automazione e commissioni più basse, mentre i conti tradizionali possono essere utili se avete bisogno di accedere a una filiale o a servizi di cassa. L'opzione migliore dipende da come la vostra LLC gestisce i pagamenti, i depositi e le operazioni bancarie quotidiane.

In che modo i limiti di transazione influiscono sulla scelta del conto bancario più adatto per una LLC?

I limiti alle transazioni possono comportare commissioni impreviste con l'aumentare del volume dei pagamenti, soprattutto per le aziende che effettuano trasferimenti o bonifici frequenti. I conti con limiti di transazione più elevati o illimitati sono generalmente più adatti alle LLC con flussi di cassa attivi e pagamenti ricorrenti.

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