ACH, bonifici bancari e le differenze che contano per la tua attività
Come te, anche il tuo denaro è in continuo movimento quando sviluppi la tua attività. Al contrario, un flusso di cassa costante è uno degli aspetti chiave per ottenere rendimenti, far crescere la tua azienda ed espandere la tua presenza sul mercato. Questo movimento avviene in molte forme, ma con così tanti modi per trasferire, ricevere e depositare il tuo denaro, scegliere il metodo giusto può diventare complicato.
Carte di credito, contanti e assegni sono alcune delle opzioni più comuni per trasferire denaro, ma per le transazioni che richiedono rapidità, attraversano i confini o vengono effettuate con cadenza regolare, questi metodi risultano insufficienti. Molte aziende ricorrono quindi ai bonifici elettronici come metodo di trasferimento di denaro preferito. Il trasferimento elettronico di fondi (EFT) è una vasta categoria di transazioni elettroniche che copre diversi modi in cui il denaro può essere trasferito tra i conti bancari dei mittenti senza alcuno scambio fisico.
I trasferimenti elettronici eliminano di per sé le barriere fisiche che ostacolano altre opzioni di transazione. Ma i trasferimenti elettronici non si limitano a questo: esistono due metodi EFT comunemente utilizzati, i pagamenti ACH e i bonifici bancari. Ciascun metodo presenta punti di forza e punti deboli. In questa guida analizzeremo il funzionamento di ciascun metodo, quando utilizzarli e quale si adatta meglio ai vostri obiettivi aziendali, in modo che possiate trasferire denaro in modo più efficiente e tornare a sviluppare la vostra attività.
Che cos'è un bonifico ACH?
L'Automated Clearing House (ACH) è una rete di pagamento basata su batch che trasferisce denaro tra conti bancari e cooperative di credito statunitensi. L'ACH è il metodo di trasferimento di denaro più comune per il pagamento di bollette, depositi diretti e altri trasferimenti di denaro da banca a banca. Anziché elaborare ogni trasferimento singolarmente in tempo reale, l'ACH raccoglie le transazioni in batch che vengono elaborati più volte al giorno. Ciò lo rende efficiente ed economico, soprattutto per i pagamenti ricorrenti o di importo elevato. Tuttavia, a causa del sistema basato su batch, potrebbe essere necessario attendere 2-3 giorni lavorativi affinché il pagamento venga elaborato.
L'utilizzo dell'ACH come metodo di transazione è un processo regolamentato e sicuro, supervisionato dalla NACHA (National Automated Clearing House Association), con due operatori principali: la Federal Reserve e l'Electronic Payments Network (EPN) della Clearing House. La maggior parte dei trasferimenti rimane all'interno delle istituzioni finanziarie statunitensi, il che significa che l'ACH è un sistema prevalentemente nazionale piuttosto che internazionale o transfrontaliero. Ulteriori regolamenti sui trasferimenti AHC implicano che l'importo trasferito è spesso limitato per prevenire frodi e rischi, con la NACHA che fissa un limite massimo di 1 milione di dollari per le transazioni.
Come funzionano i trasferimenti ACH
I bonifici ACH possono essere effettuati in diversi modi: tramite l'app online o mobile della tua banca, tramite piattaforme fintech collegate al tuo conto (come Venmo o Slash¹) o tramite accordi di pagamento automatizzati come abbonamenti o pagamenti di mutui.
Quando invii denaro, ad esempio per pagare un fornitore, un accredito ACH trasferisce i fondi dal tuo conto bancario al conto del destinatario. Quando qualcun altro riscuote denaro da te, ad esempio per l'affitto mensile, un addebito ACH preleva l'importo specificato dal tuo conto. In entrambi i casi, la banca o il fornitore di servizi di pagamento di origine invia la transazione alla rete ACH, che la elabora in batch insieme a molte altre prima di regolare i fondi.
Ogni lotto viene quindi controllato per verificarne l'accuratezza, l'autorizzazione e la prevenzione delle frodi; un processo che richiede in genere 1-3 giorni lavorativi e che solitamente non comporta costi di elaborazione aggiuntivi. Tuttavia, le banche e altri fornitori di servizi offrono spesso l'ACH in giornata, un processo più rapido ma più costoso.
Commissioni per bonifici ACH
Le commissioni per i trasferimenti ACH dipendono dalla banca e dal servizio che utilizzi. In generale, le commissioni per i trasferimenti ACH sono piuttosto basse e vanno da pochi centesimi a una piccola percentuale su ogni transazione. In alcuni casi, i fornitori potrebbero addebitare commissioni aggiuntive a seconda del rischio della transazione, dei pagamenti restituiti o se si opta per l'ACH in giornata, che è un processo più veloce ma più costoso rispetto all'ACH standard.
Chiedi alla tua banca o al tuo fornitore per i dettagli su eventuali commissioni applicabili. Con Slash, i trasferimenti ACH standard sono gratuiti, mentre i trasferimenti ACH in giornata hanno una commissione fissa di 1 $.
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Esempio di trasferimento ACH:
Se utilizzi una piattaforma finanziaria come Slash, puoi avviare i trasferimenti ACH direttamente dalla dashboard del tuo conto. Ad esempio, se devi elaborare le buste paga, puoi caricare i numeri di conto bancario e di routing individuali dei tuoi dipendenti, specificare l'importo di ciascun pagamento e programmare la data del trasferimento. Le funzionalità automatizzate di ACH garantiranno che gli stessi pagamenti bisettimanali, mensili o trimestrali vengano prelevati dal tuo conto e accreditati sul conto dei tuoi dipendenti entro 1-3 giorni lavorativi.
I bonifici ACH possono essere utilizzati anche per qualsiasi operazione, dal pagamento dei fornitori alla riscossione dei pagamenti dei clienti, tutte operazioni che possono essere avviate o ricevute direttamente dalla dashboard di Slash.
Che cos'è un bonifico bancario?
Il bonifico bancario è un'altra forma di trasferimento elettronico, che si differenzia in parte per la sua velocità e la capacità di trasferire denaro a livello internazionale. A differenza delle carte di credito o dei trasferimenti ACH, i bonifici vengono inviati direttamente dal tuo conto bancario tramite canali di pagamento dedicati, come Fedwire per i trasferimenti nazionali e SWIFT per quelli internazionali.
Ogni bonifico bancario viene elaborato come transazione individuale anziché in batch, il che significa che i fondi spesso arrivano dal mittente al destinatario nel giro di poche ore. Questa rapidità comporta una serie di intermediari che operano rapidamente, il che si riflette in commissioni più elevate per ogni trasferimento. I bonifici bancari in genere non hanno un limite massimo all'importo che è possibile inviare, ma una volta completati sono irreversibili, il che li rende spesso un metodo di trasferimento vantaggioso per transazioni di alto valore e alta priorità.
Come funzionano i bonifici bancari
I bonifici bancari sono pagamenti elettronici inviati dal tuo conto corrente bancario ed elaborati tramite sistemi come Fedwire per le transazioni nazionali e SWIFT per i trasferimenti internazionali. Il trasferimento viene elaborato in tempo reale e sottoposto a una serie di controlli intermedi, tra cui verifiche antiriciclaggio e conversioni di valuta estera per i trasferimenti internazionali. I destinatari ricevono il tuo trasferimento entro poche ore.
Commissioni per bonifici bancari
Le commissioni sui bonifici bancari dipendono dalla banca e dal servizio che utilizzi. In generale, le commissioni sui bonifici bancari sono piuttosto elevate rispetto a quelle sui bonifici ACH, con un costo che varia dai 15 ai 30 dollari per i bonifici nazionali e dai 30 ai 50 dollari per quelli internazionali. L'importo esatto può variare a seconda dell'importo trasferito, delle commissioni intermediarie e delle commissioni di cambio.
Chiedi alla tua banca o al tuo fornitore per i dettagli su eventuali commissioni applicabili. Con Slash, i bonifici nazionali costano da 0 a 6 dollari, mentre quelli internazionali hanno una commissione fissa di 25 dollari.
Esempio di bonifico bancario:
Se utilizzi una piattaforma finanziaria come Slash, puoi avviare bonifici bancari direttamente dalla dashboard del tuo conto. Ad esempio, se hai un pagamento urgente da effettuare o devi concludere un affare all'ultimo minuto, sia a livello nazionale che internazionale, puoi trasferire i fondi direttamente dalla tua dashboard. Il bonifico può quindi essere elaborato e ricevuto in poche ore, il che significa che il trasferimento di denaro non ti impedirà di concludere l'affare entro la fine della giornata.
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ACH e bonifico bancario: qual è la differenza?
Quando trasferisci denaro, la tua scelta spesso dipende dalla velocità, dal costo e dalla posizione del destinatario. I trasferimenti ACH sono solitamente più lenti ma meno costosi, mentre i bonifici bancari sono molto più veloci, anche a livello internazionale, ma hanno un costo maggiore. Ecco una panoramica di cosa scegliere e quando:
Velocità di trasferimento: trasferimenti ACH vs. bonifici bancari
I bonifici bancari sono spesso più veloci dei trasferimenti ACH.
Sia i bonifici ACH che i bonifici bancari sono forme di trasferimento elettronico di fondi, il che li rende generalmente opzioni di invio e trasferimento di denaro più veloci rispetto alle transazioni fisiche. Tuttavia, tra i due esistono differenze significative in termini di velocità. I pagamenti ACH vengono elaborati in batch e solo nei giorni feriali, mentre i bonifici bancari vengono elaborati singolarmente e non sono soggetti a limitazioni sui giorni della settimana in cui possono essere ricevuti. Per questo motivo, i trasferimenti ACH sono molto più lenti dei bonifici bancari, richiedendo solitamente 1-3 giorni, mentre i bonifici bancari possono richiedere solo poche ore.
Costo
I bonifici ACH sono spesso più economici dei bonifici bancari.
I bonifici bancari richiedono molte più risorse per l'elaborazione del denaro rispetto ai pagamenti ACH, il che si riflette in commissioni più elevate per ogni transazione. I bonifici ACH hanno generalmente un costo molto basso per ogni transazione, ma possono essere più elevati a seconda che si utilizzi l'ACH in giornata.
Frequenza
I pagamenti ACH possono essere più frequenti e più semplici.
I bonifici ACH offrono la possibilità di effettuare facilmente pagamenti ricorrenti, con funzioni di prelievo automatico. I bonifici bancari non sono pensati per i pagamenti ricorrenti e, una volta elaborati, sono molto più permanenti, il che li rende più rischiosi rispetto agli ACH e inadatti ai pagamenti automatici. Le transazioni ACH sono generalmente più semplici, con commissioni inferiori e minori risorse necessarie per la loro elaborazione. Pertanto, i bonifici ACH, compresi i depositi diretti, sono forme frequenti di invio di denaro.
Dimensione della transazione
I bonifici bancari consentono di trasferire importi maggiori rispetto agli ACH.
L'ACH passa attraverso la NACHA e altri intermediari normativi, che impongono limiti all'importo che può essere trasferito. I bonifici bancari, al contrario, non sono regolati dalla NACHA e non prevedono eccezioni o limiti agli importi delle transazioni.
Uso geografico
I bonifici bancari consentono di inviare denaro all'estero, mentre i bonifici ACH vengono utilizzati principalmente per inviare denaro all'interno del proprio Paese.
La rete di pagamento elettronico ACH comprende banche e cooperative di credito statunitensi, nonché istituzioni finanziarie internazionali (IAT). I bonifici bancari, tuttavia, passano attraverso sistemi ferroviari di terze parti che hanno capacità internazionali e nazionali, a seconda della ferrovia attraverso la quale si elaborano i propri soldi.
Qual è più sicuro: il bonifico ACH o il bonifico bancario?
Sia i bonifici ACH che quelli tradizionali sono generalmente sistemi molto sicuri per inviare denaro. Tuttavia, esistono differenze fondamentali nella possibilità di stornare i pagamenti e nelle protezioni associate. I bonifici ACH, come i depositi diretti, sono regolamentati dalla NACHA e hanno un limite massimo di importo trasferibile, limitando il rischio di perdite di valore elevato per i mittenti. I bonifici bancari vengono elaborati rapidamente da Fedwire e da altri sistemi ferroviari e, pertanto, non possono essere stornati, il che significa che una volta che il denaro viene trasferito dal conto bancario, non è più possibile recuperarlo.
È meglio l'ACH o il bonifico bancario per i pagamenti B2B?
Sia i bonifici ACH che quelli tradizionali sono adatti ai pagamenti B2B, ma uno dei due potrebbe funzionare meglio dell'altro a seconda della natura della transazione specifica.
Ad esempio, se si effettuano trasferimenti elettronici di fondi a una banca internazionale, noti anche come bonifici, il trasferimento ACH semplicemente non sarà disponibile. I bonifici internazionali sono quindi la soluzione migliore per i pagamenti B2B internazionali.
Se hai una scadenza ravvicinata per l'invio di un pagamento, i bonifici bancari ti offrono la rapidità e la sicurezza necessarie per trasferire rapidamente fondi sia a livello nazionale tramite Fedwire che a livello internazionale. Sono disponibili anche trasferimenti ACH in giornata, ma non è garantito che siano rapidi quanto i bonifici bancari.
Per i fondi trasferiti elettronicamente e i pagamenti ad altre banche nazionali che non devono essere ricevuti immediatamente, i trasferimenti ACH potrebbero essere la soluzione migliore, poiché rappresentano l'opzione più economica.
Come Slash semplifica i pagamenti aziendali
Che tu voglia effettuare bonifici internazionali tramite trasferimenti di rimesse, automatizzare il pagamento degli stipendi tramite ACH o trasferire fondi elettronicamente in altri modi, la tua dashboard Slash è dotata di tutte le funzionalità necessarie per farlo. Slash supporta transazioni ACH regolari e in giornata, bonifici internazionali, bonifici nazionali e altre opzioni di invio di denaro, tutte disponibili sulla tua dashboard Slash.
Per ulteriori informazioni sui bonifici ACH, sui bonifici bancari e sui trasferimenti elettronici di fondi con Slash, visita slash.com/en e vai alla sezione "trasferimento di denaro".
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Domande frequenti
L'ACH richiede più tempo rispetto ai bonifici bancari?
Spesso sì. I trasferimenti ACH vengono approvati dalle banche tramite un sistema basato su batch, il che significa che il processo è in genere più lungo e richiede solitamente 2-3 giorni lavorativi, ma dipende dal tipo di trasferimento ACH utilizzato.
Il routing è lo stesso per ACH e bonifico bancario?
Nella maggior parte dei casi, sì. Sia i bonifici ACH che quelli tradizionali sono trasferimenti elettronici di fondi da una banca all'altra. Ciò significa che è possibile utilizzare numeri di conto bancario e di routing simili o identici per entrambe le operazioni.
Il bonifico bancario è uguale al bonifico elettronico?
I bonifici bancari, come i depositi diretti, possono essere utilizzati per riferirsi ai trasferimenti ACH. Come chiarito in questo articolo, i trasferimenti ACH e i bonifici bancari non sono la stessa cosa, ma variano in modo significativo in base alle capacità internazionali, alle commissioni e alla velocità di elaborazione.
Quali sono gli svantaggi dei bonifici ACH?
Gli svantaggi principali dei bonifici ACH possono essere la velocità di elaborazione (che spesso richiede 2-3 giorni lavorativi) e i limiti relativi al contante trasferibile e alle transazioni internazionali.
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