Spiegazione dei bonifici ACH: costi, tempistiche e vantaggi per le aziende

Quando paghi i fornitori, gestisci le buste paga, emetti rimborsi o riscuoti pagamenti ricorrenti, probabilmente ti affidi all'ACH. Abbreviazione di Automated Clearing House, l'ACH è la rete interbancaria che facilita il trasferimento elettronico di denaro. Eliminando la necessità di carta, carte o bonifici, i trasferimenti ACH sono un'ottima opzione di trasferimento dei pagamenti per le aziende moderne e sapere come funzionano, quanto velocemente vengono finalizzati e come è possibile accedervi può far risparmiare tempo, denaro ed energia alla vostra azienda quando arriva il momento di pagare fornitori, clienti e commercianti.

Poiché i pagamenti ACH vengono regolati tramite la Federal Reserve, sono in genere economici, affidabili e rappresentano una scelta sicura per le transazioni commerciali quotidiane. Tuttavia, poiché l'ACH è batch, i trasferimenti ACH standard possono richiedere 1-3 giorni lavorativi. Questo ritardo può essere un compromesso, ma opzioni come l'ACH in giornata possono accelerare il processo. In alternativa, quando i tempi sono particolarmente critici, altre opzioni di transazione, come i pagamenti in tempo reale, possono accelerare ulteriormente il processo.

In questa guida analizzeremo il processo di esecuzione di un bonifico ACH, evidenziando i casi in cui potrebbero verificarsi ritardi previsti e rallentamenti bancari. Illustreremo inoltre come Slash ti consenta di superare tali limiti grazie a opzioni di pagamento più rapide, come i pagamenti in tempo reale e i bonifici, in modo da poter trasferire denaro in pochi secondi invece di attendere le finestre batch ACH.¹

Che cos'è un bonifico ACH?

L'Automated Clearing House (ACH) è una rete di pagamento elettronico basata su batch che facilita il trasferimento digitale di fondi tra conti bancari e cooperative di credito. Spesso è alla base dei pagamenti quotidiani delle bollette, dei depositi diretti, delle buste paga, dei debiti e dei crediti B2B, dei rimborsi e degli abbonamenti. Con l'ACH, invece di elaborare ogni transazione in tempo reale, la rete raccoglie più transazioni ACH in batch e le elabora più volte al giorno lavorativo. Questo batching rende i trasferimenti ACH un metodo di pagamento più efficiente e a basso costo, soprattutto per attività ricorrenti o di grande volume, ma significa anche che in genere occorrerà attendere 1-3 giorni lavorativi per il regolamento dei pagamenti.

L'ACH è supervisionato dalla NACHA, con due operatori principali: la Federal Reserve e l'Electronic Payments Network (EPN) della Clearing House. È principalmente nazionale; esistono pagamenti ACH internazionali (IAT), ma sono meno comuni e più lenti. Rispetto ai bonifici bancari, i pagamenti ACH sono generalmente più lenti ma più economici e più adatti per attività ricorrenti. I bonifici, al contrario, vengono elaborati uno per uno, spesso nello stesso giorno o talvolta entro poche ore, e sono l'opzione ideale quando è necessario inviare denaro con urgenza o oltre confine.

Addebito ACH vs. accredito ACH

Le transazioni ACH possono essere denominate addebito ACH o accredito ACH. La differenza sta in chi avvia il pagamento. Ecco una spiegazione più dettagliata:

credito ACH è comunemente indicato come "push". Si tratta di un'operazione in cui il pagatore avvia il pagamento dal proprio conto al destinatario (beneficiario). Il credito ACH è più comune per le buste paga, i depositi diretti o i rimborsi fiscali.
Addebito ACH è comunemente indicato come "pull". Si tratta di un'operazione in cui il pagatore autorizza il beneficiario a prelevare denaro dal proprio conto bancario. Il debito ACH è un metodo comunemente utilizzato per gli abbonamenti e i pagamenti ricorrenti delle bollette.

ACH vs. bonifici bancari (e altri metodi)

I bonifici ACH sono una delle opzioni di pagamento più comuni. I bonifici bancari sono un'altra opzione. Sia i bonifici ACH che quelli bancari sono metodi di trasferimento elettronico di fondi (EFT), ma possono soddisfare esigenze diverse:

VelocitàI bonifici nazionali standard vengono elaborati singolarmente e possono essere accreditati in poche ore, mentre i trasferimenti ACH standard vengono elaborati in batch e spesso richiedono 1-3 giorni lavorativi.
CostoLe transazioni ACH comportano solitamente commissioni basse per ogni transazione, mentre i bonifici bancari hanno spesso costi più elevati sia a livello nazionale che internazionale.
Casi d'uso. ACH eccelle nei pagamenti diretti ricorrenti nazionali (stipendi, bollette, pagamenti ai fornitori). I bonifici sono ideali per pagamenti urgenti, di importo elevato o transfrontalieri.
Reversibilità. ACH ha strutturato le regole NACHA per i resi (ad esempio, fondi insufficienti, errori di conto). Tuttavia, una volta regolati, i bonifici sono in genere irreversibili.
Limiti e geografia. ACH è principalmente incentrato sugli Stati Uniti e può avere limiti di trasferimento. I bonifici hanno limiti più elevati (o nessun limite) e gestiscono pagamenti internazionali tramite reti come Fedwire (nazionali) e SWIFT (internazionali).

Altre opzioni di pagamento includono i pagamenti in tempo reale. Con Slash, puoi inviare fondi in pochi secondi a conti bancari statunitensi idonei che supportano l'RTP. Ciò significa che puoi evitare i ritardi dei batch ACH o le commissioni elevate associate ai bonifici bancari.

Comprendere il processo di pagamento ACH

La durata del trasferimento ACH dipende dalle diverse fasi che il denaro attraversa durante il processo. Ecco una panoramica del percorso che segue un pagamento ACH dal pagatore al beneficiario:

Iniziazione. Tu o il tuo gestore dei pagamenti inviate alla vostra banca un file contenente i dati bancari e quelli relativi alla transazione, inclusi i numeri di routing e di conto, l'importo della transazione, la data di validità e se si tratta di un accredito ACH o di un addebito ACH. Ciò può avvenire tramite il portale della vostra banca o la dashboard di Slash.
Batching. Il batching è il motivo per cui l'ACH è economico e facile da usare per pagamenti ricorrenti e pagamenti in blocco come le buste paga. Durante il batching, l'ODFI, ovvero l'istituto finanziario di deposito originario che agisce come mittente del pagamento ACH, raggruppa i pagamenti ACH in uscita in batch programmati, il che significa che il tuo pagamento viene raggruppato con altri pagamenti provenienti da altri mittenti per poi essere elaborato collettivamente.
Elaborazione. I batch vengono quindi inviati agli operatori ACH (Fed/EPN) per l'elaborazione. Gli operatori eseguono controlli di rischio e frode e garantiscono la conformità NACHA.
Insediamento. Le registrazioni ACH standard vengono generalmente regolate tra le banche in 1-3 giorni lavorativi. Le registrazioni ACH in giornata possono essere regolate lo stesso giorno se rispettano i termini di presentazione e la banca ricevente le registra lo stesso giorno. In caso di problemi quali fondi insufficienti, dettagli del conto errati o avvisi di frode, la banca ricevente può restituire la registrazione e il tempo di elaborazione subirà un ritardo.

Quanto tempo richiede un bonifico ACH?

I trasferimenti ACH possono richiedere tempi diversi, a seconda del tipo di trasferimento ACH avviato e della conformità della transazione alle normative bancarie e agli standard NACHA. Ecco una panoramica generale:

ACH standard. L'ACH standard richiede generalmente 1-3 giorni lavorativi, ma può subire ritardi a causa di informazioni errate inserite, ritardi bancari o festività.
ACH in giornata. L'ACH in giornata viene solitamente elaborato in un giorno (come suggerisce il nome), ma potrebbe subire ritardi a causa degli orari limite delle banche, delle norme di conformità e delle politiche di registrazione.
IAT (ACH internazionale). L'ACH internazionale è più lento e spesso può richiedere diversi giorni a causa di ulteriori controlli e cambi. L'IAT può anche essere un'opzione più costosa.

Cosa influenza i tempi di elaborazione dell'ACH?

Finestre bancarie e orari di chiusura. ACH funziona secondo gli orari bancari. Assicurati di registrare i pagamenti entro gli orari bancari e prima delle scadenze.
Fine settimana e festività federali. Le transazioni ACH vengono registrate solo nei giorni lavorativi. Si raccomanda di prestare attenzione alle registrazioni effettuate nei giorni di venerdì, nei fine settimana e nei giorni festivi, poiché spesso le transazioni non vengono elaborate in questi periodi.
Tipo di trasferimento. La velocità di elaborazione delle transazioni dipende dal tipo di trasferimento; i trasferimenti ACH e i bonifici bancari effettuati nello stesso giorno possono essere più rapidi, ma comportano commissioni più elevate rispetto ai trasferimenti ACH standard.
Verifica e conformità. I pagamenti potrebbero subire ritardi se stai effettuando un trasferimento a un nuovo destinatario o se stai avviando transazioni di importo elevato, poiché le banche spesso eseguono ulteriori controlli antifrode che possono ritardare la registrazione.
Qualità dei dati. Errori di battitura nei numeri di conto o discrepanze nei dati delle transazioni possono causare resi, rielaborazioni o transazioni annullate.

Se hai bisogno di prevedibilità per i pagamenti di routine ai fornitori e per le retribuzioni, pianifica 1-3 giorni lavorativi con l'ACH standard. Quando hai poco tempo a disposizione, l'ACH in giornata, i pagamenti in tempo reale o un bonifico bancario ti consentono di inviare denaro rapidamente, ma a un costo maggiore. Tutte le opzioni sono disponibili con Slash, compresi i pagamenti in tempo reale e i trasferimenti ACH in giornata a 0 $ per gli utenti Pro.

Quanto costano i bonifici ACH?

I costi dei bonifici ACH possono variare a seconda della banca o del fornitore, della velocità con cui si desidera che il pagamento venga elaborato e di altri fattori e commissioni. Ecco una panoramica dei costi più comuni:

Commissioni per transazione: Commissioni aggiunte per ogni transazione, solitamente un prezzo standard fissato dal proprio fornitore, ma alcuni fornitori potrebbero aggiungere commissioni aggiuntive per i resi o i trasferimenti a rischio più elevato (ad esempio, grandi volumi, internazionali).
Tariffe per lo stesso giorno: L'ACH in giornata comporta solitamente un costo aggiuntivo per l'elaborazione più rapida.
Prezzi aziendali: Le aziende possono negoziare tariffe per l'elaborazione ACH di grandi volumi (ad esempio, depositi diretti o pagamenti di bollette consistenti).

In confronto, i bonifici bancari comportano commissioni di elaborazione più elevate, che riflettono le spese di elaborazione individuali e, per i bonifici transfrontalieri, le commissioni di cambio e le commissioni delle banche intermediarie. Slash offre prezzi equi per le transazioni ACH, i bonifici bancari e i pagamenti in tempo reale:

Prezzi scontati: I trasferimenti ACH sono gratuiti per tutti gli utenti. I trasferimenti ACH in giornata hanno un costo di 1 $ per gli utenti del piano gratuito e di 0 $ per gli utenti del piano Pro. (Costo dei bonifici: nazionali 0-6 $; internazionali 25 $. Costo dei bonifici RTP in uscita: 0-6 $.)

5 vantaggi dell'ACH per le aziende

Conveniente rispetto agli assegni o ai bonifici. Evita gli assegni cartacei (stampa, affrancatura, gestione manuale) e utilizza i pagamenti elettronici. Per i pagamenti nazionali, ACH offre un'opzione di elaborazione dei pagamenti a basso costo.
Progettato per pagamenti ricorrenti. Gli addebiti ACH sono ideali per abbonamenti, fatture, utenze e assicurazioni, poiché i prelievi autorizzati riducono i mancati pagamenti e consentono di inviare denaro con cadenza prevedibile.
Riconciliazione più semplice. La pubblicazione prevedibile e i dati strutturati relativi alle rimesse riducono la necessità di abbinamenti manuali. Con Slash, le voci ACH vengono sincronizzate automaticamente con il tuo libro mastro contabile.
Sicuro e regolamentato. Le regole NACHA, le normative standardizzate e i controlli a livello bancario rendono l'ACH un'opzione sicura per i pagamenti aziendali.
Favorevole al flusso di cassa. Pianifica i pagamenti, collegati direttamente alla tua banca e monitora le spese tramite il tuo account Slash, rendendo la supervisione del flusso di cassa facile e accessibile.

Come Slash rende l'ACH (e altro ancora) più veloce e intelligente

Slash riunisce tutte le opzioni relative al flusso di cassa e ai trasferimenti di pagamento, crediti ACH, addebiti ACH, ACH in giornata, bonifici bancari (nazionali e internazionali), carte aziendali e pagamenti in tempo reale in un'unica dashboard:

Depositi diretti ACH, RTP, bonifici bancari: tutto accessibile da un'unica dashboard.
Strumenti automatizzati per approvazioni e categorizzazioni più rapide.
Supporto multi-entità per separare o consolidare il monitoraggio delle spese tra diversi marchi o divisioni.
Analisi che offrono informazioni in tempo reale sulla cronologia delle spese e delle entrate.
Integrazioni contabili per una facile riconciliazione e rendiconti delle spese pronti per la revisione contabile.

Con Slash, puoi accedere a una miriade di opzioni di trasferimento dei pagamenti e ottenere un controllo preciso sul tuo flusso di cassa e sui movimenti dei fondi con meno accessi, meno errori e meno grattacapi grazie alla dashboard all-in-one di Slash.

Domande frequenti

Come posso velocizzare i trasferimenti ACH?

Utilizza l'ACH in giornata quando disponibile, invia la richiesta prima dell'orario limite della tua banca e conferma che le informazioni sul ticket siano corrette (ad esempio, numeri di conto, importo) per evitare resi. Per pagamenti più urgenti o sensibili al fattore tempo, scegli i pagamenti in tempo reale o un bonifico bancario, entrambi disponibili tramite il tuo account Slash.

I bonifici ACH possono essere stornati o annullati?

A volte. In determinate condizioni definite dalle regole NACHA (ad esempio, importo errato, conto errato, voci duplicate, fondi insufficienti). Se noti un errore, contatta immediatamente la tua banca o piattaforma.

Le aziende internazionali possono utilizzare i bonifici ACH?

Sì, le aziende internazionali possono utilizzare i bonifici ACH internazionali (IAT), anche se queste opzioni sono in genere più costose rispetto ai pagamenti ACH nazionali standard.