Che cos'è un numero di routing ACH e perché è importante?
Per la maggior parte delle aziende, i pagamenti elettronici fanno parte delle operazioni quotidiane. Le buste paga, i depositi diretti, i pagamenti ai fornitori e le fatture ricorrenti si basano tutti su informazioni accurate relative al routing e al conto per essere regolati correttamente. Il numero di routing ACH svolge un ruolo fondamentale nell'indirizzare questi pagamenti all'istituto finanziario corretto, contribuendo in ultima analisi a garantire che i fondi vengano consegnati in modo sicuro e puntuale.
Il numero di routing ACH è un codice di nove cifre utilizzato dalle banche e da altri istituti finanziari per identificare la destinazione di un pagamento ACH. Indica alla rete Automated Clearing House quale banca deve ricevere un trasferimento elettronico di fondi prima che questi vengano accreditati sul conto corretto. Se il numero di routing non è corretto, i trasferimenti ACH potrebbero essere rifiutati, ritardati o inviati all'istituto finanziario sbagliato, e recuperare tali fondi potrebbe risultare difficile.
I pagamenti ACH sono molto diffusi perché economici, sicuri e scalabili, ma questa efficienza comporta anche il rischio che gli errori si propaghino rapidamente. Informazioni errate relative al routing o al conto possono causare ritardi, rifiuti o errori di indirizzamento dei pagamenti, difficili da recuperare. Le piattaforme bancarie aziendali come Slash possono aiutare le aziende a ridurre questi rischi centralizzando i flussi di lavoro dei pagamenti ACH, memorizzando i dettagli verificati di routing e conto e riducendo al minimo l'inserimento manuale dei dati.¹ Offrendo ai team visibilità in tempo reale sulle attività di pagamento e sul flusso di cassa, Slash semplifica l'invio accurato dei pagamenti ACH e la loro gestione su larga scala.
Come funziona un numero di routing ACH
ACH è l'acronimo di Automated Clearing House, una rete elettronica con sede negli Stati Uniti per il trasferimento di fondi tra banche. L'ACH è solo una delle forme di servizio di trasferimento interbancario; altri servizi di trasferimento bancario includono i bonifici e le reti in tempo reale come RTP e FedNow. L'ACH utilizza l'elaborazione in batch, il che significa che molti pagamenti vengono raggruppati e regolati contemporaneamente, contribuendo a ridurre i costi di elaborazione. I bonifici bancari, al contrario, vengono elaborati singolarmente e in genere vengono regolati più rapidamente, ma a un costo maggiore.
Un numero di routing ACH è un codice di nove cifre assegnato a un istituto finanziario per l'utilizzo sulla rete ACH. Questo numero identifica la banca del destinatario durante i trasferimenti elettronici di fondi e viene utilizzato dalle banche e dai gestori dei pagamenti per indirizzare le transazioni all'istituto corretto prima che vengano applicate a un conto specifico. Sebbene un conto bancario aziendale possa avere più numeri di routing per diversi canali di pagamento, il numero di routing ACH utilizzato per i pagamenti elettronici rimane lo stesso per quel conto all'interno del sistema ACH.
Quando si invia un bonifico ACH, è importante identificare il numero di routing ACH del beneficiario. Si tratta del numero corrispondente alla banca del destinatario. Quando si avvia un bonifico ACH per la prima volta, ricontrollare sia il numero di routing del beneficiario che il numero di conto aiuta a prevenire pagamenti errati.
Se un trasferimento ACH viene eseguito in modo errato, recuperare i fondi può essere difficile o richiedere molto tempo per il mittente. Per ulteriori informazioni sui pagamenti elettronici inviati per errore, fare riferimento ai diritti e alle tutele descritti nella legge sul trasferimento elettronico di fondi (Electronic Funds Transfer Act).
Diversi tipi di numeri di routing
Quando la maggior parte delle persone pensa ai numeri di routing, immagina il numero di nove cifre stampato nell'angolo in basso a sinistra di un assegno cartaceo. Questi sono noti come numeri di routing ABA, dal nome dell'American Bankers Association, che originariamente ha sviluppato il sistema di routing per standardizzare l'elaborazione degli assegni nelle banche statunitensi.
Su un singolo assegno, in genere compaiono tre numeri nella parte inferiore:
- Numero di routing ABA: Il numero a 9 cifre più a sinistra
- Numero di conto: Il numero al centro, che può variare in lunghezza
- Numero di controllo: Il numero di 3-4 cifre più a destra
I codici di routing ABA sono progettati principalmente per l'elaborazione di assegni cartacei. In molti casi, il codice di routing ABA può essere lo stesso del codice di routing per i pagamenti ACH, ma non è sempre così.
Alcuni istituti finanziari assegnano numeri di routing ACH separati che differiscono dai numeri di routing degli assegni, in particolare per i trasferimenti elettronici di fondi o i conti associati a centri di elaborazione specifici. Per questo motivo, è importante non dare per scontato che il numero di routing stampato su un assegno sia sempre quello corretto per i trasferimenti ACH. Per assicurarti di ricevere correttamente gli EFT, chiedi alla tua banca se esiste un numero di routing separato per i trasferimenti ACH.
I bonifici bancari possono anche utilizzare numeri di routing diversi da quelli utilizzati per i pagamenti ACH o gli assegni cartacei. Gli istituti finanziari che elaborano bonifici nazionali attraverso la rete Fedwire della Federal Reserve, comprese le grandi banche come Bank of America, richiedono in genere un numero di routing specifico per i bonifici e possono rifiutare un bonifico bancario che utilizza un numero di routing preso da un assegno o da una destinazione ACH. Per individuare il numero di routing corretto per un bonifico bancario, il mittente deve consultare direttamente la banca del destinatario o esaminare le istruzioni della banca relative ai bonifici bancari, che di solito specificano un numero di routing separato per le transazioni bancarie.
Inoltre, i bonifici internazionali spesso richiedono un codice SWIFT anziché un numero di routing statunitense. SWIFT è un sistema di messaggistica interbancario globale che utilizza un proprio formato di codice standardizzato per identificare banche e filiali in tutto il mondo, operando in modo completamente separato dai sistemi di routing statunitensi. Con Slash, puoi inviare bonifici internazionali in oltre 180 paesi in più di 135 valute diverse tramite la rete SWIFT.
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Numero di routing ACH e numero di conto
C'è un modo semplice per capire la differenza tra i numeri di routing e i numeri di conto: i numeri di routing sono come i codici postali, mentre i numeri di conto sono come gli indirizzi civici. Il numero di routing determina a quale banca deve essere inviato un pagamento, mentre il numero di conto determina quale conto specifico presso quella banca deve ricevere i fondi.
Il numero di routing corrisponde a un intero istituto finanziario, non a un singolo conto bancario. Se due persone hanno conti presso la stessa banca o unione di credito, i loro conti condivideranno in genere lo stesso numero di routing ACH e lo stesso numero di routing ABA per quel tipo di pagamento.
Durante il processo di pagamento, il numero di routing viene prima acquisito da un processore di pagamento. Viene utilizzato per instradare la transazione attraverso il sistema di compensazione appropriato, come la rete ACH, e per indirizzare il pagamento alla banca ricevente corretta. Il numero di routing consente inoltre ai sistemi intermediari, tra cui la Federal Reserve e gli operatori ACH, di convalidare l'istituto di destinazione e determinare dove deve essere consegnata la transazione.
Una volta che il pagamento raggiunge la banca del destinatario, il numero di conto viene utilizzato per completare la fase finale della transazione. Il numero di conto identifica il conto di deposito specifico all'interno del libro mastro interno della banca che deve essere accreditato o addebitato. In questa fase, la banca abbina la transazione in entrata ai propri registri contabili, registra i fondi sul conto corretto e aggiorna il saldo del conto di conseguenza.
Quando è necessario un numero di routing ACH e come trovarlo
I trasferimenti ACH vengono utilizzati quotidianamente nelle operazioni commerciali e molti scenari di pagamento comuni richiedono l'identificazione e la verifica di un numero di routing ACH prima dell'invio dei fondi. Di seguito sono riportate alcune delle situazioni più frequenti in cui potrebbe essere necessario individuare o confermare un numero di routing:
- Deposito diretto: Il bonifico diretto è comunemente utilizzato per le buste paga aziendali. Per elaborare correttamente il bonifico diretto, i datori di lavoro devono raccogliere sia il numero di routing ACH del dipendente che il numero di conto bancario. Se dopo la configurazione lo stipendio non viene accreditato, il problema potrebbe essere un numero di routing errato. Un nuovo dipendente potrebbe fare affidamento sul numero di routing stampato sul proprio libretto degli assegni, che potrebbe non essere il numero corretto per i pagamenti ACH con bonifico diretto.
- Pagamenti esterni: Quando si invia un pagamento ACH a un venditore, fornitore o appaltatore indipendente, i numeri di routing possono essere utilizzati anche come parte della verifica del pagamento. L'ABA Routing Number Lookup è un registro online che elenca tutti gli istituti finanziari con numeri di routing ABA assegnati. Se un numero di routing restituisce una banca, una filiale o una regione geografica diversa da quella prevista, è necessario verificare nuovamente le informazioni di routing e del conto prima di inviare i fondi.
- Pagamenti ricorrenti: I pagamenti ACH ricorrenti sono comunemente utilizzati per fornitori di servizi, abbonamenti e rapporti continuativi con i fornitori. Con Slash, le aziende possono salvare le informazioni verificate relative al routing e al conto e programmare pagamenti ACH ricorrenti, garantendo che i pagamenti vengano inviati in tempo e con dettagli coerenti e accurati.
In Slash, puoi iniziare a inviare un pagamento ACH cliccando sul pulsante "Trasferisci fondi" nella dashboard Pagamenti. Da lì, puoi selezionare un destinatario dai contatti e dalle informazioni di pagamento memorizzati oppure aggiungere un nuovo destinatario. Una volta selezionato il destinatario, un menu a tendina mostra i dettagli della destinazione, tra cui il nome della banca beneficiaria, il numero di conto e il numero di routing ACH, rendendo facile controllare e confermare le informazioni di pagamento prima di inviare i fondi.
Fare la mossa finanziaria giusta con Slash
Slash semplifica alle aziende la verifica e l'invio di bonifici ACH in modo sicuro. Oltre ai pagamenti ACH standard, Slash supporta i bonifici ACH globali, ovvero pagamenti bancari a basso costo che hanno origine nella rete ACH statunitense e vengono regolati tramite sistemi di clearing esteri come BACS nel Regno Unito, BECS in Australia e SEPA nell'Unione Europea. Le aziende possono anche automatizzare i pagamenti ACH ricorrenti, esportare i dati di pagamento in QuickBooks e monitorare il flusso di cassa in tempo reale utilizzando analisi dettagliate.
Slash riunisce la gestione bancaria e finanziaria in un unico pannello di controllo, offrendo alle aziende una maggiore visibilità sul flusso di cassa e l'accesso a moderni sistemi di pagamento. Altri modi per inviare fondi e ottimizzare le finanze aziendali con Slash includono:
- Telegrammi internazionali: Invia bonifici bancari tramite la rete SWIFT in oltre 180 paesi in più di 135 valute diverse. Slash ti consente di memorizzare le coordinate bancarie dei fornitori e i codici SWIFT, aiutandoti a semplificare i pagamenti transfrontalieri e a ridurre l'inserimento ripetitivo dei dati.
- Trasferimenti in tempo reale: Slash supporta sistemi di pagamento nazionali in tempo reale, tra cui RTP e FedNow, che consentono bonifici bancari quasi istantanei all'interno degli Stati Uniti. Queste reti offrono un'alternativa più veloce ai tradizionali trasferimenti elettronici di fondi. Con il piano Pro, gli utenti possono inviare trasferimenti RTP e FedNow illimitati senza costi aggiuntivi.
- Supporto nativo delle criptovalute: Slash offre rampe di accesso e di uscita integrate per convertire USD in stablecoin come USDC e USDT.⁴ I trasferimenti di criptovalute bypassano i tradizionali canali bancari, evitano molte commissioni di elaborazione e vengono generalmente regolati in pochi secondi, rendendoli particolarmente utili per i pagamenti internazionali.
- Carta Slash Visa Platinum: La carta Slash Visa® Platinum consente di ottenere fino al 2% di cashback sulle spese aziendali. Le aziende possono emettere un numero illimitato di carte virtuali o fisiche, applicare controlli di spesa granulari, ricevere avvisi in tempo reale e sincronizzare le transazioni delle carte direttamente con l'analisi del flusso di cassa nella dashboard di Slash.
- Contabilità integrata: Slash consente l'esportazione pulita dei dati relativi alle rimesse e alle transazioni in QuickBooks, contribuendo a semplificare la riconciliazione, la rendicontazione delle spese e la preparazione delle dichiarazioni fiscali, mantenendo al contempo i registri finanziari coerenti e aggiornati.
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Domande frequenti
Cosa succede se utilizzo un numero di routing errato per un deposito diretto?
Se il numero di routing non è corretto, il bonifico diretto potrebbe essere rifiutato o inviato all'istituto finanziario sbagliato, ritardando il pagamento. Il recupero dei fondi inviati erroneamente può richiedere tempo e l'assistenza di entrambe le banche.
Il numero di routing ACH è uguale al numero di routing bancario?
No. Molte banche assegnano numeri di routing diversi per i pagamenti ACH e i bonifici bancari, e l'utilizzo di quello sbagliato può causare il fallimento della transazione.
Il numero di routing può cambiare nel tempo?
Sì. I numeri di routing possono cambiare a causa di fusioni bancarie, ristrutturazioni delle filiali o modifiche nei sistemi di elaborazione dei pagamenti, quindi è importante verificare le informazioni di routing prima di inviare i pagamenti.
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