Che cos'è un IBAN e come funziona?
I pagamenti internazionali sono complicati. Anche per le organizzazioni che inviano regolarmente denaro oltre confine, fattori quali la fluttuazione dei tassi di cambio e le commissioni elevate possono complicare le transazioni e causare errori contabili. Uno degli aspetti più frustranti, tuttavia, è l'IBAN.
Un IBAN (International Bank Account Number) è un identificativo standardizzato utilizzato in molti paesi per indirizzare una transazione finanziaria transfrontaliera al conto bancario corretto. Può sembrare un concetto semplice, ma data la varietà di paesi che utilizzano o meno i numeri IBAN, diventa più complesso man mano che la vostra azienda cresce e si espande in più sedi. Ad esempio, gli Stati Uniti riconoscono il sistema IBAN e utilizzano i codici per i trasferimenti in uscita, ma i conti bancari statunitensi non hanno IBAN.
Questa guida spiega cos'è un IBAN, quando serve, dove trovarlo e a cosa serve. Vedremo anche come Slash può semplificare i pagamenti internazionali grazie ai bonifici ACH globali e agli strumenti che facilitano la ricerca, l'organizzazione e l'archiviazione dei diversi IBAN.¹
Durante il percorso incontrerai altri acronimi importanti, come SWIFT, BIC, BBAN e SEPA, quindi ti consigliamo di prendere appunti.
Che cos'è un IBAN?
Sebbene l'acronimo IBAN stia per International Bank Account Number (numero di conto bancario internazionale), non si tratta semplicemente di un numero di conto bancario di un altro Paese. Si tratta di un formato standardizzato a livello globale per identificare un conto bancario internazionale, in modo che una banca possa indirizzare i bonifici bancari alla destinazione corretta con meno errori.
La differenza sta nella struttura dell'IBAN, che include le seguenti parti:
- Codice paese
- Cifre di controllo
- Identificativo bancario
- Numero di conto bancario
Questi elementi sono inclusi per identificare in modo univoco il conto di un cliente, convalidare la sua banca e rendere più affidabile l'instradamento internazionale. In definitiva, è stato creato per rendere la convalida il più completa possibile, fornendo tutte le informazioni necessarie in un unico punto.
Prima dell'IBAN, ogni paese aveva un proprio sistema di numerazione dei conti bancari e non esisteva alcun sistema per verificare la presenza di errori di trascrizione. Nel 1997, l'Organizzazione internazionale per la normazione (ISO) ha pubblicato una proposta che prevedeva la creazione di un codice più universale che includesse cifre di controllo. Inizialmente era stato sviluppato pensando all'Unione Europea, ma oggi 89 paesi in tutto il mondo utilizzano il sistema IBAN.
Sebbene non tutti i paesi abbiano adottato gli IBAN, quelli che lo hanno fatto sono in grado di elaborare in modo rapido e trasparente i pagamenti transfrontalieri con altre nazioni, in particolare quelle che utilizzano lo stesso sistema.
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A cosa serve un codice IBAN?
Avrai bisogno di un codice IBAN per inviare denaro a fornitori e appaltatori internazionali, ricevere fondi da clienti esteri e impostare pagamenti ricorrenti a venditori stranieri. A seconda dello scenario, dovrai avere a disposizione informazioni e codici specifici, a partire dall'invio o dalla ricezione di denaro.
Quando invii un bonifico internazionale, ti serviranno il nome completo del destinatario (o il nome dell'azienda), l'indirizzo, l'IBAN, il nome della banca e l'indirizzo della banca. Potrebbero chiederti altre informazioni, come il tuo rapporto con il destinatario e lo scopo del bonifico.
Se sei il destinatario del bonifico, devi semplicemente assicurarti che la banca mittente abbia il nome, l'indirizzo e l'IBAN corretti della tua azienda.
È importante disporre dei codici e dei dettagli corretti per le transazioni internazionali, in modo da garantire rapidità ed efficienza. L'inserimento di un IBAN errato può comportare il ritorno del bonifico internazionale al mittente, con conseguenti ritardi significativi nelle transazioni commerciali (e situazioni potenzialmente imbarazzanti).
Come sono fatti gli IBAN?
La lunghezza degli IBAN varia da paese a paese, ma tutti seguono la stessa struttura. Le prime due lettere sono il codice del Paese: ad esempio, DE significa Germania e BI significa Burundi. Successivamente, vedrai due numeri chiamati "cifre di controllo". Si tratta di un controllo di validità, che funge da codice segreto per il programma della banca. Se il sistema rileva un errore nelle cifre di controllo, potrebbe segnalare il pagamento come illegittimo.
Le altre cifre dell'IBAN dipendono interamente dal BBAN (Basic Bank Account Number, numero di conto bancario di base) del Paese in questione. Sebbene i BBAN non siano così universali, sono generalmente composti dal codice bancario dell'istituto, dalla filiale e dal numero di conto.
Il numero di conto bancario del destinatario si aggiunge al codice paese e alle cifre di controllo per completare l'IBAN, che può contenere fino a 34 caratteri alfanumerici. Scritto per esteso, appare così:
Prefisso internazionale + cifre di controllo + identificativi della banca/filiale + numero di conto
Vediamo un esempio:
IE64 IRCE 9205 0112 3456 78
Il codice paese che vediamo qui è IE, che si riferisce all'Irlanda, e le cifre di controllo sono 64. Da lì in poi, tutto ciò che segue IRCE è il BBAN irlandese. Non lasciatevi ingannare dalle lettere che seguono le cifre di controllo in questo caso: è semplicemente il formato dei numeri di conto bancario irlandesi.
A partire dal 2025, 89 paesi utilizzano gli IBAN per ricevere e inviare denaro oltre confine. Si tratta di un numero elevato di BBAN e codici paese diversi, quindi vediamo qualche altro esempio:
- Regno Unito (GB): GB98 MIDL 0700 9312 3456 78
- Francia (FR): FR76 3000 6000 0112 3456 7890 189
- Repubblica Dominicana (DO): DO22 ACAU 0600 0000 0001 2345 6789
- Paesi Bassi (NL): NL91 ABN A0417 1643 00
Alcuni sono lunghi, altri brevi, alcuni contengono lettere nel BBAN, altri solo numeri. La cosa più importante da tenere d'occhio sono le prime quattro cifre, che saranno sempre il codice del Paese e le cifre di controllo.
Dove si trova il proprio IBAN?
Ci sono diversi posti in cui puoi trovare il tuo IBAN, tra cui:
- Il tuo portale di online banking
- I tuoi estratti conto bancari (digitali e cartacei)
- La tua carta di credito
Se non lo trovi in nessuno di questi posti, puoi anche contattare direttamente la tua banca.
Un'altra opzione è quella di utilizzare uno strumento di calcolo online, in cui è possibile inserire il codice bancario e il numero di conto per cercare il proprio IBAN. Assicurati di utilizzare un sito web affidabile e tieni presente che l'IBAN che ti viene fornito non è necessariamente accurato.
I conti bancari statunitensi non hanno un proprio codice IBAN. Se ti trovi negli Stati Uniti e stai cercando disperatamente il tuo codice IBAN prima di effettuare un bonifico internazionale, puoi smettere di cercare. Tuttavia, potrebbe comunque essere necessario il codice IBAN del destinatario quando si effettua un pagamento all'estero, a seconda della sua ubicazione.
Le aziende con sede negli Stati Uniti, in Canada e in molti altri paesi utilizzano un codice bancario diverso, fornito dalla Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication: il codice SWIFT.
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IBAN vs SWIFT vs BIC vs SEPA
Bene, è qui che le cose iniziano a complicarsi. I codici SWIFT sono composti da 8-11 cifre: 4 lettere che identificano la banca del destinatario, un codice paese di due lettere, un codice di localizzazione di due cifre e spesso tre cifre aggiuntive che identificano la filiale specifica. Ad esempio, il codice SWIFT di una determinata filiale della Bank of America a New York City sarebbe BOFAUS3N###. BOFA è Bank of America, US è Stati Uniti, 3N è New York e i numeri possono essere inseriti per identificare la filiale in questione.
Prima di continuare, precisiamo che il termine "codice BIC" (codice identificativo bancario) si riferisce al codice SWIFT ed è utilizzato in modo intercambiabile. Da questo punto in poi, lo chiameremo codice SWIFT, ma le banche utilizzano entrambi i termini.
IBAN vs SWIFT/BIC
I codici SWIFT e gli IBAN sono entrambi utilizzati per elaborare pagamenti internazionali. Mentre gli IBAN sono utilizzati solo in circa 89 paesi, i codici SWIFT sono riconosciuti a livello internazionale. Tuttavia, non si sostituiscono a vicenda; poiché i codici IBAN sono utilizzati molto frequentemente, soprattutto nell'Unione Europea, spesso è necessario utilizzare entrambi.
Se stai effettuando un bonifico SWIFT verso un Paese che utilizza l'IBAN, ti verrà richiesto anche tale codice. Se non hai accesso all'IBAN del destinatario, avrai bisogno del suo BBAN e di alcune informazioni aggiuntive, a seconda del contesto del pagamento.
Forse ti starai chiedendo: "Ci sono casi in cui avrò bisogno dell'IBAN e non del codice SWIFT?" Certamente sì, se la tua azienda opera al di fuori dell'Europa. È qui che entra in gioco la SEPA.
Utilizzo dell'IBAN per i pagamenti SEPA
SEPA (Single Euro Payments Area) è un sistema di integrazione dei pagamenti volto a facilitare i pagamenti transfrontalieri tra i paesi che utilizzano l'euro e gli IBAN. SEPA consente agli utenti di effettuare pagamenti in euro senza contanti verso qualsiasi conto situato in uno dei 41 paesi membri, spesso denominati "eurozona".
Ecco quindi cosa abbiamo imparato: se ti trovi negli Stati Uniti o in alcuni altri paesi, hai un codice SWIFT, non un IBAN, ma dovrai conoscere entrambi. Se ti trovi in un paese che utilizza l'euro, dovrai conoscere i codici SWIFT per molti pagamenti in uscita, ma in genere ti serviranno solo gli IBAN per le transazioni in Europa, grazie alla SEPA.
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Domande frequenti
Cosa succede se inserisco un IBAN errato?
Effettuare un bonifico internazionale con un IBAN non valido non ti darà un avviso immediato. La transazione potrebbe essere rifiutata ore o giorni dopo e la tua banca potrebbe addebitarti una commissione, ma puoi riprovare. Se sei sfortunato, però, quell'IBAN errato potrebbe effettivamente appartenere a un conto bancario completamente diverso e casuale. In tal caso, non riceveresti alcuna notifica, il tuo cliente o fornitore ti chiederebbe dove sono finiti i soldi e ti troveresti di fronte a un grosso problema.
L'utilizzo dell'IBAN comporta dei costi?
I bonifici internazionali spesso comportano una serie di commissioni, quindi la risposta è generalmente sì, ma non è l'uso degli IBAN in sé a comportare costi per il mittente. Anche i bonifici SWIFT comportano commissioni con tariffe simili.
È sicuro condividere il mio IBAN?
È sicuro comunicare il proprio IBAN al mittente/destinatario che ne ha bisogno, ma se ti stai chiedendo se sia sicuro diffondere il proprio numero di routing e gridarlo ai quattro venti? Probabilmente non è una buona idea.
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