Conti aziendali multivaluta: come gestire il flusso di cassa globale con meno attriti

Se la tua azienda opera a livello internazionale, potresti prendere in considerazione l'apertura di un conto aziendale multivaluta. Questi conti ti consentono di detenere valute estere senza conversione automatica, il che può essere utile se invii regolarmente pagamenti a fornitori, appaltatori o partner in più paesi. Evitando conversioni ripetute, le aziende possono ridurre le commissioni di cambio valuta non necessarie.

Detto questo, i conti aziendali multivaluta sono più complessi di quanto possano sembrare inizialmente. I tassi di cambio fluttuano costantemente, i requisiti fiscali e contabili diventano più complessi e molte delle sfide della gestione finanziaria transfrontaliera non possono essere risolte semplicemente detenendo saldi in più valute.

In questa guida esamineremo come funzionano effettivamente i conti aziendali multivaluta, inclusi sia i loro potenziali vantaggi che gli svantaggi più evidenti. Presenteremo anche un approccio alternativo: pagamenti end-to-end in USD con Slash. Slash supporta pagamenti in oltre 180 paesi in più di 35 valute, ma consente anche alle aziende di semplificare i pagamenti globali attraverso il nostro conto globale in USD e il supporto nativo delle criptovalute.³︐⁴ Continua a leggere per scoprire come Slash aiuta i fondatori internazionali e le imprese statunitensi a gestire i pagamenti transfrontalieri in modo più efficiente.

Come funzionano i conti aziendali multivaluta: informazioni chiave

Un conto aziendale multivaluta è un conto finanziario specializzato che consente alle aziende di detenere, ricevere e inviare fondi in più valute estere all'interno di un'unica struttura di conto. A differenza dei tradizionali conti bancari aziendali che operano esclusivamente in una valuta nazionale, questi conti forniscono alle aziende saldi in valuta dedicati in sottoconti sottostanti per ciascuna valuta supportata.

Quando un'azienda riceve un pagamento in euro, ad esempio, tali fondi rimangono in euro anziché essere convertiti automaticamente nella valuta locale del titolare del conto. Ciò consente alle aziende di avere un maggiore controllo sui tempi e sulle modalità di cambio delle valute, permettendo loro di pianificare strategicamente le conversioni o di evitare determinate commissioni transfrontaliere quando pagano i fornitori nella stessa valuta in cui ricevono i pagamenti.

I conti multivaluta sono più diffusi nei paesi in cui i governi non limitano i flussi di capitale e le aziende possono detenere saldi bancari in valuta estera. Al contrario, i paesi con controlli sui capitali possono limitare o vietare alle entità nazionali di detenere saldi multivaluta.

I moderni conti multivaluta supportano in genere le principali valute come USD, EUR, GBP e JPY, oltre alle valute dei mercati emergenti. Alcuni fornitori possono anche emettere dettagli di conti locali (come i numeri IBAN per le valute europee o i numeri di routing per l'USD), consentendo alle aziende di ricevere pagamenti come se avessero conti bancari locali in più paesi.

6 sfide nella gestione di conti aziendali multivaluta

Sebbene i conti multivaluta possano offrire vantaggi alle aziende internazionali, possono anche comportare complessità operative e rischi finanziari che le aziende devono gestire con attenzione. Comprendere queste sfide è importante per prendere decisioni informate sulla propria infrastruttura di pagamenti transfrontalieri:

Tassi di conversione valutaria e commissioni

Ogni volta che converti valute in un conto multivaluta, ti troverai probabilmente di fronte a due costi distinti: commissioni di conversione e perdite dovute a tassi di cambio sfavorevoli. Anziché offrirti il tasso medio di mercato, i fornitori di conti aggiungono solitamente uno spread, ovvero la differenza tra il tasso che ti offrono e il tasso interbancario effettivo al quale acquistano la valuta. Nel tempo, questi costi di conversione e tassi sfavorevoli possono accumularsi, creando un notevole ostacolo alle entrate internazionali; con Slash, puoi utilizzare stablecoin ancorate al dollaro statunitense per eliminare del tutto la necessità di conversione valutaria.

Commissioni bancarie e ritardi

Sebbene i conti multivaluta possano ridurre alcune commissioni di cambio e ritardi di elaborazione, non sei completamente al riparo dai costi e dalle inefficienze del sistema bancario internazionale. L'unica differenza è che le conversioni e l'elaborazione avvengono in punti diversi della catena di pagamento. Ecco alcuni possibili ostacoli:

Commissioni per bonifici internazionali: Se gestisci le conversioni dalla tua parte prima dell'invio, potresti evitare tassi di cambio sfavorevoli delle banche intermediarie, ma probabilmente dovrai comunque pagare le commissioni di bonifico dalla parte di invio o di ricezione.
Commissioni bancarie di corrispondenzaQuando si inviano denaro all'estero, la banca potrebbe instradare i pagamenti attraverso una o più banche corrispondenti. Ciascuna banca corrispondente potrebbe detrarre delle commissioni (talvolta denominate "commissioni di prelievo") dall'importo del pagamento. Queste commissioni sono spesso imprevedibili e non vengono comunicate in anticipo.
Ritardi nell'elaborazione: I pagamenti tramite la rete SWIFT possono richiedere diversi giorni lavorativi a seconda della regione di destinazione e del numero di banche intermediarie coinvolte. Sebbene detenere fondi nella valuta di destinazione possa accelerare il regolamento finale, trasferire inizialmente i fondi su quel conto in valuta può richiedere un trasferimento internazionale lento.
Limitazioni specifiche per valuta: Alcune valute hanno orari di negoziazione limitati, festività locali che interrompono l'elaborazione o requisiti normativi che rallentano le transazioni. L'invio di denaro da o verso valute dei mercati emergenti può richiedere ulteriore documentazione, controlli di conformità o approvazioni normative locali che possono allungare i tempi di elaborazione di alcuni giorni.

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Complessità della riconciliazione

La gestione della contabilità e della riconciliazione in più valute può aumentare significativamente la complessità operativa. Ogni valuta deve essere monitorata separatamente, il che richiede registrazioni precise della valuta e della tempistica delle transazioni. Durante la chiusura di fine mese, i team finanziari devono rivalutare i saldi esteri utilizzando i tassi di cambio correnti, dove anche piccole discrepanze possono portare a problemi di riconciliazione e ritardi nella rendicontazione.

Rischio di cambio

Il rischio FX si riferisce alla potenziale fluttuazione dei valori valutari quando si conducono attività commerciali internazionali. Detenere saldi in euro, sterline, yen o altre valute estere crea di fatto un'esposizione valutaria non coperta, in cui le variazioni dei tassi di cambio possono ridurre il valore di tali fondi rispetto alla valuta di base. Senza adeguate strategie di copertura, la vostra attività può diventare vulnerabile alla volatilità valutaria. In scenari estremi, se le valute che detenete subiscono una forte svalutazione o iperinflazione, il potere d'acquisto di tali saldi può crollare, potenzialmente azzerando i margini di profitto o creando perdite impreviste che compaiono nel vostro bilancio.

Liquidità frammentata

Detenere fondi distribuiti su più valute può creare vincoli di liquidità artificiali. Potresti disporre di un capitale totale sufficiente in tutte le valute detenute, ma potresti non avere saldi adeguati nella valuta specifica necessaria per un pagamento urgente. Questa frammentazione può costringere a conversioni non necessarie o richiedere il mantenimento di saldi complessivi più elevati rispetto a quelli che sarebbero necessari con un conto in valuta unica.

Complicazioni fiscali e di rendicontazione

Le partecipazioni multivaluta comportano ulteriori obblighi di dichiarazione fiscale in molte giurisdizioni. Le aziende potrebbero dover dichiarare gli utili e le perdite in valuta estera, tenere traccia del costo di acquisto delle posizioni in valuta estera e rispettare le normative relative alla dichiarazione dei conti bancari esteri (come l'FBAR negli Stati Uniti). Il trattamento fiscale degli utili in valuta può variare in modo significativo; ciò che si qualifica come reddito ordinario rispetto agli utili in conto capitale, i tempi di riconoscimento e le detrazioni consentite diventano tutti più complessi con più valute.

Quali piattaforme finanziarie offrono conti che supportano più valute?

Diverse piattaforme finanziarie offrono conti aziendali che supportano la detenzione e la gestione di più valute, ciascuna con diversi compromessi in termini di costi, copertura e funzionalità. Di seguito è riportata una panoramica degli attuali fornitori di conti aziendali multivaluta, insieme alle principali limitazioni che le aziende dovrebbero considerare nella valutazione delle opzioni disponibili:

Revolut

Il conto Revolut Business è pensato per le aziende che operano a livello internazionale e combina saldi in valuta estera, trasferimenti internazionali e carte di debito in un'unica piattaforma. Sebbene si proponga come soluzione finanziaria globale, molte caratteristiche della piattaforma finanziaria con sede nel Regno Unito variano in modo significativo a seconda della regione, in particolare per i clienti statunitensi. Anche i prezzi e l'accesso alle funzionalità possono variare notevolmente a seconda del livello del piano.

Trasparenza limitata e ricompense diseguali: I conti Revolut Business statunitensi non danno diritto a premi con il piano Basic, mentre i termini relativi ai premi per i piani statunitensi di livello superiore non sono resi pubblici, rendendo difficile valutarne il valore.
Protezione e copertura valutaria più deboli: I fondi statunitensi sono assicurati dalla FDIC solo fino a 250.000 dollari tramite una banca partner, mentre i conti britannici non godono affatto della protezione FSCS. I clienti statunitensi possono inviare pagamenti in oltre 150 paesi, ma solo in più di 25 valute.
Limiti nascosti e compromessi nel trading FX: I limiti di cambio e trasferimento dipendono dal livello del piano e non sono chiaramente indicati. I piani Grow limitano i cambi a 20.000 dollari, il che implica limiti inferiori per i livelli di ingresso. Gli spread e i markup FX possono erodere i risparmi rispetto alle carte aziendali con commissioni FX basse o nulle.

Saggio

Wise offre un conto multivaluta progettato principalmente per i trasferimenti internazionali piuttosto che per servizi bancari aziendali completi. Funziona più come un servizio di pagamento sovrapposto ai conti bancari esistenti, richiedendo alle aziende di destreggiarsi tra più strumenti. Sebbene sia noto per la trasparenza dei prezzi, Wise non dispone di molte funzionalità bancarie fondamentali.

Non sostituisce completamente i servizi bancari: Wise non offre servizi bancari tradizionali come prestiti, carte aziendali o gestione avanzata della liquidità e richiede il collegamento di conti bancari o carte esterni per funzionare.
Flessibilità limitata in termini di valuta e pagamento: I conti aziendali supportano 21 valute e consentono di accettare pagamenti solo in 18, nonostante offrano dettagli bancari locali come il codice di ordinamento britannico o l'IBAN dell'UE.
Commissioni complesse e additive: Wise pubblicizza tassi di cambio FX medi, ma applica comunque commissioni di trasferimento e conversione (a partire dallo 0,57% circa), oltre a commissioni SWIFT aggiuntive per i trasferimenti non SEPA. La ricezione di bonifici in USD o pagamenti SWIFT costa 6,11 $ per transazione.

Payoneer

Payoneer è pensato per le aziende che ricevono pagamenti internazionali da mercati globali, liberi professionisti o clienti esteri. Supporta più valute e facilita i pagamenti transfrontalieri, ma la sua struttura tariffaria può essere costosa per le aziende con volumi elevati o sensibili ai margini. È più adatto alla riscossione dei pagamenti che alle operazioni finanziarie olistiche.

Commissioni elevate sui pagamenti in entrata: Ricevere fondi tramite carta o PayPal costa il 3,99% + 0,49 $, mentre gli addebiti ACH comportano una commissione dell'1%, un costo significativo per le transazioni frequenti.
Costi aggiuntivi per i pagamenti in uscita: Il pagamento a destinatari che non dispongono di un conto Payoneer comporta un costo aggiuntivo dell'1-4%, riducendo la prevedibilità dei costi.
Opzioni di copertura limitate: Nessun supporto per criptovalute o stablecoin, il che significa che le aziende rimangono completamente esposte alla volatilità dei cambi quando detengono o convertono fondi.

Airwallex

Airwallex offre una delle piattaforme multivaluta più estese a livello globale, con un'ampia copertura geografica e strumenti integrati per la gestione delle spese e dei pagamenti. È ideale per le aziende con operazioni internazionali complesse, ma molte funzionalità avanzate sono disponibili solo con i piani di livello superiore. I costi possono aumentare rapidamente con la crescita della tua attività.

Paywall delle funzionalità: Gli strumenti fondamentali per la gestione delle spese, come i flussi di lavoro di approvazione, le integrazioni ERP e l'automazione, sono disponibili solo con i piani a pagamento a partire da 99 $ al mese, mentre il supporto multi-entità è riservato ai livelli aziendali con prezzi personalizzati.
Valore limitato dei premi: Sebbene Airwallex offra fino all'1,5% di cashback sulle spese locali in USD, i premi sono limitati e potrebbero non compensare i costi di abbonamento e di cambio valuta per molte aziende.
Commissioni e mancanza di flessibilità: Le conversioni FX, i trasferimenti internazionali e l'utilizzo delle carte possono comportare commissioni a più livelli a seconda della regione e del volume, e Airwallex non offre servizi di prestito o servizi di tesoreria più ampi tipici delle banche commerciali complete.

Il miglior sostituto del conto multivaluta: Slash

Slash è una piattaforma bancaria aziendale unificata progettata per supportare i moderni flussi di pagamento globali.¹ Il nostro approccio privilegia i canali in USD e criptovalute rispetto alle tradizionali strutture di conti multivaluta. Anziché mantenere saldi frammentati in diverse valute, Slash si concentra sulla semplificazione dei pagamenti internazionali riducendo al minimo l'esposizione al rischio di cambio, le commissioni nascoste e i ritardi nei pagamenti. Questo modello può essere più prevedibile ed efficiente per le aziende che desiderano espandersi a livello globale senza gestire il rischio di cambio.

Pagamenti globali semplificati: Invia e ricevi pagamenti in oltre 180 paesi in più di 35 valute, senza commissioni aggiuntive per ricevere pagamenti internazionali, ma solo con una conversione valutaria trasparente quando necessario. Evitare i saldi esteri trattenuti può ridurre il rischio di cambio e i costi di riconciliazione.
Supporto nativo per criptovalute e stablecoin: Conserva, invia e ricevi stablecoin ancorate al dollaro statunitense che aggirano le reti bancarie tradizionali, offrendo un'alternativa più veloce e meno costosa rispetto all'utilizzo esclusivo delle valute legali per i trasferimenti transfrontalieri. Con Slash, puoi utilizzare le rampe di accesso e di uscita integrate per convertire senza problemi i dollari statunitensi in stablecoin come USDC e USDT con una commissione di conversione inferiore all'1%.
Infrastruttura globale accessibile in USD: Il conto Slash Global USD consente ai fondatori e ai partner internazionali di accedere a servizi bancari in USD e pagamenti in criptovaluta senza un conto bancario statunitense o una LLC registrata, a differenza di altri conti multivaluta che potrebbero richiedere un SSN o un IBAN per l'apertura.

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Cosa devono considerare le aziende quando scelgono un fornitore di conti multivaluta?

I conti multivaluta possono essere utili per le operazioni internazionali, ma comportano dei compromessi che vanno oltre il semplice accesso alle valute. Le aziende dovrebbero valutare in che modo questi conti influiscono sui costi, sull'esposizione al rischio e sulle operazioni finanziarie prima di impegnarsi in un approccio specifico:

Costi di conversione valutaria: La conversione di fondi con tassi sfavorevoli può ridurre il valore dei ricavi internazionali nel tempo. I modelli che limitano il numero di conversioni, come l'utilizzo prevalente del dollaro statunitense attraverso piattaforme come Slash, possono contribuire a ridurre questi costi cumulativi.
Velocità di elaborazione dei pagamenti: I pagamenti internazionali spesso si basano su reti di banche corrispondenti. Anche quando i fondi sono detenuti in valuta locale, i trasferimenti iniziali su tali conti possono comunque procedere lentamente attraverso i canali bancari tradizionali. Le opzioni di pagamento basate su criptovalute offerte da Slash possono aggirare questi intermediari e consentire un regolamento più rapido in molti corridoi.
Commissioni di intermediazione o corrispondenza: Non solo le reti bancarie internazionali possono rallentare i pagamenti, ma possono anche aggiungere ulteriori commissioni di elaborazione a una transazione internazionale. L'utilizzo della criptovaluta può anche limitare l'esposizione a commissioni nascoste; inoltre, tempi di regolamento più rapidi possono limitare l'esposizione al rischio di cambio transazionale.
Complessità contabile e di riconciliazione: La gestione di saldi in più valute aumenta il carico operativo dei team finanziari. Scegliete un fornitore di servizi di pagamento internazionali che si integri con un sistema contabile pronto per il mercato globale, come l'integrazione perfetta di Slash con QuickBooks.
Gestione della liquidità ed efficienza del capitale: Distribuire i fondi su più valute può limitare l'accesso immediato al capitale. Se intendi diversificare le tue disponibilità in valuta, cerca piattaforme che offrono finanziamenti a breve termine per contrastare la carenza di capitale circolante. Slash Capital Financing, ad esempio, offre una linea di credito personalizzata con termini di rimborso flessibili che vanno da 30 a 90 giorni.⁵
Accessibilità globale: Molti conti multivaluta richiedono credenziali specifiche per la regione, come EIN, IBAN o registrazioni locali, che possono rappresentare una sfida per la tua azienda in fase di onboarding. Slash Global USD consente ai fondatori e alle controparti straniere di accedere ai pagamenti bancari e in criptovaluta in USD senza credenziali bancarie specifiche per gli Stati Uniti.

Scopri soluzioni di pagamento globali più intelligenti con Slash

I conti multivaluta possono soddisfare determinate esigenze di pagamento internazionali, ma non eliminano tutti i costi o le complessità associati alle transazioni transfrontaliere. La conversione valutaria, i ritardi di regolamento, l'esposizione al rischio di cambio e la riconciliazione richiedono comunque una gestione finanziaria proattiva, soprattutto con l'aumentare del volume delle transazioni e della portata geografica della vostra attività.

Anziché gestire saldi in più valute, Slash concentra le operazioni globali sul dollaro statunitense e sui sistemi di pagamento basati sulle criptovalute. Questo approccio consente alle aziende di trasferire denaro a livello internazionale riducendo al contempo l'esposizione al rischio di cambio e i costi operativi, il tutto all'interno di un'unica piattaforma che combina pagamenti, controlli di spesa e strumenti di tesoreria.

Altri modi in cui Slash può supportare la gestione finanziaria della tua azienda includono:

Carta Slash Visa® Platinum: Ottieni fino al 2% di cashback sulle spese effettuate negli Stati Uniti, emetti carte virtuali illimitate e applica limiti di spesa e controlli personalizzabili. Le transazioni vengono registrate in tempo reale, migliorando la visibilità e semplificando la riconciliazione.
Titoli di Stato ad alto rendimento: Guadagna fino al 3,87% di rendimento annualizzato attraverso conti del mercato monetario garantiti da BlackRock e Morgan Stanley.⁶
Conti virtuali e gestione delle spese: Crea conti bancari configurabili per organizzare i fondi in base allo scopo, alla regione o al team. Acquisisci automaticamente i dati di pagamento, applica le politiche di spesa e sincronizza le transazioni direttamente con QuickBooks per supportare una contabilità più chiara e una chiusura di fine mese più rapida.
Finanziamento del capitale circolante: Accedi al finanziamento direttamente dal tuo account Slash per sostenere le operazioni o l'espansione, con termini di rimborso di 30, 60 o 90 giorni in linea con il tuo ciclo di flusso di cassa.

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Domande frequenti

Come posso aprire un conto aziendale multivaluta con Slash?

Slash attualmente non offre conti aziendali multivaluta. Tuttavia, Slash supporta pagamenti internazionali in oltre 180 paesi e in più di 35 valute, e il suo conto globale in USD consente alle aziende straniere di effettuare transazioni in dollari statunitensi senza bisogno di un conto bancario negli Stati Uniti o di una LLC registrata.

Quanto sono veloci i pagamenti internazionali?

La velocità dei pagamenti internazionali dipende dal sistema di pagamento utilizzato. Le opzioni tradizionali come Global ACH sono in genere più lente, mentre i trasferimenti basati su criptovalute sono più veloci. I pagamenti in stablecoin come USDC e USDT inviati tramite Slash possono essere regolati a livello internazionale in pochi minuti.

Ho bisogno di un conto multivaluta se la mia attività opera in un solo Paese?

No. L'apertura di un conto multivaluta senza operazioni internazionali attive può comportare un'esposizione valutaria non necessaria e un'ulteriore complessità contabile senza fornire vantaggi significativi.

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