Monitoraggio dei pagamenti transfrontalieri: cosa devono sapere le aziende per ottimizzare i pagamenti globali

Inviare un pagamento all'estero è un po' più complesso rispetto a un pagamento nazionale. A causa di questa maggiore complessità, una delle preoccupazioni più comuni delle aziende è che il denaro inviato all'estero non arrivi in tempo. Quando i pagamenti subiscono ritardi, i prodotti possono rimanere bloccati, i rapporti con i fornitori possono diventare tesi e il flusso di cassa può diventare più limitato del previsto. Quindi, come possono le aziende tenere sotto controllo i propri pagamenti transfrontalieri mentre sono in transito?

Non esiste un metodo universale per tracciare i bonifici internazionali. I diversi metodi di pagamento si basano su sistemi diversi, hanno velocità diverse e offrono livelli di visibilità variabili lungo il percorso. In questa guida spiegheremo come tracciare i metodi di pagamento B2B transfrontalieri più comuni, insieme a metodi pratici per abbreviare i tempi e evitare i ritardi più comuni.

Esamineremo anche i vantaggi dell'utilizzo di una piattaforma bancaria unificata come Slash per inviare, ricevere e gestire pagamenti internazionali.¹ Con Slash, le aziende possono accedere a tutti i canali di pagamento di cui hanno bisogno in un unico posto, insieme a opzioni di pagamento più veloci e moderne che molti fornitori non supportano: supporto nativo per le criptovalute, carte aziendali avanzate a basso costo e accesso ai pagamenti in USD in tutto il mondo tramite il conto Slash Global USD.³︐⁴ Continua a leggere per saperne di più.

Cosa sono i pagamenti transfrontalieri e come funzionano?

Un pagamento transfrontaliero è qualsiasi transazione finanziaria in cui il mittente e il destinatario si trovano in paesi diversi. Questi pagamenti possono assumere molte forme, tra cui bonifici bancari internazionali, transazioni in criptovaluta, pagamenti con carta di credito e altro ancora.

Quando un'azienda avvia un pagamento transfrontaliero attraverso le reti bancarie tradizionali, prima che i fondi raggiungano il destinatario vengono eseguiti diversi passaggi. Il fornitore del servizio di pagamento deve verificare la conformità normativa in entrambe le giurisdizioni, instradare i fondi attraverso uno o più istituti finanziari e, se necessario, convertire la valuta. Ogni passaggio aggiuntivo nel processo può comportare costi aggiuntivi e tempi di elaborazione più lunghi.

I metodi di pagamento alternativi si basano su infrastrutture diverse, che modificano le modalità di trasferimento dei pagamenti e di tracciamento degli stessi. I trasferimenti di criptovalute vengono regolati sulla blockchain, aggirando completamente le reti bancarie. I portafogli digitali operano su reti chiuse con sistemi di regolamento interni. I metodi tradizionali come bonifici, ACH o assegni cartacei dipendono dai canali bancari e, in alcuni casi, dalla posta internazionale. Queste differenze strutturali influiscono direttamente sui costi, sulla velocità e sulla visibilità.

I metodi di pagamento transfrontalieri più comuni

Di seguito, esaminiamo più da vicino i metodi di pagamento internazionali più utilizzati, includendo dettagli su come vengono elaborati e cosa dovrebbero considerare le aziende nella scelta tra uno e l'altro:

Bonifici ACH internazionali

I pagamenti ACH globali hanno origine nel sistema di compensazione automatizzato statunitense e vengono regolati attraverso la rete di compensazione equivalente del paese destinatario. Alcuni esempi sono SEPA nell'Unione Europea, BACS nel Regno Unito e BECS in Australia. Tra i bonifici bancari, l'ACH globale può essere una delle opzioni di elaborazione dei pagamenti internazionali più convenienti. Tuttavia, il compromesso per le commissioni più basse è un tempo di elaborazione più lungo; i pagamenti possono richiedere da pochi giorni lavorativi a oltre una settimana per essere completati.

Bonifici internazionali

I bonifici internazionali sono spesso facilitati dalla rete SWIFT, che collega oltre 11.000 istituti finanziari in tutto il mondo. Slash utilizza SWIFT per i propri bonifici, consentendo alle aziende di inviare bonifici in oltre 180 paesi in più di 135 valute diverse. Sebbene i bonifici siano generalmente più veloci rispetto agli ACH, spesso comportano commissioni più elevate per coprire l'elaborazione accelerata dei pagamenti. Le commissioni sulle transazioni estere, le spese bancarie intermedie e i costi di conversione valutaria possono aumentare rapidamente, soprattutto per i bonifici di importo ridotto.

Portafogli digitali e servizi di trasferimento di denaro

I portafogli digitali come PayPal e Wise trasferiscono fondi attraverso reti chiuse, offrendo spesso consegne più rapide e commissioni inferiori per i trasferimenti di importo minore. Questi strumenti sono comunemente utilizzati per le rimesse e i pagamenti internazionali di importo minore. Tuttavia, per un uso intensivo B2B, possono sorgere alcune limitazioni. I limiti di trasferimento bassi e le misure di conformità ridotte possono rendere i portafogli digitali meno adatti ai pagamenti B2B di importo elevato o più formalizzati.

Metodi di pagamento fisici

L'invio di assegni cartacei o l'acquisto di vaglia internazionali sono metodi di trasferimento molto accessibili, ma in genere sono anche i meno sicuri e i più lenti. Gli assegni possono andare persi o essere rubati durante il trasporto, mentre i vaglia possono impiegare settimane o addirittura mesi per arrivare a destinazione. Inoltre, la tracciabilità può essere minima o inesistente, lasciando alle aziende una visibilità incredibilmente limitata sulla possibilità che i fondi raggiungano il destinatario previsto in tempo.

Trasferimenti tramite blockchain e criptovalute

I pagamenti basati su blockchain sono sempre più utilizzati nel commercio transfrontaliero grazie alla maggiore rapidità di regolamento e ai minori costi infrastrutturali. Questi trasferimenti possono essere regolati in pochi minuti anziché in giorni, aggirando completamente le reti bancarie tradizionali e riducendo significativamente i costi rispetto ai metodi di pagamento convenzionali. La maggior parte dei trasferimenti di criptovalute richiede solo una piccola commissione di conversione quando si convertono valute legali e asset digitali (operazione denominata on-ramping e off-ramping).

Slash supporta nativamente l'invio e la ricezione di stablecoin come USDC e USDT, che sono monete denominate in USD che possono essere convertite in USD con una commissione di conversione inferiore all'1%.

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Pagamenti con carta di credito

I circuiti di carte di credito come Visa, Mastercard e American Express operano a livello globale, rendendoli convenienti per le spese di viaggio internazionali, gli abbonamenti e gli addebiti ricorrenti di importo contenuto. Per le aziende, le carte possono semplificare le spese all'estero senza richiedere flussi di pagamento separati. I costi possono spesso rappresentare lo svantaggio principale.

Le commissioni sulle transazioni estere sono spesso pari in media al 3% circa, oltre alle commissioni aggiuntive di elaborazione del commerciante. La Slash Card offre una commissione sulle transazioni estere relativamente bassa, pari all'1% o a 0,40 $. Inoltre, la Slash Card è dotata di funzioni dinamiche di controllo della spesa, come raggruppamenti di carte configurabili, limiti di spesa personalizzabili e emissione illimitata di carte virtuali.

8 vantaggi e svantaggi dei pagamenti transfrontalieri

La gestione dei pagamenti transfrontalieri può aggiungere complessità, ma offre anche vantaggi significativi per le aziende in crescita. Ecco alcuni dei vantaggi e degli svantaggi associati alle transazioni transfrontaliere:

Vantaggi

Opportunità di risparmio sui costi: Lavorare con fornitori esteri può ridurre i costi di produzione o dei servizi. Scegliere il fornitore di servizi di pagamento giusto può ridurre ulteriormente le commissioni e i margini di cambio rispetto alle banche tradizionali.
Accesso a materiali esclusivi: Alcuni materiali, prodotti o servizi specializzati sono disponibili solo in regioni specifiche. I pagamenti transfrontalieri consentono alle aziende di lavorare con i migliori fornitori a livello globale, indipendentemente dalla loro ubicazione.
Espansione nei mercati globali: I pagamenti transfrontalieri ti consentono di lavorare con partner commerciali in tutto il mondo, aiutandoti a instaurare rapporti con nuovi clienti, partner e fornitori internazionali.
Gestione delle filiali estere: Sistemi di pagamento affidabili possono semplificare l'invio e la ricezione di pagamenti da filiali estere, la gestione delle buste paga all'estero e il trasferimento di capitali tra entità diverse, garantendo al contempo una rendicontazione accurata in tutte le giurisdizioni.
Relazioni più solide con i fornitori: Pagamenti internazionali affidabili e puntuali possono rafforzare i rapporti commerciali. Quando riesci a pagare con regolarità e puntualità i fornitori esteri utilizzando il loro metodo di pagamento preferito, puoi instaurare un rapporto di fiducia e ottenere l'opportunità di negoziare condizioni migliori.

Svantaggi

Rischio di cambio: I tassi di cambio variano continuamente in base alle condizioni di mercato, agli indicatori economici e agli eventi geopolitici. Un pagamento avviato quando i tassi sono favorevoli potrebbe essere elaborato giorni dopo a un tasso meno favorevole, influendo sull'importo effettivo ricevuto.
Commissioni di transazione e costi nascosti: I pagamenti transfrontalieri comportano diversi livelli di commissioni: commissioni di elaborazione, ricarichi sui cambi, spese di intermediazione e detrazioni della banca destinataria possono oscurare il costo reale di un pagamento. Queste commissioni possono essere poco trasparenti e difficili da prevedere, rendendo complicato il calcolo del costo reale dei trasferimenti internazionali.
Complessità normativa: I pagamenti transfrontalieri devono rispettare le norme antiriciclaggio, i controlli sulle sanzioni, i requisiti di due diligence quali KYC e KYB e le normative fiscali vigenti in diverse giurisdizioni. Slash segue le principali normative internazionali applicabili in materia di trasferimenti per aiutarti a evitare sanzioni, ritardi nei trasferimenti o congelamento dei conti.

5 questioni chiave che possono rallentare i pagamenti transfrontalieri

Comprendere le cause dei ritardi nell'elaborazione dei pagamenti internazionali può aiutare le aziende ad anticipare potenziali problemi e a scegliere metodi di pagamento che riducano al minimo le interruzioni. Ecco i fattori più comuni che possono allungare i tempi di elaborazione dei diversi metodi di pagamento:

Ritardi nell'elaborazione da parte delle banche intermediarie

Quando la tua banca non ha un rapporto diretto con la banca del destinatario, i fondi devono passare attraverso una o più banche intermediarie. Ogni intermediario aggiunge tempi di elaborazione e commissioni aggiuntive per verificare la transazione, controllare eventuali problemi di conformità ed eseguire la fase successiva del trasferimento. I ritardi nell'elaborazione intermedia riguardano principalmente i bonifici ACH e i bonifici bancari.

Controlli di conformità e normativi

Gli istituti finanziari devono controllare tutti i trasferimenti internazionali rispetto agli elenchi delle sanzioni applicabili, nonché monitorare le transazioni per identificare potenziali frodi, riciclaggio di denaro e violazioni delle sanzioni. Questi processi di conformità comportano il controllo incrociato dei dettagli di pagamento rispetto alle liste di controllo e la verifica che le transazioni non siano associate a entità soggette a sanzioni nelle giurisdizioni pertinenti e non violino le normative in nessuna delle giurisdizioni coinvolte. I trasferimenti o i pagamenti di importo elevato verso determinati paesi possono richiedere un controllo più approfondito, con un conseguente aumento dei tempi di elaborazione mentre le banche effettuano ulteriori verifiche.

Orari limite per l'elaborazione delle operazioni bancarie

Le banche elaborano i bonifici internazionali in batch a orari specifici ogni giorno. Se il pagamento non viene effettuato entro l'orario limite, non verrà elaborato fino al giorno lavorativo successivo. Gli orari limite variano a seconda dell'istituto e possono essere sorprendentemente anticipati, talvolta a fine mattinata o nel primo pomeriggio. Inoltre, le banche dei diversi paesi operano con orari e giorni festivi diversi, il che può comportare un ritardo di diversi giorni se il pagamento viene effettuato prima di un weekend lungo in uno dei due paesi.

Infrastrutture limitate nei mercati emergenti

Alcune regioni potrebbero non partecipare a reti di pagamento globali come SWIFT, rendendo i trasferimenti più lenti e costosi. In questi mercati, le relazioni con le banche corrispondenti potrebbero essere limitate, richiedendo che i fondi passino attraverso un numero maggiore di intermediari. Inoltre, l'adozione dell'infrastruttura di pagamento crittografico è ancora in evoluzione; alcune partnership potrebbero limitare la tua capacità di sfruttare i vantaggi dei pagamenti basati su blockchain.

Informazioni di pagamento incomplete o errate

Errori nei dettagli di pagamento, come numeri di conto errati, codici SWIFT mancanti, nomi dei destinatari incompleti o informazioni bancarie errate, possono causare ritardi immediati. Gli istituti finanziari devono interrompere l'elaborazione per richiedere correzioni e le comunicazioni avanti e indietro possono aggiungere giorni o addirittura settimane al trasferimento. Alcuni errori possono comportare il ritorno dei pagamenti al mittente, richiedendo di ricominciare l'intero processo con le informazioni corrette.

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Come tracciare i pagamenti transfrontalieri: guida passo passo

Il modo in cui è possibile tracciare un pagamento internazionale dipende dal metodo di pagamento utilizzato. Di seguito, illustriamo alcune delle procedure di tracciamento standard per i principali tipi di pagamento:

Monitoraggio dei trasferimenti ACH globali

Richiedi il numero di riferimento della transazione al tuo fornitore di servizi di pagamento al momento dell'avvio del trasferimento.
Cerca il bonifico nel tuo portale bancario utilizzando il numero di riferimento o l'intervallo di date della transazione.
Controlla lo stato della transazione, che in genere mostra fasi come "Avviata", "In elaborazione", "Inviata alla banca del destinatario" e "Completata". Alcune banche potrebbero fornire date di consegna stimate in base al Paese di destinazione.
Attendi che lo stato della transazione venga aggiornato come "Completata". Se il destinatario non ha ricevuto il pagamento dopo la data di regolamento prevista, contatta il tuo istituto bancario.

Tracciamento dei bonifici internazionali tramite SWIFT

Richiedi un numero SWIFT UETR quando effettui un bonifico bancario. Questo codice di 36 caratteri viene utilizzato per identificare in modo univoco il tuo pagamento nella rete bancaria globale.
Inserisci il numero UETR nel tracker della tua banca, nel servizio SWIFT GPI Tracker o nel SWIFT Basic Tracker online per aggiornamenti in tempo reale sullo stato.
Contatta il reparto bonifici della tua banca se il tracciamento mostra ritardi imprevisti o se il pagamento sembra bloccato presso una banca intermediaria. Il reparto potrà avviare le procedure di tracciamento e comunicare direttamente con le altre banche coinvolte nella catena di pagamento per risolvere il problema.

Monitoraggio dei trasferimenti di criptovaluta

Salva l'hash della transazione (TxID) fornito quando avvii il trasferimento di criptovaluta. Questa stringa è un identificatore univoco della tua transazione sulla blockchain.
Visita un sito web di esplorazione blockchain adatto alla blockchain che hai utilizzato per inviare il pagamento (ad esempio Etherscan per Ethereum o Solscan per Solana). Inserisci l'hash della transazione nel campo di ricerca.
La maggior parte dei pagamenti in criptovaluta sono considerati definitivi dopo un certo numero di conferme di rete. Ciò dipende dalla blockchain utilizzata e dal tipo di asset inviato, ma il numero di conferme usuali può essere trovato con una rapida ricerca online.
Una volta completate le conferme, verifica la ricezione con il beneficiario. Poiché le transazioni in criptovaluta possono essere completate in pochi minuti, potrebbe non essere necessario tracciarle oltre alla verifica della loro presenza sulla blockchain. Se il destinatario non vede i fondi entro un'ora, potrebbe esserci un problema con il suo portafoglio o con l'indirizzo del destinatario.

Vaglia postali

Richiedi una ricevuta con un numero di serie al momento dell'acquisto del vaglia postale.
Contatta l'emittente utilizzando questo numero di serie per verificare se il vaglia è stato incassato. Tuttavia, questo conferma solo se i fondi sono stati richiesti, non se sono in viaggio verso il destinatario.
Una volta che l'emittente conferma che il vaglia è stato incassato, verifica con il destinatario che il pagamento sia stato ricevuto.

I metodi di pagamento aggiuntivi, come gli assegni inviati per posta o i servizi di portafoglio digitale, dispongono di un'ampia gamma di metodi di tracciamento diversi a seconda del fornitore del servizio. In generale, se un pagamento non raggiunge il destinatario previsto entro un periodo di tempo ragionevole, è necessario contattare il fornitore del servizio di pagamento per ricevere dettagli sulla localizzazione del pagamento.

Inizia oggi stesso a ottimizzare i tuoi pagamenti internazionali con Slash

Quando i tuoi trasferimenti ACH globali vengono tracciati attraverso un portale bancario, le tue transazioni in criptovaluta attraverso un exchange separato e i tuoi bonifici bancari attraverso un'altra interfaccia bancaria, mantenere una visione completa di tutti i pagamenti in sospeso può diventare inutilmente complicato.

Slash elimina questa frammentazione offrendo una piattaforma unificata in cui le aziende possono avviare, monitorare e gestire tutti i pagamenti transfrontalieri da un unico pannello di controllo. Che si tratti di inviare un bonifico internazionale, elaborare un trasferimento di criptovalute o eseguire un pagamento ACH globale, tutto passa attraverso un unico sistema con monitoraggio e visibilità costanti. Il risultato è una minore supervisione manuale, meno lacune nella rendicontazione e un maggiore controllo sul flusso di cassa globale. Altre funzionalità di Slash che supportano le operazioni internazionali includono:

Slash Globale USD: Consente alle aziende straniere di detenere, inviare e ricevere USD a livello globale senza bisogno di un conto bancario statunitense o di una LLC. Combina i diversi canali di pagamento di Slash e il supporto nativo delle criptovalute per operare a livello internazionale con meno ostacoli.
Carta Slash Visa Platinum: Una carta di credito aziendale con controlli avanzati sulla spesa, tra cui raggruppamenti di carte configurabili, carte virtuali illimitate e limiti personalizzabili. Le aziende possono anche ottenere fino al 2% di cashback sugli acquisti effettuati negli Stati Uniti, ottenendo un valore costante sulla spesa quotidiana.
Integrazioni potenti: L'integrazione perfetta con QuickBooks può aiutare i team finanziari a lavorare più velocemente e con maggiore precisione. Semplifica la chiusura di fine mese con flussi di lavoro automatizzati per la rendicontazione delle spese, la preparazione delle imposte, la riconciliazione e altro ancora utilizzando i dati finanziari del tuo account Slash.
Gestione delle fatture: Ora disponibili, gli strumenti di gestione delle fatture di Slash consentono di tenere traccia dei pagamenti in sospeso, monitorare lo stato delle fatture e accettare diverse opzioni di pagamento, il tutto utilizzando le informazioni di contatto salvate direttamente dal tuo account Slash.

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Domande frequenti

Quali sono i principali tipi di metodi di pagamento transfrontalieri?

Le opzioni più comuni includono bonifici ACH globali, bonifici internazionali, portafogli digitali, pagamenti in criptovaluta e carte di credito. Piattaforme come Slash supportano più canali di pagamento in un unico posto, rendendo più facile scegliere il metodo giusto per ogni transazione.

Cosa cercare quando si sceglie un fornitore di servizi di pagamento?

I fattori chiave includono commissioni trasparenti, forte copertura di conformità, tracciabilità affidabile e supporto per diversi metodi di pagamento. Slash offre commissioni inferiori rispetto a molte banche tradizionali e semplifica la gestione dei pagamenti internazionali centralizzando l'avvio, il monitoraggio e la rendicontazione.

Quanto tempo richiedono in genere i pagamenti transfrontalieri?

I tempi di regolamento variano notevolmente a seconda del metodo utilizzato, da pochi minuti per i trasferimenti in criptovaluta a diversi giorni lavorativi per i pagamenti ACH o bonifici bancari. L'utilizzo di piattaforme moderne come Slash può aiutare a ridurre i ritardi e migliorare la visibilità sui tempi di pagamento.

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