Guida ai pagamenti transfrontalieri: scegliere le soluzioni giuste

Comprendere i pagamenti transfrontalieri: cosa devono sapere le aziende

Quando la tua attività si espande e inizi a lavorare con partner all'estero, potresti trovarti ad affrontare nuove sfide. Un pagamento internazionale può richiedere giorni per essere completato; la banca locale di un appaltatore potrebbe non supportare il tuo metodo di trasferimento preferito; margini di cambio imprevisti riducono i margini di profitto. Ogni nuovo Paese ha le sue peculiarità bancarie e le sue procedure di conformità, e queste piccole complicazioni si sommano.

Ben presto diventa chiaro che affidarsi ai tradizionali metodi di pagamento transfrontalieri non è sufficiente. Sono necessari metodi più rapidi e prevedibili per trasferire denaro in tutto il mondo.

Le nuove tecnologie finanziarie stanno contribuendo ad affrontare queste sfide. I moderni sistemi di pagamento offrono una maggiore trasparenza sulle commissioni, un regolamento più prevedibile in determinati corridoi e alternative ai tradizionali bonifici bancari. Questi sviluppi offrono alle aziende più opzioni per la gestione delle transazioni transfrontaliere e possono rendere il processo più rapido ed economico rispetto al ricorso esclusivo ai metodi di pagamento tradizionali.

In questa guida illustreremo i fondamenti dei pagamenti transfrontalieri: come funzionano, le differenze tra i principali metodi di pagamento e come scegliere l'opzione giusta per ogni tipo di destinatario o transazione. Metteremo inoltre in evidenza come Slash semplifica i pagamenti globali unificando i canali tradizionali con le moderne infrastrutture finanziarie. Da un'unica dashboard, è possibile inviare bonifici internazionali in oltre 160 paesi tramite la rete SWIFT o effettuare trasferimenti in USD utilizzando stablecoin on-ramp e off-ramp, consentendo di inviare denaro rapidamente ed evitare le commissioni tradizionali.⁴

Come funzionano i pagamenti transfrontalieri?

Un pagamento transfrontaliero è qualsiasi transazione effettuata tra parti situate in paesi diversi. Questi pagamenti possono essere effettuati tramite banche, reti di pagamento o piattaforme digitali, che operano tutte secondo regole e sistemi di regolamento diversi.

Di conseguenza, le modalità di invio di un bonifico transfrontaliero possono variare notevolmente da un metodo di pagamento all'altro. I punti seguenti illustrano come vengono elaborati i diversi metodi di pagamento transfrontalieri e cosa occorre considerare nella valutazione di ciascuna opzione:

• Conversione valuta: La maggior parte dei pagamenti transfrontalieri richiede la conversione di una valuta in un'altra. Gli istituti finanziari applicano solitamente una commissione sul tasso di cambio più un margine sulle transazioni estere (FX) che viene addebitato al mittente. Questi costi sono spesso uno dei principali fattori che determinano le commissioni sui pagamenti transfrontalieri; tuttavia, è possibile evitarli utilizzando determinati tipi di metodi di trasferimento.
• Banche intermediarie: Se la banca mittente e quella ricevente non hanno un rapporto diretto, il pagamento viene solitamente trasferito attraverso una o più banche intermediarie. Poiché gli intermediari applicano le proprie commissioni di elaborazione, controlli di conformità e procedure di instradamento, i pagamenti devono superare diversi controlli. Ciò può comportare costi più elevati e tempi di regolamento più lunghi.
• Banche corrispondenti: Le banche corrispondenti gestiscono conti per conto di banche estere in modo che queste possano inviare, ricevere ed eseguire bonifici internazionali. Mentre le banche intermediarie colmano il divario tra istituti che non hanno alcun collegamento tra loro, le banche corrispondenti formano reti consolidate che consentono di eseguire i bonifici in modo più agevole.
• Rete SWIFT: La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) è una rete di messaggistica globale utilizzata dalle banche per comunicare i dettagli di un bonifico internazionale. Quando si invia un pagamento transfrontaliero, SWIFT trasmette istruzioni standardizzate tra la banca mittente, le eventuali banche intermediarie e la banca ricevente, in modo che ogni istituto sappia come instradare e verificare i fondi.
• Binari a rete chiusa: I portafogli digitali come Wise o PayPal elaborano i pagamenti transfrontalieri trasferendo i fondi all'interno delle proprie reti di pagamento chiuse, anziché instradarli attraverso le banche. Sebbene i fornitori applichino commissioni di cambio, i tempi di regolamento possono essere notevolmente ridotti.
• Pagamenti basati su blockchain: I pagamenti blockchain trasferiscono fondi oltre confine registrando la transazione su un registro decentralizzato anziché inviare denaro tramite banche o intermediari. Le stablecoin funzionano allo stesso modo, ma mantengono un valore fisso essendo ancorate al dollaro statunitense o ad un'altra valuta, il che riduce la volatilità. Poiché i trasferimenti avvengono direttamente sulla blockchain, vengono generalmente regolati in pochi minuti e non dipendono dalla conversione di valuta da parte delle banche.

Gli individui residenti negli Stati Uniti godono inoltre di diritti e tutele specifici quando inviano denaro, applicati dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Questi includono il diritto di ricevere i dettagli del trasferimento nella lingua preferita, la possibilità di annullare un trasferimento entro 30 minuti senza costi aggiuntivi e fino a 180 giorni di tempo per segnalare eventuali errori al proprio fornitore di servizi di trasferimento.

Quali sono le soluzioni migliori per i pagamenti transfrontalieri?

Le diverse opzioni di pagamento globali presentano vantaggi e svantaggi specifici. Alcuni metodi sono più adatti ai pagamenti B2B ricorrenti, mentre altri funzionano meglio per trasferimenti una tantum di importo elevato. Ciascuna modalità gestisce in modo diverso il volume delle transazioni, la frequenza e i requisiti dei destinatari. Di seguito è riportata una panoramica dei tipi di pagamento più comuni e delle situazioni in cui è opportuno utilizzarli:

Bonifici internazionali

I bonifici transfrontalieri sono uno dei metodi di pagamento B2B più comuni. Consentono di trasferire fondi da una banca all'altra, spesso attraverso la rete SWIFT, rendendoli ampiamente accettati e adatti a transazioni di importo elevato. Tuttavia, quando si inviano bonifici a conti bancari fuori rete, possono essere necessari diversi giorni lavorativi per il regolamento e possono essere applicate commissioni bancarie intermedie, il che può renderli costosi per pagamenti frequenti o di importo modesto.

Criptovalute e stablecoin

I trasferimenti basati su blockchain possono essere regolati in pochi minuti ed evitare le commissioni bancarie intermedie e i ricarichi sui cambi comuni nei pagamenti transfrontalieri tradizionali. Sebbene queste reti siano ancora in fase di evoluzione, stanno diventando sempre più popolari sia per le transazioni B2B che peer-to-peer (P2P) grazie alla loro velocità e ai costi contenuti. Slash supporta le rampe di accesso e di uscita delle stablecoin, consentendo alle aziende di inviare pagamenti denominati in USD in USDC, USDT e USDSL come opzione veloce ed economica per i trasferimenti globali.

Carte aziendali

Le carte aziendali possono essere un modo flessibile e affidabile per gestire le spese transfrontaliere. Sono utili per le spese internazionali quotidiane, soprattutto se gestisci le spese dei dipendenti o dei collaboratori. A seconda dell'emittente, potrebbero essere applicate commissioni di cambio e di conversione valutaria, quindi è importante verificare la struttura delle commissioni della carta prima di utilizzarla a livello globale. Slash offre una carta di credito aziendale che consente di ottenere fino al 2% di cashback sugli acquisti con commissioni di cambio basse, controlli di spesa personalizzabili e informazioni in tempo reale.¹

Vaglia internazionali

I vaglia postali sono una forma più tradizionale di pagamento transfrontaliero. Si tratta di strumenti prepagati sicuri utilizzati per inviare fondi garantiti a paesi in cui l'accesso ai servizi bancari digitali è limitato. Offrono affidabilità, ma sono lenti, manuali e in genere non adatti alle moderne transazioni B2B o ad alto volume.

Trasferimenti internazionali tramite clearing house

Sebbene l'Automated Clearing House (ACH) sia una rete nazionale statunitense, esistono reti di bonifici bancari simili in tutto il mondo, come SEPA in Europa o BACS nel Regno Unito. Attraverso banche corrispondenti e stanze di compensazione, le aziende possono inviare bonifici transfrontalieri a costi inferiori rispetto ai bonifici telegrafici. I tempi di regolamento possono essere più lenti rispetto alle alternative e la disponibilità dipende dalla posizione del destinatario e dal sistema bancario.

Conti multivaluta

I conti multivaluta sono una soluzione di pagamento globale sempre più diffusa tra le aziende che operano in diverse regioni. Anziché affidarsi alle banche per elaborare ogni conversione di valuta, questi conti consentono alla tua azienda di detenere, inviare e ricevere più valute in un unico posto. Ciò può ridurre significativamente le commissioni sui cambi, soprattutto se lavori regolarmente con fornitori, clienti o appaltatori in paesi diversi.

Portafogli digitali

I portafogli digitali, ovvero i sistemi di pagamento a rete chiusa offerti da fornitori come Wise, PayPal e Stripe, sono un'opzione molto diffusa per i trasferimenti transfrontalieri di importo contenuto. Offrono commissioni trasparenti e tempi di elaborazione rapidi, rendendoli utili per pagamenti una tantum a partner o appaltatori. Tuttavia, i portafogli digitali presentano alcune limitazioni: la disponibilità può variare a seconda del Paese, il supporto valutario può essere incoerente e molti fornitori impongono limiti di trasferimento che restringono i pagamenti B2B di importo elevato.

A cosa servono i pagamenti transfrontalieri?

I pagamenti transfrontalieri supportano un'ampia gamma di attività per aziende, privati e organizzazioni no profit che operano a livello internazionale. Che si tratti di pagare un fornitore estero, assumere talenti globali o trasferire fondi per sostenere la famiglia all'estero, diversi tipi di metodi di pagamento possono essere abbinati a diversi tipi di transazioni. Comprendere i casi d'uso più comuni può aiutare le aziende a ridurre i costi, mantenere la conformità e costruire relazioni più solide nei mercati internazionali:

Pagamenti transfrontalieri B2B

La collaborazione con un'azienda di un altro Paese può offrire accesso a materiali esclusivi, prezzi migliori, produzione specializzata o servizi non disponibili sul mercato nazionale. Diversi metodi di pagamento globali, come bonifici internazionali, conti multivaluta e stablecoin, possono supportare queste transazioni. La scelta di canali conformi ai requisiti antiriciclaggio (AML) e Know Your Customer (KYC) può aiutare a prevenire problemi di conformità a valle e rendere più facile soddisfare le esigenze dei partner commerciali.

Appaltatori internazionali

Assumere collaboratori indipendenti all'estero amplia l'accesso ai talenti globali e aiuta le aziende ad entrare in nuovi mercati. Tuttavia, alcuni collaboratori si affidano a banche locali senza accesso SWIFT o preferiscono i portafogli digitali. Una piattaforma con diversi metodi di pagamento transfrontalieri e pianificazione automatizzata come Slash può semplificare i pagamenti internazionali e ottimizzare la gestione dei collaboratori. Per ulteriori informazioni, leggi il nostro Guida approfondita sul pagamento dei collaboratori internazionali.

Rimesse

Sebbene il termine "rimessa" possa riferirsi a qualsiasi trasferimento di denaro, spesso descrive i fondi inviati da individui al proprio paese d'origine. Questi pagamenti sono comuni tra i lavoratori immigrati, i piccoli imprenditori che sostengono le famiglie all'estero e gli imprenditori con legami con un'altra regione. Spesso vengono utilizzati i tradizionali bonifici bancari, ma le stablecoin possono ridurre le perdite sui cambi e accelerare il regolamento. Per le entità non statunitensi, il conto Slash Global USD consente trasferimenti di stablecoin ancorate al dollaro USA senza richiedere una LLC.

Investimenti internazionali

Le aziende con attività all'estero possono utilizzare i pagamenti transfrontalieri per finanziare filiali, investire in partner o acquistare beni esteri. Questi trasferimenti avvengono solitamente attraverso canali regolamentati come i bonifici SWIFT per soddisfare i requisiti in materia di investimenti, fiscalità e AML/KYC. Per le aziende con più filiali, il supporto multi-entità di Slash centralizza i dati relativi alle spese e la gestione dei conti, migliorando la visibilità sulle operazioni globali.

Vantaggi e svantaggi dei pagamenti transfrontalieri moderni

Il modo in cui un'azienda utilizza i pagamenti transfrontalieri, che si tratti di pagare appaltatori internazionali, acquistare materiali all'estero o finanziare la crescita in un'altra regione, può determinare sia i vantaggi che le sfide che incontra. I moderni strumenti di pagamento possono semplificare le operazioni globali, ma possono anche introdurre nuove considerazioni in materia di costi, normative e infrastrutture.

Vantaggi

• Accesso a talenti globali: Gli strumenti di pagamento transfrontalieri facilitano l'assunzione di lavoratori specializzati in qualsiasi parte del mondo. Ciò amplia il bacino di talenti disponibili e aiuta le aziende a trovare competenze che potrebbero non essere accessibili a livello nazionale.
• Risparmio sui costi: L'approvvigionamento internazionale può ridurre i costi di produzione, manodopera e operativi. Pagare i fornitori o gli appaltatori nella loro valuta locale o utilizzare canali con bassi costi di transazione può ridurre al minimo i ricarichi sui cambi e contribuire a garantire prezzi più competitivi.
• Supporto multivaluta: Molte piattaforme moderne supportano conti multivaluta o funzionalità bancarie in diversi paesi. Ciò consente alle aziende di ricevere pagamenti a livello locale, detenere valute estere ed evitare ripetute conversioni valutarie, riducendo così l'esposizione al rischio di cambio e velocizzando le operazioni regionali.
• Automazione dei pagamenti: Con Slash, puoi programmare trasferimenti internazionali, automatizzare il monitoraggio delle spese e semplificare i flussi di lavoro di monitoraggio delle fatture per ridurre le attività amministrative manuali e diminuire il rischio di errori. L'automazione è particolarmente utile per le aziende che gestiscono pagamenti regolari in diversi paesi.
• Strumenti integrati di gestione finanziaria: Alcune piattaforme, come Slash, combinano pagamenti transfrontalieri con integrazioni contabili, dashboard analitiche e controlli automatizzati delle spese. Queste funzionalità possono offrire alle aziende una maggiore visibilità sul flusso di cassa globale e semplificare la riconciliazione tra valute e paesi.

Svantaggi

• Commissioni di cambio: Le banche, i circuiti di carte di credito e alcuni portafogli digitali spesso applicano commissioni di cambio o costi di conversione aggiuntivi che aumentano il costo totale delle transazioni internazionali. Slash può aiutare a ridurre questi costi consentendo trasferimenti di stablecoin ancorate al dollaro statunitense che evitano le tradizionali commissioni di cambio.
• Requisiti di conformità complessi: I pagamenti transfrontalieri devono essere conformi alle diverse normative AML, KYC, fiscali e di segnalazione vigenti nelle varie giurisdizioni. Questi requisiti possono comportare un carico di lavoro amministrativo aggiuntivo e richiedere una revisione specialistica, soprattutto quando si opera in più regioni o si effettuano transazioni di importo elevato.

Scegliere la giusta soluzione di pagamento globale

Ogni sistema di pagamento globale ha i propri casi d'uso specifici e le proprie limitazioni. Tuttavia, alcune piattaforme finanziarie possono combinare diversi metodi di pagamento transfrontaliero per offrire una maggiore flessibilità nella gestione delle operazioni internazionali. Quando si valuta una piattaforma di pagamento transfrontaliero, è opportuno verificare la presenza dei seguenti attributi:

• Opzioni di liquidazione rapida: Scegliete piattaforme che offrono tempi di regolamento prevedibili e, quando possibile, supportano alternative più rapide rispetto al tradizionale sistema di corrispondenza bancaria. Tempi costanti aiutano le aziende a gestire il flusso di cassa ed evitare ritardi operativi.
• Automazioni, visibilità in tempo reale e analisi: I flussi di lavoro automatizzati, come i trasferimenti programmati o i pagamenti ricorrenti agli appaltatori, possono ridurre il lavoro manuale. I dashboard e le analisi in tempo reale di Slash forniscono una visione più chiara dei movimenti dei fondi, aiutando i team a monitorare la spesa globale in modo più efficace.
• Integrazioni: La connettività con software di contabilità, sistemi ERP e conti bancari può semplificare la riconciliazione e ridurre gli errori. Slash si integra con QuickBooks per strumenti di contabilità intelligenti e gestione delle fatture. Ciò è particolarmente utile per le aziende che gestiscono volumi elevati di transazioni o più fornitori globali.
• Misure di conformità globali: I controlli AML/KYC integrati, lo screening delle sanzioni e il supporto alla documentazione possono aiutare a ridurre il rischio di non conformità.
• Scalabilità per operazioni multi-entità: Con l'espansione globale delle aziende, la gestione dei pagamenti tra più filiali può diventare sempre più complessa. Le piattaforme con un forte supporto multi-entità come Slash centralizzano i conti di tutte le entità in un unico posto, fornendo un accesso rapido agli estratti conto e una visione chiara delle spese della tua azienda.

Semplifica i pagamenti internazionali con Slash

Con Slash, l'intero flusso di lavoro dei pagamenti globali diventa più facile da gestire da un'unica piattaforma. Puoi affidarti ai canali tradizionali quando necessario e scegliere metodi di pagamento moderni quando offrono maggiore velocità o efficienza in termini di costi. Le analisi integrate, i controlli delle spese e le integrazioni contabili ti offrono una visione più chiara delle tue finanze e aiutano la tua azienda a operare con maggiore sicurezza mentre si espande oltre confine.

Slash supporta bonifici internazionali in oltre 160 paesi attraverso la rete SWIFT, fornendo un modo diretto e affidabile per pagare fornitori o filiali globali. Per trasferimenti più rapidi senza le tradizionali commissioni di cambio, le aziende possono anche accedere a rampe di accesso e di uscita per stablecoin e inviare pagamenti denominati in USD utilizzando USDC, USDT o USDSL. Le aziende non statunitensi possono anche usufruire di Slash Global USD, che consente trasferimenti globali di stablecoin senza richiedere una LLC.

Per le spese quotidiane, la carta Slash Visa® Platinum può essere rilasciata ai lavoratori all'estero e offre controlli personalizzabili, informazioni in tempo reale sulle spese e fino al 2% di cashback sugli acquisti.

Per supportare le organizzazioni in crescita, Slash offre funzionalità multi-entità che centralizzano il flusso di cassa, gli estratti conto e i controlli tra più filiali. Grazie alle integrazioni con Plaid e QuickBooks, è possibile sincronizzare i dati bancari, incorporare portafogli digitali e semplificare la contabilità e la riconciliazione con il minimo sforzo manuale.

Se la tua azienda è alla ricerca di un modo più veloce e flessibile per gestire i pagamenti transfrontalieri, Slash riunisce tutto ciò di cui hai bisogno in un'unica piattaforma. Per saperne di più, visita il sito slash.com.

Domande frequenti

Con quale rapidità possono essere effettuati i pagamenti transfrontalieri?

I tempi di regolamento variano notevolmente a seconda del metodo di pagamento. I vaglia internazionali possono richiedere diverse settimane perché viaggiano attraverso il sistema postale. I bonifici bancari tradizionali richiedono in genere alcuni giorni lavorativi per essere elaborati a causa delle banche intermediarie e dei controlli di conformità. I portafogli digitali e i pagamenti basati su blockchain possono trasferire fondi quasi istantaneamente, anche se i destinatari potrebbero comunque subire ritardi nel prelevare o convertire il denaro nella valuta locale.

Che cos'è una commissione per i pagamenti transfrontalieri?

Le commissioni sui pagamenti transfrontalieri sono spese applicate in diversi momenti del processo di trasferimento. Queste possono includere commissioni di conversione valutaria, commissioni sulle transazioni estere e spese bancarie intermedie quando un pagamento passa attraverso più istituti. A seconda del percorso e dell'importo del pagamento, queste commissioni possono sommarsi e aumentare in modo significativo il costo totale di un trasferimento.

XRP viene utilizzato per i pagamenti transfrontalieri?

Alcuni istituti finanziari hanno testato o sperimentato sistemi di regolamento basati su XRP, ma la loro adozione rimane limitata. La maggior parte dei pagamenti globali si affida ancora a sistemi tradizionali, come SWIFT, o a opzioni più recenti come le stablecoin, che tendono a offrire prezzi più prevedibili e una più ampia accettazione normativa.