Ridurre i costi dei pagamenti internazionali: spiegazione delle commissioni transfrontaliere
Hai appena inviato un pagamento a uno dei tuoi fornitori in Europa. Dopo essere passato a una nuova banca locale che prometteva commissioni più trasparenti per i bonifici internazionali, sei ansioso di vedere se il loro servizio è all'altezza delle aspettative, soprattutto perché lavori con molti partner esteri diversi. Avvii un bonifico bancario ed esegui il pagamento. Poi aspetti.
Cinque giorni dopo, il bonifico finalmente arriva, ma c'è un problema: il tuo fornitore ti contatta perché l'importo ricevuto non è sufficiente a coprire l'intero importo della fattura. Dopo aver indagato, scopri il problema: la tua banca ha instradato il pagamento attraverso diverse banche intermediarie, ciascuna delle quali ha dedotto le proprie commissioni lungo la catena. Quando il pagamento ha raggiunto la sua destinazione, oltre 500 dollari di valore erano andati persi a causa di varie spese bancarie che non avevi previsto.
Questo scenario frustrante si ripete quotidianamente per le aziende che gestiscono transazioni transfrontaliere. Commissioni nascoste, margini di conversione valutaria poco chiari e tempi di elaborazione lunghi possono rendere l'esperienza di pagamento costosa e confusa. In questa guida imparerai esattamente cosa sono le commissioni transfrontaliere, in cosa differiscono dalle altre commissioni sulle transazioni internazionali e quali fattori determinano questi costi. Ma soprattutto, imparerai strategie collaudate per ridurre drasticamente l'importo che paghi per i trasferimenti internazionali.
Sottolineeremo inoltre come Slash sia una piattaforma bancaria e una soluzione di pagamento globale progettata per eliminare la complessità e i costi eccessivi dei pagamenti internazionali tradizionali.¹ Con il supporto per trasferimenti globali in oltre 180 paesi in più di 135 valute o criptovalute, Slash consente alle aziende di trasferire denaro a livello internazionale in modo più rapido ed economico rispetto alle banche tradizionali.⁴
Che cos'è una commissione transfrontaliera?
Una commissione transfrontaliera è un costo aggiuntivo applicato quando un pagamento coinvolge parti in paesi diversi o quando una transazione viene elaborata oltre i confini internazionali. Queste commissioni vengono applicate ogni volta che il denaro viene trasferito tra paesi diversi, indipendentemente dal fatto che sia coinvolta la conversione di valuta. Le commissioni transfrontaliere si applicano a vari metodi di pagamento e situazioni, tra cui:
- Transazioni con carta di credito: Quando si utilizza una carta di credito emessa in un paese per effettuare un acquisto presso un commerciante in un altro paese, le società di carte di credito applicano solitamente una commissione transfrontaliera oltre alla consueta commissione interbancaria. Ciò avviene anche se entrambe le parti utilizzano la stessa valuta. Ad esempio, una carta di credito in USD utilizzata presso un commerciante che accetta USD in Canada comporterebbe comunque l'addebito di commissioni transfrontaliere.
- Commissioni per bonifici bancari: I bonifici internazionali tramite la rete SWIFT o altri canali di pagamento possono comportare commissioni da parte della tua banca locale, delle banche intermediarie e della banca del destinatario. A seconda del fornitore, i costi possono essere fissi o variare in base all'importo e alla destinazione.
- Pagamenti ACH: Mentre i bonifici ACH nazionali sono generalmente a basso costo, le estensioni del servizio internazionale possono comportare costi di elaborazione aggiuntivi quando si inviano pagamenti a conti bancari in paesi diversi.
- Pagamenti digitali: I gestori di pagamenti come PayPal o Wise applicano commissioni transfrontaliere quando facilitano transazioni internazionali, spesso combinandole con ricarichi per la conversione di valuta.
La struttura delle commissioni transfrontaliere può variare a seconda del metodo di pagamento e del fornitore utilizzato. Alcune banche tradizionali applicano una commissione fissa o una commissione percentuale, mentre altre possono utilizzare un sistema di prezzi differenziati in base al volume delle transazioni.
Commissioni transfrontaliere contro commissioni sulle transazioni estere
Sebbene la differenza sia sottile, le commissioni transfrontaliere e le commissioni sulle transazioni estere non sono esattamente la stessa cosa. Riconoscere questa distinzione può aiutarti a valutare meglio le opzioni di pagamento e a identificare da dove provengono effettivamente i costi.
Il termine generico "commissione transfrontaliera" comprende tutti i costi aggiuntivi applicati agli acquisti o ai trasferimenti internazionali. Il termine può riferirsi a più componenti di costo raggruppate insieme, tra cui commissioni di cambio valuta, commissioni di conversione valutaria e commissioni interbancarie.
Le commissioni sulle transazioni estere si riferiscono solitamente alle commissioni di elaborazione della rete e ai costi di servizio per la gestione delle transazioni transfrontaliere. Ciò vale sia per i bonifici bancari che per le reti di carte di credito come Visa e Mastercard. Sebbene l'infrastruttura di elaborazione differisca tra questi contesti, la commissione FX copre lo stesso tipo di servizio transfrontaliero: il trasferimento di denaro tra paesi diversi.
Altre commissioni sulle transazioni internazionali
Le commissioni di conversione valutaria, chiamate anche commissioni di cambio (FX), si riferiscono al margine che la tua banca, il servizio di cambio valuta o il gestore dei pagamenti aggiunge quando converte valute diverse. Le commissioni di conversione valutaria possono apparire come voce separata sul tuo estratto conto oppure possono essere incorporate direttamente nel tasso di cambio fornito dalla tua banca. Quando sono incorporate nel tasso, le commissioni vengono aggiunte al tasso di conversione medio di mercato, ovvero il tasso di cambio all'ingrosso in tempo reale utilizzato dalle banche per scambiarsi valute estere.
La criptovaluta rappresenta un metodo di pagamento alternativo che consente di aggirare completamente questa struttura caratterizzata da commissioni elevate. Poiché le criptovalute vengono trasferite e regolate sulla blockchain, una rete informativa decentralizzata e fortemente crittografata, non dipendono dalle banche per l'elaborazione e la conversione manuale di ogni trasferimento transfrontaliero. Di conseguenza, i pagamenti in criptovaluta possono essere effettuati molto più rapidamente e con commissioni molto inferiori rispetto ai bonifici bancari istituzionali.
Con Slash, puoi inviare e ricevere due diverse stablecoin ancorate al dollaro USA in modo nativo all'interno della piattaforma: USDT e USDC. I trasferimenti di criptovalute non comportano commissioni di transazione o di elaborazione estere, ed è possibile effettuare operazioni di on-ramp e off-ramp per ciascuna stablecoin con una commissione di conversione inferiore all'1%. Inoltre, per le aziende straniere che non possono aprire un conto bancario aziendale negli Stati Uniti, il conto Global USD di Slash consente di detenere, inviare e ricevere pagamenti in USD utilizzando reti di trasferimento di criptovalute o bonifici bancari.³
Transazioni transfrontaliere: 5 fattori chiave che influenzano i costi e l'efficienza
La gestione dei pagamenti internazionali richiede la comprensione del complesso ecosistema che determina quanto paghi e quanto velocemente si muove il tuo denaro. Ecco i cinque fattori che possono influire sui costi e sull'efficienza delle tue transazioni transfrontaliere:
Reti bancarie ed elaborazione delle transazioni
Le relazioni bancarie di corrispondenza e intermediazione sostengono la rete che facilita i pagamenti internazionali tradizionali. Quando invii denaro dalla tua banca emittente a un destinatario in un altro Paese, il tuo pagamento spesso passa attraverso una catena di banche corrispondenti che mantengono relazioni transfrontaliere. Ogni banca intermediaria in questa catena può detrarre le proprie spese di elaborazione, che possono aumentare in modo significativo man mano che l'elaborazione diventa più complessa.
La rete SWIFT rimane l'infrastruttura dominante per i bonifici internazionali, collegando oltre 11.000 istituti finanziari in tutto il mondo. Slash sfrutta la rete SWIFT per fornire servizi di bonifico internazionale affidabili, consentendo alle aziende di raggiungere conti bancari commerciali in oltre 180 paesi. Sebbene i bonifici SWIFT possano richiedere 3-5 giorni lavorativi e comportare commissioni bancarie lungo la catena di pagamento, rimangono un'opzione pratica per le destinazioni in cui non sono disponibili canali di pagamento alternativi.
Tassi di cambio e conversione valutaria
I tassi di cambio fluttuano costantemente in base alle condizioni di mercato, ma il tasso effettivamente applicato non è solitamente il tasso medio di mercato. Il tasso medio di mercato (chiamato anche tasso interbancario) è il punto medio tra i prezzi di acquisto e di vendita di due valute nel mercato valutario globale. Si tratta del tasso di cambio "reale" che si vede sui siti web finanziari e nei notiziari, che rappresenta ciò che le grandi istituzioni pagano quando scambiano valute tra loro. Tuttavia, quando si converte la valuta tramite la propria banca o il proprio gestore di pagamenti, questi possono aggiungere un margine a questo tasso medio di mercato sotto forma di commissioni di conversione valutaria e spread.
Strutture tariffarie dei fornitori di servizi di pagamento
Le strutture tariffarie internazionali variano notevolmente tra i diversi fornitori di servizi di pagamento, dalle commissioni fisse a quelle percentuali. Le banche tradizionali possono addebitare fino a 40-50 dollari per ogni bonifico internazionale, indipendentemente dall'importo, a cui si aggiunge un ulteriore 3-5% per i costi di conversione valutaria.
I trasferimenti in criptovaluta aggirano le tradizionali commissioni bancarie sulle transazioni estere e di elaborazione, addebitando solo una piccola commissione di conversione quando si passa dalla valuta fiat alla criptovaluta. La commissione di conversione di Slash, ad esempio, è solo dello 0,5% per l'USDC. Inoltre, è possibile inviare bonifici internazionali in oltre 180 paesi a soli 25 dollari, una commissione di cambio molto più bassa rispetto ad altre banche, oppure utilizzare la Slash Card per acquisti internazionali con una commissione sulle transazioni estere pari solo all'1% o a 0,40 dollari.
Come ridurre le commissioni transfrontaliere: 4 strategie da conoscere
Le aziende non devono più accettare le elevate commissioni transfrontaliere e sui cambi come un costo inevitabile dell'attività internazionale. Le moderne alternative ai sistemi bancari tradizionali consentono di accedere a elaborazioni dei pagamenti più rapide e a trasferimenti internazionali che movimentano il denaro in modo più efficiente e con costi aggiuntivi inferiori. Ecco alcune strategie per sfruttare queste opportunità di risparmio sui costi.
Utilizza criptovalute e stablecoin
Le criptovalute offrono un approccio fondamentalmente diverso ai pagamenti internazionali, in grado di ridurre drasticamente i costi e accelerare i tempi di regolamento. Le criptovalute aggirano l'infrastruttura della rete bancaria regolando le transazioni direttamente sulla blockchain, eliminando gli intermediari e le relative commissioni. Le stablecoin sono particolarmente efficaci per i pagamenti aziendali perché eliminano la volatilità associata alle criptovalute negoziate in borsa. Ancorando il loro valore alla valuta fiat (in genere USD), le stablecoin come USDC, USDT e USDSL mantengono un valore stabile offrendo al contempo tutti i vantaggi della tecnologia blockchain.
Con Slash, puoi inviare e accettare pagamenti in USDT e USDC su 8 blockchain supportate, offrendoti la flessibilità di scegliere la rete ottimale in base alla velocità, al costo e alle preferenze della tua controparte. Il passaggio dalla valuta tradizionale alla criptovaluta e viceversa comporta una commissione inferiore all'1%, spesso molto più bassa rispetto ai margini di conversione valutaria applicati dalle banche istituzionali, e i trasferimenti sulla blockchain possono essere regolati in pochi minuti, anziché in giorni.
Sfrutta diversi metodi di pagamento
L'accesso a una varietà di metodi di pagamento diversi garantisce flessibilità quando è necessario un trasferimento rapido o a basso costo. I trasferimenti ACH globali hanno origine dalle reti di clearing automatizzate statunitensi collegate alla banca emittente e vengono regolati su equivalenti esteri come SEPA (Unione Europea), BACS (Regno Unito) o BECS (Australia). Questi trasferimenti possono essere un'opzione di bonifico bancario a basso costo con commissioni generalmente inferiori all'1%, ma possono richiedere diversi giorni lavorativi per essere completati. I bonifici bancari tramite la rete SWIFT vengono generalmente elaborati più rapidamente rispetto all'ACH, ma comportano commissioni sulle transazioni estere più elevate, che a volte possono arrivare a 40-50 dollari, oltre alle commissioni delle banche intermediarie e ai ricarichi per la conversione di valuta.
Scegli una carta aziendale a basso costo
Se voi o i vostri dipendenti effettuate spesso acquisti all'estero, potreste pagare molto più del necessario per coprire le commissioni sulle transazioni estere. Molte carte di credito applicano commissioni superiori al 3% su tutti gli acquisti internazionali, ma esistono alternative a basso costo.
La carta Slash Visa® Platinum addebita solo l'1% di commissioni sulle transazioni estere o 0,40 $ sulle transazioni internazionali. Oltre alle commissioni più basse, la carta Slash offre funzionalità complete di gestione della spesa particolarmente utili per le aziende che operano a livello internazionale. È possibile emettere un numero illimitato di carte fisiche e virtuali dalla dashboard, raggruppare le carte e i controlli per team, impostare limiti di spesa individuali per ciascun dipendente e altro ancora.
Inizia a ottimizzare i tuoi pagamenti internazionali con Slash
Le commissioni transfrontaliere non devono necessariamente essere un costo inevitabile per chi opera a livello internazionale. Comprendere i fattori che determinano i costi dei pagamenti internazionali può consentire alla tua azienda di prendere decisioni più oculate su come trasferire denaro oltre confine. Che tu abbia a che fare con bonifici bancari tradizionali, transazioni con carta di credito o alternative in criptovaluta, la giusta infrastruttura di pagamento può farti risparmiare migliaia di dollari all'anno, migliorando notevolmente la velocità e la trasparenza delle transazioni.
Slash offre una soluzione completa progettata specificamente per risolvere i punti critici dei pagamenti internazionali. Con accesso a più canali di pagamento, tra cui trasferimenti ACH globali convenienti, bonifici SWIFT affidabili verso oltre 180 paesi in più di 135 valute e funzionalità all'avanguardia per le criptovalute su 8 blockchain, è possibile scegliere il metodo ottimale per ogni transazione.
In combinazione con la suite completa di soluzioni bancarie e di pagamento di Slash, è possibile ottimizzare i pagamenti in tutto il mondo o semplificare le operazioni in ufficio. Ecco cos'altro ha da offrire Slash:
- Supporto nativo delle criptovalute: On-ramp e off-ramp con USDC, USDT e USDSL con commissioni di conversione inferiori all'1%. Invia e ricevi stablecoin su 8 blockchain supportate per il regolamento in pochi minuti anziché in giorni.
- Pagamenti ricorrenti e programmati: Automatizza i pagamenti regolari ai fornitori, gli abbonamenti e gli anticipi senza intervento manuale, per garantire tempistiche costanti e ridurre gli oneri amministrativi.
- Carta Slash Visa® Platinum: Emetti carte fisiche e virtuali illimitate, raggruppa le carte per team, imposta limiti di spesa individuali e impedisci le spese in categorie non approvate, il tutto con commissioni FX dell'1% o 0,40 $ e fino al 2% di cashback (negli Stati Uniti).
- Pannello di controllo con analisi in tempo reale: Tieni traccia delle spese aziendali e del flusso di cassa man mano che si verificano, con analisi dettagliate per metodo di pagamento, contatto, destinatario e valuta, al fine di identificare opportunità di ottimizzazione.
- Conto globale in USD: Consente alle entità commerciali non statunitensi di accedere all'intera gamma di servizi di pagamento e criptovalute di Slash senza richiedere una LLC registrata negli Stati Uniti, rendendo accessibili in tutto il mondo pagamenti efficienti denominati in USD.
Inizia oggi stesso con Slash e scopri quanto puoi risparmiare sulle tue transazioni internazionali.
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Domande frequenti
Cosa sono le commissioni di elaborazione transfrontaliere?
Le commissioni di elaborazione transfrontaliera sono spese applicate dalle reti di pagamento e dagli istituti finanziari durante l'elaborazione delle transazioni tra parti situate in paesi diversi. Queste commissioni si applicano alle transazioni con carta di credito su reti come Visa e Mastercard e ai pagamenti effettuati da banche e fornitori di servizi di pagamento.
Le commissioni transfrontaliere si applicano alle transazioni in criptovaluta o alle stablecoin?
Le transazioni in criptovaluta aggirano le tradizionali strutture tariffarie transfrontaliere perché vengono regolate direttamente sulle reti blockchain. Sebbene sia prevista una piccola commissione di conversione quando si convertono valute tradizionali in criptovalute (chiamata on/off ramping), il trasferimento blockchain in sé non ha alcun costo. L'utilizzo di Slash per inviare stablecoin come USDC e USDT può essere particolarmente conveniente per i pagamenti internazionali.
In che cosa differiscono le banche intermediarie dalle banche corrispondenti?
Le banche corrispondenti sono istituti finanziari che hanno instaurato rapporti diretti per facilitare le transazioni internazionali per conto di altre banche, mentre le banche intermediarie sono tutte le banche che si trovano nel mezzo di una catena di pagamento tra il mittente e il destinatario.
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