Capire il credito provvisorio: cosa significa e come protegge la tua attività
Il credito provvisorio è uno di quei termini finanziari che la maggior parte delle persone non incontra fino a quando non si verifica un problema. In genere entra in gioco dopo che si è individuato un addebito sospetto, un errore di fatturazione o una transazione che non si riconosce. Quando ciò accade, la banca o l'emittente della carta può emettere un rimborso temporaneo mentre indaga sul problema.
Questo articolo spiega cos'è il credito provvisorio, come funziona e cosa aspettarsi se dovessi averne bisogno. Che tu stia gestendo le tue finanze personali o supervisionando le spese aziendali, comprendere il credito provvisorio può aiutarti a evitare confusione e a essere preparato in caso di controversie.
Il credito provvisorio può offrire tranquillità nel breve termine, ma non è qualcosa su cui fare affidamento. Il modo migliore per evitare controversie e lunghe indagini è prevenire le frodi in primo luogo. Collaborare con un fornitore come Slash, che offre controlli granulari sulle carte, avvisi in tempo reale e strumenti avanzati di prevenzione delle frodi, può aiutare a ridurre del tutto il rischio di transazioni non autorizzate.¹ Continua a leggere per saperne di più su come Slash può salvaguardare le tue finanze.
Che cos'è il credito provvisorio e come funziona?
Il termine "credito provvisorio" può sembrare fuorviante a prima vista. Potrebbe sembrare che si stia ricevendo una nuova linea di credito, ma non è così.
Il credito provvisorio è un rimborso temporaneo che gli istituti finanziari concedono ai titolari di conti quando contestano una transazione sul proprio conto. È legato a una specifica transazione contestata; l'importo accreditato appare nel saldo disponibile, consentendo di accedere a tali fondi durante l'indagine sulla contestazione. Il credito provvisorio può essere applicato sia alle carte di debito che alle carte di credito e alle carte di addebito.
Allo stesso tempo, la banca, l'esercente e i circuiti di carte di credito collaborano per determinare se l'addebito debba essere stornato in modo permanente. Se la contestazione viene approvata, il credito provvisorio diventa permanente come parte di un chargeback. Se viene respinta, il credito provvisorio viene stornato e dovrai rimborsare l'importo se lo hai già speso.
Differenze fondamentali tra credito provvisorio e chargeback
Mentre il credito provvisorio è un rimborso temporaneo, lo storno di addebito è l'annullamento definitivo e permanente di una transazione. È importante comprendere la differenza, soprattutto perché spendere il credito provvisorio prima che venga presa una decisione può comportare la responsabilità del rimborso. Ecco un confronto tra le due operazioni:
Quando si verifica un chargeback, la banca recupera definitivamente i fondi contestati dal commerciante. Oltre a perdere la vendita, il commerciante spesso paga una commissione di chargeback e può incorrere in sanzioni se le controversie diventano frequenti. 
Quando si ha diritto al credito provvisorio da una banca?
L'idoneità al credito provvisorio dipende dalle politiche della tua banca, dal tipo di controversia e dalla rapidità con cui segnali il problema. La maggior parte delle principali banche segue le linee guida federali che richiedono l'emissione di un credito provvisorio entro determinati tempi per transazioni non autorizzate o errate.
Nella maggior parte dei casi, è necessario segnalare un addebito contestato entro 60 giorni per le carte di credito o i trasferimenti elettronici di fondi. Segnalare tempestivamente i problemi aumenta le possibilità di ricevere un credito provvisorio e aiuta a limitare le potenziali perdite.
Le controversie rientrano generalmente in due categorie che danno diritto al credito provvisorio:
Errori di addebito, quali:
- Addebiti duplicati
- Importi di fatturazione errati
- Spese per articoli annullati o restituiti
- Addebiti per servizi non ricevuti
Addebiti fraudolenti, tra cui:
- Acquisti non autorizzati effettuati con dati di carte rubate
- Furto di identità che porta all'uso improprio dell'account
- Dettagli della carta compromessi in una violazione dei dati
Quanto tempo richiede il processo di controversia? 6 Passaggi per risolvere gli addebiti fraudolenti
Dopo aver presentato una contestazione, le indagini richiedono in genere dai 30 ai 90 giorni. Di seguito è riportata una panoramica generale dello svolgimento della procedura:
1. Identificare l'addebito fraudolento
Controllare regolarmente gli estratti conto può aiutarti a individuare tempestivamente le transazioni non autorizzate. Con fornitori come Slash, gli avvisi in tempo reale e i controlli di spesa consentono di individuare immediatamente eventuali problemi e ridurre i rischi su tutte le carte aziendali.
2. Segnala la controversia al tuo istituto finanziario.
Contatta la tua banca o l'emittente della carta non appena noti un problema. Le contestazioni possono essere presentate online, tramite un'app mobile, per telefono o di persona. Slash offre assistenza telefonica e via e-mail 24 ore su 24, 7 giorni su 7, per guidare i clienti attraverso il processo di segnalazione.
3. Presentare la documentazione utile alle indagini
Potrebbe esserti richiesto di fornire ricevute, prove di resi, comunicazioni con un commerciante o documentazione relativa al furto di identità. Prove evidenti che un addebito non era autorizzato possono aiutare ad accelerare l'indagine.
4. Revisione iniziale
Prima di condurre un'indagine completa, la tua banca effettuerà una revisione preliminare per valutare la validità della tua contestazione. È anche in questa fase che viene emesso il credito provvisorio.
Per le controversie relative ai trasferimenti elettronici di fondi, la legge federale impone alle banche di fornire un credito provvisorio entro 10 giorni lavorativi e di completare le indagini entro 45 giorni (anche se tali tempistiche possono variare per i nuovi conti, le transazioni internazionali e alcuni addebiti effettuati presso i punti vendita).
5. Indagine
La tua banca contatterà il commerciante ed esaminerà i registri delle transazioni. Il commerciante avrà la possibilità di difendere l'addebito mostrando la prova di consegna, le ricevute firmate o i termini dei contratti di servizio. Questa fase determina se sono giustificati gli storni di pagamento.
6. Risoluzione
Se la contestazione viene approvata, il credito provvisorio diventa permanente e il chargeback viene finalizzato. Se viene respinta, il credito provvisorio viene stornato e potrebbe essere necessario rimborsare i fondi se sono già stati utilizzati.
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Scenari comuni di credito provvisorio che potresti incontrare
Le controversie spesso derivano da situazioni al di fuori del tuo controllo e il credito provvisorio può aiutarti ad attenuare l'impatto finanziario mentre la questione viene risolta. Nella maggior parte dei casi, il processo ha inizio non appena contatti la tua banca dopo aver notato un problema. Sebbene ogni controversia sia diversa, alcuni scenari possono verificarsi più spesso di altri:
- Frode con carta non presente: Si verifica quando qualcuno utilizza i dati della tua carta online o per telefono senza essere in possesso della carta fisica. Se puoi dimostrare che la carta era ancora in tuo possesso, è più probabile che la tua contestazione venga approvata.
- Controversie commerciali: Queste controversie sorgono quando un commerciante non consegna beni o servizi, consegna articoli errati o danneggiati o rifiuta di onorare resi o cancellazioni legittimi. Le controversie con i commercianti possono richiedere più tempo per essere risolte, poiché entrambe le parti devono fornire prove per l'indagine.
- Errori di elaborazione o di registrazione: La tua banca o il fornitore della tua carta possono commettere errori, come addebiti duplicati o importi errati causati da errori tecnici. Questi errori vengono spesso risolti rapidamente una volta individuati, ma a volte possono comportare l'aggiunta di un credito provvisorio al tuo conto.
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Gestire le controversie è più facile quando le frodi sono rare. Slash può aiutare le aziende a ridurre i rischi fornendo ai team finanziari visibilità in tempo reale sulla spesa, controlli personalizzabili su tutte le carte e rilevamento proattivo delle frodi basato sull'intelligenza artificiale. Invece di reagire agli addebiti non autorizzati, è possibile prevenirli prima che si verifichino, consentendo al team di concentrarsi sulla crescita anziché sulla risoluzione dei problemi.
Anche con un credito provvisorio, i fondi possono rimanere bloccati per 30-90 giorni durante le indagini relative alle controversie. Questo intervallo temporaneo può ripercuotersi sulle retribuzioni, sui pagamenti ai fornitori o sulle operazioni quotidiane, soprattutto per le aziende che operano con margini ridotti. Slash può aiutare la tua azienda a superare queste difficoltà. Grazie al capitale circolante integrato e all'accesso immediato alle tue riserve di tesoreria, avrai la flessibilità finanziaria necessaria per continuare a operare mentre le controversie vengono risolte.⁵, ⁶
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Domande frequenti
È possibile spendere il credito temporaneo?
Sì, il credito provvisorio viene solitamente aggiunto al saldo disponibile, quindi è possibile spenderlo. Tuttavia, è importante tenere presente due cose: si tratta di fondi restituiti per una specifica transazione contestata, non di un aumento temporaneo della linea di credito. Inoltre, se la contestazione viene successivamente respinta, sarà necessario rimborsare tale importo.
Che cos'è il "credito rev prov"?
"Credito provvisorio stornato" significa che il credito temporaneo è stato stornato. Ciò accade quando la banca o l'emittente della carta stabilisce che l'addebito originale era valido dopo aver completato la propria indagine.
È possibile chiudere un conto bancario con credito provvisorio?
Nella maggior parte dei casi, no. Le banche richiedono solitamente che le controversie siano risolte e che i crediti provvisori siano finalizzati prima di consentire la chiusura di un conto.
Il credito provvisorio è positivo o negativo?
Il credito provvisorio è utile come misura di salvaguardia a breve termine, ma non è denaro garantito. È meglio considerarlo come una protezione temporanea piuttosto che come un vantaggio complessivo per le vostre finanze.
Quanto dura un credito provvisorio?
Il credito provvisorio dura solitamente fino al completamento dell'indagine sulla controversia, che può richiedere dai 30 ai 90 giorni a seconda del tipo di transazione e della sua complessità.
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