La differenza tra credito ACH e debito ACH: spiegazione + esempi

È il meccanismo di spinta e trazione del sistema finanziario. I pagamenti ACH consentono il trasferimento di denaro tra clienti, aziende e istituti finanziari. I bonifici diretti sul tuo conto corrente, le bollette che vengono pagate automaticamente dal tuo conto bancario, gli stipendi che ti versa il tuo datore di lavoro: sono tutte transazioni ACH che operano dietro le quinte per garantire il flusso regolare dei fondi.

Non esiste un solo tipo di pagamento ACH, ma ce ne sono due. È importante conoscere la differenza tra accrediti ACH e addebiti ACH, soprattutto se la tua azienda li utilizza per riscuotere pagamenti dai clienti o inviare pagamenti ai partner. Questi due metodi di pagamento possono influire sulla rapidità con cui il denaro arriva a destinazione, su chi controlla i tempi delle transazioni e sulle commissioni che potresti dover pagare. Comprendere ciascuno di essi può aiutarvi a scegliere strategie di pagamento più intelligenti, ridurre i costi rispetto agli assegni cartacei o ai bonifici bancari e offrire ai vostri clienti o fornitori pagamenti diretti più coerenti.

In questa guida tratteremo le differenze tra accrediti ACH e addebiti ACH. Spiegheremo il significato di ciascuno, come funzionano nella pratica e forniremo esempi reali di quando utilizzare i trasferimenti di credito ACH rispetto agli addebiti ACH. Ti mostreremo anche come Slash semplifica la gestione dei pagamenti ACH con trasferimenti nazionali illimitati e senza commissioni⁷, controlli di addebito personalizzabili, pianificazione automatizzata dei pagamenti e fatturazione integrata in un'unica piattaforma bancaria aziendale.¹

Che cos'è l'ACH?

L'Automated Clearing House (ACH) è una rete di pagamento elettronico con sede negli Stati Uniti che facilita le transazioni interbancarie. A differenza dei bonifici bancari, che vengono elaborati singolarmente, le transazioni ACH utilizzano l'elaborazione in batch. Ciò significa che il pagamento viene raggruppato con migliaia di altri trasferimenti ACH ed elaborato insieme agli altri, il che richiede un po' più di tempo ma costa molto meno.

La rete ACH è gestita dalla Nacha, l'Associazione Nazionale delle Camere di Compensazione Automatizzate. La Nacha stabilisce le regole, mantiene gli standard di sicurezza e garantisce il corretto funzionamento del sistema. Quando un pagamento ACH non va a buon fine, viene visualizzato un codice di ritorno Nacha che spiega cosa è andato storto. Per maggiori dettagli su questi codici, consulta il nostro glossario completo dei codici di ritorno ACH.

Probabilmente hai utilizzato i pagamenti ACH più spesso di quanto pensi. Quando il tuo datore di lavoro ti invia lo stipendio tramite bonifico diretto, si tratta di ACH. Quando il governo versa rimborsi fiscali o sussidi sul tuo conto corrente, si tratta di ACH. Quando imposti il pagamento automatico delle bollette o trasferisci denaro tra i tuoi conti bancari, si tratta sempre di ACH.

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Prima di proseguire, ecco i termini chiave che è necessario conoscere per comprendere ogni aspetto di una transazione ACH:

Pagatore: La persona o l'azienda dal cui conto proviene il denaro.
Beneficiario: La persona o l'azienda che riceve i fondi.
RDFI: L'istituto finanziario depositario ricevente, ovvero la banca che riceve il denaro in una transazione ACH.
ODFI: L'istituto finanziario depositario originario, ovvero la banca che avvia il trasferimento e invia il denaro.

Che cos'è un credito ACH e come funziona?

In precedenza abbiamo affermato che l'ACH è il motore del sistema finanziario. Ebbene, i crediti ACH sono la spinta propulsiva. Un credito ACH si verifica quando il pagatore avvia una transazione per inviare fondi a un beneficiario. Si tratta essenzialmente dell'equivalente digitale dell'emissione di un assegno: si prelevano fondi dal proprio conto e li si trasferiscono altrove.

I crediti ACH danno il controllo al pagatore. Sei tu a decidere quando inviare il denaro, quanto trasferire e chi lo riceve. Questo rende i trasferimenti di credito ACH ideali quando devi effettuare pagamenti diretti ai fornitori, inviare gli stipendi ai dipendenti o trasferire fondi su un altro dei tuoi conti bancari. Il pagatore ha il potere di avviare la transazione, il che significa avere il controllo completo dell'effetto del pagamento sul flusso di cassa della tua azienda.

Ecco come funziona un credito ACH passo dopo passo:

Il pagatore autorizza il pagamento: Tu (o la tua azienda) decidete di inviare denaro e raccogliete le informazioni necessarie sul conto del destinatario: il numero di conto bancario, il codice di identificazione della banca e il tipo di conto.
L'ODFI invia la transazione: Il tuo istituto finanziario raggruppa il tuo credito ACH con altre transazioni in uscita e invia il lotto a un operatore ACH (la Federal Reserve o The Clearing House).
L'operatore ACH elabora il batch: L'operatore ordina tutte le transazioni ACH e le inoltra alle banche destinatarie appropriate. Questo avviene solitamente durante la notte o durante le finestre di elaborazione programmate.
L'RDFI riceve e registra il credito: La banca del destinatario riceve i dettagli della transazione, verifica le informazioni relative al conto e accredita i fondi sul conto corrente del beneficiario.
I fondi diventano disponibili: A seconda del programma di elaborazione ACH, i fondi vengono solitamente accreditati sul conto del destinatario entro 1-2 giorni lavorativi; tuttavia, Slash Pro offre un servizio ACH in giornata senza costi aggiuntivi per transazione.

Che cos'è un addebito ACH e come funziona?

Se gli accrediti ACH sono il push, allora gli addebiti ACH sono il pull. Un addebito ACH si verifica quando il beneficiario avvia una transazione per prelevare fondi dal conto bancario del pagatore. Invece di inviare denaro, qualcun altro lo preleva dal tuo conto (con il tuo permesso, ovviamente).

Gli addebiti ACH consentono al beneficiario di controllare la transazione. Il destinatario decide quando incassare il pagamento, il che rende le transazioni di addebito ACH perfette per i pagamenti ricorrenti come servizi in abbonamento, bollette, pagamenti ipotecari o quote associative. Questo è il motivo per cui le aziende amano gli addebiti ACH per il pagamento delle bollette: possono prelevare automaticamente i fondi secondo un calendario prestabilito senza dover sollecitare i clienti per il pagamento ogni mese.

Ecco come funziona passo dopo passo un addebito ACH:

Il pagatore fornisce l'autorizzazione: Prima che venga effettuato qualsiasi trasferimento di denaro, è necessario autorizzare il beneficiario ad addebitare il proprio conto. Questo avviene solitamente quando si sottoscrive un servizio di pagamento automatico delle bollette e si forniscono il proprio numero di conto e il codice di identificazione della banca.
Il beneficiario avvia l'addebito: Quando il pagamento è dovuto, il beneficiario (o il suo gestore dei pagamenti) crea una transazione di addebito ACH richiedendo fondi dal tuo conto corrente.
L'ODFI del beneficiario invia la transazione: L'istituto finanziario del beneficiario raggruppa l'addebito ACH con altre transazioni e lo invia a un operatore ACH per l'elaborazione.
L'operatore ACH elabora il batch: L'operatore ordina le transazioni e inoltra la richiesta di addebito alla tua banca.
Il tuo RDFI addebita il tuo conto: La tua banca verifica che tu disponga di fondi sufficienti e che l'addebito sia autorizzato, quindi preleva il denaro dal tuo conto.
I fondi vengono trasferiti al beneficiario: Il denaro viene trasferito dal tuo conto al conto del beneficiario, solitamente entro 1-2 giorni lavorativi, completando il prelievo ACH.

Le differenze principali: accredito ACH vs addebito ACH

Dopo aver compreso come funziona ciascun tipo, confrontiamo i crediti e i debiti ACH per vedere come differiscono nella pratica:

Avvio: chi avvia la transazione?

Con il credito ACH, è il pagatore ad avviare il pagamento. Sei tu a decidere quando inviare il denaro al destinatario.

Con l'addebito ACH, è il beneficiario ad avviare la transazione. Il destinatario preleva denaro dal tuo conto bancario in base all'autorizzazione che hai fornito.

Flusso: in quale direzione si muove il denaro?

I crediti ACH trasferiscono denaro. I fondi vengono trasferiti dal conto del pagatore al conto del beneficiario in un'unica direzione, controllata da chi invia il denaro.

Gli addebiti ACH prelevano denaro. Il destinatario preleva fondi dal conto del pagatore, invertendo la dinamica di controllo. Il denaro continua a spostarsi dal pagatore al beneficiario, ma è quest'ultimo a controllare i tempi e l'esecuzione.

Autorizzazione: quale permesso è necessario?

Per i bonifici ACH, l'autorizzazione è semplice. Il pagatore ha solo bisogno delle informazioni sul conto del destinatario (codice di identificazione della banca e numero di conto) per inviare il denaro. Non è richiesta alcuna autorizzazione da parte del destinatario.

Per le transazioni di addebito ACH, l'autorizzazione è obbligatoria e più complessa. Il pagatore deve autorizzare esplicitamente il beneficiario a prelevare fondi dal proprio conto, in genere tramite un accordo firmato, un'autorizzazione telefonica registrata o un modulo di consenso online. Le norme Nacha richiedono alle aziende di conservare tali autorizzazioni in archivio e gli addebiti ACH non autorizzati possono essere stornati dal pagatore.

Tempistica: chi controlla quando vengono trasferiti i fondi?

Con il credito ACH, il pagatore controlla quando i fondi vengono prelevati dal proprio conto. Ciò consente alle aziende una migliore gestione del flusso di cassa e aiuta i privati a evitare scoperti inviando denaro solo quando il proprio conto corrente dispone di fondi sufficienti.

Con l'addebito ACH, il beneficiario controlla quando vengono prelevati i fondi. Ciò significa che il pagatore deve assicurarsi che il proprio conto disponga di fondi sufficienti alla data di prelievo prevista, pena il rischio di commissioni e transazioni non andate a buon fine.

Reversal: come vengono gestite le controversie?

Gli storni di accrediti ACH sono limitati. Una volta trasferito denaro a qualcuno, in genere non è possibile recuperarlo a meno che non si tratti di un errore di elaborazione evidente. Potrebbe essere necessario richiedere un rimborso direttamente al destinatario.

Gli storni di addebiti ACH sono più vantaggiosi per i consumatori. Se sul tuo conto viene effettuato un prelievo ACH non autorizzato, hai 60 giorni di tempo per contestarlo secondo le regole Nacha. Anche gli addebiti autorizzati possono talvolta essere stornati se ne dai comunicazione alla tua banca con sufficiente tempestività, anche se questo varia a seconda dell'istituto.

Quando le aziende utilizzano i crediti ACH rispetto ai debiti ACH?

Il tipo di transazione ACH che utilizzi dipende dal tuo ruolo nel pagamento: stai inviando denaro o lo stai incassando? Gli accrediti ACH funzionano quando sei tu a effettuare un pagamento in uscita, mentre gli addebiti ACH funzionano quando sei tu a incassare fondi dal conto di qualcun altro. Ecco come la tua azienda può utilizzare ciascun tipo nella pratica:

Utilizzo del credito ACH per inviare denaro

Le aziende utilizzano solitamente il credito ACH quando devono inviare fondi dal proprio conto bancario. Questo metodo "push" consente all'azienda di gestire i tempi, aspetto fondamentale per la gestione del flusso di cassa e il rispetto delle scadenze di pagamento.

I casi d'uso più comuni del credito ACH includono:

Libro paga e deposito diretto: I datori di lavoro versano gli stipendi direttamente sui conti correnti dei dipendenti il giorno di paga.
Pagamenti a fornitori e appaltatori: Pagamento di fatture, conti dei fornitori e onorari dei collaboratori senza assegni cartacei o commissioni per bonifici bancari.
Distribuzione dei sussidi governativi: Pagamenti previdenziali, rimborsi fiscali, indennità di disoccupazione e pagamenti di stimolo economico.
Trasferimenti tra imprese: Finanziare società controllate, trasferire denaro tra conti presso diversi istituti finanziari o effettuare pagamenti una tantum ai partner.

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Utilizzo dell'addebito ACH per riscuotere denaro

Le aziende utilizzano solitamente l'addebito ACH per incassare fondi sul proprio conto bancario, in particolare per addebiti continuativi o ricorrenti. Questo metodo "pull" consente alle aziende di prelevare automaticamente i pagamenti dai clienti senza intervento manuale ad ogni ciclo di fatturazione.

I casi d'uso più comuni dell'addebito ACH includono:

Abbonamenti e iscrizioni: Servizi di streaming, abbonamenti software, abbonamenti a palestre e associazioni professionali che richiedono il pagamento di quote mensili o annuali.
Bollette e servizi essenziali: Bollette di elettricità, acqua, gas, telefono e internet addebitate automaticamente alla data di scadenza.
Pagamenti relativi a prestiti e alloggi: Mutui, prestiti auto, affitto e spese condominiali (quote associative condominiali) riscossi automaticamente.
Premi assicurativi: Pagamenti relativi ad assicurazioni sanitarie, auto, casa e vita effettuati con cadenza regolare.
Pagamenti autorizzati una tantum: Pagamenti online delle bollette in cui i clienti inseriscono il proprio numero di conto e il codice di identificazione bancaria per autorizzare un singolo prelievo ACH.

Quali commissioni si applicano alle transazioni di credito ACH e alle transazioni di addebito ACH?

I pagamenti ACH sono noti per essere convenienti, ma comprendere la struttura delle commissioni aiuta le aziende a pianificare accuratamente il proprio budget e a scegliere i metodi di pagamento più adatti alle diverse situazioni:

Spese generali di elaborazione

La maggior parte degli istituti finanziari addebita una piccola commissione per ogni transazione ACH, sia essa di credito o di debito. Queste commissioni variano a seconda della banca, del volume delle transazioni e dell'utilizzo o meno di un processore di pagamento di terze parti. Alcune banche offrono trasferimenti ACH gratuiti per i conti personali o rinunciano alle commissioni se si mantiene un saldo minimo. Con Slash Pro, è possibile inviare trasferimenti ACH nazionali illimitati nello stesso giorno senza commissioni aggiuntive per ogni transazione.

Commissioni sulle transazioni in entrata e in uscita

Alcuni istituti finanziari distinguono tra transazioni ACH in entrata e in uscita quando stabiliscono le commissioni, quindi gli accrediti ACH (in uscita) possono comportare commissioni diverse rispetto agli addebiti ACH (in entrata). Ricevere accrediti ACH sul proprio conto costa in genere meno che inviarli; molte banche non applicano alcuna commissione per la ricezione dei pagamenti. Le aziende che riscuotono pagamenti tramite addebito ACH possono incorrere in commissioni aggiuntive dovute ai requisiti di verifica dell'autorizzazione e di conformità necessari per prelevare fondi dai conti dei clienti.

Commissioni per transazioni ACH internazionali (IAT)

Sebbene la rete ACH sia principalmente nazionale, le transazioni ACH internazionali consentono alcuni pagamenti transfrontalieri verso paesi con banche partecipanti. Le commissioni IAT sono significativamente più elevate rispetto all'ACH nazionale, ma sono comunque generalmente più economiche da elaborare rispetto ai bonifici internazionali.

Nonostante queste varie commissioni, le transazioni ACH rimangono uno dei metodi di pagamento più convenienti disponibili. Rispetto ai bonifici bancari, alle commissioni di elaborazione delle carte di credito o ai costi amministrativi di gestione degli assegni cartacei, l'ACH offre risparmi sostanziali sia per i pagamenti una tantum che per quelli ricorrenti. Sia che utilizziate il credito ACH per inviare le buste paga o il debito ACH per riscuotere i pagamenti delle fatture, l'efficienza in termini di costi rende l'ACH la scelta ideale per le aziende che gestiscono pagamenti elettronici su larga scala.

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Comprendere i crediti e i debiti ACH è una cosa, ma gestirli in modo efficace è un'altra.

Con Slash Pro, puoi inviare trasferimenti ACH nazionali illimitati senza costi aggiuntivi per ogni transazione, sia che tu stia versando gli stipendi ai dipendenti o pagando fornitori e appaltatori. Hai bisogno di trasferire denaro a livello internazionale? Slash consente pagamenti ACH globali tramite la rete SWIFT in oltre 180 paesi, così non dovrai più ricorrere ai bonifici bancari per ogni transazione transfrontaliera.

Slash ti consente anche di controllare gli addebiti ACH in entrata. Imposta regole personalizzabili per impedire transazioni non autorizzate, inoltrare le richieste di addebito per l'approvazione e mantenere la visibilità su ogni prelievo ACH dal tuo conto. Pianifica pagamenti ACH automatizzati per fornitori e pagamenti ricorrenti di bollette, quindi genera fatture professionali con opzioni di pagamento integrate che consentono ai clienti di pagare tramite addebito ACH direttamente dalla fattura stessa.

Oltre all'ACH, Slash consolida l'intera infrastruttura bancaria e di pagamento in un'unica piattaforma:

Diversi canali di pagamento: Bonifici bancari per pagamenti urgenti nazionali e internazionali, sistemi di trasferimento in tempo reale come RTP e FedNow per trasferimenti istantanei e pagamenti in criptovaluta utilizzando stablecoin ancorate al dollaro USA su otto blockchain supportate.⁴
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Domande frequenti

I pagamenti ACH sono sicuri?

Sì, i pagamenti ACH sono altamente sicuri. La rete ACH è regolata da Nacha, che impone rigorosi standard di sicurezza e requisiti di conformità a tutti gli istituti finanziari che elaborano transazioni ACH. Inoltre, gli addebiti ACH richiedono l'autorizzazione esplicita del pagatore e le transazioni non autorizzate possono essere contestate e stornate entro 60 giorni.

Quanto tempo richiede una transazione ACH?

Le transazioni ACH standard richiedono in genere 1-2 giorni lavorativi per essere completate, anche se i tempi esatti dipendono dal momento in cui la transazione viene inviata e dai tempi di elaborazione della tua banca. Slash offre il servizio ACH in giornata, senza costi aggiuntivi per transazione, con il piano Pro a 25 $ al mese.

Come posso capire se una transazione sul mio estratto conto bancario è un accredito ACH o un addebito ACH?

Il tuo estratto conto bancario potrebbe indicare esplicitamente le transazioni come "accredito ACH" o "addebito ACH", ma in caso contrario, controlla la descrizione della transazione. Gli addebiti spesso riportano il nome del commerciante o della società che ha riscosso il pagamento, mentre gli accrediti riportano il nome del destinatario a cui hai inviato il denaro.

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