Comprendre le crédit provisoire : ce qu'il signifie et comment il protège votre entreprise
Le crédit provisoire est l'un de ces termes financiers que la plupart des gens ne rencontrent que lorsqu'un problème survient. Il intervient généralement lorsque vous constatez un débit suspect, une erreur de facturation ou une transaction que vous ne reconnaissez pas. Dans ce cas, votre banque ou l'émetteur de votre carte peut vous accorder un remboursement temporaire pendant qu'il examine le problème.
Cet article explique ce qu'est le crédit provisoire, comment il fonctionne et à quoi vous attendre si vous en avez besoin. Que vous gériez vos finances personnelles ou supervisiez les dépenses d'une entreprise, comprendre le crédit provisoire peut vous aider à éviter toute confusion et à être prêt en cas de litige.
Le crédit provisoire peut offrir une tranquillité d'esprit à court terme, mais ce n'est pas quelque chose sur lequel vous voulez compter. La meilleure façon d'éviter les litiges et les longues enquêtes est de prévenir la fraude dès le départ. Travailler avec un fournisseur comme Slash, qui offre des contrôles granulaires des cartes, des alertes en temps réel et des outils avancés de prévention de la fraude, peut aider à réduire complètement le risque de transactions non autorisées.¹ Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur la façon dont Slash peut protéger vos finances.
Qu'est-ce que le crédit provisoire et comment fonctionne-t-il ?
Le terme « crédit provisoire » peut sembler trompeur à première vue. On pourrait croire qu'il s'agit d'une nouvelle ligne de crédit, mais ce n'est pas le cas.
Le crédit provisoire est un remboursement temporaire accordé par les institutions financières aux titulaires de compte lorsqu'ils contestent une transaction sur leur compte. Il est lié à une transaction contestée spécifique ; le montant crédité apparaît dans votre solde disponible, vous permettant d'accéder à ces fonds pendant l'enquête sur le litige. Le crédit provisoire peut s'appliquer aussi bien aux cartes de débit qu'aux cartes de crédit et aux cartes de paiement.
Dans le même temps, la banque, le commerçant et les réseaux de cartes collaborent afin de déterminer si le débit doit être définitivement annulé. Si le litige est approuvé, le crédit provisoire devient permanent dans le cadre d'un rejet de débit. S'il est refusé, le crédit provisoire est annulé et vous devrez rembourser le montant si vous l'avez déjà dépensé.
Principales différences entre le crédit provisoire et les rétrofacturations
Alors que le crédit provisoire est un remboursement temporaire, le rejet de débit est l'annulation définitive et permanente d'une transaction. Il est important de comprendre la différence entre les deux, d'autant plus que dépenser un crédit provisoire avant qu'une décision ne soit prise peut vous rendre responsable du remboursement. Voici une comparaison entre les deux :
Lorsqu'un rejet de débit survient, la banque récupère définitivement les fonds litigieux auprès du commerçant. En plus de perdre la vente, le commerçant doit souvent payer des frais de rejet de débit et peut être passible de sanctions si les litiges deviennent fréquents. 
Quand pouvez-vous bénéficier d'un crédit provisoire auprès d'une banque ?
L'éligibilité au crédit provisoire dépend des politiques de votre banque, du type de litige et de la rapidité avec laquelle vous signalez le problème. La plupart des grandes banques suivent les directives fédérales qui exigent que le crédit provisoire soit accordé dans certains délais pour les transactions non autorisées ou erronées.
Dans la plupart des cas, vous devrez signaler un litige dans les 60 jours pour les cartes de crédit ou les virements électroniques. Signaler rapidement les problèmes augmente vos chances d'obtenir un crédit provisoire et contribue à limiter les pertes potentielles.
Les litiges se répartissent généralement en deux catégories pouvant donner droit à un crédit provisoire :
Erreurs de facturation, telles que :
- Frais en double
- Montants de facturation incorrects
- Frais pour les articles annulés ou retournés
- Frais pour des services que vous n'avez pas reçus
Frais frauduleux, notamment :
- Achats non autorisés effectués à l'aide d'informations de carte volées
- Usurpation d'identité conduisant à une utilisation abusive de compte
- Données de carte compromises lors d'une violation de données
Combien de temps dure la procédure de litige ? 6 Étapes à suivre pour résoudre les frais frauduleux
Après avoir soumis un litige, les enquêtes prennent généralement entre 30 et 90 jours. Vous trouverez ci-dessous un aperçu général du déroulement du processus :
1. Identifiez les frais frauduleux
Vérifier régulièrement vos relevés peut vous aider à détecter rapidement les transactions non autorisées. Avec des fournisseurs tels que Slash, les alertes en temps réel et les contrôles des dépenses permettent de détecter immédiatement les problèmes et de réduire les risques pour toutes les cartes de l'entreprise.
2. Signalez le litige à votre institution financière.
Contactez votre banque ou l'émetteur de votre carte dès que vous constatez un problème. Les litiges peuvent généralement être signalés en ligne, via une application mobile, par téléphone ou en personne. Slash offre une assistance téléphonique et par e-mail 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, pour guider les clients tout au long du processus de signalement.
3. Soumettre les documents nécessaires à l'enquête
Il peut vous être demandé de fournir des reçus, des preuves de retour, des communications avec un commerçant ou des documents liés à l'usurpation d'identité. Des preuves solides démontrant qu'un débit n'était pas autorisé peuvent aider à accélérer l'enquête.
4. Examen initial
Avant de mener une enquête approfondie, votre banque procédera à un examen préliminaire afin d'évaluer la validité de votre contestation. C'est également à ce stade qu'un crédit provisoire est accordé.
En cas de litige concernant un virement électronique, la loi fédérale oblige les banques à accorder un crédit provisoire dans un délai de 10 jours ouvrables et à mener à bien leur enquête dans un délai de 45 jours (ce délai pouvant toutefois varier pour les nouveaux comptes, les transactions internationales et certains débits effectués à un point de vente).
5. Enquête
Votre banque contactera le commerçant et examinera les enregistrements des transactions. Le commerçant aura la possibilité de se défendre en présentant une preuve de livraison, des reçus signés ou les conditions générales du contrat de service. Cette phase permet de déterminer si les annulations de paiement sont justifiées.
6. Résolution
Si le litige est approuvé, le crédit provisoire devient permanent et le rejet de débit est finalisé. S'il est refusé, le crédit provisoire est annulé et vous devrez peut-être rembourser les fonds s'ils ont déjà été utilisés.
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Scénarios courants de crédit provisoire auxquels vous pourriez être confronté
Les litiges surviennent souvent dans des situations indépendantes de votre volonté, et un crédit provisoire peut aider à atténuer l'impact financier pendant que les choses sont réglées. Dans la plupart des cas, le processus commence dès que vous contactez votre banque après avoir constaté un problème. Bien que chaque litige soit différent, certains scénarios peuvent se présenter plus souvent que d'autres :
- Fraude sans présentation de la carte : Se produit lorsque quelqu'un utilise les informations de votre carte en ligne ou par téléphone sans être en possession de la carte physique. Si vous pouvez prouver que la carte était toujours en votre possession, votre contestation a plus de chances d'être acceptée.
- Litiges commerciaux : Ces litiges surviennent lorsqu'un commerçant ne livre pas les biens ou services, livre des articles incorrects ou endommagés, ou refuse d'honorer des retours ou des annulations légitimes. Les litiges avec les commerçants peuvent prendre plus de temps à résoudre, car les deux parties doivent fournir des preuves pour l'enquête.
- Erreurs de traitement ou d'enregistrement : Votre banque ou votre fournisseur de carte peut commettre des erreurs, telles que des doubles prélèvements ou des montants incorrects dus à des erreurs techniques. Ces erreurs sont souvent résolues rapidement une fois identifiées, mais peuvent parfois entraîner l'ajout d'un crédit provisoire sur votre compte.
Sécurisez les finances de votre entreprise avec Slash
La gestion des litiges est plus facile lorsque les fraudes sont rares. Slash aide les entreprises à réduire les risques en offrant aux équipes financières une visibilité en temps réel sur les dépenses, des contrôles personnalisables pour toutes les cartes et une détection proactive des fraudes grâce à l'intelligence artificielle. Au lieu de réagir aux frais non autorisés, vous pouvez les prévenir avant qu'ils ne surviennent, ce qui permet à votre équipe de se concentrer sur la croissance plutôt que sur le nettoyage.
Même avec un crédit provisoire, les fonds peuvent rester bloqués pendant 30 à 90 jours pendant les enquêtes sur les litiges. Ce décalage temporaire peut avoir des répercussions sur la paie, les paiements aux fournisseurs ou les opérations quotidiennes, en particulier pour les entreprises qui opèrent avec des marges serrées. Slash peut aider votre entreprise à faire face à ces perturbations. Grâce à un fonds de roulement intégré et à un accès le jour même à vos réserves de trésorerie, vous disposez de la flexibilité financière nécessaire pour continuer à fonctionner pendant la résolution des litiges.⁵, ⁶
Maintenant que vos litiges sont réglés, voici comment Slash gère tout le reste :
- Services bancaires modernes pour les entreprises : Organisez vos fonds grâce à des comptes virtuels pour le capital et des comptes de trésorerie pour les liquidités inutilisées. Bénéficiez d'un taux d'intérêt annualisé pouvant atteindre 3,86 % sur vos réserves tout en conservant vos fonds séparés par objectif. Gérez plusieurs entités commerciales, sites ou filiales à partir d'un seul tableau de bord avec des rapports consolidés et une visibilité claire sur tous les comptes.
- Prise en charge native des cryptomonnaies : Convertissez vos fonds en stablecoins indexés sur le dollar américain, tels que l'USDT ou l'USDC, afin d'effectuer des transferts sur la blockchain. Vous bénéficierez ainsi d'un moyen de paiement alternatif qui permet de réduire les coûts et les délais de règlement.⁴
- Méthodes de paiement dynamiques : Envoyez et recevez des paiements dans le monde entier grâce aux virements ACH et électroniques vers plus de 180 pays via SWIFT, ainsi qu'aux paiements nationaux en temps réel via RTP et FedNow.
- Financement flexible : Avec le prêt de fonds de roulement de Slash, vous pouvez retirer des fonds directement sur la plateforme chaque fois que vous avez besoin de liquidités supplémentaires et choisir entre des délais de remboursement flexibles de 30, 60 ou 90 jours qui correspondent à vos prévisions de trésorerie.
- Intégrations comptables : Synchronisez directement vos transactions avec QuickBooks pour tenir automatiquement vos comptes à jour. Slash se connecte également via Plaid et prend en charge l'importation de données à partir d'outils tels que Xero, ce qui facilite son intégration dans les flux de travail comptables existants.
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Questions fréquentes
Peut-on dépenser un crédit temporaire ?
Oui, le crédit provisoire est généralement rajouté à votre solde disponible, vous pouvez donc le dépenser. Cependant, gardez deux choses à l'esprit : cela représente des fonds remboursés pour une transaction contestée spécifique, et non une augmentation temporaire de votre ligne de crédit. Et si la contestation est rejetée par la suite, vous devrez rembourser ce montant.
Qu'est-ce que le « crédit rev prov » ?
« Crédit provisoire annulé » signifie que le crédit temporaire a été annulé. Cela se produit lorsque la banque ou l'émetteur de la carte détermine que le débit initial était valide après avoir mené son enquête.
Peut-on clôturer un compte bancaire avec un crédit provisoire ?
Dans la plupart des cas, non. Les banques exigent généralement que les litiges soient résolus et que les crédits provisoires soient finalisés avant d'autoriser la clôture d'un compte.
Le crédit provisoire est-il une bonne ou une mauvaise chose ?
Le crédit provisoire est utile comme protection à court terme, mais il ne s'agit pas d'une somme garantie. Il vaut mieux le considérer comme une protection temporaire plutôt que comme un élément globalement positif pour vos finances.
Combien de temps dure un crédit provisoire ?
Le crédit provisoire dure généralement jusqu'à la fin de l'enquête sur le litige, qui peut prendre entre 30 et 90 jours selon le type et la complexité de la transaction.
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