Suivi des paiements transfrontaliers : ce que les entreprises doivent savoir pour rationaliser leurs paiements internationaux

Envoyer un paiement à l'étranger est un peu plus complexe que d'envoyer un paiement au niveau national. En raison de cette complexité supplémentaire, les entreprises se demandent souvent si l'argent qu'elles ont envoyé à l'étranger arrivera à temps. Lorsque les paiements sont retardés, les produits peuvent être bloqués, les relations avec les fournisseurs peuvent devenir tendues et les flux de trésorerie peuvent être plus serrés que prévu. Comment les entreprises peuvent-elles donc surveiller de plus près leurs paiements transfrontaliers pendant leur transit ?

Il n'existe pas de méthode universelle pour suivre les virements internationaux. Les différents modes de paiement reposent sur des systèmes différents, fonctionnent à des vitesses différentes et offrent des niveaux de visibilité variables tout au long du processus. Dans ce guide, nous vous expliquons comment suivre les modes de paiement B2B transfrontaliers les plus courants, ainsi que des moyens pratiques pour raccourcir les délais et éviter les retards courants.

Nous examinerons également les avantages liés à l'utilisation d'une plateforme bancaire unifiée telle que Slash pour envoyer, recevoir et gérer des paiements internationaux.¹ Avec Slash, les entreprises peuvent accéder à tous les moyens de paiement dont elles ont besoin en un seul endroit, ainsi qu'à des options de paiement modernes et plus rapides que de nombreux fournisseurs ne prennent pas en charge : prise en charge native des cryptomonnaies, cartes d'entreprise avancées à faibles frais et accès aux paiements en USD dans le monde entier via le compte Slash Global USD.³︐⁴ Poursuivez votre lecture pour en savoir plus.

Que sont les paiements transfrontaliers et comment fonctionnent-ils ?

Un paiement transfrontalier désigne toute transaction financière dans laquelle l'expéditeur et le destinataire se trouvent dans des pays différents. Ces paiements peuvent prendre plusieurs formes, notamment les virements bancaires internationaux, les transactions en cryptomonnaie, les paiements par carte de crédit, etc.

Lorsqu'une entreprise effectue un paiement transfrontalier via les réseaux bancaires traditionnels, plusieurs étapes sont nécessaires avant que les fonds n'atteignent leur destinataire. Le prestataire de services de paiement doit vérifier la conformité réglementaire dans les deux juridictions, acheminer les fonds via une ou plusieurs institutions financières et convertir la devise si nécessaire. Chaque étape supplémentaire dans le processus peut entraîner des frais supplémentaires et allonger le délai de traitement.

Les modes de paiement alternatifs reposent sur des infrastructures différentes, ce qui modifie la manière dont les paiements sont effectués et suivis. Les transferts de cryptomonnaies s'effectuent sur la blockchain, contournant ainsi complètement les réseaux bancaires. Les portefeuilles numériques fonctionnent sur des réseaux fermés dotés de systèmes de règlement internes. Les méthodes traditionnelles telles que les virements bancaires, les prélèvements automatiques ou les chèques papier dépendent des réseaux bancaires et, dans certains cas, du courrier international. Ces différences structurelles ont une incidence directe sur le coût, la rapidité et la visibilité.

Les moyens de paiement transfrontaliers les plus courants

Ci-dessous, nous examinons de plus près les méthodes de paiement internationales les plus couramment utilisées, notamment en détaillant leur mode de traitement et les éléments que les entreprises doivent prendre en compte lorsqu'elles choisissent entre elles :

Virements ACH internationaux

Les paiements ACH internationaux proviennent du système américain de chambre de compensation automatisée et sont réglés via le réseau de compensation équivalent du pays destinataire. Citons par exemple le SEPA dans l'Union européenne, le BACS au Royaume-Uni et le BECS en Australie. Parmi les virements bancaires, l'ACH international peut être l'une des options de traitement des paiements internationaux les plus rentables. Cependant, le compromis pour des frais moins élevés est un délai de traitement plus long ; les règlements peuvent prendre de quelques jours ouvrables à plus d'une semaine.

Virements internationaux

Les virements internationaux sont souvent facilités par le réseau SWIFT, qui relie plus de 11 000 institutions financières à travers le monde. Slash utilise SWIFT pour ses virements, permettant ainsi aux entreprises d'effectuer des virements vers plus de 180 pays dans plus de 135 devises différentes. Si les virements sont généralement traités plus rapidement que les virements ACH, ils s'accompagnent souvent de frais plus élevés afin de couvrir le traitement accéléré des paiements. Les frais de transaction à l'étranger, les frais bancaires intermédiaires et les coûts de conversion de devises peuvent s'accumuler rapidement, en particulier pour les petits virements.

Portefeuilles numériques et services de transfert d'argent

Les portefeuilles numériques tels que PayPal et Wise transfèrent des fonds via des réseaux fermés, offrant souvent une livraison plus rapide et des frais moins élevés pour les petits transferts. Ces outils sont couramment utilisés pour les transferts de fonds et les petits paiements internationaux. Cependant, leur utilisation intensive dans le domaine du B2B peut présenter certaines limites. Les faibles limites de transfert et les mesures de conformité réduites peuvent rendre les portefeuilles numériques moins adaptés aux paiements B2B de grande valeur ou plus formels.

Modes de paiement physiques

L'envoi de chèques papier ou l'achat de mandats internationaux sont des méthodes très accessibles, mais elles sont généralement les moins sûres et les plus lentes parmi les moyens de transfert disponibles. Les chèques peuvent être perdus ou volés pendant le transport, et les mandats peuvent mettre des semaines, voire des mois, pour arriver à destination. De plus, le suivi peut être minimal, voire inexistant, ce qui laisse aux entreprises une visibilité extrêmement limitée sur la question de savoir si les fonds parviendront à temps au destinataire prévu.

Transfert de blockchain et de cryptomonnaie

Les paiements basés sur la blockchain sont de plus en plus utilisés dans le commerce transfrontalier en raison de leur règlement plus rapide et de leurs coûts d'infrastructure réduits. Ces transferts peuvent être réglés en quelques minutes plutôt qu'en plusieurs jours, contournent entièrement les réseaux bancaires traditionnels et peuvent réduire considérablement les coûts par rapport aux méthodes de paiement conventionnelles. La plupart des transferts de cryptomonnaies ne nécessitent que des frais de conversion minimes lors de la conversion entre la monnaie fiduciaire et les actifs numériques (ce que l'on appelle « on-ramping » et « off-ramping »).

Slash prend en charge nativement l'envoi et la réception de stablecoins tels que l'USDC et l'USDT, qui sont des cryptomonnaies libellées en dollars américains pouvant être converties en dollars américains moyennant des frais de conversion inférieurs à 1 %.

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Paiements par carte de crédit

Les réseaux de cartes tels que Visa, Mastercard et American Express opèrent à l'échelle mondiale, ce qui les rend pratiques pour les dépenses liées aux voyages internationaux, les abonnements et les frais récurrents peu élevés. Pour les entreprises, les cartes peuvent simplifier les dépenses à l'étranger sans nécessiter de flux de paiement distincts. Les coûts peuvent souvent constituer le principal inconvénient.

Les frais de transaction à l'étranger s'élèvent souvent à environ 3 % en moyenne, auxquels s'ajoutent des frais de traitement supplémentaires facturés par les commerçants. La carte Slash propose des frais de transaction à l'étranger relativement bas, à savoir 1 % ou 0,40 $. De plus, la carte Slash est dotée de fonctionnalités dynamiques de contrôle des dépenses, telles que des regroupements de cartes configurables, des limites de dépenses personnalisables et l'émission illimitée de cartes virtuelles.

8 avantages et inconvénients des paiements transfrontaliers

La gestion des paiements transfrontaliers peut ajouter à la complexité, mais elle offre également des avantages significatifs pour les entreprises en pleine croissance. Voici quelques-uns des avantages et inconvénients liés aux transactions transfrontalières :

Avantages

Possibilités de réduction des coûts : Travailler avec des fournisseurs étrangers peut réduire les coûts de production ou de service. Choisir le bon prestataire de services de paiement peut réduire davantage les frais et les marges de change par rapport aux banques traditionnelles.
Accès à des documents uniques : Certains matériaux, produits ou services spécialisés ne sont disponibles que dans certaines régions. Les paiements transfrontaliers permettent aux entreprises de travailler avec les meilleurs fournisseurs à l'échelle mondiale, quel que soit leur emplacement.
Expansion sur les marchés mondiaux : Les paiements transfrontaliers vous permettent de travailler avec des partenaires commerciaux partout dans le monde, ce qui peut vous aider à nouer des relations avec de nouveaux clients, partenaires et fournisseurs internationaux.
Gestion des filiales étrangères : Des systèmes de paiement fiables peuvent faciliter l'envoi et la réception de paiements provenant de filiales étrangères, la gestion des salaires à l'étranger et les transferts de capitaux entre entités, tout en garantissant l'exactitude des rapports dans toutes les juridictions.
Relations plus solides avec les fournisseurs : Des paiements internationaux fiables et ponctuels peuvent renforcer les relations commerciales. Lorsque vous êtes en mesure de payer systématiquement vos fournisseurs étrangers dans les délais impartis, en utilisant leur mode de paiement préféré, vous instaurez un climat de confiance et pouvez obtenir de meilleures conditions.

Inconvénients

Risque de change : Les taux de change fluctuent constamment en fonction des conditions du marché, des indicateurs économiques et des événements géopolitiques. Un paiement initié lorsque les taux sont favorables peut être traité quelques jours plus tard à un taux moins favorable, ce qui a une incidence sur le montant réel reçu.
Frais de transaction et coûts cachés : Les paiements transfrontaliers impliquent plusieurs niveaux de frais : les frais de traitement, les marges de change, les frais d'intermédiaire et les déductions bancaires du destinataire peuvent masquer le coût réel d'un paiement. Ces frais peuvent être opaques et difficiles à prévoir, ce qui rend difficile le calcul du coût réel des virements internationaux.
Complexité réglementaire : Les paiements transfrontaliers doivent respecter les règles AML, les contrôles de sanctions, les exigences de diligence raisonnable telles que KYC et KYB, ainsi que les réglementations fiscales de plusieurs juridictions. Slash respecte les principales réglementations internationales applicables en matière de transferts afin de vous aider à éviter les pénalités, les retards de transfert ou le gel des comptes.

5 problèmes clés susceptibles de ralentir les paiements transfrontaliers

Comprendre les causes des retards dans le traitement des paiements internationaux peut aider les entreprises à anticiper les problèmes potentiels et à choisir des méthodes de paiement qui minimisent les perturbations. Voici les facteurs les plus courants susceptibles d'allonger les délais de traitement pour différentes méthodes de paiement :

Retards dans le traitement bancaire intermédiaire

Lorsque votre banque n'a pas de relation directe avec la banque du destinataire, les fonds doivent transiter par une ou plusieurs banques intermédiaires. Chaque intermédiaire ajoute un délai de traitement et des frais supplémentaires, car il doit vérifier la transaction, s'assurer de sa conformité et exécuter la prochaine étape du virement. Les retards de traitement intermédiaires affectent principalement les virements ACH et les virements électroniques.

Contrôles de conformité et réglementaires

Les institutions financières doivent vérifier tous les transferts internationaux par rapport aux listes de sanctions applicables, ainsi que surveiller les transactions afin d'identifier les risques de fraude, de blanchiment d'argent et de violation des sanctions. Ces processus de conformité impliquent de recouper les détails des paiements avec les listes de surveillance et de vérifier que les transactions ne sont associées à aucune entité sanctionnée dans les juridictions concernées et ne violent aucune réglementation dans les juridictions impliquées. Les virements ou paiements de grande valeur vers certains pays peuvent nécessiter un contrôle plus approfondi, ce qui allonge encore le temps de traitement pendant que les banques procèdent à des vérifications supplémentaires.

Heures limites de traitement bancaire

Les banques traitent les virements internationaux par lots à des heures précises chaque jour. Si votre paiement n'est pas effectué avant l'heure limite, il ne sera traité que le jour ouvrable suivant. Les heures limites varient selon les établissements et peuvent être étonnamment précoces, parfois en fin de matinée ou en début d'après-midi. De plus, les banques de différents pays ont des horaires et des jours fériés différents, ce qui peut ajouter plusieurs jours si votre paiement est effectué avant un long week-end dans l'un ou l'autre des pays.

Infrastructures limitées dans les marchés émergents

Certaines régions peuvent ne pas participer à des réseaux de paiement mondiaux tels que SWIFT, ce qui rend les transferts plus lents et plus coûteux. Sur ces marchés, les relations bancaires correspondantes peuvent être limitées, ce qui nécessite que les fonds transitent par davantage d'intermédiaires. De plus, l'adoption d'une infrastructure de paiement cryptographique est encore en cours d'évolution ; certains partenariats peuvent limiter votre capacité à tirer parti des avantages des paiements basés sur la blockchain.

Informations de paiement incomplètes ou incorrectes

Les erreurs dans les détails de paiement, telles que des numéros de compte incorrects, des codes SWIFT manquants, des noms de destinataires incomplets ou des informations bancaires erronées, peuvent entraîner des retards immédiats. Les institutions financières doivent interrompre le traitement pour demander des corrections, et les échanges de communications peuvent ajouter plusieurs jours, voire plusieurs semaines, au transfert. Certaines erreurs peuvent entraîner le renvoi des paiements à l'expéditeur, ce qui nécessite de recommencer tout le processus avec les informations correctes.

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Comment suivre les paiements transfrontaliers : guide étape par étape

La manière dont vous suivez un paiement international dépend du mode de paiement que vous avez utilisé. Vous trouverez ci-dessous une description détaillée des procédures de suivi habituelles pour les principaux types de paiement :

Suivi des virements ACH internationaux

Obtenez votre numéro de référence de transaction auprès de votre prestataire de paiement lorsque vous effectuez le virement.
Recherchez le virement dans votre portail bancaire à l'aide du numéro de référence ou de la plage de dates de la transaction.
Vérifiez le statut de la transaction, qui affiche généralement des étapes telles que « Lancée », « En cours de traitement », « Envoyée à la banque destinataire » et « Terminée ». Certaines banques peuvent fournir des dates de livraison estimées en fonction du pays de destination.
Attendez que le statut de la transaction passe à « Terminée ». Si le destinataire n'a pas reçu le paiement après la date de règlement prévue, contactez votre prestataire bancaire.

Suivi des virements internationaux via SWIFT

Demandez un numéro SWIFT UETR lorsque vous effectuez un virement bancaire. Ce code à 36 caractères permet d'identifier de manière unique votre paiement dans le réseau bancaire mondial.
Saisissez le numéro UETR dans le système de suivi de votre banque, le service SWIFT GPI Tracker ou le système en ligne SWIFT Basic Tracker pour obtenir des mises à jour en temps réel.
Contactez le service des virements bancaires de votre banque si le suivi indique des retards imprévus ou si le paiement semble bloqué dans une banque intermédiaire. Ils peuvent lancer des recherches et communiquer directement avec les autres banques de la chaîne de paiement afin de résoudre les problèmes.

Suivi des transferts de cryptomonnaies

Enregistrez le hachage de transaction (TxID) fourni lorsque vous initiez le transfert cryptographique. Cette chaîne de caractères est un identifiant unique pour votre transaction sur la blockchain.
Rendez-vous sur un site web d'exploration de blockchain adapté à la blockchain que vous avez utilisée pour effectuer le paiement (par exemple, Etherscan pour Ethereum ou Solscan pour Solana). Saisissez le hachage de la transaction dans le champ de recherche.
La plupart des paiements cryptographiques sont considérés comme définitifs après un certain nombre de confirmations du réseau. Cela dépend de la blockchain utilisée et du type d'actif envoyé, mais le nombre habituel de confirmations peut être trouvé rapidement en effectuant une recherche en ligne.
Vérifiez la réception avec le bénéficiaire une fois les confirmations terminées. Étant donné que les transactions cryptographiques peuvent être réglées en quelques minutes, il n'est pas nécessaire d'effectuer un suivi au-delà de la vérification de l'apparition de la transaction sur la blockchain. Si le destinataire ne voit pas les fonds dans l'heure qui suit, il se peut qu'il y ait un problème avec son portefeuille ou son adresse de destinataire.

Mandats

Demandez un reçu avec un numéro de série lors de l'achat du mandat postal.
Contactez l'émetteur à l'aide de ce numéro de série pour vérifier si le mandat a été encaissé. Cependant, cela permet uniquement de confirmer si les fonds ont été réclamés, et non s'ils sont en cours d'acheminement vers le destinataire.
Une fois que l'émetteur a confirmé que le mandat a été encaissé, vérifiez auprès du destinataire que le paiement a bien été reçu.

Les autres modes de paiement, tels que les chèques envoyés par courrier ou les services de portefeuille électronique, disposent d'un large éventail de méthodes de suivi différentes selon votre prestataire de services. En général, si un paiement n'atteint pas le destinataire prévu dans un délai raisonnable, vous devez contacter votre prestataire de services de paiement pour obtenir des informations sur la localisation de votre paiement.

Commencez dès aujourd'hui à optimiser vos paiements internationaux avec Slash.

Lorsque vos virements ACH internationaux sont suivis via un portail bancaire, vos transactions en cryptomonnaie via une plateforme d'échange distincte et vos virements électroniques via une autre interface bancaire, il peut être inutilement compliqué de conserver une vue d'ensemble de tous les paiements en attente.

Slash élimine cette fragmentation en offrant une plateforme unifiée où les entreprises peuvent initier, suivre et gérer tous leurs paiements transfrontaliers à partir d'un seul tableau de bord. Que vous effectuiez un virement international, traitiez un transfert cryptographique ou exécutiez un paiement ACH mondial, tout passe par un seul système offrant un suivi et une visibilité cohérents. Il en résulte une réduction des contrôles manuels, moins de lacunes dans les rapports et un meilleur contrôle des flux de trésorerie mondiaux. Parmi les autres fonctionnalités de Slash qui prennent en charge les opérations internationales, on peut citer :

Slash Global USD : Permet aux entreprises étrangères de détenir, d'envoyer et de recevoir des dollars américains dans le monde entier sans avoir besoin d'un compte bancaire américain ou d'une LLC. Combinez les divers canaux de paiement de Slash et la prise en charge native des cryptomonnaies pour opérer à l'international avec moins d'obstacles.
Carte Visa Platinum Slash : Une carte de crédit d'entreprise avec des contrôles avancés des dépenses, notamment des regroupements de cartes configurables, des cartes virtuelles illimitées et des limites personnalisables. Les entreprises peuvent également bénéficier d'une remise en argent pouvant atteindre 2 % sur leurs achats aux États-Unis, ce qui leur permet de réaliser des économies substantielles sur leurs dépenses quotidiennes.
Intégrations puissantes : Une intégration fluide avec QuickBooks peut aider les équipes financières à travailler plus rapidement et avec une plus grande précision. Simplifiez votre clôture de fin de mois grâce à des flux de travail automatisés pour la déclaration des dépenses, la préparation des déclarations fiscales, le rapprochement et bien plus encore, en utilisant les données financières de votre compte Slash.
Gestion des factures : Désormais disponibles, les outils de gestion des factures de Slash permettent de suivre les paiements en attente, de surveiller le statut des factures et d'accepter plusieurs options de paiement, le tout en utilisant les coordonnées enregistrées directement depuis votre compte Slash.

Slash est la plateforme moderne pour les opérations bancaires internationales, combinant des paiements internationaux en temps réel avec des outils intelligents conçus pour les entreprises en pleine croissance. Découvrez comment Slash peut simplifier la façon dont vous envoyez et gérez vos paiements dès aujourd'hui sur slash.com.

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Questions fréquentes

Quels sont les principaux types de moyens de paiement transfrontaliers ?

Les options courantes comprennent les virements ACH internationaux, les virements bancaires internationaux, les portefeuilles numériques, les paiements en cryptomonnaie et les cartes de crédit. Des plateformes telles que Slash prennent en charge plusieurs modes de paiement en un seul endroit, ce qui facilite le choix de la méthode la plus adaptée à chaque transaction.

Que faut-il rechercher lors du choix d'un prestataire de services de paiement ?

Les facteurs clés comprennent des frais transparents, une couverture de conformité solide, un suivi fiable et la prise en charge de plusieurs méthodes de paiement. Slash propose des frais moins élevés que de nombreuses banques traditionnelles et simplifie la gestion des paiements internationaux en centralisant leur initiation, leur suivi et leur reporting.

Combien de temps prennent généralement les paiements transfrontaliers ?

Les délais de règlement varient considérablement selon la méthode utilisée, allant de quelques minutes pour les transferts cryptographiques à plusieurs jours ouvrables pour les paiements ACH ou électroniques. L'utilisation de plateformes modernes telles que Slash peut contribuer à réduire les retards et à améliorer la visibilité sur les délais de paiement.

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