Frais de change : comprendre, gérer et réduire les coûts supplémentaires pour votre entreprise
Vous pensez peut-être que les frais de transaction à l'étranger désignent tous les coûts supplémentaires liés aux paiements internationaux, mais ce n'est pas le cas. Les frais de transaction à l'étranger ne sont qu'une partie des frais pouvant s'appliquer aux transactions transfrontalières. Comprendre comment les frais de change sont ajoutés à vos paiements peut vous aider à identifier les possibilités de réduire les coûts et à gérer plus efficacement le risque de change.
Dans ce guide, nous vous expliquons en détail les frais de change : pourquoi ils existent, à quel moment ils sont appliqués dans le processus de paiement et comment ils peuvent affecter les opérations internationales de votre entreprise. Nous abordons également des concepts plus généraux liés aux paiements internationaux, notamment les taux de conversion des devises et la gestion du risque de change, afin de vous aider à effectuer vos transactions transfrontalières en toute confiance.
Nous vous montrerons également comment Slash vous aide à minimiser vos frais de change grâce à ses fonctionnalités de paiement internationales modernes : dépensez les fonds de votre entreprise à l'international avec la carte Slash Visa Platinum, qui facture des frais de change réduits de 1 % (ou un minimum de 0,40 $).¹ Slash vous permet également d'éviter les frais bancaires traditionnels en autorisant les paiements en cryptomonnaie directement depuis le tableau de bord, ce qui vous permet de détenir, d'envoyer et de recevoir des stablecoins indexés sur le dollar américain, tels que l'USDC et l'USDT, tout en transférant facilement des fonds entre votre compte Slash et la blockchain.⁴ Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur la manière dont Slash peut améliorer votre stratégie de paiement internationale.
Comment fonctionnent les frais de change dans le paysage actuel des paiements
Les frais de transaction à l'étranger, également appelés frais de change ou frais FX, sont des frais supplémentaires appliqués lorsqu'une transaction implique la conversion d'une devise en une autre. Ces frais sont le plus souvent rencontrés lors de paiements internationaux par carte, de retraits aux distributeurs automatiques ou de virements bancaires transfrontaliers.
Les devises fluctuent constamment les unes par rapport aux autres. Ces fluctuations sont suivies par les marchés des changes, qui établissent le taux moyen du marché, c'est-à-dire le taux de change réel et sans frais entre deux devises. Bien que le taux varie tout au long de la journée, le taux moyen quotidien du marché constitue généralement un point de référence précis pour la valeur réelle d'une devise étrangère.
Par exemple, convertir des dollars américains en dongs vietnamiens au taux moyen du marché donnerait environ 1 $ pour 26 300 ₫, en supposant qu'il n'y ait pas de frais supplémentaires. Dans la pratique, cependant, lorsque vous effectuez un paiement en VND à l'aide d'une carte de crédit ou d'un compte bancaire américain, le taux de change qui vous est appliqué est souvent légèrement moins avantageux que le taux moyen du marché. Cette différence, c'est-à-dire la majoration ajoutée au taux de conversion moyen du marché, correspond aux frais de transaction à l'étranger.
Les frais de transaction à l'étranger ne sont souvent qu'une des nombreuses surcharges pouvant s'appliquer à un paiement international. Selon le mode de paiement et les institutions financières concernées, les frais de transaction internationale supplémentaires peuvent inclure les éléments suivants :
- Frais de conversion : Frais de traitement facturés par une banque ou un prestataire de services de paiement pour faciliter la conversion d'une devise en une autre. Contrairement aux frais de change, les frais de conversion ne sont pas liés au taux de change moyen du marché lui-même ; il s'agit plutôt de surcharges opérationnelles fixes ou proportionnelles appliquées pour le traitement de la conversion.
- Frais de traitement : Catégorie générale qui comprend les frais par transaction appliqués pour initier ou acheminer un paiement. Ceux-ci peuvent inclure les frais de virement bancaire facturés par la banque d'origine, ainsi que les frais de traitement supplémentaires imposés par les banques intermédiaires ou correspondantes qui facilitent le transfert de fonds via le réseau de paiement international.
- Frais de règlement : Frais liés à la compensation et au règlement des transactions entre institutions financières. Ces frais couvrent les coûts back-end liés au rapprochement des paiements, à la gestion des liquidités entre les banques et à la finalisation des transferts de fonds. Ils sont généralement intégrés dans le coût global des paiements internationaux plutôt que d'apparaître comme un poste distinct.
Avec Slash, vous pouvez effectuer des virements internationaux à un coût inférieur à celui de la plupart des banques traditionnelles, soit seulement 25 $ par transfert. Cependant, ce sont les paiements en cryptomonnaie qui permettent de réaliser les économies les plus importantes. L'envoi de stablecoins indexés sur le dollar américain via la blockchain supprime les banques intermédiaires du flux de paiement, éliminant ainsi de nombreux frais cachés et réduisant les délais de règlement de plusieurs jours à quelques minutes.
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Comment fonctionnent réellement les frais de change liés aux cartes de crédit ?
Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour un achat international, plusieurs parties interviennent dans le traitement de la transaction, notamment le réseau de cartes (tel que Visa ou Mastercard) et la banque émettrice. Dans de nombreux cas, les frais de change que vous payez correspondent à la somme des coûts au niveau du réseau et des marges bénéficiaires de l'émetteur.
Le réseau de cartes convertit d'abord la transaction de la devise locale du commerçant dans la devise de facturation de votre carte (généralement le dollar américain) en utilisant son propre taux de change quotidien, qui est généralement proche du taux moyen du marché. En plus de cette conversion, l'émetteur de votre carte de crédit peut appliquer des frais de transaction à l'étranger, souvent exprimés en pourcentage du montant de la transaction.
Visa et Mastercard publient toutes deux les taux de change et peuvent inclure une petite commission réseau, tandis que la banque émettrice ajoute sa propre commission pour le traitement des transactions à l'étranger. Ces frais sont généralement appliqués automatiquement lors du règlement, ce qui signifie que le montant final affiché sur votre compte peut différer légèrement de celui que vous avez vu lors du paiement, même si le commerçant a affiché les prix dans votre devise locale.
Trouver les frais de transaction à l'étranger sur votre relevé de carte de crédit
Les frais de transaction à l'étranger n'apparaissent pas toujours clairement sur votre relevé, ce qui peut les rendre faciles à manquer. Certains émetteurs de cartes de crédit les indiquent explicitement comme « frais de transaction à l'étranger » ou « frais de service international », tandis que d'autres les intègrent directement dans le montant converti de la transaction en appliquant un taux de change majoré.
Pour déterminer la marge de change effective appliquée par votre carte de crédit, commencez par comparer le montant de la transaction indiqué sur votre relevé avec le montant d'achat initial figurant sur le reçu. Divisez le montant final comptabilisé par le montant initial de la transaction, puis comparez le résultat obtenu avec le taux moyen du marché à la date de la transaction. La différence entre les deux représente la marge de change et la marge de conversion appliquées par l'émetteur de votre carte.
Pour les cartes de crédit qui détaillent les frais de change, consultez les détails de la transaction ou la section récapitulative mensuelle de votre relevé, où ces frais sont souvent regroupés. À des fins de rapprochement, l'enregistrement de la devise d'origine de la transaction, du montant converti et du taux de change appliqué peut aider les équipes financières à suivre les coûts de change au fil du temps et à identifier les frais anormalement élevés sur les différentes cartes ou chez les différents fournisseurs.
6 stratégies intelligentes pour éviter les frais de change sur les paiements internationaux
1. Utilisez des cartes ou des comptes avec des marges de change faibles.
Toutes les offres « sans frais de change » ne se valent pas. Certaines cartes peuvent supprimer les frais de transaction à l'étranger explicites, mais appliquer tout de même un taux de change majoré. Recherchez :
- Tarification transparente des transactions à l'étranger, y compris les majorations de change et autres frais.
- Taux des réseaux Visa ou Mastercard proches du taux moyen du marché.
- Moins d'intermédiaires entre vous et le commerçant.
2. Payez dans la devise locale, et non dans votre devise nationale.
Lorsque vous avez la possibilité de payer en dollars américains plutôt qu'en devise locale, choisissez toujours la devise locale. La conversion dynamique des devises (DCC) applique presque toujours des taux de change gonflés, ce qui signifie que les commerçants et les fournisseurs de points de vente (POS) tirent profit de la majoration. Laissez plutôt votre réseau de cartes se charger de la conversion. Et, si vous effectuez un virement bancaire, recherchez des prestataires de services bancaires offrant des fonctionnalités multidevises, comme Slash, qui permet d'effectuer des paiements internationaux dans plus de 135 devises différentes.
De plus, avant de retirer de l'argent à un guichet automatique étranger hors réseau lors d'un voyage à l'étranger, vérifiez si l'émetteur de votre carte de débit prendra en charge les frais ou les marges de change.
3. Regrouper les dépenses internationales sur un nombre réduit de moyens de paiement
La répartition des paiements entre plusieurs cartes, banques et processeurs rend les frais de change plus difficiles à suivre. La centralisation des dépenses peut améliorer la visibilité sur les taux de change effectifs, faciliter l'identification des prestataires coûteux et la négociation d'alternatives, et simplifier le rapprochement et le reporting des opérations de change. Avec Slash, vous bénéficiez d'une infrastructure de paiement mondiale unifiée qui enregistre automatiquement les détails des transactions et permet une synchronisation transparente avec des plateformes comptables telles que QuickBooks.
4. Utilisez les moyens de paiement locaux lorsque cela est possible.
Les virements internationaux et les transferts SWIFT peuvent impliquer des banques correspondantes ou intermédiaires qui peuvent ajouter des frais de traitement cachés. L'envoi d'un paiement ACH international à un réseau régional de chambres de compensation peut limiter le risque que votre paiement soit traité par un intermédiaire. Cette stratégie peut être particulièrement efficace pour les paiements récurrents aux fournisseurs. Slash peut envoyer des paiements ACH internationaux sur de nombreux réseaux étrangers de chambres de compensation, notamment SEPA, BECS, BACS, etc.
5. Tirer parti des stablecoins pour les paiements internationaux
Pour les entreprises qui opèrent à l'échelle mondiale en dollars américains, l'utilisation de stablecoins indexés sur l'USD peut être un moyen efficace d'éviter complètement les frais de change. Étant donné que les stablecoins tels que l'USDC ou l'USDT sont libellés en USD, aucune conversion de devise n'est nécessaire, ce qui signifie qu'aucune majoration de change n'est appliquée au taux de change.
Ces paiements contournent également les banques correspondantes et les réseaux internationaux traditionnels de virements électroniques, ce qui réduit à la fois les frais de traitement et le risque de déductions imprévues en cours de route. Outre leur coût réduit, les transferts de stablecoins s'effectuent généralement en quelques minutes plutôt qu'en plusieurs jours, ce qui rend les flux de trésorerie plus prévisibles et plus faciles à gérer au-delà des frontières.
Les meilleures cartes de crédit conçues pour les dépenses internationales
Toutes les cartes conçues pour une utilisation internationale ne se valent pas. Si beaucoup d'entre elles suppriment les frais de transaction à l'étranger, rares sont celles qui offrent des tarifs de change prévisibles, une large acceptation mondiale et les contrôles opérationnels dont les entreprises ont besoin pour gérer leurs dépenses internationales à grande échelle. Voici une comparaison entre cinq options populaires.
Carte Visa Platinum Slash
La carte Slash Visa Platinum est la meilleure carte pour les entreprises qui gèrent des transactions internationales complexes et souhaitent bénéficier d'une visibilité et d'un contrôle sur les coûts transfrontaliers. La carte est incluse dans la plateforme bancaire professionnelle Slash et fonctionne comme une carte de crédit sans solde renouvelable. Slash facture des frais de change transparents de 1 % (ou 0,40 $ minimum), ce qui facilite la prévision des coûts internationaux.
La carte Slash se distingue par sa profondeur opérationnelle. Les transactions par carte capturent automatiquement les reçus, sont classées en temps réel et peuvent être gérées à l'aide de contrôles de dépenses granulaires entre les équipes. Comme elle fonctionne sur le réseau Visa, la carte est largement acceptée dans le monde entier, ce qui en fait une option pratique pour les voyages à l'étranger et les dépenses auprès de fournisseurs internationaux.
Carte American Express Business Platinum
La carte Amex Business Platinum se positionne comme une carte de crédit haut de gamme, avec des frais annuels de 895 $, mais sans frais de transaction à l'étranger. Elle est principalement conçue comme une carte de récompenses et d'avantages voyages, offrant des multiplicateurs de points grâce au programme Amex Membership Rewards et au portail Amex Travel.
Cependant, le réseau fermé d'Amex limite son acceptation sur de nombreux marchés internationaux, en particulier en dehors de l'Amérique du Nord et de l'Europe occidentale. D'un point de vue opérationnel, la carte présente également des lacunes pour les équipes : les fonctionnalités de gestion des dépenses sont relativement limitées, les analyses sont restreintes et elle fonctionne comme une carte unique pour les propriétaires plutôt que comme un programme de cartes configurable pour les employés.
Carte Mastercard World Business Advantage Travel Rewards de Bank of America
La carte Bank of America Business Advantage Travel Rewards World Mastercard est une carte de crédit sans frais annuels conçue pour les dépenses de base liées aux voyages internationaux. Elle permet de cumuler des points grâce au programme Bank of America Preferred Rewards et évite les frais de transaction à l'étranger, ce qui en fait une option peu coûteuse pour une utilisation internationale.
Cependant, la carte offre une valeur limitée au-delà de sa structure tarifaire. Elle ne dispose pas de contrôles avancés des dépenses, d'automatisation des dépenses et d'analyses intégrées, ce qui la rend moins pratique pour les équipes ou les entreprises qui gèrent des dépenses internationales courantes. En tant que carte de crédit traditionnelle, elle convient mieux aux propriétaires d'entreprises individuelles qui voyagent régulièrement à l'étranger qu'aux entreprises qui ont besoin d'une surveillance structurée et d'une gestion prévisible des paiements internationaux.
Carte Brex
La carte Brex est une carte de crédit d'entreprise incluse dans la plateforme Brex, dont le prix varie en fonction du nombre d'utilisateurs. Elle prend en charge l'émission de cartes à l'échelle mondiale et offre des fonctionnalités intégrées de suivi des dépenses et de contrôle des cartes, ce qui la rend fonctionnelle pour les équipes distribuées.
Le principal inconvénient des dépenses internationales est leur coût. Brex facture des frais de change de 3 %, nettement supérieurs à ceux de la plupart de ses concurrents, ce qui peut augmenter considérablement les dépenses des entreprises qui effectuent fréquemment des transactions transfrontalières. Bien que Brex offre des récompenses sous forme de points, leur valeur monétaire effective est relativement faible, ce qui rend les frais de change plus élevés difficiles à compenser.
Carte de crédit Capital One Venture X Business
La carte Capital One Venture X Business Card est une carte de crédit avec des frais annuels de 395 $ et sans frais de transaction à l'étranger. Elle permet d'accumuler des miles de voyage qui peuvent être échangés contre des récompenses Capital One ou utilisés pour effectuer des réservations via le portail Capital One Travel. La carte est émise sur le réseau Visa ou Mastercard.
Comme beaucoup de cartes de voyage haut de gamme, la Venture X est toutefois destinée à être utilisée par un seul chef d'entreprise. Les contrôles et analyses des dépenses sont limités, et la carte fonctionne comme un compte unique plutôt que comme un programme de cartes configurable pour les employés. Elle est donc plus adaptée aux dépenses de voyage du chef d'entreprise qu'à la gestion des dépenses internationales d'une organisation en pleine croissance.
Une meilleure façon de gérer les dépenses mondiales avec Slash
Les frais de change et les coûts liés aux paiements internationaux ne doivent pas nécessairement être complexes ou inévitables. Lorsque les entreprises comprennent comment les taux de change, les niveaux de traitement et les intermédiaires affectent les paiements transfrontaliers, elles peuvent faire des choix plus judicieux concernant les mouvements internationaux de fonds. Avec une configuration adéquate, il est possible de réduire les coûts de change, d'accélérer les règlements et d'obtenir une meilleure visibilité sur l'origine des frais.
Slash offre aux entreprises un meilleur contrôle sur leurs coûts de change en leur proposant plusieurs moyens d'envoyer et de recevoir de l'argent à l'échelle mondiale. Grâce à l'accès aux virements ACH internationaux, aux virements bancaires vers plus de 180 pays dans plus de 135 devises et aux options de paiement en cryptomonnaie, les équipes financières peuvent choisir la méthode la plus rentable pour chaque transaction au lieu de se fier à des options par défaut à forte marge bénéficiaire. Tout cela est regroupé au sein d'une seule plateforme bancaire et de paiement conçue pour simplifier les opérations internationales. Voici ce que propose Slash :
- Prise en charge native des cryptomonnaies : Entrez et sortez des USDC, USDT et USDSL avec des frais de conversion inférieurs à 1 %, et envoyez ou recevez des stablecoins sur 8 blockchains avec un traitement qui peut prendre quelques minutes, et non plusieurs jours.
- Intégrations comptables : Simplifiez la vérification de vos dépenses internationales en synchronisant vos données transactionnelles Slash dans QuickBook pour un rapprochement et un reporting automatisés, ce qui vous aidera à respecter les normes internationales d'information financière (IFRS).
- Carte Visa Platinum Slash : Émettez un nombre illimité de cartes physiques et virtuelles, regroupez les cartes par équipe, fixez des limites de dépenses et restreignez les catégories, le tout avec des frais de change réduits de 1 % (ou 0,40 $ minimum) et jusqu'à 2 % de remise en argent sur les achats effectués aux États-Unis.
- Tableau de bord analytique en temps réel : Suivez vos dépenses et vos flux de trésorerie au fur et à mesure, avec des ventilations claires par mode de paiement, destinataire et devise.
- Compte mondial en USD : Permet aux entreprises non américaines d'accéder à l'ensemble des fonctionnalités bancaires, de paiement et de cryptomonnaie de Slash sans avoir besoin d'une LLC enregistrée aux États-Unis.³
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Questions fréquentes
Quels sont les frais liés à la conversion de devises pour les cartes de crédit ?
Les cartes de crédit appliquent généralement des frais de transaction à l'étranger ou des frais de change, qui sont facturés sous forme de pourcentage du montant de l'achat et ajoutés soit sous forme de ligne distincte, soit par le biais d'un taux de change majoré. Certaines cartes répercutent également les frais de traitement au niveau du réseau ou de l'émetteur liés à la conversion de devises.
Quels sont les types de transactions internationales ?
Les transactions internationales comprennent les achats transfrontaliers par carte, les virements internationaux, les virements ACH internationaux ou locaux et les paiements en cryptomonnaie. Chaque méthode comporte des structures tarifaires, des vitesses de règlement et des niveaux d'exposition au risque de change différents.
Les frais de transaction à l'étranger peuvent-ils être remboursés ?
Les frais de transaction à l'étranger sont rarement remboursés, car ils sont généralement considérés comme un coût standard lié au traitement des paiements internationaux. Une façon de réduire l'exposition au risque de change consiste à utiliser des méthodes de paiement transparentes, avec des frais de change moins élevés, ou des alternatives telles que la carte Slash Card, qui propose des frais de change réduits, ou des plateformes prenant en charge les transferts en cryptomonnaie.
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