Comptes professionnels multidevises : comment gérer les flux de trésorerie internationaux avec moins de friction

Si votre entreprise opère à l'international, vous envisagez peut-être d'ouvrir un compte professionnel multidevises. Ces comptes vous permettent de détenir des devises étrangères sans conversion automatique, ce qui peut être utile si vous effectuez régulièrement des paiements à des fournisseurs, des sous-traitants ou des partenaires dans plusieurs pays. En évitant les conversions répétées, les entreprises peuvent réduire les frais de change inutiles.

Cela dit, les comptes professionnels multidevises sont plus complexes qu'ils ne le semblent à première vue. Les taux de change fluctuent constamment, les exigences fiscales et comptables deviennent plus complexes, et bon nombre des défis liés à la gestion financière transfrontalière ne sont pas entièrement résolus par le simple fait de détenir des soldes en plusieurs devises.

Dans ce guide, nous examinerons le fonctionnement des comptes professionnels multidevises, y compris leurs avantages potentiels et leurs inconvénients notables. Nous présenterons également une approche alternative : les paiements en USD de bout en bout avec Slash. Slash prend en charge les paiements vers plus de 180 pays dans plus de 35 devises, mais permet également aux entreprises de simplifier leurs paiements internationaux grâce à notre compte USD international et à la prise en charge native des cryptomonnaies.³︐⁴ Poursuivez votre lecture pour découvrir comment Slash aide les fondateurs internationaux et les entreprises américaines à gérer plus efficacement leurs paiements transfrontaliers.

Comment fonctionnent les comptes professionnels multidevises : informations clés

Un compte professionnel multidevises est un compte financier spécialisé qui permet aux entreprises de détenir, recevoir et envoyer des fonds dans plusieurs devises étrangères au sein d'une seule et même structure de compte. Contrairement aux comptes bancaires professionnels traditionnels qui fonctionnent exclusivement dans une seule devise nationale, ces comptes offrent aux entreprises des soldes en devises dédiés dans des sous-comptes sous-jacents pour chaque devise prise en charge.

Lorsqu'une entreprise reçoit un paiement en euros, par exemple, ces fonds restent en euros plutôt que d'être automatiquement convertis dans la devise nationale du titulaire du compte. Cela permet aux entreprises de mieux contrôler le moment et la manière dont elles effectuent leurs opérations de change, ce qui leur permet de choisir stratégiquement le moment de la conversion ou d'éviter certains frais transfrontaliers lorsqu'elles paient leurs fournisseurs dans la même devise que celle dans laquelle elles reçoivent leurs paiements.

Les comptes multidevises sont plus répandus dans les pays où les gouvernements ne restreignent pas les flux de capitaux et où les entreprises sont autorisées à détenir des soldes bancaires en devises étrangères. En revanche, les pays qui appliquent des contrôles des capitaux peuvent limiter ou interdire aux entités nationales de détenir des soldes multidevises.

Les comptes multidevises modernes prennent généralement en charge les principales devises telles que l'USD, l'EUR, la GBP et le JPY, ainsi que les devises des marchés émergents. Certains prestataires peuvent également fournir des coordonnées bancaires locales (telles que des numéros IBAN pour les devises européennes ou des numéros de routage pour l'USD), ce qui permet aux entreprises de recevoir des paiements comme si elles disposaient de comptes bancaires locaux dans plusieurs pays.

6 les défis liés à la gestion de comptes professionnels multidevises

Si les comptes multidevises peuvent offrir des avantages aux entreprises internationales, ils peuvent également entraîner des complexités opérationnelles et des risques financiers que les entreprises doivent gérer avec prudence. Il est important de comprendre ces défis afin de prendre des décisions éclairées concernant votre infrastructure de paiement transfrontalier :

Taux de conversion des devises et frais

Chaque fois que vous effectuez une conversion entre plusieurs devises sur un compte multidevises, vous devrez probablement supporter deux types de coûts distincts : les frais de conversion et les pertes liées à des taux de change défavorables. Au lieu de vous proposer le taux moyen du marché, les fournisseurs de comptes ajoutent généralement un écart, c'est-à-dire la différence entre le taux qu'ils vous proposent et le taux interbancaire réel auquel ils acquièrent la devise. Au fil du temps, ces frais de conversion et ces taux défavorables peuvent s'accumuler, ce qui pèse lourdement sur les revenus internationaux. Avec Slash, vous pouvez utiliser des stablecoins indexés sur le dollar américain pour éliminer complètement le besoin de conversion de devises.

Frais bancaires et retards de traitement

Même si les comptes multidevises peuvent réduire certains frais de change et retards de traitement, vous n'êtes pas totalement à l'abri des coûts et des inefficacités du système bancaire international. La seule différence est que les conversions et le traitement ont lieu à différents stades de la chaîne de paiement. Voici quelques obstacles possibles :

Frais de virement international : Si vous gérez les conversions de votre côté avant l'envoi, vous pouvez éviter les taux de change défavorables des banques intermédiaires, mais vous devrez probablement payer des frais de virement à l'envoi ou à la réception.
Frais bancaires correspondantsLorsque vous effectuez un virement international, votre banque peut acheminer les paiements via une ou plusieurs banques correspondantes. Chaque correspondante peut prélever des frais (parfois appelés « frais de levée ») sur le montant du paiement. Ces frais sont souvent imprévisibles et ne sont pas communiqués à l'avance.
Retards de traitement : Les paiements via le réseau SWIFT peuvent prendre plusieurs jours ouvrables, selon la région destinataire et le nombre de banques intermédiaires impliquées. Bien que le fait de détenir des fonds dans la devise de destination puisse accélérer le règlement final, le transfert initial des fonds vers ce compte en devises peut nécessiter un virement international lent.
Limitations spécifiques à la devise : Certaines devises ont des heures de négociation restreintes, des jours fériés locaux qui interrompent le traitement des transactions ou des exigences réglementaires qui ralentissent les transactions. L'envoi d'argent vers ou depuis des devises de marchés émergents peut nécessiter des documents supplémentaires, des contrôles de conformité ou des autorisations réglementaires locales qui peuvent allonger le délai de traitement de plusieurs jours.

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Complexité de la réconciliation

La gestion de la comptabilité et du rapprochement dans plusieurs devises peut considérablement augmenter la complexité opérationnelle. Chaque devise doit être suivie séparément, ce qui nécessite des enregistrements précis de la devise et du moment de la transaction. Lors de la clôture mensuelle, les équipes financières doivent réévaluer les soldes étrangers en utilisant les taux de change actuels, où même des écarts mineurs peuvent entraîner des problèmes de rapprochement et des retards dans la production des rapports.

Risque de change

Le risque de change désigne la fluctuation potentielle de la valeur des devises lors de la réalisation d'opérations commerciales internationales. Le fait de détenir des soldes en euros, en livres sterling, en yens ou dans d'autres devises étrangères crée effectivement une exposition au risque de change non couverte, où les variations des taux de change peuvent réduire la valeur de ces fonds par rapport à votre devise de base. Sans stratégies de couverture appropriées, votre entreprise peut devenir vulnérable à la volatilité des devises. Dans des scénarios extrêmes, si les devises que vous détenez subissent une forte dévaluation ou une hyperinflation, le pouvoir d'achat de ces soldes peut chuter, ce qui peut anéantir vos marges bénéficiaires ou créer des pertes imprévues qui apparaîtront dans votre bilan.

Liquidité fragmentée

Le fait de détenir des fonds répartis dans plusieurs devises peut créer des contraintes de liquidité artificielles. Vous pouvez disposer d'un capital total suffisant dans toutes les devises détenues, mais ne pas avoir les soldes adéquats dans la devise spécifique nécessaire pour un paiement urgent. Cette fragmentation peut entraîner des conversions inutiles ou nécessiter le maintien de soldes globaux plus élevés que ceux qui seraient nécessaires avec un compte en devise unique.

Complications fiscales et déclaratives

Les avoirs multidevises entraînent des obligations fiscales supplémentaires dans de nombreuses juridictions. Les entreprises peuvent être tenues de déclarer les gains et pertes en devises étrangères, de suivre le coût de base des positions en devises étrangères et de se conformer à la réglementation relative à la déclaration des comptes bancaires étrangers (comme le formulaire FBAR aux États-Unis). Le traitement fiscal des gains de change peut varier considérablement ; la distinction entre revenu ordinaire et plus-value, le moment de la comptabilisation et les déductions admissibles deviennent tous plus complexes avec plusieurs devises.

Quelles plateformes financières proposent des comptes prenant en charge plusieurs devises ?

Plusieurs plateformes financières proposent des comptes professionnels qui prennent en charge la détention et la gestion de plusieurs devises, chacune présentant des avantages et des inconvénients différents en termes de coût, de couverture et de fonctionnalités. Vous trouverez ci-dessous un aperçu des prestataires actuels de comptes professionnels multidevises, ainsi que les principales limitations que les entreprises doivent prendre en compte lorsqu'elles évaluent leurs options :

Revolut

Le compte Revolut Business est conçu pour les entreprises ayant des activités internationales. Il combine les soldes en devises étrangères, les virements internationaux et les cartes de débit sur une seule plateforme. Bien qu'il se présente comme une solution financière mondiale, de nombreuses fonctionnalités de cette plateforme financière basée au Royaume-Uni varient considérablement d'une région à l'autre, en particulier pour les clients américains. Les tarifs et l'accès aux fonctionnalités peuvent également varier considérablement en fonction du niveau de l'abonnement.

Transparence limitée et récompenses inégales : Les comptes Revolut Business aux États-Unis ne permettent pas d'obtenir de récompenses avec le forfait Basic, et les conditions relatives aux récompenses pour les forfaits américains de niveau supérieur ne sont pas divulguées publiquement, ce qui rend difficile l'évaluation de leur valeur.
Protection et couverture monétaire plus faibles : Les fonds américains sont assurés par la FDIC jusqu'à concurrence de 250 000 dollars uniquement par l'intermédiaire d'une banque partenaire, tandis que les comptes britanniques ne bénéficient d'aucune protection FSCS. Les clients américains peuvent envoyer des paiements vers plus de 150 pays, mais uniquement dans plus de 25 devises.
Limites cachées et compromis sur le marché des changes : Les limites d'échange et de transfert dépendent du niveau du plan et ne sont pas clairement indiquées. Les plans Grow plafonnent les échanges à 20 000 dollars, ce qui implique des limites plus basses pour les niveaux d'entrée. Les spreads et les marges sur les devises peuvent réduire les économies réalisées par rapport aux cartes d'entreprise à frais de change faibles ou inexistants.

Sage

Wise propose un compte multidevises principalement destiné aux virements internationaux plutôt qu'aux opérations bancaires commerciales complètes. Il fonctionne davantage comme un service de paiement qui vient s'ajouter à vos comptes bancaires existants, ce qui oblige les entreprises à jongler entre plusieurs outils. Bien que réputé pour sa tarification transparente, Wise ne dispose pas de nombreuses fonctionnalités bancaires essentielles.

Pas un remplacement complet des services bancaires : Wise n'offre pas de services bancaires traditionnels tels que les prêts, les cartes d'entreprise ou la gestion avancée de trésorerie, et nécessite la connexion à des comptes bancaires ou à des cartes externes pour fonctionner.
Flexibilité limitée en matière de devises et de paiement : Les comptes professionnels prennent en charge 21 devises et permettent d'accepter des paiements dans seulement 18 devises, bien qu'ils fournissent des coordonnées bancaires locales telles qu'un code guichet britannique ou un IBAN européen.
Frais complexes et cumulatifs : Wise annonce des taux de change moyens, mais facture tout de même des frais de transfert et de conversion (à partir d'environ 0,57 %), auxquels s'ajoutent des frais SWIFT supplémentaires pour les virements hors SEPA. La réception de virements en USD ou de paiements SWIFT coûte 6,11 $ par transaction.

Payoneer

Payoneer s'adresse aux entreprises qui reçoivent des paiements internationaux provenant de marchés mondiaux, de travailleurs indépendants ou de clients étrangers. Il prend en charge plusieurs devises et facilite les paiements transfrontaliers, mais sa structure tarifaire peut s'avérer coûteuse pour les entreprises traitant des volumes importants ou sensibles aux marges. Il est plus adapté au recouvrement des paiements qu'aux opérations financières globales.

Frais élevés sur les paiements entrants : Recevoir des fonds par carte ou PayPal coûte 3,99 % + 0,49 $, tandis que les prélèvements ACH entraînent des frais de 1 %, ce qui représente des frais généraux importants pour les transactions fréquentes.
Frais supplémentaires pour les paiements sortants : Le paiement de destinataires ne disposant pas d'un compte Payoneer entraîne des frais supplémentaires de 1 à 4 %, ce qui réduit la prévisibilité des coûts.
Options de couverture limitées : Pas de prise en charge des cryptomonnaies ou des stablecoins, ce qui signifie que les entreprises restent pleinement exposées à la volatilité des taux de change lorsqu'elles détiennent ou convertissent des fonds.

Airwallex

Airwallex propose l'une des plateformes multidevises les plus étendues au monde, avec une large couverture géographique et des outils intégrés de gestion des dépenses et des paiements. Elle séduit les entreprises ayant des opérations internationales complexes, mais de nombreuses fonctionnalités avancées sont réservées aux formules haut de gamme. Les coûts peuvent rapidement grimper à mesure que votre entreprise se développe.

Modes de paiement : Les outils essentiels de gestion des dépenses, tels que les workflows d'approbation, les intégrations ERP et l'automatisation, ne sont disponibles que dans les forfaits payants à partir de 99 $ par mois, la prise en charge multi-entités étant réservée aux niveaux d'entreprise à prix personnalisé.
Valeur limitée des récompenses : Bien qu'Airwallex offre jusqu'à 1,5 % de remise en argent sur les dépenses locales en dollars américains, les récompenses sont plafonnées et peuvent ne pas compenser les frais d'abonnement et de change pour de nombreuses entreprises.
Frais et manque de flexibilité : Les conversions de devises, les virements internationaux et l'utilisation de cartes peuvent entraîner des frais supplémentaires selon la région et le volume. Airwallex n'offre pas de services de prêt ni de services de trésorerie plus étendus, comme le font généralement les banques commerciales traditionnelles.

Meilleur substitut au compte multidevises : Barre oblique

Slash est une plateforme bancaire professionnelle unifiée conçue pour prendre en charge les flux de paiement internationaux modernes.¹ Notre approche privilégie les rails en USD et en cryptomonnaie plutôt que les structures traditionnelles de comptes multidevises. Au lieu de détenir des soldes fragmentés dans différentes devises, Slash s'attache à simplifier les paiements internationaux tout en minimisant l'exposition au risque de change, les frais cachés et les retards de règlement. Ce modèle peut être plus prévisible et plus efficace pour les entreprises qui souhaitent étendre leur portée à l'international sans gérer le risque de change.

Paiements internationaux simplifiés : Envoyez et recevez des paiements dans plus de 180 pays et dans plus de 35 devises, sans frais supplémentaires pour recevoir des paiements internationaux, avec uniquement une conversion de devise transparente lorsque cela est nécessaire. Éviter les soldes étrangers bloqués peut réduire le risque de change et les frais de rapprochement.
Prise en charge native des cryptomonnaies et des stablecoins : Conservez, envoyez et recevez des stablecoins indexés sur le dollar américain qui contournent les réseaux bancaires traditionnels, offrant ainsi une alternative plus rapide et moins coûteuse que le recours exclusif aux monnaies fiduciaires pour les transferts transfrontaliers. Avec Slash, vous pouvez utiliser les passerelles intégrées pour convertir de manière transparente des dollars américains en stablecoins tels que l'USDC et l'USDT, moyennant des frais de conversion inférieurs à 1 %.
Infrastructure mondiale accessible en USD : Le compte Slash Global USD permet aux fondateurs et partenaires internationaux d'accéder à des services bancaires en USD et à des paiements cryptographiques sans avoir besoin d'un compte bancaire américain ou d'une LLC enregistrée, contrairement à d'autres comptes multidevises qui peuvent exiger un numéro SSN ou IBAN pour être ouverts.

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Que doivent prendre en considération les entreprises lorsqu'elles choisissent un fournisseur de comptes multidevises ?

Les comptes multidevises peuvent être utiles pour les opérations internationales, mais ils impliquent des compromis qui vont au-delà du simple accès aux devises. Les entreprises doivent évaluer l'impact de ces comptes sur les coûts, l'exposition au risque et les opérations financières avant de s'engager dans une approche spécifique :

Frais de conversion monétaire : La conversion de fonds à des taux défavorables peut réduire la valeur des revenus internationaux au fil du temps. Les modèles qui limitent le nombre de conversions, comme ceux qui fonctionnent principalement en dollars américains via des plateformes telles que Slash, peuvent contribuer à réduire ces coûts cumulés.
Vitesse de traitement des paiements : Les paiements internationaux reposent souvent sur des réseaux bancaires correspondants. Même lorsque les fonds sont détenus dans une devise locale, les transferts initiaux vers ces comptes peuvent encore être lents à travers les circuits bancaires traditionnels. Les options de paiement cryptographiques proposées par Slash permettent de contourner ces intermédiaires et d'effectuer des règlements plus rapides dans de nombreux corridors.
Frais d'intermédiaire ou de correspondant : Non seulement les réseaux bancaires internationaux peuvent ralentir les paiements, mais ils peuvent également ajouter des frais de traitement supplémentaires à une transaction internationale. L'utilisation de la cryptomonnaie peut également limiter votre exposition aux frais cachés ; de plus, des délais de règlement plus courts peuvent limiter votre exposition au risque de change lié aux transactions.
Complexité de la comptabilité et du rapprochement : La gestion de soldes en plusieurs devises augmente la charge opérationnelle des équipes financières. Choisissez un prestataire de services de paiement international qui s'intègre à un système comptable prêt pour l'international, tel que Slash, qui s'intègre parfaitement à QuickBooks.
Gestion de la liquidité et efficacité du capital : Répartir vos fonds entre plusieurs devises peut limiter votre accès immédiat au capital. Si vous avez l'intention de diversifier vos avoirs en devises, recherchez des plateformes qui proposent des financements à court terme pour pallier les pénuries de fonds de roulement. Slash Capital Financing, par exemple, propose une ligne de crédit sur mesure avec des conditions de remboursement flexibles allant de 30 à 90 jours.⁵
Accessibilité mondiale : De nombreux comptes multidevises exigent des identifiants spécifiques à chaque région, tels que des numéros EIN, des numéros IBAN ou des enregistrements locaux, ce qui peut poser des difficultés d'intégration à votre entreprise. Le Slash Global USD permet aux fondateurs et aux contreparties étrangers d'accéder à des services bancaires en USD et à des paiements cryptographiques sans avoir besoin d'identifiants bancaires spécifiques aux États-Unis.

Découvrez des solutions de paiement internationales plus intelligentes avec Slash

Les comptes multidevises peuvent répondre à certains besoins en matière de paiements internationaux, mais ils ne suppriment pas tous les coûts ni toute la complexité associés aux transactions transfrontalières. La conversion des devises, les retards de règlement, l'exposition au risque de change et le rapprochement nécessitent toujours une gestion financière proactive, en particulier lorsque le volume des transactions et la portée géographique de votre entreprise augmentent.

Au lieu de gérer des soldes dans plusieurs devises, Slash concentre ses opérations mondiales autour du dollar américain et des systèmes de paiement cryptés. Cette approche permet aux entreprises de transférer des fonds à l'international tout en réduisant leur exposition au risque de change et leurs frais généraux, le tout au sein d'une plateforme unique qui combine paiements, contrôle des dépenses et outils de trésorerie.

Slash peut également aider votre entreprise dans la gestion financière de différentes manières, notamment :

Carte Visa® Platinum Slash : Obtenez jusqu'à 2 % de remise en argent sur vos dépenses aux États-Unis, émettez un nombre illimité de cartes virtuelles et appliquez des limites et des contrôles de dépenses personnalisables. Les transactions sont enregistrées en temps réel, ce qui améliore la visibilité et simplifie le rapprochement.
Trésorerie à haut rendement : Obtenez jusqu'à 3,87 % de rendement annualisé grâce à des comptes du marché monétaire soutenus par BlackRock et Morgan Stanley.⁶
Comptes virtuels et gestion des dépenses : Créez des comptes bancaires configurables pour organiser vos fonds par objectif, région ou équipe. Capturez automatiquement les données de paiement, appliquez les politiques de dépenses et synchronisez les transactions directement avec QuickBooks pour une comptabilité plus claire et une clôture de fin de mois plus rapide.
Financement du fonds de roulement Slash : Accédez à un financement directement depuis votre compte Slash pour soutenir vos opérations ou votre expansion, avec des délais de remboursement de 30, 60 ou 90 jours adaptés à votre cycle de trésorerie.

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Questions fréquentes

Comment ouvrir un compte professionnel multidevises chez Slash ?

Slash ne propose actuellement pas de comptes professionnels multidevises. En revanche, Slash prend en charge les paiements internationaux vers plus de 180 pays dans plus de 35 devises, et son compte Global USD permet aux entreprises étrangères d'effectuer des transactions en dollars américains sans avoir besoin d'un compte bancaire américain ou d'une LLC enregistrée.

Quelle est la rapidité des paiements internationaux ?

La rapidité des paiements internationaux dépend du moyen de paiement utilisé. Les options traditionnelles telles que Global ACH sont généralement plus lentes, tandis que les transferts basés sur la cryptomonnaie sont plus rapides. Les paiements en stablecoins tels que l'USDC et l'USDT envoyés via Slash peuvent être réglés à l'international en quelques minutes.

Ai-je besoin d'un compte multidevises si mon entreprise n'opère que dans un seul pays ?

Non. L'ouverture d'un compte multidevises sans opérations internationales actives peut entraîner une exposition inutile au risque de change et une complexité comptable supplémentaire sans apporter d'avantages significatifs.

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