Commerce électronique multidevises : gestion des paiements internationaux, des règlements et des opérations de change
C'est une hypothèse raisonnable : proposer des produits dans davantage de pays signifie toucher davantage de clients potentiels. Pour les entreprises de commerce électronique, positionner votre boutique sur le marché mondial vous ouvre l'accès à un marché de plusieurs milliers de milliards de dollars.
Mais l'expansion internationale s'accompagne également d'une complexité opérationnelle accrue ; l'augmentation du potentiel de ventes s'accompagne d'un enchevêtrement d'infrastructures de paiement mondiales, de considérations relatives au traitement des paiements et d'exigences légales qui peuvent rapidement devenir difficiles à gérer sans une préparation adéquate.
Avant que votre entreprise ne commence à vendre à l'étranger, l'un des aspects les plus importants à planifier est la gestion des paiements internationaux. Accepter des paiements provenant de différents pays comporte des complications supplémentaires : les frais de conversion et de traitement des devises peuvent réduire vos marges, les processus de paiement peuvent dérouter les clients lorsque les prix varient d'une devise à l'autre, et des outils obsolètes peuvent rendre plus difficile le transfert rapide et rentable des fonds. À long terme, ces problèmes peuvent avoir des répercussions qui vont au-delà de vos résultats financiers. Ils peuvent nuire à vos relations avec vos fournisseurs, compliquer l'expérience client et détourner votre attention du développement de votre boutique.
Dans ce guide, nous expliquons comment les entreprises de commerce électronique peuvent simplifier l'envoi et la réception de paiements internationaux, en mettant l'accent sur les problèmes qui surviennent couramment dans la gestion multidevises. Nous soulignons également les avantages de l'utilisation de Slash pour les paiements internationaux, notamment les rails cryptographiques natifs, les virements SWIFT vers plus de 180 pays dans plus de 135 devises différentes et les outils de gestion des dépenses conçus pour prendre en charge les transactions transfrontalières.⁴ Avec Slash, les paiements internationaux peuvent devenir un avantage concurrentiel, et non une charge opérationnelle.
Comment les plateformes de commerce électronique gèrent-elles généralement le traitement des paiements dans plusieurs devises ?
Le traitement des paiements désigne les systèmes en arrière-plan qui permettent à une entreprise d'accepter les paiements de ses clients. Lorsqu'un acheteur clique sur « Acheter maintenant » au moment du paiement, les informations de paiement sont envoyées de manière sécurisée à une passerelle de paiement, acheminées via un processeur de paiement, puis transmises à la banque émettrice du client pour autorisation.
La passerelle de paiement sert d'interface où les clients saisissent et vérifient leurs informations de paiement, que le processeur de paiement relie aux banques émettrices, aux banques acquéreuses et aux réseaux de paiement. Si la banque émettrice approuve la transaction, celle-ci passe à la phase de règlement, où les fonds sont transférés via le réseau de paiement et finalement déposés auprès du commerçant.
Dans les transactions multidevises, la conversion monétaire peut avoir lieu à plusieurs étapes différentes du processus. Dans certains cas, le prestataire de services de paiement convertit les devises avant le règlement. Pour les paiements par carte, le réseau de cartes peut effectuer la conversion pour le compte de la banque émettrice. Dans d'autres configurations, l'entreprise reçoit directement la devise étrangère et la convertit ultérieurement à l'aide de comptes multidevises ou d'outils de gestion de trésorerie. Comme la conversion peut avoir lieu à plusieurs étapes, la devise impliquée dans une transaction internationale est souvent décrite à l'aide de trois termes distincts, selon le moment où la conversion a lieu :
- Devise de présentation : La devise affichée au client lors du paiement.
- Devise de facturation : La devise dans laquelle le paiement du client est effectivement débité.
- Devise de règlement : La devise que le commerçant reçoit finalement.
Même lorsque la banque émettrice ne se charge pas elle-même de la conversion, elle peut tout de même facturer des frais pour couvrir les coûts de traitement transfrontaliers, les frais de réseau et le risque de change. Les frais de change, parfois appelés frais de conversion, désignent la majoration appliquée au taux de change utilisé lors de la conversion, communément appelée spread de change. Les frais de transaction à l'étranger, en revanche, sont des frais distincts appliqués par les banques émettrices ou les réseaux de cartes pour le traitement des paiements transfrontaliers, qu'il y ait ou non conversion de devises. Comprendre la différence entre ces frais permet d'identifier plus facilement où les coûts sont introduits dans le système de paiement.
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À quoi servent les paiements multidevises ?
La mise en place d'un processeur de paiement multidevises sur votre boutique en ligne va souvent de pair avec la création d'une infrastructure de paiement transfrontalière pour votre entreprise. Bien que la configuration puisse être plus compliquée qu'un arrangement bancaire national, elle peut offrir des avantages opérationnels significatifs. Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des cas d'utilisation les plus courants des paiements multidevises et la manière dont ils favorisent le commerce international :
Traitement des paiements des clients
Les paiements multidevises permettent aux clients de payer dans leur devise locale lors du paiement, tandis que les entreprises sont payées dans la devise de leur choix. Le processeur de paiement gère le routage, la conversion, l'autorisation et le règlement en arrière-plan.
Paiements B2B à des partenaires étrangers
Les entreprises utilisent des systèmes de paiement multidevises pour envoyer et recevoir des paiements à des fournisseurs, prestataires et sous-traitants situés dans différents pays. Il existe de nombreuses méthodes pour envoyer des paiements à l'étranger, notamment :
- Virements internationaux sur le réseau SWIFT
- Transferts mondiaux entre chambres de compensation
- Transferts de cryptomonnaies sur la blockchain
- Rails numériques en réseau fermé.
Selon la configuration bancaire de vos fournisseurs et partenaires, différents modes de paiement fonctionnent mieux dans différents scénarios.
transferts de fonds
Dans le contexte des paiements internationaux, les transferts de fonds désignent les paiements envoyés par une personne travaillant à l'étranger vers un compte bancaire dans son pays d'origine. L'envoi de transferts de fonds est courant pour les entrepreneurs internationaux ou les employés travaillant sur place dans une filiale étrangère.
Financement des filiales étrangères
Les sociétés mères ayant des entités internationales utilisent les paiements multidevises pour transférer des capitaux entre leurs filiales étrangères. Ces transferts impliquent souvent des flux de trésorerie et doivent respecter les exigences locales en matière de reporting et de réglementation.
Investir sur les marchés internationaux
Les paiements multidevises permettent aux entreprises d'investir à l'étranger sans convertir leurs fonds trop tôt. Les entreprises peuvent conserver temporairement leurs fonds en devises étrangères ou les convertir au moment de l'exécution.
Quels avantages et inconvénients concurrentiels les entreprises tirent-elles de l'offre de fonctionnalités multidevises ?
Les fonctionnalités multidevises peuvent soutenir la prochaine étape de croissance de nombreuses entreprises, mais elles introduisent également de nouveaux défis qui nécessitent une préparation minutieuse. Comprendre à la fois les avantages et les inconvénients peut aider votre entreprise à mettre en œuvre plus efficacement la prise en charge des paiements internationaux :
Avantages des fonctionnalités multidevises
- Crée une expérience client plus fluide et plus fiable lors du paiement en permettant aux acheteurs de payer dans leur devise locale et avec leur mode de paiement préféré.
- Peut réduire les taux d'abandon de panier en éliminant certaines incertitudes des clients concernant les prix.
- Élargit l'accès à de nouveaux marchés, produits et services internationaux. Améliore les relations avec les fournisseurs étrangers en répondant à leurs préférences en matière de paiement, ouvrant ainsi la voie à des négociations contractuelles plus favorables et à de meilleurs délais de livraison des produits.
- Facilite l'embauche d'employés et de sous-traitants à l'étranger et la gestion des paiements.
Inconvénients des fonctionnalités multidevises
- Augmente l'exposition au risque de change, ce qui peut avoir un impact négatif sur les marges lorsque les taux de change fluctuent de manière imprévue. Les plateformes prenant en charge les stablecoins, comme Slash, peuvent minimiser l'exposition au risque de change en permettant des transferts blockchain qui s'effectuent en quelques minutes, réduisant ainsi au minimum les risques de fluctuation défavorable des devises pendant le transfert.
- Ajoute de la complexité au rapprochement et à la comptabilité, car les devises de facturation et de règlement peuvent être difficiles à gérer sans conversion et correspondance automatisées. Slash peut simplifier la clôture de fin de mois en intégrant directement les données de paiement mondiales dans QuickBooks.
- Peut entraîner des frais supplémentaires, notamment des frais de conversion et des frais de transaction à l'étranger. Slash peut vous aider à réduire ces coûts grâce à la prise en charge native des stablecoins, à des virements bancaires économiques et à des frais de change réduits de 1 % ou 0,40 $ sur la carte Slash Platinum.¹
Quels défis les entreprises pourraient-elles rencontrer lors de la mise en œuvre du commerce électronique multidevises ?
Pour les boutiques en ligne, il y a des éléments supplémentaires à prendre en compte avant de vendre des produits sur le marché mondial. Une expansion internationale sans infrastructure adéquate peut entraîner des divergences comptables, des pertes de marge bénéficiaire, des relations tendues avec les fournisseurs, etc. Voici six défis majeurs à prendre en compte avant de vendre vos produits à l'étranger :
Risque de change transactionnel
Le risque de change désigne les pertes potentielles causées par les fluctuations des taux de change lors de l'autorisation, du règlement ou du transfert des paiements. Pour les entreprises qui traitent un volume important de transactions transfrontalières, ces fluctuations peuvent s'accumuler au fil du temps.
Certaines entreprises utilisent des contrats à terme pour couvrir leur exposition, mais ces outils ajoutent des frais généraux opérationnels et ne réduisent que partiellement le risque. L'utilisation de la cryptomonnaie peut être une stratégie de couverture plus efficace contre le risque de change ; comme les transferts sont réglés en quelques minutes, vous pouvez limiter la durée pendant laquelle les valeurs monétaires peuvent évoluer à votre détriment.
Slash prend en charge de manière native la détention et le transfert de stablecoins indexés sur le dollar américain, tels que l'USDC et l'USDT, permettant ainsi aux entreprises d'effectuer des transactions à l'échelle mondiale tout en minimisant leur exposition au risque de change.
Rapprochement entre différentes devises
Le rapprochement est le processus qui consiste à comparer les registres financiers de plusieurs systèmes afin de s'assurer que les entrées et les sorties enregistrées correspondent sur une période donnée. Lorsque les transactions sont effectuées dans différentes devises entre la facturation et le règlement, le rapprochement peut devenir beaucoup plus complexe.
De nombreuses équipes peuvent convertir manuellement les transactions en devises étrangères dans une devise de base à l'aide des taux de change historiques ou s'appuyer sur des tableurs pour suivre les gains et les pertes de change. Cette approche peut être chronophage, source d'erreurs et difficile à adapter à mesure que le volume des transactions augmente.
Slash peut s'associer à QuickBooks pour automatiser ce processus, synchroniser vos données de paiement globales et éliminer le travail de rapprochement manuel.
Remboursements et litiges
Les remboursements entraînent une deuxième conversion monétaire et des frais de traitement qui peuvent réduire vos marges. Si les taux de change varient entre l'achat initial et le remboursement, les entreprises peuvent être confrontées à un risque de change transactionnel, ce qui peut entraîner un remboursement d'un montant supérieur ou inférieur à celui initialement reçu. Ce risque supplémentaire de fluctuation peut également créer des écarts comptables, car il augmente le risque d'erreur lors du rapprochement.
Calendrier de règlement et gestion des relations avec les fournisseurs
Les délais de règlement varient considérablement en fonction du mode de paiement et du pays de destination. Les virements internationaux et les transferts bancaires peuvent prendre plusieurs jours, voire plusieurs semaines, pour parvenir aux fournisseurs, en particulier lorsque des banques intermédiaires interviennent. Les retards de paiement peuvent ralentir la production, frustrer les fournisseurs et mettre à rude épreuve les partenariats à long terme.
L'utilisation d'une plateforme de paiement prenant en charge plusieurs modes de paiement et les approbations automatisées, telle que Slash, permet aux entreprises de choisir des options plus rapides lorsque le temps est un facteur critique et contribue à garantir que les fournisseurs sont payés avec précision et dans les délais.
Conformité aux réglementations financières internationales
Pour exercer leurs activités à l'international, les entreprises doivent se conformer à des réglementations financières complexes qui varient selon les pays et les types de paiement. Elles doivent tenir compte des exigences en matière de KYC et de lutte contre le blanchiment d'argent, des règles de paiement locales, des considérations fiscales telles que la TVA ou la TPS, ainsi que des obligations de déclaration liées aux transferts transfrontaliers.
Slash est une institution financière certifiée SOC 2 Type II qui respecte pleinement les exigences KYC, KYB et AML pour l'envoi de paiements dans le monde entier. De plus, les stablecoins comme l'USDC sont des actifs conformes à la MiCA, ce qui les rend utilisables pour les paiements cryptographiques à l'intérieur et à l'extérieur de l'Europe.
Systèmes financiers déconnectés
La gestion des paiements multidevises à l'aide d'un ensemble d'outils disparates peut alourdir la charge de travail manuel et compliquer la compréhension de votre situation financière réelle dans les différentes devises.
Slash regroupe toutes vos finances sur une seule plateforme puissante, consolidant les réseaux de paiement internationaux, la gestion des factures, la synchronisation comptable, les comptes bancaires virtuels, le contrôle des cartes et la gestion de trésorerie. Grâce à un hub centralisé pour toutes vos opérations financières, vous pouvez prendre des décisions basées sur les données afin d'améliorer la gestion de votre trésorerie et d'identifier les opportunités de réduction des frais dans vos flux de paiement internationaux.
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Quelles sont les meilleures pratiques pour mettre en œuvre des options de paiement multidevises ?
Les entreprises de commerce électronique ne sont pas impuissantes face aux risques liés à la vente à l'international. Avec une préparation adéquate et l'accès à des outils financiers modernes, les opérations de paiement internationales peuvent devenir plus faciles à gérer et plus prévisibles. Voici quelques moyens d'améliorer la mise en œuvre des paiements multidevises dans vos opérations :
Simplifiez la gestion de vos factures
Veillez à ce que les factures indiquent clairement la devise de facturation, la devise dans laquelle vous souhaitez être payé et les conditions de conversion applicables. L'utilisation d'outils de facturation prenant en charge plusieurs devises et enregistrant les informations de paiement peut réduire les échanges avec les clients, raccourcir les cycles de paiement et faciliter le suivi des paiements lors du rapprochement.
Comprenez votre exposition au risque de change
Prenez le temps de déterminer à quel moment la conversion monétaire intervient dans votre flux de paiement et quelle partie contrôle le taux à chaque étape. Cette visibilité vous aide à comprendre quand les fluctuations des taux de change affectent les marges et quand des ajustements de prix, des changements dans les délais de règlement ou d'autres moyens de paiement peuvent être utilisés pour réduire l'exposition inutile au risque de change.
Automatiser les processus comptables
Le recours à un rapprochement manuel ou à des systèmes comptables déconnectés peut augmenter le risque d'incohérences au fil du temps, en particulier lorsque le volume des transactions internationales augmente. Les outils comptables qui synchronisent automatiquement les détails des transactions et les données de change dans votre grand livre peuvent vous faire gagner du temps et améliorer la précision. Slash se synchronise avec QuickBooks pour éliminer la saisie manuelle des données, simplifier le rapprochement des factures et aider à rédiger des notes de frais ou des déclarations fiscales conformes.
Centraliser la visibilité des paiements et de la trésorerie
Les opérations multidevises impliquent souvent plusieurs processeurs de paiement, comptes bancaires et calendriers de règlement. Sans une vue centralisée, il devient difficile de comprendre votre situation de trésorerie réelle, de surveiller les frais ou de planifier vos besoins de liquidités dans différentes devises. Le regroupement des paiements et des activités de trésorerie sur une plateforme unique telle que Slash peut améliorer la visibilité et faciliter les prévisions. Au fil du temps, cette clarté permet d'identifier plus facilement les inefficacités, d'ajuster les stratégies de paiement et de développer les opérations internationales en toute confiance.
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La gestion des opérations multidevises nécessite de comprendre où s'effectuent les conversions de devises, de respecter les réglementations internationales, de contrôler l'exposition au risque de change et de transférer des fonds à l'étranger sans délais ni frais inutiles.
À mesure que votre entreprise se développe à l'international, ces défis peuvent s'aggraver sans une bonne anticipation, en particulier si vos outils de gestion des paiements et des dépenses sont répartis entre plusieurs systèmes déconnectés. Choisir la bonne infrastructure financière peut réduire considérablement la complexité opérationnelle et vous offrir une visibilité plus claire sur la manière d'optimiser votre trésorerie mondiale.
Slash rassemble la gestion des paiements internationaux au sein d'une plateforme bancaire unique et moderne. En combinant des systèmes de paiement internationaux, des transferts cryptographiques natifs, des intégrations comptables et de puissants contrôles des dépenses, Slash aide les entreprises à simplifier leurs opérations transfrontalières sans sacrifier leur flexibilité. Voici quelques autres façons dont Slash peut améliorer la gestion financière de votre entreprise :
- Carte Visa Platinum Slash : Bénéficiez d'une remise en argent pouvant atteindre 2 % sur vos dépenses (aux États-Unis), émettez un nombre illimité de cartes virtuelles ou physiques, définissez des limites et des contrôles de dépenses personnalisables, et surveillez en temps réel l'activité des cartes à l'échelle de l'entreprise à partir d'un tableau de bord centralisé. Toutes les transactions sont automatiquement enregistrées pour une meilleure visibilité et un rapprochement plus facile.
- Comptes virtuels et gestion des dépenses : Créez des comptes bancaires configurables pour séparer les fonds par objectif, région ou équipe. Capturez automatiquement les détails des paiements, obtenez des informations en temps réel sur les flux de trésorerie, appliquez des politiques de dépenses conformes et synchronisez les transactions directement avec QuickBooks pour simplifier la comptabilité multidevises et la clôture de fin de mois.
- Financement du fonds de roulement Slash : Accédez à des financements conçus pour les entreprises en croissance directement depuis votre compte Slash. Retirez des fonds selon vos besoins pour soutenir vos activités ou votre expansion, avec des délais de remboursement flexibles de 30, 60 ou 90 jours qui s'alignent sur votre cycle de trésorerie.⁵
- Trésorerie à haut rendement : Obtenez jusqu'à 4,1 % de rendement annualisé grâce à des comptes du marché monétaire soutenus par BlackRock et Morgan Stanley.⁶
- Compte mondial en USD : Permettre aux entreprises internationales de détenir, d'envoyer et de recevoir des dollars américains sans avoir besoin d'un compte bancaire américain ou d'une LLC enregistrée.³
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Questions fréquentes
En quoi l'affichage des prix dans la devise locale des clients influence-t-il l'expérience d'achat ?
L'affichage des prix dans la devise locale réduit les frictions lors du paiement en évitant aux clients d'avoir à calculer manuellement les taux de change. Cette transparence renforce la confiance et peut réduire considérablement le nombre d'abandons de panier, car les clients voient exactement ce qu'ils vont payer, sans surprise de la part de leur banque ou de l'émetteur de leur carte.
Quelles options s'offrent aux entreprises de commerce électronique pour gérer les fonds transfrontaliers ?
Slash propose des virements bancaires SWIFT vers plus de 180 pays dans plus de 135 devises, une prise en charge native pour l'envoi et la réception de stablecoins, un règlement ACH mondial et des rails en temps réel tels que RTP et FedNow. Slash permet également aux fondateurs non américains d'effectuer et de recevoir des paiements en dollars américains sans avoir besoin d'une LLC ou d'un compte bancaire enregistré aux États-Unis. Regardez la vidéo ci-dessous pour en savoir plus.
Quelles banques proposent des comptes multidevises ?
De nombreuses banques institutionnelles et prestataires de services financiers technologiques proposent des comptes multidevises qui vous permettent de détenir des devises étrangères sans les convertir dans votre devise nationale. Ceux-ci peuvent prendre la forme de comptes numériques spécialisés ou d'accords bancaires correspondants. Cependant, les comptes multidevises n'éliminent pas complètement l'exposition au risque de change et peuvent être complexes à mettre en œuvre. Slash simplifie la gestion multidevise en combinant la prise en charge native des stablecoins avec les systèmes bancaires traditionnels, offrant des délais de règlement plus courts et des frais de conversion moins élevés tout en garantissant la conformité dans toutes les juridictions.
