Le traitement des paiements en ligne expliqué : méthodes, passerelles et meilleures pratiques

Le traitement des paiements en ligne expliqué pour les entreprises modernes

Si vous êtes une entreprise de commerce électronique ou une entreprise en ligne traitant des transactions numériques à grande échelle, vous réfléchissez probablement à des solutions de traitement des paiements. Le traitement des paiements est la colonne vertébrale de votre entreprise ; il ne s'agit pas seulement de la manière dont vous recevez les paiements de vos clients, mais aussi du moment où vos clients décident de vous confier leur argent durement gagné.

Le traitement des paiements implique des plateformes en ligne et numériques sur lesquelles les clients peuvent autoriser les paiements. Il existe de nombreuses options pour le traitement des paiements, et choisir celle qui convient le mieux peut s'avérer difficile. Nous allons vous présenter ces options et vous expliquer pourquoi Slash est la solution la mieux adaptée pour gérer vos paiements.

Qu'est-ce que le traitement des paiements en ligne ?

Considérez le traitement des paiements en ligne comme un intermédiaire entre le portefeuille de votre client et votre compte bancaire. Il s'agit du système qui vous permet de recevoir et d'accepter les paiements effectués par vos clients à partir de leurs cartes de crédit et de débit, de leurs comptes bancaires ou de leurs portefeuilles numériques tels qu'Apple Pay ou PayPal.

Si votre processeur de paiement fonctionne correctement, cela signifie que l'argent sera transféré vers votre compte marchand, puis vers votre compte bancaire en quelques secondes. Si votre processeur de paiement ne fonctionne pas correctement, cela peut entraîner le mécontentement des clients et des paiements manqués, ce qui nuit à votre entreprise. Heureusement, ce guide vous aidera à déterminer quel processeur est le mieux adapté à votre entreprise et ce qui facilitera efficacement les paiements des clients sur votre site.

Avant d'approfondir le sujet, voici un aperçu utile des termes clés que vous rencontrerez dans le domaine du traitement des paiements :

• Processeur de paiement : Fait référence au moteur ou au logiciel qui transfère des fonds entre les clients (portefeuilles, comptes bancaires) et les commerçants (comptes marchands, comptes bancaires marchands).
• Compte marchand : Un compte intermédiaire qui détient les fonds des clients avant qu'ils ne soient versés sur le compte bancaire de votre entreprise.
• Passerelle de paiement : Le point sécurisé où les données de paiement entrent dans le système. Il s'agit du processus par lequel les clients saisissent leurs informations de carte de crédit, leur numéro de compte bancaire ou d'autres données de portefeuille, qui sont ensuite cryptées, autorisées et envoyées via des passerelles de paiement par des processeurs de paiement.
• Banque émettrice : La banque ou l'institution financière qui fournit à votre client sa carte de crédit ou de débit ou tout autre moyen de paiement.
• Frais de transaction : Les frais facturés par les prestataires de services de paiement ou les banques chaque fois qu'un client effectue un paiement. Les frais de transaction peuvent être appliqués par transaction et varient en fonction du mode de paiement utilisé (par exemple, frais de carte, frais ACH et frais de virement bancaire).

Modes de paiement courants dans le commerce électronique

Les modes de paiement les plus courants dans le commerce électronique correspondent aux préférences de vos clients. Les processeurs et les solutions de paiement que vous choisissez doivent donc être équipés pour traiter ces types de paiement :

Cartes de crédit et de débit

Les cartes de crédit et de débit sont des moyens de paiement en ligne courants, le traitement des cartes de crédit étant largement accepté par les réseaux populaires tels que Visa, Mastercard et Amex. De nombreux clients s'attendent à ce que les paiements par carte de crédit soient acceptés. Il est donc utile pour votre entreprise de commerce électronique de trouver des options de traitement des paiements qui acceptent ce mode de paiement.

Avantages: Largement acceptées, elles bénéficient de la confiance des clients et les sociétés émettrices de cartes de crédit prennent souvent en charge les fonctionnalités de protection contre la fraude.

Inconvénients: Frais de transaction potentiels et mesures nécessaires pour garantir la conformité PCI (Payment Card Industry Data Security Standard, norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement, protégeant les titulaires de cartes contre les fraudes potentielles). Les paiements par carte physique nécessitent l'achat de lecteurs de cartes physiques (ce qui n'est pas pertinent pour les boutiques en ligne). Soumis à des rétrofacturations en cas de litige avec la société émettrice de la carte.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques comprennent des moyens de paiement courants tels qu'Apple Pay, Google Pay ou PayPal. Ces portefeuilles numériques stockent virtuellement les informations de crédit et de débit sur les téléphones ou les appareils des clients. Cette option facilite considérablement le lancement des paiements mobiles, grâce à une fonctionnalité intégrée permettant d'effectuer des transactions rapides en un seul clic ou via la reconnaissance faciale.

Avantages : Paiements rapides, facilité d'utilisation pour les clients mobiles et natifs du numérique.

Inconvénients: Tout comme les cartes, vous devrez souvent payer des frais de transaction et de traitement, et respecter les normes de conformité PCI. Vous devez également vous assurer que votre processeur de paiement prend en charge les intégrations de portefeuilles électroniques.

Virements ACH

Les virements ACH ou bancaires sont plus courants pour les transactions commerciales ou les paiements récurrents tels que les abonnements. Les virements ACH étant traités par lots, ils sont souvent soumis à des délais de traitement bancaire importants.

AvantagesLes frais de transaction sont souvent moins élevés que ceux liés au traitement des cartes de crédit ou aux virements bancaires.

Inconvénients: Les règlements sont traités par les banques par lots, ce qui signifie que le processus peut être plus lent que d'autres méthodes de paiement. Ils sont également soumis aux rétrofacturations ACH, ce qui donne aux clients la possibilité de contester les transactions, ce qui peut créer un risque supplémentaire pour les commerçants.

Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL)

Les clients ne sont pas toujours en mesure de payer immédiatement la totalité du montant. Des solutions telles que Klarna ou Afterpay permettent aux clients de payer en fractionnant leurs achats en plusieurs versements qui sont ensuite traités par des tiers BNPL tels que Klarna. Cela n'a toutefois que peu d'incidence sur les commerçants, qui continuent d'être payés immédiatement.

Avantages: Moins de limites pour vos clients en matière de paiement.

Inconvénients: Peut entraîner des frais de traitement plus élevés que les autres modes de paiement.

Paiements cryptés

Les paiements cryptés restent encore assez marginaux, mais ils sont en pleine croissance. Des plateformes telles que BitPay permettent aux clients de payer en bitcoins ou en stablecoins. Les stablecoins sont particulièrement intéressants, car ils conservent leur valeur comme le dollar américain (évitant ainsi la volatilité du bitcoin) et offrent aux consommateurs internationaux une autre possibilité d'achat qui minimise les frais de change élevés.

Avantages: Attirer les clients adeptes des cryptomonnaies (une base de consommateurs potentiellement en pleine croissance). Une portée mondiale potentielle sans les délais bancaires traditionnels et les frais de change élevés.

InconvénientsLa conversion en monnaie fiduciaire (USD ou monnaie non numérique) nécessite des étapes supplémentaires, et tous les comptes marchands ne prennent pas en charge cette option. Votre processeur de paiement doit être équipé d'une prise en charge des portefeuilles cryptographiques ou s'intégrer à des plateformes de paiement cryptographiques.

Même s'il peut sembler intéressant d'accepter autant de modes de paiement que possible, cela peut alourdir la charge de travail de vos équipes chargées de la comptabilité, des opérations et de la gestion des risques. Il est essentiel de vous assurer que vous disposez de la bande passante nécessaire pour accepter divers modes de paiement. Cela peut être facilité par des plateformes telles que Slash, qui offrent une gamme d'outils financiers pour gérer les paiements provenant des passerelles de paiement. Cela vous permet d'élargir plus facilement vos options de traitement, de passerelle et de paiement client, tout en conservant une vue d'ensemble et un contrôle clairs de votre pile financière.

Comment fonctionne le traitement des paiements dans le commerce électronique

Le traitement des paiements peut sembler être un processus instantané et simple, mais en réalité, il s'agit d'un système de paiement assez complexe, qui rassemble les clients, les comptes marchands et les comptes bancaires. Cela signifie qu'il faut tenir compte de nombreux frais et intermédiaires. Passons en revue le processus afin de mieux comprendre comment l'argent que reçoit votre entreprise de commerce électronique est initié, traité et réglé avant d'être finalement reçu par vous :

1. Lancer un paiement

La première étape du processus de paiement en ligne se fait du côté du client. Votre client choisit un mode de paiement (carte de crédit, carte de débit, PayPal, Apple Pay ou tout autre mode de paiement mis à sa disposition), saisit les informations de paiement requises dans un formulaire de paiement ou un système de point de vente, puis clique sur « Soumettre » ! Cela lance le processus de paiement.

2. Transmissions sécurisées

La passerelle de paiement, ou point de vente (système POS), dans laquelle votre client lance le processus de paiement, crypte les informations de paiement du client et les transmet au processeur de paiement.

3. Autorisation bancaire

Une fois les informations de paiement envoyées, le processeur de paiement vérifie auprès de la banque émettrice. Pour les achats par carte de crédit, la banque émettrice confirme que l'achat respecte la limite de crédit du client ; pour les virements ACH ou les paiements par carte de débit, la banque vérifie que les fonds sont disponibles. La banque approuve ou refuse les paiements. Si la transaction est approuvée, elle passe à la phase de règlement.

4. Règlement

Si vous utilisez un compte marchand ou un type de compte spécifique pour accepter les paiements numériques, les paiements seront temporairement bloqués avant d'être transférés sur votre compte bancaire professionnel, à partir duquel vous aurez accès aux fonds et pourrez les intégrer à votre trésorerie.

Chaque étape du processus de paiement peut entraîner des frais : frais d'interchange des banques émettrices, frais d'évaluation des réseaux de cartes, frais de traitement et de passerelle des fournisseurs, et même frais liés au compte marchand. Comprendre votre système de paiement et la manière dont ces coûts sont pris en compte dans chaque transaction vous permet de savoir où les paiements sont affectés avant qu'ils n'arrivent sur votre compte.

Principaux prestataires de services de paiement en ligne

Plusieurs plateformes de traitement des paiements se distinguent pour les entreprises de commerce électronique, vous aidant à accepter divers modes de paiement. Voici quelques-uns des principaux acteurs actuels dans le domaine du traitement des paiements pour les entreprises de commerce électronique :

• Rayure. Stripe prend en charge les intégrations API, diverses options de paiement (cartes, BNPL, plusieurs devises) et propose des outils de gestion des fraudes et des litiges. Ses frais d'utilisation standard s'élèvent à 2,9 % plus 0,30 $ de frais fixes par transaction par carte réussie aux États-Unis.
• PayPal. Bien connu des consommateurs, PayPal offre plusieurs fonctionnalités, notamment l'intégration avec Venmo et des API. Pour les transactions standard par carte bancaire et carte de débit nationales, des frais de 2,99 % plus des frais fixes de 0,09 $ s'appliquent.
• KlarnaKlarna offre à ses clients la possibilité de payer en quatre versements sans intérêt, sans que cela n'affecte la capacité du commerçant (vous) à recevoir les paiements. Les frais de Klarna varient, mais selon certaines sources, ils pourraient atteindre 5,99 % plus des frais fixes de 0,30 $ par transaction par carte nationale.
• CarréSquare facilite l'acceptation des paiements grâce à ses services de lecture de cartes bancaires, vantant la possibilité pour les boutiques en ligne d'accepter les paiements « simplement avec votre ordinateur ». Square ne facture pas de frais mensuels, mais prélève 2,6 % plus 0,15 $ de frais fixes par transaction par carte bancaire nationale.

Comment choisir la bonne passerelle de paiement pour le commerce électronique

Alors qu'un processeur de paiement transfère l'argent, une passerelle de paiement est l'outil qui recueille en toute sécurité les informations de paiement de vos clients lors du paiement et les transmet pour autorisation. Il est important de choisir la bonne passerelle pour garantir à vos clients un paiement fluide, sécurisé et rapide.

Lorsque vous évaluez les passerelles, voici les éléments à prendre en compte :

• Sécurité et conformité PCI. Votre passerelle doit crypter les données des clients et respecter les normes PCI afin de protéger contre la fraude et de garantir la sécurité et la fiabilité des paiements.
• Modes de paiement pris en charge. Recherchez des passerelles qui acceptent les modes de paiement courants tels que les cartes de crédit et de débit, les portefeuilles numériques (Apple Pay, Google Pay), le BNPL ou d'autres options émergentes comme les paiements cryptés.
• Frais de transaction et tarification. Les passerelles peuvent ajouter des frais supplémentaires aux frais d'interchange, aux frais de traitement et aux coûts liés au compte marchand. Sachez ce que vous payez pour chaque transaction et réduisez autant que possible les coûts en choisissant des passerelles proposant des tarifs équitables.
• Portée mondiale et rapidité de règlement. Que vous vendiez à l'international ou que vous démarriez modestement, choisir une passerelle qui prend en charge les transactions multidevises sans trop de décalage peut vous faire gagner du temps et de l'argent lorsque votre entreprise de commerce électronique sera prête à se développer.

De nombreux prestataires de services de paiement proposent également des services de passerelle intégrés, notamment Stripe, Square et PayPal, qui sont parmi les options les plus couramment utilisées. D'autres, tels que Shopify, Payline ou Stax, offrent différentes intégrations et différents modèles de tarification qui peuvent répondre à vos besoins.

Le choix d'une passerelle n'est qu'une partie du travail qui vous attend lorsque votre entreprise de commerce électronique est prête à accepter des paiements. Si les passerelles et les processeurs facilitent le mouvement de vos fonds, ils n'assurent pas la supervision financière des paiements, des revenus et des flux de trésorerie. Pour les commerçants en ligne qui jonglent avec plusieurs plateformes de paiement et qui doivent rapprocher toutes ces transactions dans un seul compte, la gestion financière peut rapidement devenir fastidieuse, ce qui peut avoir un impact sur vos processus comptables et opérationnels. Heureusement, Slash offre une solution.

Comment Slash améliore le traitement des paiements et les passerelles de paiement

Slash n'est pas une passerelle de paiement. Nous agissons plutôt comme une couche d'opérations financières post-passerelle, où tous vos paiements peuvent être effectués en toute sécurité. La plateforme centralisée de surveillance financière de Slash vous offre une vision claire de vos paiements dans le contexte plus large des finances de votre entreprise. Voici quelques-unes des façons dont Slash aide les entreprises de commerce électronique à rester au fait de leurs paiements et de leur gestion financière :

• Intégration Plaid. Slash relie en toute sécurité vos comptes externes et vos passerelles (Stripe, Square, PayPal, Shopify, etc.), en regroupant toutes vos données de paiement en ligne dans un seul tableau de bord.
• Analyse et supervision. Les analyses de Slash offrent des services marchands qui vous permettent de voir d'où proviennent vos paiements, vous donnant ainsi un aperçu plus approfondi de la façon dont votre argent circule et des processeurs et passerelles efficaces qui se cachent derrière ces mouvements.
• Assistance à la réconciliation. Slash s'intègre à QuickBooks et Xero, fournissant des solutions comptables qui aident les entreprises de commerce électronique à effectuer des rapprochements, même lorsqu'elles traitent plusieurs devises ou modes de paiement.
• Outils financiers. Slash est une plateforme financière complète qui offre à ses utilisateurs l'accès à des services bancaires¹, des cartes d'entreprise avec jusqu'à 2 % de remise en argent sur toutes les dépenses², des paiements transfrontaliers et en stablecoins³, et bien plus encore. Découvrez comment Slash peut aider votre entreprise de commerce électronique à gérer ses paiements sur slash.com.

Utilisez votre passerelle pour transférer des fonds, et utilisez Slash pour les comprendre réellement.

Questions fréquentes

Comment fonctionne la réconciliation entre plusieurs modes de paiement ?

Le rapprochement entre plusieurs méthodes de paiement nécessite la normalisation des données de paiement et la mise en correspondance des données avec les enregistrements des transactions. Les outils comptables automatisés de Slash peuvent être utiles dans le processus de rapprochement.

Qu'est-ce que le traitement des paiements via API ?

Le traitement des paiements via API utilise des connexions logicielles (API) pour permettre aux plateformes d'échanger de l'argent et des données entre elles en toute sécurité. Par exemple, lorsqu'un client effectue un paiement Shopify, l'API de Plaid vérifie le compte bancaire avant de transférer les fonds vers votre compte Slash.

Quels sont les coûts habituels liés au traitement des paiements ?

Les différents services de traitement impliquent des variations dans les frais et les modèles de tarification. Veuillez consulter le site officiel de votre service de traitement des paiements pour plus d'informations.

¹ Slash Financial, Inc. est une société de technologie financière et n'est pas une banque. Les services bancaires sont fournis par Column N.A., membre de la FDIC.

² La carte Slash Platinum est une carte de crédit Visa® émise par Column N.A., conformément à une licence accordée par Visa U.S.A. L'approbation est soumise à conditions. Le solde du compte doit être réglé intégralement chaque jour. Des frais d'adhésion mensuels peuvent s'appliquer. Les achats effectués avec la carte peuvent donner droit à une remise en argent, voir slash.com/legal/disclosures pour plus d'informations.

³ Les services de conversion, de transfert et de conservation de cryptomonnaies sont fournis par Bridge, et non par Column, N.A. ou Slash. Les cryptomonnaies ne sont conservées par aucune banque, ne sont pas assurées par la FDIC, peuvent fluctuer en valeur et sont susceptibles de subir des pertes. Des conditions générales s'appliquent ; consultez https://www.slash.com/legal/global-usd-terms.