Réduisez les coûts liés aux paiements internationaux : explication des frais transfrontaliers
Vous venez d'envoyer un paiement à l'un de vos fournisseurs en Europe. Après avoir changé de banque locale pour une autre qui promettait des frais plus transparents pour les virements internationaux, vous êtes impatient de voir si leur service est à la hauteur de leurs promesses, d'autant plus que vous travaillez avec de nombreux partenaires étrangers. Vous lancez un virement bancaire et effectuez le paiement. Puis, vous attendez.
Cinq jours plus tard, le virement arrive enfin, mais il y a un problème : votre fournisseur vous contacte car le montant reçu ne couvre pas la totalité de la facture. Après enquête, vous découvrez le problème : votre banque a acheminé le paiement via plusieurs banques intermédiaires, chacune déduisant ses propres frais tout au long de la chaîne. Au moment où le paiement est arrivé à destination, plus de 500 dollars avaient été perdus en frais bancaires divers que vous n'aviez pas prévus.
Ce scénario frustrant se répète quotidiennement pour les entreprises qui gèrent des transactions transfrontalières. Les frais cachés, les majorations de conversion monétaire peu claires et les délais de traitement longs peuvent rendre les paiements coûteux et confus. Dans ce guide, vous apprendrez exactement ce que sont les frais transfrontaliers, en quoi ils diffèrent des autres frais de transaction internationale et quels sont les facteurs qui déterminent ces coûts. Plus important encore, vous découvrirez des stratégies éprouvées pour réduire considérablement le montant que vous payez pour les virements internationaux.
Nous soulignerons également que Slash est une plateforme bancaire et une solution de paiement internationale conçue pour éliminer la complexité et les coûts excessifs des paiements internationaux traditionnels.¹ Grâce à la prise en charge des transferts internationaux dans plus de 180 pays, dans plus de 135 devises ou cryptomonnaies, Slash permet aux entreprises de transférer de l'argent à l'international plus rapidement et à moindre coût que les banques traditionnelles.⁴
Qu'est-ce qu'une commission transfrontalière ?
Les frais transfrontaliers sont des frais supplémentaires appliqués lorsqu'un paiement implique des parties situées dans différents pays ou lorsqu'une transaction est traitée au-delà des frontières internationales. Ces frais s'appliquent chaque fois que des fonds sont transférés entre différents pays, qu'il y ait ou non conversion de devises. Les frais transfrontaliers s'appliquent à divers modes de paiement et situations, notamment :
- Transactions par carte de crédit : Lorsque vous utilisez une carte de crédit émise dans un pays pour effectuer un achat auprès d'un commerçant dans un autre pays, les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent généralement des frais transfrontaliers en plus des frais d'interchange habituels. Cela se produit même si les deux parties utilisent la même devise. Par exemple, une carte de crédit en dollars américains utilisée chez un commerçant acceptant les dollars américains au Canada entraînerait tout de même des frais transfrontaliers.
- Frais de virement bancaire : Les virements internationaux via le réseau SWIFT ou d'autres systèmes de paiement peuvent entraîner des frais de la part de votre banque locale, des banques intermédiaires et de la banque du destinataire. Selon le prestataire, les coûts peuvent être fixes ou varier en fonction du montant et de la destination.
- Paiements ACH : Alors que les virements ACH nationaux sont généralement peu coûteux, les extensions de service international peuvent entraîner des frais de traitement supplémentaires lors de l'envoi de paiements vers des comptes bancaires situés dans différents pays.
- Paiements numériques : Les prestataires de services de paiement tels que PayPal ou Wise facturent des frais transfrontaliers lorsqu'ils facilitent les transactions internationales, souvent combinés à des majorations liées à la conversion monétaire.
La structure tarifaire des frais transfrontaliers peut varier en fonction du mode de paiement et du prestataire utilisé. Certaines banques traditionnelles imposent des frais fixes ou des frais calculés en pourcentage, tandis que d'autres peuvent appliquer une tarification échelonnée en fonction du volume des transactions.
Frais transfrontaliers vs frais de transaction à l'étranger
Bien que la différence soit subtile, les frais transfrontaliers et les frais de transaction à l'étranger ne sont pas exactement la même chose. Reconnaître cette distinction peut vous aider à mieux évaluer les options de paiement et à identifier d'où proviennent réellement les coûts.
Une « commission transfrontalière » est un terme générique qui englobe tous les frais supplémentaires liés aux achats ou aux virements internationaux. Ce terme peut désigner plusieurs éléments de coût regroupés, notamment les frais de change, les frais de conversion monétaire et les commissions d'interchange.
Les frais de transaction à l'étranger désignent généralement les frais de traitement du réseau et les frais de service liés au traitement des transactions transfrontalières. Cela s'applique à la fois aux virements bancaires et aux réseaux de cartes de crédit tels que Visa et Mastercard. Bien que l'infrastructure de traitement diffère selon le contexte, les frais de change couvrent le même type de service transfrontalier : le transfert d'argent entre différents pays.
Autres frais liés aux transactions internationales
Les frais de conversion de devises, également appelés frais de change (FX), désignent la marge ajoutée par votre banque, votre service de change ou votre prestataire de services de paiement lors de la conversion entre différentes devises. Les frais de conversion monétaire peuvent apparaître comme un poste distinct sur votre relevé bancaire ou être directement intégrés au taux de change fourni par votre banque. Lorsqu'ils sont intégrés au taux, les frais sont ajoutés au taux de conversion moyen du marché, qui est le taux de change de gros en temps réel utilisé par les banques lorsqu'elles négocient des devises étrangères entre elles.
La cryptomonnaie offre un moyen de paiement alternatif qui permet de contourner entièrement cette structure coûteuse. Comme les cryptomonnaies sont transférées et réglées sur la blockchain, un réseau d'information décentralisé et fortement crypté, elles ne dépendent pas des banques pour traiter et convertir manuellement chaque transfert transfrontalier. Par conséquent, les paiements en cryptomonnaie peuvent être effectués beaucoup plus rapidement et à moindre coût que les virements bancaires institutionnels.
Avec Slash, vous pouvez envoyer et recevoir deux stablecoins différents indexés sur le dollar américain de manière native au sein de la plateforme : l'USDT et l'USDC. Les transferts cryptographiques n'entraînent pas de frais de transaction ou de traitement à l'étranger, et vous pouvez convertir chaque stablecoin pour moins de 1 % de frais de conversion. De plus, pour les entreprises étrangères qui ne peuvent pas ouvrir de compte bancaire professionnel aux États-Unis, le compte Global USD de Slash vous permet de détenir, d'envoyer et de recevoir des paiements en USD à l'aide de réseaux de cryptomonnaies ou de virements bancaires.³
Transactions transfrontalières : 5 facteurs clés qui influencent les coûts et l'efficacité
La gestion des paiements internationaux nécessite de comprendre l'écosystème complexe qui détermine le montant que vous payez et la rapidité avec laquelle votre argent est transféré. Voici les cinq facteurs qui peuvent avoir une incidence sur les coûts et l'efficacité de vos transactions transfrontalières :
Réseaux bancaires et traitement des transactions
Les relations bancaires correspondantes et intermédiaires soutiennent le réseau qui facilite les paiements internationaux traditionnels. Lorsque vous envoyez de l'argent depuis votre banque émettrice à un destinataire dans un autre pays, votre paiement passe souvent par une chaîne de banques correspondantes qui entretiennent des relations transfrontalières. Chaque banque intermédiaire de cette chaîne peut déduire ses propres frais de traitement, qui peuvent s'accumuler de manière significative à mesure que le traitement devient plus complexe.
Le réseau SWIFT reste l'infrastructure dominante pour les virements internationaux, reliant plus de 11 000 institutions financières à travers le monde. Slash exploite le réseau SWIFT pour fournir des capacités de virement international fiables, permettant aux entreprises d'accéder à des comptes bancaires commerciaux dans plus de 180 pays. Bien que les virements SWIFT puissent prendre 3 à 5 jours ouvrables et entraîner des frais bancaires tout au long de la chaîne de paiement, ils restent une option pratique pour les destinations où d'autres moyens de paiement ne sont pas disponibles.
Taux de change et conversion des devises
Les taux de change fluctuent constamment en fonction des conditions du marché, mais le taux que vous obtenez réellement n'est généralement pas le taux moyen du marché. Le taux moyen du marché (également appelé taux interbancaire) est le point médian entre les prix d'achat et de vente de deux devises sur le marché mondial des changes. Il s'agit du taux de change « réel » que vous voyez sur les sites web financiers et dans les bulletins d'information, qui représente ce que les grandes institutions paient lorsqu'elles négocient des devises entre elles. Cependant, lorsque vous convertissez des devises par l'intermédiaire de votre banque ou de votre prestataire de services de paiement, ceux-ci peuvent ajouter une majoration à ce taux moyen du marché sous la forme de frais de conversion et de spreads.
Structures tarifaires des prestataires de services de paiement
Les structures tarifaires internationales varient considérablement d'un prestataire de services de paiement à l'autre, allant de frais fixes à des frais calculés en pourcentage. Les banques traditionnelles peuvent facturer jusqu'à 40-50 dollars par virement international, quel que soit le montant, auxquels s'ajoutent des frais de conversion de devises pouvant atteindre 3 à 5 %.
Les transferts en cryptomonnaie contournent les frais bancaires traditionnels liés aux transactions étrangères et au traitement, ne facturant que des frais de conversion minimes lors du transfert entre une monnaie fiduciaire et une cryptomonnaie. Les frais de conversion de Slash, par exemple, ne sont que de 0,5 % pour l'USDC. De plus, vous pouvez envoyer des virements internationaux vers plus de 180 pays pour seulement 25 dollars, soit des frais de change bien inférieurs à ceux pratiqués par les autres banques, ou utiliser la carte Slash pour vos achats internationaux avec seulement 1 % ou 0,40 dollar de frais de transaction à l'étranger.
Comment réduire les frais transfrontaliers : 4 stratégies à connaître
Les entreprises n'ont plus besoin d'accepter les frais élevés liés aux transactions transfrontalières et aux opérations de change comme un coût inhérent à leurs activités internationales. Les alternatives modernes aux systèmes bancaires traditionnels permettent d'accéder à des traitements de paiement plus rapides et à des virements internationaux qui transfèrent l'argent plus efficacement et à moindre coût. Voici quelques stratégies pour tirer parti de ces opportunités de réduction des coûts.
Utiliser les cryptomonnaies et les stablecoins
Les rails cryptographiques offrent une approche fondamentalement différente des paiements internationaux, capable de réduire considérablement les coûts et d'accélérer les délais de règlement. La cryptomonnaie contourne l'infrastructure du réseau bancaire en réglant les transactions directement sur la blockchain, éliminant ainsi les intermédiaires et les frais associés. Les stablecoins sont particulièrement efficaces pour les paiements commerciaux, car elles éliminent la volatilité associée aux cryptomonnaies négociées en bourse. En indexant leur valeur sur une monnaie fiduciaire (généralement le dollar américain), les stablecoins telles que l'USDC, l'USDT et l'USDSL conservent une valeur stable tout en offrant tous les avantages de la technologie blockchain.
Avec Slash, vous pouvez envoyer et accepter des paiements en USDT et USDC sur 8 blockchains prises en charge, ce qui vous offre la flexibilité de choisir le réseau optimal en fonction de la vitesse, du coût et des préférences de votre contrepartie. Les opérations de conversion entre les devises traditionnelles et les cryptomonnaies sont soumises à des frais inférieurs à 1 %, souvent bien inférieurs aux marges de conversion appliquées par les banques institutionnelles, et les transferts sur la blockchain peuvent être effectués en quelques minutes, et non en plusieurs jours.
Tirez parti de plusieurs modes de paiement
L'accès à différents modes de paiement vous offre une grande flexibilité lorsque vous avez besoin d'un virement rapide ou à faible coût. Les virements ACH internationaux proviennent des réseaux américains de chambres de compensation automatisées connectés à votre banque émettrice et sont réglés par leurs équivalents étrangers tels que SEPA (Union européenne), BACS (Royaume-Uni) ou BECS (Australie). Ces virements peuvent constituer une option de virement bancaire peu coûteuse, avec des frais généralement inférieurs à 1 %, mais leur traitement peut prendre plusieurs jours ouvrables. Les virements électroniques via le réseau SWIFT sont généralement traités plus rapidement que les virements ACH, mais ils entraînent des frais de transaction à l'étranger plus élevés, parfois de l'ordre de 40 à 50 dollars, auxquels s'ajoutent les frais bancaires intermédiaires et les majorations liées à la conversion de devises.
Optez pour une carte d'entreprise à faible coût
Si vous ou vos employés effectuez fréquemment des achats à l'étranger, vous payez peut-être beaucoup plus que nécessaire en frais de transaction internationale. De nombreuses cartes de crédit facturent des frais supérieurs à 3 % sur tous les achats internationaux, mais il existe des alternatives à faibles frais.
La carte Slash Visa® Platinum ne facture que 1 % de frais de transaction à l'étranger ou 0,40 $ sur les transactions internationales. Au-delà de ses frais réduits, la carte Slash offre des fonctionnalités complètes de gestion des dépenses qui sont particulièrement utiles pour les entreprises opérant à l'international. Vous pouvez émettre un nombre illimité de cartes physiques et virtuelles à partir du tableau de bord, regrouper les cartes et les contrôles par équipe, définir des limites de dépenses individuelles pour chaque employé, et bien plus encore.
Commencez à optimiser vos paiements internationaux avec Slash
Les frais transfrontaliers ne doivent pas nécessairement être un coût inévitable lié aux activités internationales. Comprendre les facteurs qui déterminent les coûts des paiements internationaux peut permettre à votre entreprise de prendre des décisions plus éclairées sur la manière de transférer des fonds à l'étranger. Que vous utilisiez des virements bancaires traditionnels, des transactions par carte de crédit ou que vous exploriez des alternatives en matière de cryptomonnaie, une infrastructure de paiement adaptée peut vous faire économiser des milliers de dollars chaque année tout en améliorant considérablement la rapidité et la transparence des transactions.
Slash offre une solution complète spécialement conçue pour répondre aux difficultés liées aux paiements internationaux. Grâce à l'accès à plusieurs réseaux de paiement, notamment les virements ACH internationaux économiques, les virements SWIFT fiables vers plus de 180 pays dans plus de 135 devises et des fonctionnalités de pointe en matière de cryptomonnaie sur 8 blockchains, vous pouvez choisir la méthode la plus adaptée à chaque transaction.
Associé à la gamme complète de solutions bancaires et de paiement de Slash, vous pouvez optimiser vos paiements à travers le monde ou rationaliser vos opérations au bureau. Voici ce que Slash a d'autre à vous offrir :
- Prise en charge native des cryptomonnaies : Entrée et sortie avec USDC, USDT et USDSL à des frais de conversion inférieurs à 1 %. Envoyez et recevez des stablecoins sur 8 blockchains prises en charge pour un règlement en quelques minutes au lieu de plusieurs jours.
- Paiements récurrents et programmés : Automatisez les paiements réguliers aux fournisseurs, les abonnements et les acomptes sans intervention manuelle pour un calendrier cohérent et une charge administrative réduite.
- Carte Visa® Platinum Slash : Émettez un nombre illimité de cartes physiques et virtuelles, regroupez les cartes par équipe, fixez des limites de dépenses individuelles et empêchez les dépenses dans des catégories non approuvées, le tout avec seulement 1 % ou 0,40 $ de frais de change et jusqu'à 2 % de remise en argent (aux États-Unis).
- Tableau de bord analytique en temps réel : Suivez les dépenses et les flux de trésorerie de votre entreprise au fur et à mesure, avec des ventilations détaillées par mode de paiement, contact, destinataire et devise afin d'identifier les possibilités d'optimisation.
- Compte mondial en USD : Permet aux entités commerciales non américaines d'accéder à l'ensemble des services de paiement et de cryptomonnaie de Slash sans avoir besoin d'une LLC enregistrée aux États-Unis, rendant ainsi accessibles dans le monde entier des paiements efficaces libellés en dollars américains.
Commencez dès aujourd'hui avec Slash et découvrez combien vous pouvez économiser sur vos transactions internationales.
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Questions fréquentes
Que sont les frais de traitement transfrontaliers ?
Les frais de traitement transfrontaliers sont des frais appliqués par les réseaux de paiement et les institutions financières lors du traitement de transactions entre des parties situées dans différents pays. Ces frais s'appliquent aux transactions par carte de crédit sur des réseaux tels que Visa et Mastercard, ainsi qu'aux paiements effectués par des banques et des prestataires de services de paiement.
Des frais transfrontaliers s'appliquent-ils aux transactions en cryptomonnaies ou en stablecoins ?
Les transactions en cryptomonnaie contournent les structures tarifaires transfrontalières traditionnelles, car elles sont réglées directement sur les réseaux blockchain. Bien que vous deviez payer des frais de conversion minimes lors de la conversion entre une devise traditionnelle et une cryptomonnaie (appelée « on/off ramping »), le transfert blockchain lui-même est gratuit. L'utilisation de Slash pour envoyer des stablecoins comme l'USDC et l'USDT peut être particulièrement rentable pour les paiements internationaux.
En quoi les banques intermédiaires et les banques correspondantes diffèrent-elles ?
Les banques correspondantes sont des institutions financières qui ont établi des relations directes afin de faciliter les transactions internationales pour le compte d'autres banques, tandis que les banques intermédiaires sont toutes les banques qui se situent au milieu d'une chaîne de paiement entre l'expéditeur et le destinataire.
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