Comprendre les paiements transfrontaliers : ce que les entreprises doivent savoir

Lorsque votre entreprise se développe et commence à travailler avec des partenaires à l'étranger, vous pouvez être confronté à de nouveaux défis. Un paiement international peut prendre plusieurs jours pour être traité ; la banque locale d'un prestataire peut ne pas prendre en charge votre mode de transfert préféré ; des majorations de change imprévues peuvent réduire vos marges. Chaque nouveau pays a ses propres particularités bancaires et ses propres procédures de conformité, et ces petites complications s'accumulent.

Il devient rapidement évident que les méthodes traditionnelles de paiement transfrontalier ne suffisent pas. Vous avez besoin de moyens plus rapides et plus prévisibles pour transférer de l'argent à travers le monde.

Les nouvelles technologies financières contribuent à relever ces défis. Les systèmes de paiement modernes offrent une meilleure visibilité sur les frais, un règlement plus prévisible dans certains corridors et des alternatives aux virements bancaires traditionnels. Ces évolutions offrent aux entreprises davantage d'options pour gérer leurs transactions transfrontalières et peuvent rendre le processus plus rapide et plus rentable que le recours exclusif aux méthodes de paiement traditionnelles.

Dans ce guide, nous passerons en revue les principes fondamentaux des paiements transfrontaliers : leur fonctionnement, les différences entre les principaux modes de paiement et comment choisir la bonne option pour chaque type de destinataire ou de transaction. Nous mettrons également en avant la manière dont Slash rationalise les paiements internationaux en unifiant les canaux traditionnels et les infrastructures financières modernes. À partir d'un tableau de bord unique, vous pouvez envoyer des virements internationaux vers plus de 160 pays via le réseau SWIFT ou effectuer des virements en dollars américains à l'aide de rampes d'accès et de sortie de stablecoins, ce qui vous permet d'envoyer de l'argent rapidement et d'éviter les frais traditionnels.⁴

Comment fonctionnent les paiements transfrontaliers ?

Un paiement transfrontalier désigne toute transaction effectuée entre des parties situées dans des pays différents. Ces paiements peuvent être acheminés par des banques, des réseaux de paiement ou des plateformes numériques, qui fonctionnent tous selon des règles et des cadres de règlement différents.

Par conséquent, les modalités d'envoi d'un virement transfrontalier peuvent varier considérablement d'un mode de paiement à l'autre. Les points suivants décrivent comment les différents modes de paiement transfrontaliers sont traités et les éléments à prendre en compte lors de l'évaluation de chaque option :

Conversion des devises : La plupart des paiements transfrontaliers nécessitent la conversion d'une devise en une autre. Les institutions financières appliquent généralement des frais de change ainsi qu'une majoration pour les transactions étrangères (FX) qui sont facturés à l'expéditeur. Ces coûts sont souvent l'un des principaux facteurs déterminant les frais de paiement transfrontaliers ; cependant, ils peuvent être évités grâce à certains types de méthodes de transfert.
Banques intermédiaires : Si la banque émettrice et la banque réceptrice n'ont pas de relation directe, le paiement transite généralement par une ou plusieurs banques intermédiaires. Étant donné que les intermédiaires appliquent leurs propres frais de traitement, contrôles de conformité et procédures d'acheminement, les paiements doivent passer par plusieurs points de contrôle. Cela peut entraîner des coûts plus élevés et des délais de règlement plus longs.
Banques correspondantes : Les banques correspondantes gèrent des comptes pour le compte de banques étrangères afin que celles-ci puissent envoyer, recevoir et régler des virements internationaux. Alors que les banques intermédiaires comblent le fossé entre des institutions sans lien entre elles, les banques correspondantes forment des réseaux établis qui permettent des règlements plus fluides.
Réseau SWIFT : La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) est un réseau mondial de messagerie utilisé par les banques pour communiquer les détails d'un virement international. Lorsque vous effectuez un paiement transfrontalier, SWIFT transmet des instructions standardisées entre la banque émettrice, les banques intermédiaires et la banque réceptrice afin que chaque institution sache comment acheminer et vérifier les fonds.
Rails à réseau fermé : Les portefeuilles numériques tels que Wise ou PayPal traitent les paiements transfrontaliers en transférant les fonds au sein de leurs propres réseaux de paiement fermés plutôt que de les acheminer via les banques. Bien que les prestataires facturent des frais de change, les délais de règlement peuvent être considérablement réduits.
Paiements basés sur la blockchain : Les paiements via la blockchain permettent de transférer des fonds à l'étranger en enregistrant la transaction dans un registre décentralisé plutôt que d'envoyer l'argent par l'intermédiaire de banques ou d'autres intermédiaires. Les stablecoins fonctionnent de la même manière, mais leur valeur reste fixe car ils sont indexés sur le dollar américain ou une autre devise, ce qui réduit leur volatilité. Les transferts s'effectuant directement sur la blockchain, ils sont généralement réglés en quelques minutes et ne nécessitent pas de conversion monétaire par les banques.

Aux États-Unis, les particuliers bénéficient également de droits et de protections spécifiques lorsqu'ils effectuent des transferts d'argent, qui sont appliqués par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Ceux-ci incluent le droit de recevoir les détails du transfert dans la langue de votre choix, la possibilité d'annuler un transfert dans les 30 minutes sans frais supplémentaires et un délai pouvant aller jusqu'à 180 jours pour signaler toute erreur à votre prestataire de services de transfert.

Quelles sont les meilleures solutions pour les paiements transfrontaliers ?

Les différentes options de paiement internationales ont chacune leurs avantages et leurs inconvénients. Certaines méthodes sont mieux adaptées aux paiements B2B récurrents, tandis que d'autres conviennent mieux aux virements ponctuels d'un montant élevé. Chaque canal traite différemment le volume des transactions, leur fréquence et les exigences des destinataires. Vous trouverez ci-dessous une liste des types de paiement les plus courants et des cas dans lesquels ils sont utilisés :

Virements internationaux

Les virements bancaires transfrontaliers constituent l'un des moyens de paiement B2B les plus courants. Ils permettent de transférer des fonds d'une banque à une autre, souvent via le réseau SWIFT, ce qui les rend largement acceptés et adaptés aux transactions de grande valeur. Cependant, lorsque vous effectuez des virements vers des comptes bancaires hors réseau, ceux-ci peuvent prendre plusieurs jours ouvrables pour être traités et entraîner des frais bancaires intermédiaires, ce qui peut les rendre coûteux pour les paiements fréquents ou de faible montant.

Cryptomonnaies et stablecoins

Les transferts basés sur la blockchain peuvent être réglés en quelques minutes et contournent les frais bancaires intermédiaires et les majorations de change courants dans les paiements transfrontaliers traditionnels. Bien que ces réseaux soient encore en pleine évolution, ils sont de plus en plus populaires pour les transactions B2B et peer-to-peer (P2P) en raison de leur rapidité et de leurs faibles coûts. Slash prend en charge les rampes d'accès et de sortie des stablecoins, ce qui permet aux entreprises d'envoyer des paiements libellés en USD sous forme d'USDC, d'USDT et d'USDSL, une option rapide et rentable pour les transferts internationaux.

Cartes d'entreprise

Les cartes d'entreprise peuvent être un moyen flexible et fiable de gérer les dépenses transfrontalières. Elles sont utiles pour les dépenses internationales quotidiennes, en particulier si vous gérez les dépenses de vos employés ou sous-traitants. Selon l'émetteur, des frais de change et de conversion de devises peuvent s'appliquer. Il est donc important de vérifier la structure tarifaire de la carte avant de l'utiliser à l'international. Slash propose une carte de crédit d'entreprise qui offre jusqu'à 2 % de remise en argent sur les achats, avec des frais de change réduits, des contrôles de dépenses personnalisables et des informations en temps réel.¹

Mandats internationaux

Les mandats sont une forme plus traditionnelle de paiement transfrontalier. Il s'agit d'instruments prépayés sécurisés utilisés pour envoyer des fonds garantis vers des pays où l'accès aux services bancaires numériques est limité. Ils offrent une grande fiabilité, mais sont lents, manuels et généralement inadaptés aux transactions B2B modernes ou aux transactions à volume élevé.

Virements internationaux par chambre de compensation

Bien que l'Automated Clearing House (ACH) soit un réseau national américain, il existe des réseaux de virement bancaire similaires dans le monde entier, comme le SEPA en Europe ou le BACS au Royaume-Uni. Grâce aux banques correspondantes et aux chambres de compensation, les entreprises peuvent effectuer des virements transfrontaliers à des coûts inférieurs à ceux des virements électroniques. Les délais de règlement peuvent être plus longs que ceux des autres solutions et la disponibilité dépend de la localisation du destinataire et du système bancaire.

Comptes multidevises

Les comptes multidevises constituent une solution de paiement internationale de plus en plus populaire auprès des entreprises qui opèrent dans plusieurs régions. Au lieu de dépendre des banques pour traiter chaque conversion de devises, ces comptes permettent à votre entreprise de détenir, d'envoyer et de recevoir plusieurs devises en un seul endroit. Cela peut réduire considérablement les frais de change, en particulier si vous travaillez régulièrement avec des fournisseurs, des clients ou des sous-traitants dans différents pays.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques, ou systèmes de paiement en réseau fermé proposés par des prestataires tels que Wise, PayPal et Stripe, constituent une option populaire pour les petits virements transfrontaliers. Ils offrent des frais transparents et un traitement rapide, ce qui les rend utiles pour les paiements ponctuels à des partenaires ou à des sous-traitants. Cependant, les portefeuilles numériques présentent certaines limites : leur disponibilité peut varier selon les pays, la prise en charge des devises peut être incohérente et de nombreux prestataires imposent des plafonds de transfert qui limitent les paiements B2B plus importants.

À quoi servent les paiements transfrontaliers ?

Les paiements transfrontaliers soutiennent un large éventail d'activités pour les entreprises, les particuliers et les organisations à but non lucratif opérant à l'international. Que vous payiez un fournisseur étranger, embauchiez des talents internationaux ou transfériez des fonds pour soutenir votre famille à l'étranger, différents types de méthodes de paiement peuvent s'adapter à différents types de transactions. Comprendre les cas d'utilisation les plus courants peut aider les entreprises à réduire leurs coûts, à rester en conformité et à établir des relations plus solides sur les marchés internationaux :

Paiements transfrontaliers B2B

Un partenariat avec une entreprise d'un autre pays peut donner accès à des matériaux uniques, à de meilleurs prix, à une fabrication spécialisée ou à des services qui ne sont pas disponibles sur le marché national. Plusieurs méthodes de paiement internationales, telles que les virements bancaires internationaux, les comptes multidevises et les stablecoins, peuvent faciliter ces transactions. Le choix de moyens de paiement conformes aux exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de connaissance du client (KYC) peut aider à prévenir les problèmes de conformité en aval et faciliter la satisfaction des besoins d'un partenaire commercial.

Entrepreneurs internationaux

Le recrutement de prestataires indépendants à l'étranger élargit l'accès aux talents mondiaux et aide les entreprises à pénétrer de nouveaux marchés. Cependant, certains prestataires dépendent de banques locales sans accès SWIFT ou préfèrent les portefeuilles numériques. Une plateforme proposant plusieurs méthodes de paiement transfrontalier et une planification automatisée, telle que Slash, peut simplifier les paiements internationaux et rationaliser la gestion des prestataires. Pour plus d'informations, consultez notre guide détaillé sur le paiement des prestataires internationaux.

transferts de fonds

Bien que le terme « transfert de fonds » puisse désigner tout transfert d'argent, il décrit souvent les fonds envoyés par des particuliers vers leur pays d'origine. Ces paiements sont courants chez les travailleurs immigrés, les propriétaires de petites entreprises qui soutiennent leur famille à l'étranger et les entrepreneurs ayant des liens avec une autre région. Les virements bancaires traditionnels sont souvent utilisés, mais les stablecoins peuvent réduire les pertes de change et accélérer le règlement. Pour les entités non américaines, le compte Slash Global USD permet d'effectuer des transferts de stablecoins indexés sur le dollar américain sans avoir besoin d'une LLC.

Investissement international

Les entreprises ayant des activités à l'étranger peuvent utiliser les paiements transfrontaliers pour financer leurs filiales, investir dans des partenaires ou acheter des actifs étrangers. Ces transferts passent généralement par des canaux réglementés tels que les virements SWIFT afin de satisfaire aux exigences en matière d'investissement, de fiscalité et de lutte contre le blanchiment d'argent/connaissance du client (AML/KYC). Pour les entreprises ayant plusieurs filiales, la prise en charge multi-entités de Slash centralise les données relatives aux dépenses et la gestion des comptes, ce qui peut améliorer la visibilité sur les opérations mondiales.

Avantages et inconvénients des paiements transfrontaliers modernes

La manière dont une entreprise utilise les paiements transfrontaliers, que ce soit pour payer des prestataires internationaux, s'approvisionner à l'étranger ou financer sa croissance dans une autre région, peut déterminer à la fois les avantages et les défis auxquels elle est confrontée. Les outils de paiement modernes peuvent rationaliser les opérations mondiales, mais ils peuvent également introduire de nouvelles considérations en matière de coûts, de réglementation et d'infrastructure.

Avantages

Accès à des talents internationaux : Les outils de paiement transfrontaliers facilitent le recrutement de travailleurs spécialisés partout dans le monde. Cela élargit le vivier de talents disponibles et aide les entreprises à trouver des compétences qui ne sont peut-être pas accessibles au niveau national.
Économies réalisées : L'approvisionnement international peut réduire les coûts de production, de main-d'œuvre et d'exploitation. Le paiement des fournisseurs ou des sous-traitants dans leur devise locale ou l'utilisation de voies de transport à faibles coûts de transaction peuvent minimiser les marges de change et contribuer à obtenir des prix plus compétitifs.
Prise en charge multidevises : De nombreuses plateformes modernes prennent en charge les comptes multidevises ou les services bancaires dans plusieurs pays. Cela permet aux entreprises de recevoir des paiements localement, de détenir des devises étrangères et d'éviter les conversions monétaires répétées, ce qui réduit l'exposition au risque de change et accélère les opérations régionales.
Automatisation des paiements : Avec Slash, vous pouvez programmer des virements internationaux, automatiser le suivi des dépenses et rationaliser les workflows de suivi des factures afin de réduire les tâches administratives manuelles et le risque d'erreurs. L'automatisation est particulièrement utile pour les entreprises qui gèrent des paiements réguliers dans plusieurs pays.
Outils intégrés de gestion financière : Certaines plateformes, comme Slash, combinent les paiements transfrontaliers avec des intégrations comptables, des tableaux de bord analytiques et des contrôles automatisés des dépenses. Ces fonctionnalités peuvent offrir aux entreprises une meilleure visibilité sur leurs flux de trésorerie mondiaux et simplifier le rapprochement entre les devises et les pays.

Inconvénients

Frais de change : Les banques, les réseaux de cartes et certains portefeuilles numériques appliquent souvent des majorations de change ou des frais de conversion supplémentaires qui augmentent le coût total des transactions internationales. Slash peut aider à réduire ces coûts en permettant des transferts de stablecoins indexés sur le dollar américain qui évitent les frais de change traditionnels.
Exigences complexes en matière de conformité : Les paiements transfrontaliers doivent respecter diverses réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, de connaissance du client, de fiscalité et de déclaration dans différentes juridictions. Ces exigences peuvent entraîner une charge administrative supplémentaire et nécessiter un examen spécialisé, en particulier lorsque vous travaillez dans plusieurs régions ou effectuez des transactions importantes.

Choisir la bonne solution de paiement internationale

Chaque système de paiement international a ses propres cas d'utilisation et limitations. Cependant, certaines plateformes financières peuvent combiner plusieurs méthodes de paiement transfrontalier différentes afin d'offrir une plus grande flexibilité dans la gestion des opérations internationales. Lorsque vous évaluez une plateforme de paiement transfrontalier, recherchez les caractéristiques suivantes :

Options de règlement rapide : Choisissez des plateformes qui offrent des délais de règlement prévisibles et qui prennent en charge, dans la mesure du possible, des alternatives plus rapides aux services bancaires correspondants traditionnels. Des délais cohérents aident les entreprises à gérer leur trésorerie et à éviter les retards opérationnels.
Automatisations, visibilité en temps réel et analyses : Les flux de travail automatisés, tels que les virements programmés ou les paiements récurrents aux sous-traitants, peuvent réduire le travail manuel. Les tableaux de bord et les analyses en temps réel de Slash offrent une vision plus claire des mouvements de fonds, aidant ainsi les équipes à surveiller plus efficacement les dépenses mondiales.
Intégrations : La connectivité avec les logiciels de comptabilité, les systèmes ERP et les comptes bancaires permet de rationaliser le rapprochement et de réduire les erreurs. Slash s'intègre à QuickBooks pour offrir des outils de comptabilité intelligents et une gestion des factures. Cela est particulièrement utile pour les entreprises qui gèrent un volume élevé de transactions ou plusieurs fournisseurs internationaux.
Mesures de conformité mondiales : Les contrôles AML/KYC intégrés, le filtrage des sanctions et la prise en charge de la documentation peuvent contribuer à réduire les risques liés à la conformité.
Évolutivité pour les opérations multi-entités : À mesure que les entreprises se développent à l'échelle mondiale, la gestion des paiements entre plusieurs filiales peut devenir de plus en plus complexe. Les plateformes offrant une prise en charge multi-entités performante, telles que Slash, centralisent les comptes de toutes les entités en un seul endroit, offrant ainsi un accès rapide aux relevés et une vision claire des dépenses de votre entreprise.

Simplifiez vos paiements internationaux avec Slash

Avec Slash, l'ensemble de votre flux de paiements internationaux devient plus facile à gérer à partir d'une seule plateforme. Vous pouvez vous appuyer sur les moyens traditionnels lorsque cela est nécessaire et choisir des méthodes de paiement modernes lorsqu'elles offrent une meilleure rapidité ou une meilleure rentabilité. Les analyses intégrées, les contrôles des dépenses et les intégrations comptables vous offrent une vision plus claire de vos finances et aident votre entreprise à fonctionner avec plus de confiance à mesure qu'elle se développe à l'international.

Slash prend en charge les virements internationaux vers plus de 160 pays via le réseau SWIFT, offrant ainsi un moyen direct et fiable de payer des fournisseurs ou des filiales à l'échelle mondiale. Pour des virements plus rapides sans frais de change traditionnels, les entreprises peuvent également accéder à des rampes d'accès et de sortie de stablecoins et envoyer des paiements libellés en USD à l'aide d'USDC, d'USDT ou d'USDSL. Les entreprises non américaines peuvent également profiter de Slash Global USD, qui permet d'effectuer des virements internationaux en stablecoins sans avoir besoin d'une LLC.

Pour les dépenses quotidiennes, la carte Slash Visa® Platinum peut être délivrée aux travailleurs à l'étranger et offre des contrôles personnalisables, des informations en temps réel sur les dépenses et jusqu'à 2 % de remise en argent sur les achats.

Pour aider les organisations en pleine croissance, Slash offre des fonctionnalités multi-entités qui centralisent les flux de trésorerie, les relevés et les contrôles de plusieurs filiales. Grâce aux intégrations via Plaid et QuickBooks, vous pouvez synchroniser vos données bancaires, intégrer des portefeuilles numériques et rationaliser la comptabilité et le rapprochement avec un minimum d'efforts manuels.

Si votre entreprise recherche un moyen plus rapide et plus flexible de gérer les paiements transfrontaliers, Slash rassemble tout ce dont vous avez besoin sur une seule plateforme. Pour en savoir plus, rendez-vous sur slash.com.

Questions fréquentes

À quelle vitesse les paiements transfrontaliers peuvent-ils être réglés ?

Les délais de règlement varient considérablement selon le mode de paiement. Les mandats internationaux peuvent prendre plusieurs semaines, car ils transitent par le système postal. Les virements bancaires traditionnels nécessitent généralement quelques jours ouvrables pour être traités en raison des banques intermédiaires et des contrôles de conformité. Les portefeuilles numériques et les paiements basés sur la blockchain permettent de transférer des fonds presque instantanément, mais les destinataires peuvent encore subir des retards lors du retrait ou de la conversion de l'argent dans la devise locale.

Qu'est-ce qu'une commission sur les paiements transfrontaliers ?

Les frais liés aux paiements transfrontaliers sont des frais appliqués à différents stades du processus de transfert. Il peut s'agir de frais de conversion de devises, de frais de transaction à l'étranger et de frais bancaires intermédiaires lorsqu'un paiement transite par plusieurs institutions. Selon l'itinéraire et le montant du paiement, ces frais peuvent s'accumuler et augmenter considérablement le coût total d'un transfert.

Le XRP est-il utilisé pour les paiements transfrontaliers ?

Certaines institutions financières ont testé ou mis à l'essai des systèmes de règlement basés sur le XRP, mais leur adoption reste limitée. La plupart des paiements internationaux reposent encore sur des systèmes traditionnels, comme SWIFT, ou sur des options plus récentes telles que les stablecoins, qui offrent généralement des prix plus prévisibles et bénéficient d'une acceptation réglementaire plus large.

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