Les virements ACH expliqués : coûts, délais et avantages pour les entreprises

Lorsque vous payez vos fournisseurs, gérez les salaires, effectuez des remboursements ou encaissez des paiements récurrents, vous utilisez probablement le système ACH. Abréviation de Automated Clearing House (chambre de compensation automatisée), l'ACH est un réseau interbancaire qui facilite les virements électroniques. Éliminant le besoin de papier, de cartes ou de virements, les transferts ACH constituent une excellente option de transfert de paiement pour les entreprises modernes. Connaître leur fonctionnement, leur rapidité d'exécution et la manière dont vous pouvez y accéder peut permettre à votre entreprise d'économiser du temps, de l'argent et de l'énergie lorsqu'il s'agit de payer des fournisseurs, des clients et des commerçants.

Les paiements ACH étant traités par la Réserve fédérale, ils sont généralement peu coûteux, fiables et constituent un choix sûr pour les transactions commerciales quotidiennes. Cependant, comme les paiements ACH sont traités par lots, les virements ACH standard peuvent prendre 1 à 3 jours ouvrables. Ce délai peut être un inconvénient, mais des options telles que les virements ACH le jour même peuvent accélérer le processus. Par ailleurs, lorsque le timing est particulièrement critique, d'autres options de transaction, telles que les paiements en temps réel, peuvent accélérer encore davantage le processus.

Dans ce guide, nous allons détailler le processus de transfert ACH, en soulignant les cas où des retards et des décalages bancaires peuvent survenir. Nous expliquerons également comment Slash vous permet de dépasser ces limites grâce à des options de paiement plus rapides, telles que les paiements en temps réel et les virements électroniques, afin que vous puissiez transférer de l'argent en quelques secondes au lieu d'attendre les fenêtres de traitement ACH.¹

Qu'est-ce qu'un virement ACH ?

L'Automated Clearing House (ACH) est un réseau de paiement électronique par lots qui facilite le transfert numérique de fonds entre les comptes bancaires et les coopératives de crédit. Il est souvent utilisé pour les paiements de factures courantes, les dépôts directs, les salaires, les comptes fournisseurs et clients B2B, les remboursements et les abonnements. Avec l'ACH, plutôt que de traiter chaque transaction en temps réel, le réseau regroupe plusieurs transactions ACH en lots et les traite plusieurs fois par jour ouvrable. Ce traitement par lots fait des virements ACH un moyen de paiement plus efficace et moins coûteux, en particulier pour les activités récurrentes ou à volume élevé, mais cela signifie également que vous devrez généralement attendre 1 à 3 jours ouvrables pour que les paiements soient effectués.

L'ACH est supervisé par la NACHA, qui compte deux opérateurs principaux : la Réserve fédérale et le réseau de paiement électronique (EPN) de la Clearing House. Il s'agit principalement d'un système national ; les paiements ACH internationaux (IAT) existent, mais sont moins courants et plus lents. Par rapport aux virements électroniques, les paiements ACH sont généralement plus lents, mais moins coûteux et mieux adaptés aux activités récurrentes. Les virements, en revanche, sont traités un par un, souvent le jour même ou parfois en quelques heures, et constituent une option de choix lorsque vous devez envoyer de l'argent de manière urgente ou à l'étranger.

Débit ACH vs crédit ACH

Les transactions ACH peuvent être désignées sous le nom de « débit ACH » ou « crédit ACH ». La différence réside dans l'identité de la personne qui initie le paiement. Voici une explication plus détaillée :

crédit ACH est communément appelé « push ». Il s'agit du moment où le payeur initie le paiement depuis son compte vers le bénéficiaire (payé). Le crédit ACH est le plus couramment utilisé pour les salaires, les virements automatiques ou les remboursements d'impôts.
prélèvement ACH est communément appelé « prélèvement ». Il s'agit d'une opération par laquelle un payeur autorise le bénéficiaire à prélever une somme sur son compte bancaire. Le débit ACH est une méthode couramment utilisée pour les abonnements et les paiements récurrents.

ACH vs virements électroniques (et autres méthodes)

Les virements ACH sont une option courante pour les transferts de paiement. Les virements électroniques en sont une autre. Les virements ACH et électroniques sont tous deux des méthodes de transfert électronique de fonds (TEF), mais ils peuvent répondre à des besoins différents :

VitesseLes virements nationaux standard sont traités individuellement et peuvent être effectués en quelques heures, tandis que les virements ACH standard sont traités par lots, ce qui prend souvent 1 à 3 jours ouvrables.
CoûtLes transactions ACH entraînent généralement des frais peu élevés par transaction, tandis que les virements bancaires coûtent souvent plus cher, tant au niveau national qu'international.
Cas d'utilisation. L'ACH excelle dans les paiements directs nationaux récurrents (salaires, factures, paiements aux fournisseurs). Les virements électroniques sont préférables pour les paiements urgents, de grande valeur ou transfrontaliers.
Réversibilité. L'ACH a structuré les règles de la NACHA pour les retours (par exemple, fonds insuffisants, erreurs de compte). Cependant, les virements, une fois réglés, sont généralement irréversibles.
Limites et géographie. L'ACH est principalement axé sur les États-Unis et peut avoir des limites de transfert. Les virements électroniques ont des limites plus élevées (ou aucune limite) et traitent les paiements internationaux via des réseaux tels que Fedwire (national) et SWIFT (international).

D'autres options de paiement incluent les paiements en temps réel. Avec Slash, vous pouvez envoyer des fonds en quelques secondes vers des comptes bancaires américains éligibles qui prennent en charge le RTP. Cela signifie que vous pouvez éviter les retards liés aux lots ACH ou les frais élevés associés aux virements électroniques.

Comprendre le processus de paiement ACH

La durée de votre virement ACH dépend des différentes étapes que votre argent doit franchir au cours du processus. Voici un aperçu du parcours d'un paiement ACH entre le payeur et le bénéficiaire :

Initiation. Vous ou votre prestataire de services de paiement soumettez à votre banque un fichier contenant les informations bancaires et transactionnelles pertinentes, notamment les numéros d'acheminement et de compte, le montant de la transaction, la date d'effet et s'il s'agit d'un crédit ACH ou d'un débit ACH. Cela peut se faire via le portail de votre banque ou le tableau de bord Slash.
Traitement par lots. Le traitement par lots explique pourquoi l'ACH est peu coûteux et facile à utiliser pour les paiements récurrents et les paiements groupés, comme les salaires. Lors du traitement par lots, l'ODFI, ou l'établissement financier dépositaire d'origine agissant en tant qu'expéditeur du paiement ACH, regroupe les paiements ACH sortants en lots programmés, ce qui signifie que votre paiement est regroupé avec d'autres paiements provenant d'autres expéditeurs pour être ensuite traité collectivement.
Traitement. Les lots sont ensuite transmis aux opérateurs ACH (Fed/EPN) pour traitement. Les opérateurs effectuent des contrôles de risque et de fraude et s'assurent de la conformité NACHA.
Règlement. Les opérations ACH standard sont généralement réglées entre les banques dans un délai de 1 à 3 jours ouvrables. Les opérations ACH effectuées le jour même peuvent être réglées le jour même si elles respectent les délais de soumission et si la banque destinataire les enregistre le jour même. En cas de problème tel qu'une insuffisance de fonds, des coordonnées bancaires incorrectes ou des alertes de fraude, la banque destinataire peut renvoyer l'opération, ce qui retardera le processus.

Combien de temps prend un virement ACH ?

Les virements ACH peuvent prendre plus ou moins de temps, selon le type de virement ACH que vous initiez et selon que votre transaction est conforme aux réglementations bancaires et aux normes NACHA. Voici un aperçu général :

ACH standard. En règle générale, les virements ACH standard prennent entre 1 et 3 jours ouvrables, mais peuvent être retardés en raison d'informations incorrectes, de retards bancaires ou de jours fériés.
ACH le jour même. Les virements ACH effectués le jour même sont généralement traités en une journée (comme leur nom l'indique), mais leur traitement peut être retardé en fonction des heures limites fixées par les banques, des règles de conformité et des politiques de comptabilisation.
IAT (ACH international). Les virements ACH internationaux sont plus lents et peuvent souvent prendre plusieurs jours en raison des vérifications et des échanges supplémentaires. Les virements IAT peuvent également être une option plus coûteuse.

Qu'est-ce qui influe sur le délai de traitement des virements ACH ?

Fenêtres bancaires et heures limites. L'ACH fonctionne selon les horaires bancaires. Assurez-vous d'effectuer vos paiements pendant les heures d'ouverture des banques et avant les heures limites.
Les week-ends et les jours fériés fédéraux. Les transactions ACH sont enregistrées uniquement les jours ouvrables. Méfiez-vous des enregistrements effectués les vendredis, week-ends et jours fériés, car les transactions ne sont souvent pas traitées pendant ces périodes.
Type de transfert. La vitesse de traitement des transactions dépend du type de transfert ; les virements ACH et électroniques effectués le jour même peuvent être plus rapides, mais entraînent des frais plus élevés que les virements ACH standard.
Vérification et conformité. Les paiements peuvent être retardés si vous effectuez un virement vers un nouveau destinataire ou si vous initiez des transactions importantes, car les banques procèdent souvent à des contrôles supplémentaires pour lutter contre la fraude, ce qui peut retarder l'enregistrement des opérations.
Qualité des données. Les erreurs de frappe dans les numéros de compte ou les divergences dans les données de transaction peuvent entraîner des retours, des retraits ou des annulations de transactions.

Si vous avez besoin de prévisibilité pour les paiements courants aux fournisseurs et les salaires, prévoyez 1 à 3 jours ouvrables avec l'ACH standard. Lorsque vous manquez de temps, l'ACH le jour même, les paiements en temps réel ou un virement bancaire vous permettent d'envoyer de l'argent rapidement, mais à un coût plus élevé. Toutes les options sont disponibles avec Slash, y compris les paiements en temps réel et les virements ACH le jour même à 0 $ pour les utilisateurs Pro.

Combien coûtent les virements ACH ?

Les frais liés aux virements ACH peuvent varier en fonction de votre banque ou de votre prestataire, de la rapidité avec laquelle vous souhaitez que votre paiement soit traité, ainsi que d'autres facteurs et frais. Voici un aperçu des frais courants :

Frais par transaction : Frais ajoutés par transaction, généralement un prix standard fixé par votre fournisseur, mais certains fournisseurs peuvent ajouter des frais supplémentaires pour les retours ou les transferts à haut risque (par exemple, volumes importants, internationaux).
Frais pour le jour même : Les virements ACH effectués le jour même entraînent généralement des frais supplémentaires pour un traitement plus rapide.
Tarifs pour les entreprises : Les entreprises peuvent négocier des tarifs pour le traitement ACH à haut volume (par exemple, les virements automatiques ou les paiements de factures importants).

En comparaison, les virements électroniques entraînent des frais de traitement plus élevés, reflétant les frais de traitement individuels et, pour les virements transfrontaliers, les frais de change et les frais bancaires intermédiaires. Slash propose des tarifs équitables pour les transactions ACH, les virements électroniques et les paiements en temps réel :

Prix cassés : Les virements ACH sont gratuits pour tous les utilisateurs. Les virements ACH le jour même coûtent 1 $ pour les utilisateurs du forfait gratuit et 0 $ pour les utilisateurs du forfait Pro. (Tarifs des virements électroniques : nationaux 0 à 6 $ ; internationaux 25 $. Tarifs des virements RTP sortants : 0 à 6 $.)

5 avantages de l'ACH pour les entreprises

Rentable par rapport aux chèques ou aux virements bancaires. Évitez les chèques papier (impression, frais postaux, traitement manuel) et utilisez les paiements électroniques. Pour les paiements nationaux, l'ACH offre une option de traitement des paiements à faible coût.
Conçu pour les paiements récurrents. Les prélèvements ACH sont parfaits pour les abonnements, les factures, les services publics et les assurances. Les prélèvements autorisés réduisent les impayés et vous aident à envoyer de l'argent à un rythme prévisible.
Réconciliation simplifiée. Les données prévisibles relatives aux écritures comptables et aux virements structurés réduisent le besoin de rapprochement manuel. Avec Slash, les écritures ACH sont automatiquement synchronisées avec votre grand livre comptable.
Sécurisé et régi. Les règles NACHA, les réglementations normalisées et les contrôles bancaires font de l'ACH une option sécurisée pour les paiements commerciaux.
Favorable à la trésorerie. Planifiez vos paiements, connectez-vous directement à votre banque et surveillez vos dépenses via votre compte Slash, ce qui facilite et rend accessible la supervision de vos flux de trésorerie.

Comment Slash rend l'ACH (et plus encore) plus rapide et plus intelligent

Slash regroupe toutes vos options de flux de trésorerie et de transfert de paiement, crédits ACH, débits ACH, ACH le jour même, virements bancaires (nationaux et internationaux), cartes d'entreprise et paiements en temps réel, dans un seul tableau de bord :

Dépôts directs ACH, RTP, virements électroniques, tous accessibles depuis un seul tableau de bord.
Outils automatisés pour accélérer les approbations et la catégorisation.
Prise en charge multi-entités pour séparer ou consolider le suivi des dépenses entre différentes marques ou divisions.
Des analyses fournissant des informations en temps réel sur l'historique de vos dépenses et de vos revenus.
Intégrations comptables pour un rapprochement facile et des rapports de dépenses prêts pour l'audit.

Avec Slash, vous pouvez accéder à une multitude d'options de transfert de paiement et contrôler avec précision vos flux de trésorerie et vos mouvements de fonds, avec moins de connexions, moins d'erreurs et moins de maux de tête grâce au tableau de bord tout-en-un de Slash.

Foire aux questions

Comment accélérer les virements ACH ?

Utilisez le service ACH le jour même lorsqu'il est disponible, effectuez vos paiements avant l'heure limite fixée par votre banque et vérifiez que les informations figurant sur le ticket (numéros de compte, montant, etc.) sont correctes afin d'éviter tout retour. Pour les paiements plus urgents ou sensibles au facteur temps, optez pour les paiements en temps réel ou les virements bancaires, tous deux disponibles via votre compte Slash.

Les virements ACH peuvent-ils être annulés ou révoqués ?

Parfois. Sous certaines conditions définies par les règles de la NACHA (par exemple, montant erroné, compte erroné, doublons, fonds insuffisants). Si vous constatez une erreur, contactez immédiatement votre banque ou votre plateforme.

Les entreprises internationales peuvent-elles utiliser les virements ACH ?

Oui, les entreprises internationales peuvent utiliser les virements ACH internationaux (IAT), bien que ces options soient généralement plus coûteuses que les paiements ACH nationaux standard.