Explication des numéros d'acheminement ACH : comment ils fonctionnent et où trouver le vôtre

Qu'est-ce qu'un numéro d'acheminement ACH et pourquoi est-il important ?

Pour la plupart des entreprises, les paiements électroniques font partie des opérations quotidiennes. Les salaires, les virements automatiques, les paiements aux fournisseurs et les factures récurrentes dépendent tous de l'exactitude des informations de routage et de compte pour être réglés correctement. Le numéro d'acheminement ACH joue un rôle clé dans l'acheminement de ces paiements vers l'établissement financier approprié, contribuant ainsi à garantir que les fonds sont transférés de manière sécurisée et dans les délais.

Un numéro d'acheminement ACH est un code à neuf chiffres utilisé par les banques et autres institutions financières pour identifier où un paiement ACH doit être livré. Il indique au réseau Automated Clearing House quelle banque doit recevoir un transfert électronique de fonds avant que les fonds ne soient appliqués au compte correct. Si le numéro d'acheminement est incorrect, les transferts ACH peuvent être rejetés, retardés ou envoyés à la mauvaise institution financière, et il peut être difficile de récupérer ces fonds.

Les paiements ACH sont populaires car ils sont peu coûteux, sécurisés et évolutifs, mais cette efficacité signifie également que les erreurs peuvent se propager rapidement. Des informations de routage ou de compte incorrectes peuvent entraîner des retards, des rejets ou des détournements de paiements difficiles à récupérer. Les plateformes bancaires professionnelles telles que Slash peuvent aider les entreprises à réduire ces risques en centralisant les flux de paiement ACH, en stockant les informations de routage et de compte vérifiées et en minimisant la saisie manuelle des données.¹ En offrant aux équipes une visibilité en temps réel sur les activités de paiement et les flux de trésorerie, Slash facilite l'envoi de paiements ACH précis et leur gestion à grande échelle.

Comment fonctionne un numéro d'acheminement ACH ?

ACH signifie Automated Clearing House (chambre de compensation automatisée), un réseau électronique basé aux États-Unis qui permet de transférer des fonds entre banques. L'ACH n'est qu'une forme parmi d'autres de service de transfert interbancaire ; les autres services de virement bancaire comprennent les virements électroniques et les réseaux en temps réel tels que RTP et FedNow. L'ACH utilise le traitement par lots, ce qui signifie que de nombreux paiements sont regroupés et réglés simultanément, ce qui contribue à réduire les coûts de traitement. Les virements électroniques, en revanche, sont traités individuellement et sont généralement réglés plus rapidement, mais à un coût plus élevé.

Un numéro d'acheminement ACH est un code à neuf chiffres attribué à un établissement financier pour être utilisé sur le réseau ACH. Ce numéro identifie la banque du destinataire lors des virements électroniques et est utilisé par les banques et les processeurs de paiement pour acheminer les transactions vers le bon établissement avant qu'elles ne soient appliquées à un compte spécifique. Alors qu'un compte bancaire professionnel peut avoir plusieurs numéros d'acheminement pour différents systèmes de paiement, le numéro d'acheminement ACH utilisé pour les paiements électroniques reste le même pour ce compte au sein du système ACH.

Lorsque vous effectuez un virement ACH, il est important d'identifier le numéro d'acheminement ACH du bénéficiaire. Il s'agit du numéro correspondant à la banque du destinataire. Lorsque vous effectuez un virement ACH pour la première fois, vérifiez bien le numéro d'acheminement et le numéro de compte du bénéficiaire afin d'éviter tout paiement erroné.

Si un virement ACH est exécuté de manière incorrecte, le recouvrement des fonds peut s'avérer difficile ou fastidieux pour l'expéditeur. Pour plus d'informations sur les paiements électroniques envoyés par erreur, consultez les droits et protections décrits dans la loi sur les virements électroniques (Electronic Funds Transfer Act).

Différents types de numéros de routage

Lorsque la plupart des gens pensent aux numéros d'acheminement, ils imaginent le numéro à neuf chiffres imprimé dans le coin inférieur gauche d'un chèque papier. Ces numéros sont appelés « numéros d'acheminement ABA », du nom de l'American Bankers Association, qui a initialement développé le système d'acheminement afin de normaliser le traitement des chèques dans les banques américaines.

Sur un chèque individuel, trois chiffres apparaissent généralement en bas :

• Numéro d'acheminement ABA : Le numéro à 9 chiffres le plus à gauche
• Numéro de compte : Le nombre au centre, dont la longueur peut varier
• Numéro de chèque : Le nombre à 3 ou 4 chiffres situé le plus à droite

Les numéros d'acheminement ABA sont principalement conçus pour le traitement des chèques papier. Dans de nombreux cas, le numéro d'acheminement ABA peut être identique au numéro d'acheminement pour les paiements ACH, mais ce n'est pas toujours le cas.

Certaines institutions financières attribuent des numéros d'acheminement ACH distincts qui diffèrent de leurs numéros d'acheminement de chèques, en particulier pour les transferts électroniques de fonds ou les comptes associés à des centres de traitement spécifiques. Pour cette raison, il est important de ne pas supposer que le numéro d'acheminement imprimé sur un chèque est toujours le numéro d'acheminement correct pour les virements ACH. Pour vous assurer que vous recevez correctement les virements électroniques, demandez à votre banque s'il existe un numéro d'acheminement distinct pour les virements ACH.

Les virements électroniques peuvent également utiliser des numéros d'acheminement différents de ceux utilisés pour les paiements ACH ou les chèques papier. Les institutions financières qui traitent les virements nationaux via le réseau Fedwire de la Réserve fédérale, y compris les grandes banques telles que Bank of America, exigent généralement un numéro d'acheminement spécifique au virement et peuvent rejeter un virement bancaire qui utilise un numéro d'acheminement provenant d'un chèque ou d'une destination ACH. Pour trouver le numéro d'acheminement correct pour un virement bancaire, l'expéditeur doit consulter directement la banque du destinataire ou consulter les instructions de virement bancaire de la banque, qui spécifient généralement un numéro d'acheminement distinct pour les transactions par virement.

De plus, les virements internationaux nécessitent souvent un code SWIFT plutôt qu'un numéro d'acheminement américain. SWIFT est un système mondial de messagerie interbancaire qui utilise son propre format de code normalisé pour identifier les banques et les succursales dans le monde entier, fonctionnant indépendamment des systèmes de numéros d'acheminement américains. Avec Slash, vous pouvez envoyer des virements internationaux vers plus de 180 pays dans plus de 135 devises différentes via le réseau SWIFT.

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Numéro d'acheminement ACH et numéro de compte

Il existe un moyen simple de comprendre la différence entre les numéros d'acheminement et les numéros de compte : les numéros d'acheminement sont comme des codes postaux, tandis que les numéros de compte sont comme des adresses postales. Le numéro d'acheminement détermine la banque à laquelle un paiement doit être envoyé, tandis que le numéro de compte détermine le compte spécifique de cette banque qui doit recevoir les fonds.

Un numéro d'acheminement correspond à un établissement financier dans son ensemble, et non à un compte bancaire individuel. Si deux personnes ont des comptes dans la même banque ou coopérative de crédit, leurs comptes partageront généralement le même numéro d'acheminement ACH et le même numéro d'acheminement ABA pour ce type de paiement.

Au cours du processus de paiement, le numéro d'acheminement est d'abord saisi par un processeur de paiement. Il est utilisé pour acheminer la transaction via le système de compensation approprié, tel que le réseau ACH, et pour diriger le paiement vers la banque destinataire correcte. Le numéro d'acheminement permet également aux systèmes intermédiaires, notamment la Réserve fédérale et les opérateurs ACH, de valider l'établissement destinataire et de déterminer où la transaction doit être livrée.

Une fois que le paiement parvient à la banque du destinataire, le numéro de compte est utilisé pour finaliser la transaction. Le numéro de compte identifie le compte de dépôt spécifique dans le grand livre interne de la banque qui doit être crédité ou débité. À ce stade, la banque fait correspondre la transaction entrante à ses registres comptables, enregistre les fonds sur le compte approprié et met à jour le solde du compte en conséquence.

Quand avez-vous besoin d'un numéro d'acheminement ACH et comment le trouver ?

Les virements ACH sont utilisés quotidiennement dans les opérations commerciales, et de nombreux scénarios de paiement courants nécessitent l'identification et la vérification d'un numéro d'acheminement ACH avant l'envoi des fonds. Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des situations les plus fréquentes dans lesquelles vous pourriez avoir besoin de localiser ou de confirmer un numéro d'acheminement :

• Virement automatique : Le virement automatique est couramment utilisé pour le paiement des salaires dans les entreprises. Pour traiter correctement les virements automatiques, les employeurs doivent recueillir à la fois le numéro d'acheminement ACH et le numéro de compte bancaire de l'employé. Si un chèque de paie n'est pas enregistré après la configuration, le problème peut provenir d'un numéro d'acheminement incorrect. Un nouvel employé peut se fier au numéro d'acheminement imprimé sur son chéquier, qui peut ne pas être le numéro correct pour les paiements ACH par virement automatique.
• Paiements externes : Lors de l'envoi d'un paiement ACH à un fournisseur, un prestataire ou un entrepreneur indépendant, les numéros d'acheminement peuvent également être utilisés dans le cadre de la vérification du paiement. L'ABA Routing Number Lookup est un registre en ligne qui répertorie tous les établissements financiers auxquels ont été attribués des numéros d'acheminement ABA. Si un numéro d'acheminement renvoie une banque, une succursale ou une région géographique différente de celle attendue, cela signifie qu'il faut revérifier les informations d'acheminement et de compte avant d'envoyer les fonds.
• Paiements récurrents : Les paiements ACH récurrents sont couramment utilisés pour les prestataires de services, les abonnements et les relations commerciales continues. Avec Slash, les entreprises peuvent enregistrer des informations vérifiées sur les coordonnées bancaires et les comptes, et programmer des paiements ACH récurrents, garantissant ainsi que les paiements sont effectués à temps et avec des informations cohérentes et précises.

Dans Slash, vous pouvez commencer à envoyer un paiement ACH en cliquant sur le bouton « Transférer des fonds » dans le tableau de bord Paiements. À partir de là, vous pouvez sélectionner un destinataire parmi les coordonnées et les informations de paiement enregistrées ou ajouter un nouveau destinataire. Une fois le destinataire sélectionné, un menu déroulant affiche les détails de la destination, notamment le nom de la banque bénéficiaire, le numéro de compte et le numéro d'acheminement ACH, ce qui facilite la vérification et la confirmation des informations de paiement avant l'envoi des fonds.

Prendre les bonnes décisions financières avec Slash

Slash permet aux entreprises de vérifier et d'envoyer facilement des virements ACH en toute sécurité. En plus des paiements ACH standard, Slash prend en charge les virements ACH internationaux, qui sont des paiements bancaires à faible coût provenant du réseau ACH américain et réglés par des systèmes de compensation étrangers tels que BACS au Royaume-Uni, BECS en Australie et SEPA dans l'Union européenne. Les entreprises peuvent également automatiser les paiements ACH récurrents, exporter les données de paiement vers QuickBooks et surveiller les flux de trésorerie en temps réel à l'aide d'analyses détaillées.

Slash regroupe les services bancaires et la gestion financière dans un seul tableau de bord, offrant ainsi aux entreprises une meilleure visibilité sur leurs flux de trésorerie et un accès à des moyens de paiement modernes. Slash propose d'autres moyens d'envoyer des fonds et d'optimiser les finances de l'entreprise, notamment :

• Virements internationaux : Effectuez des virements bancaires via le réseau SWIFT vers plus de 180 pays dans plus de 135 devises différentes. Slash vous permet de stocker les coordonnées bancaires et les codes SWIFT de vos fournisseurs, ce qui vous aide à rationaliser les paiements transfrontaliers et à réduire la saisie répétitive de données.
• Transferts en temps réel : Slash prend en charge les systèmes de paiement nationaux en temps réel, notamment RTP et FedNow, qui permettent d'effectuer des virements bancaires quasi instantanés aux États-Unis. Ces réseaux offrent une alternative plus rapide aux virements électroniques traditionnels. Avec le forfait Pro, les utilisateurs peuvent effectuer un nombre illimité de virements RTP et FedNow sans frais supplémentaires.
• Prise en charge native des cryptomonnaies : Slash offre des passerelles intégrées pour convertir des dollars américains en stablecoins tels que l'USDC et l'USDT.⁴ Les transferts de cryptomonnaies contournent les circuits bancaires traditionnels, évitent de nombreux frais de traitement et s'effectuent généralement en quelques secondes, ce qui les rend particulièrement utiles pour les paiements internationaux.
• Carte Visa Platinum Slash : La carte Slash Visa® Platinum permet d'obtenir jusqu'à 2 % de remise en argent sur les dépenses de l'entreprise. Les entreprises peuvent émettre un nombre illimité de cartes virtuelles ou physiques, appliquer des contrôles de dépenses précis, recevoir des alertes en temps réel et synchroniser les transactions par carte directement avec les analyses de trésorerie dans le tableau de bord Slash.
• Comptabilité intégrée : Slash permet d'exporter proprement les données relatives aux virements et aux transactions vers QuickBooks, ce qui facilite le rapprochement, la déclaration des dépenses et la préparation des déclarations fiscales tout en garantissant la cohérence et l'actualité des registres financiers.

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Questions fréquentes

Que se passe-t-il si j'utilise un numéro d'acheminement erroné pour un virement automatique ?

Si le numéro d'acheminement est incorrect, le virement automatique peut être rejeté ou envoyé à la mauvaise institution financière, ce qui retarde le paiement. La récupération des fonds mal acheminés peut prendre du temps et nécessiter l'aide des deux banques.

Le numéro d'acheminement ACH est-il identique au numéro d'acheminement bancaire ?

Non. De nombreuses banques attribuent des numéros d'acheminement différents pour les paiements ACH et les virements électroniques, et l'utilisation d'un numéro erroné peut entraîner l'échec de la transaction.

Un numéro d'acheminement peut-il changer au fil du temps ?

Oui. Les numéros d'acheminement peuvent changer en raison de fusions bancaires, de restructurations d'agences ou de modifications des systèmes de traitement des paiements. Il est donc important de vérifier les informations d'acheminement avant d'envoyer des paiements.