Que sont les paiements EFT ? Comment fonctionnent les virements électroniques dans le monde des affaires ?

Que sont les paiements EFT et comment fonctionnent-ils ?

L'argent ne change plus de mains comme avant. Aujourd'hui, la plupart des transactions financières sont numériques. Le transfert électronique de fonds, ou TEF, est un terme générique qui désigne tout transfert d'argent initié et effectué par voie électronique. Les paiements par TEF comprennent tout, des virements ACH aux paiements par carte de crédit. Si l'argent est transféré d'un compte bancaire à un autre sans que de l'argent liquide ou des chèques physiques ne changent de mains, il s'agit presque certainement d'un TEF.

Le terme « paiements EFT » recouvrant un large éventail de méthodes de paiement, cette catégorie est presque trop vaste pour être utile. Chaque type de paiement repose sur une infrastructure différente, est réglé selon des délais différents et convient à des scénarios différents. Comprendre ces distinctions peut aider les entreprises à élaborer une stratégie de paiement plus efficace.

Dans ce guide, nous expliquons comment les entreprises peuvent tirer parti des différents types de virements électroniques de fonds. Nous aborderons le fonctionnement de chaque méthode de paiement par virement électronique, les cas dans lesquels il convient d'utiliser tel ou tel type de virement, et la manière de mettre en œuvre efficacement des solutions de paiement modernes.

Nous mettrons également en avant les fonctionnalités avancées de Slash en matière de gestion des paiements. Grâce à Slash, les entreprises peuvent diversifier leurs méthodes de paiement par virement électronique, automatiser la gestion des dépenses et obtenir des informations détaillées en temps réel sur les dépenses de l'entreprise.¹

Comment fonctionnent les paiements EFT dans les opérations commerciales

Même si vous ne connaissez pas l'acronyme « EFT », vous connaissez probablement au moins l'un des modes de paiement qu'il désigne. Les paiements EFT englobent les virements ACH, les virements bancaires, les transactions par carte de crédit et de débit, les transactions aux distributeurs automatiques, les virements en cryptomonnaie, les chèques électroniques et les services peer-to-peer.4 Nous examinerons chacun de ces types de paiement plus en détail dans la section suivante, mais pour l'instant, il est utile de considérer les EFT comme une vaste catégorie qui englobe toutes ces méthodes de transfert électronique.

À un niveau élevé, la plupart des transferts électroniques de fonds commencent lorsqu'un expéditeur initie un paiement via une banque, une plateforme de paiement ou une interface bancaire en ligne. L'instruction de paiement est transmise électroniquement via un ou plusieurs systèmes de paiement, après quoi l'institution financière du destinataire vérifie les détails de la transaction et crédite les fonds sur le compte approprié.

Dans le domaine des opérations commerciales, les paiements EFT prennent en charge un large éventail d'activités financières quotidiennes, notamment :

• Gestion de la paie : Le virement automatique permet aux employeurs d'envoyer les salaires par voie électronique sur les comptes bancaires des employés à intervalles réguliers. Cela permet de réduire les frais administratifs, d'éliminer les chèques papier et d'améliorer la fiabilité pour les employés.
• Envoi de paiements aux fournisseurs : Les paiements EFT sont utilisés pour payer les fournisseurs pour leurs biens et services. Les virements ACH et électroniques sont des options standard, tandis que les transferts en cryptomonnaie sont de plus en plus populaires. Avec Slash, votre entreprise peut tirer parti de plusieurs canaux différents pour répondre aux préférences des fournisseurs et aux exigences en matière de délais de paiement.
• Couverture des coûts liés aux matériaux et à la main-d'œuvre des entrepreneurs : Les paiements aux sous-traitants ne font pas partie de la masse salariale de votre entreprise. C'est pourquoi les entreprises ont souvent recours aux transactions ACH, aux virements bancaires ou aux chèques électroniques pour payer efficacement leurs sous-traitants.
• Traitement des paiements des clients : Les passerelles de paiement numériques permettent de recevoir des paiements électroniques pour les biens et services de votre entreprise via des paiements par carte, des chèques électroniques, etc.
• S'engager dans le commerce international : Les entreprises qui ont des fournisseurs, des filiales ou des partenaires à l'étranger ont recours aux paiements électroniques pour gérer leurs opérations commerciales transfrontalières. Au lieu d'attendre plusieurs semaines que les chèques papier ou les mandats arrivent par la poste, les entreprises peuvent utiliser les virements électroniques sur le réseau SWIFT, l'ACH mondial, les transferts de cryptomonnaies et d'autres méthodes de transfert électronique pour transférer de l'argent à l'international.

Dans le passé, la gestion de ces différents cas d'utilisation pouvait nécessiter l'utilisation de plusieurs systèmes déconnectés, notamment des appels téléphoniques à votre banque, la navigation sur des portails bancaires en ligne et le recours à des logiciels tiers pour des services de paiement spécialisés. Slash centralise les fonctionnalités EFT dans un tableau de bord unifié, permettant aux entreprises d'envoyer et de recevoir des paiements sur plusieurs canaux, de gérer les dépenses liées aux cartes d'entreprise, d'exploiter la cryptomonnaie et d'automatiser la gestion des dépenses.

Un autre avantage majeur des paiements EFT est la possibilité de saisir et de stocker automatiquement les données transactionnelles. Au lieu de conserver les reçus papier ou de mettre à jour manuellement des feuilles de calcul, les paiements électroniques génèrent des enregistrements numériques qui peuvent être organisés, analysés et exportés vers des systèmes comptables ou ERP. Cette visibilité accrue sur les dépenses peut aider les entreprises à prendre de meilleures décisions en matière de trésorerie, à rationaliser leurs achats, à simplifier leurs rapports de dépenses et à améliorer leur préparation fiscale.

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8 différents types de paiements EFT

Les transferts électroniques de fonds englobent un large éventail de méthodes de paiement. Voici quelques-uns des types de paiement EFT les plus courants utilisés aujourd'hui :

Virements ACH

Les paiements ACH sont exécutés par l'intermédiaire de l'Automated Clearing House (ACH), un réseau de paiement basé aux États-Unis et géré par des banques et des institutions financières. Les transactions ACH sont généralement traitées par lots. Si cela les rend plus lentes à traiter que certains autres paiements électroniques, cela en fait également l'une des options de transfert électronique de fonds (TEF) les plus rentables qui soient. Les virements ACH sont largement utilisés pour les dépôts directs, les paiements de factures et les transactions interentreprises en général.

Global ACH relie le système ACH américain aux réseaux de chambres de compensation étrangers, tels que SEPA dans l'Union européenne ou BACS au Royaume-Uni. Les virements Global ACH permettent aux entreprises d'envoyer de l'argent à l'international à des coûts inférieurs à ceux des virements électroniques, même si les délais de règlement peuvent être plus longs.

Virements bancaires

Les virements électroniques constituent une autre forme courante de transfert électronique de fonds. Contrairement aux paiements ACH, qui sont traités par lots, les virements électroniques sont traités individuellement. Cela signifie que les virements électroniques sont généralement traités plus rapidement, mais qu'ils peuvent entraîner des frais supplémentaires par rapport aux paiements ACH. Les entreprises ont souvent recours aux virements électroniques pour les transactions de grande valeur, les paiements urgents ou les virements internationaux.

Les virements internationaux sont acheminés via des réseaux de messagerie interbancaires tels que SWIFT, qui relie des milliers d'institutions financières à travers le monde. Avec Slash, vous pouvez envoyer des virements via le réseau SWIFT vers plus de 180 pays dans plus de 135 devises différentes.

Services peer-to-peer

Les services peer-to-peer désignent généralement les paiements effectués via des fournisseurs de portefeuilles numériques tels que PayPal, Zelle et Wise. Ces services envoient de l'argent par voie électronique sur des réseaux fermés distincts des réseaux bancaires traditionnels. Les paiements électroniques P2P sont souvent utilisés comme substituts à l'argent liquide dans les transactions de faible montant, notamment les remboursements et les virements personnels.

Bien que pratiques, ces méthodes de paiement sont souvent assorties de limites de transfert faibles et de mesures de conformité moins complètes, ce qui peut les rendre moins adaptées à une utilisation professionnelle régulière.

Transfert de cryptomonnaie

Les paiements en cryptomonnaie et en stablecoin gagnent en popularité en tant que forme de transfert électronique, en particulier dans le contexte des affaires internationales. Ces transferts contournent les réseaux bancaires traditionnels en utilisant la blockchain, un réseau sécurisé et décentralisé qui élimine le besoin d'un traitement intermédiaire. En bref, les transferts basés sur la blockchain sont généralement beaucoup plus rapides et moins coûteux que les virements bancaires traditionnels.

Les stablecoins, qui sont des actifs numériques indexés sur la valeur des monnaies fiduciaires, sont le plus souvent utilisés pour les paiements EFT professionnels en raison de leur faible volatilité. Slash prend en charge nativement la détention, l'envoi et la réception de deux stablecoins indexés sur l'USD, l'USDC et l'USDT, sur 8 blockchains prises en charge. Vous pouvez facilement convertir vos stablecoins en USD et vice versa depuis votre compte Slash.

Paiements en temps réel

Les réseaux de paiement en temps réel apparaissent comme une alternative moderne aux virements bancaires classiques tels que les virements ACH et les virements électroniques. Bien que les réseaux en temps réel ne prennent généralement pas en charge les transactions internationales, ils permettent d'envoyer des fonds presque instantanément entre certaines banques américaines.

Les deux principaux réseaux en temps réel sont RTP, un réseau privé exploité par The Clearing House, et FedNow, un réseau public exploité par la Réserve fédérale. Slash permet aux utilisateurs d'utiliser à la fois RTP et FedNow pour effectuer des virements nationaux quasi instantanés.

Paiements par carte de crédit et de débit

Les transactions par carte de crédit et carte de débit sont également classées comme des paiements EFT. Ces paiements électroniques sont traités par des réseaux de cartes gérés par des prestataires tels que Visa, Mastercard et American Express, plutôt que par des systèmes de virement bancaire direct.

Les paiements par carte diffèrent des virements ACH et électroniques en ce sens que les fonds sont généralement prélevés sur un compte par le destinataire, plutôt que transférés par l'expéditeur. Par conséquent, les transactions par carte de crédit et de débit sont soumises à des réglementations, des frais d'interchange et des protections des consommateurs distincts.

La carte Slash Visa Platinum est une carte de crédit d'entreprise conçue pour simplifier la gestion des dépenses des employés. Elle permet aux équipes de prédéfinir des limites de dépenses par catégorie ou par montant, de surveiller les transactions en temps réel et d'appliquer les politiques de dépenses de l'entreprise. Les entreprises peuvent également bénéficier d'une remise en argent pouvant atteindre 2 % sur les dépenses éligibles de l'entreprise.

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transactions aux guichets automatiques

Les transactions effectuées aux guichets automatiques bancaires (GAB) constituent une autre forme de transfert électronique de fonds. Lorsqu'un client retire de l'argent, vérifie le solde de son compte ou effectue un virement à un GAB, la demande est traitée électroniquement entre l'opérateur du GAB et l'institution financière du client.

Chèques électroniques

Au lieu d'envoyer des chèques physiques par la poste, les entreprises peuvent envoyer des chèques électroniques, également appelés eChecks, qui prélèvent directement les fonds sur un compte bancaire à l'aide des systèmes de paiement ACH. Les eChecks combinent la familiarité des chèques et l'efficacité des paiements électroniques, ce qui les rend utiles pour le paiement de factures et certaines transactions avec des fournisseurs.

Quand utiliser les paiements EFT : avantages et inconvénients

Il existe trois alternatives aux paiements par virement électronique : les espèces, les chèques papier et les mandats. Bien que ces méthodes soient accessibles, les paiements papier peuvent être lents à envoyer, difficiles à suivre et incompatibles avec les outils modernes d'automatisation ou d'analyse. Vous trouverez ci-dessous une comparaison plus détaillée entre les paiements par virement électronique et les méthodes de paiement traditionnelles sur papier :

Avantages des paiements EFT

• Capacités d'automatisation : L'utilisation d'une plateforme financière telle que Slash pour gérer les paiements EFT permet aux entreprises d'automatiser les approbations de paiement, de programmer des paiements récurrents et de suivre les habitudes de dépenses en temps réel. En synchronisant les données transactionnelles avec des systèmes comptables tels que QuickBooks, les équipes peuvent également rationaliser le rapprochement, la déclaration des dépenses et la préparation des déclarations fiscales.
• Mesures de conformité : Les paiements EFT sont contrôlés par les banques et les institutions financières afin de respecter les exigences en matière de diligence raisonnable envers la clientèle et de lutte contre le blanchiment d'argent. Ces mesures de protection contribuent à réduire le risque de fraude et d'usurpation d'identité et sont particulièrement importantes pour les entreprises opérant dans des secteurs hautement réglementés, où tout manquement aux règles de conformité peut entraîner des sanctions.
• Vitesses de traitement plus rapides : Bien que les délais de règlement varient selon le type de paiement, certaines méthodes de transfert électronique de fonds (TEF), telles que les systèmes de paiement en temps réel et les transferts de cryptomonnaies, peuvent être réglées en quelques minutes. Pour les transactions B2B nationales ou internationales, les méthodes de paiement papier ne peuvent rivaliser avec la rapidité des systèmes électroniques modernes.
• Suivi des dépenses : Le recours à l'argent liquide ou aux chèques papier implique souvent de gérer des piles de reçus et de factures. L'utilisation des cartes et des outils de paiement Slash pour les dépenses quotidiennes garantit l'enregistrement automatique des détails des transactions dans toute votre organisation, ce qui réduit les erreurs et vous fait gagner du temps dans la tenue des registres.
• Protection des consommateurs : La loi sur les transferts électroniques de fonds (EFTA) établit les droits des consommateurs en matière de divulgation, de résolution des erreurs et de responsabilité pour les transactions EFT non autorisées, offrant ainsi une protection supplémentaire pour les paiements électroniques.

Inconvénients des paiements EFT

• Fraude bancaire : La gestion des comptes bancaires numériques et des paiements électroniques comporte certains risques de fraude, tels que des transactions non autorisées ou des paiements envoyés à des comptes erronés. Cela dit, le risque de fraude peut être atténué en travaillant avec un prestataire financier tel que Slash, qui crypte les informations relatives aux comptes lors des transactions par carte et respecte toutes les normes KYC, KYB et AML applicables. Slash protège également les fonds de ses clients grâce à une assurance FDIC pouvant atteindre plusieurs millions de dollars via un réseau assuré de transfert de fonds.
• Frais de traitement : Certaines méthodes de paiement EFT, notamment les virements bancaires et les paiements par carte, peuvent entraîner des frais plus élevés, en particulier pour les transactions internationales. Cependant, des plateformes telles que Slash offrent des options moins coûteuses, telles que les transferts en cryptomonnaie et des frais de change réduits pour les cartes, afin d'aider les entreprises à gérer et à réduire leurs coûts de paiement.

Prendre les bonnes décisions financières avec Slash

Les cartes de crédit, les virements ACH et les portefeuilles numériques sont aujourd'hui des moyens de paiement courants pour la plupart des entreprises. Mais l'accès à ces méthodes ne résout pas à lui seul les défis opérationnels liés à la gestion des paiements sur plusieurs plateformes. Les entreprises ont toujours besoin de moyens pour réduire les coûts de transaction, accélérer les délais de règlement et obtenir une meilleure visibilité sur leurs dépenses. Les plateformes de paiement modernes telles que Slash répondent à ces besoins en consolidant la gestion des paiements et en élargissant la gamme d'options disponibles.

Slash prend en charge les nouveaux modes de paiement tels que les cryptomonnaies et les réseaux en temps réel, mais sa valeur ne se limite pas à offrir davantage de moyens de paiement. La plateforme comprend des contrôles des cartes d'entreprise, des financements flexibles et des intégrations directes avec des logiciels de comptabilité, autant d'outils conçus pour permettre aux équipes financières de mieux contrôler les flux financiers au sein de l'entreprise. Voici comment les fonctionnalités de Slash peuvent améliorer la manière dont votre entreprise gère ses paiements :

• Tirez parti de plusieurs options de paiement : Effectuez des paiements via Global ACH, des virements bancaires vers plus de 180 pays dans plus de 135 devises, ou des virements transfrontaliers sur la blockchain. Accédez aux réseaux RTP et FedNow pour des virements nationaux quasi instantanés. Choisissez le canal qui correspond le mieux aux exigences de chaque transaction en termes de rapidité, de coût et de destination.
• Dépensez avec la carte Visa Platinum Slash : Émettez un nombre illimité de cartes d'entreprise physiques et virtuelles avec des contrôles de dépenses personnalisables. Fixez des limites par catégorie ou par montant et surveillez les transactions en temps réel. De plus, bénéficiez d'une remise en argent pouvant atteindre 2 % sur les dépenses de l'entreprise.
• Prise en charge native des cryptomonnaies : Conservez, envoyez et recevez des USDC et des USDT sur huit blockchains prises en charge. Effectuez des opérations d'entrée et de sortie entre les stablecoins et l'USD de manière transparente depuis votre compte Slash. Idéal pour les transferts internationaux qui doivent être à la fois rapides et rentables.
• Gagnez de l'argent grâce à vos fonds inutilisés : Utilisez un compte Slash à haut rendement pour investir les fonds de votre entreprise dans des fonds monétaires BlackRock ou Morgan Stanley offrant un rendement annualisé pouvant atteindre 4,1 %.⁶
• Accédez à un financement flexible : Slash Working Capital propose des lignes de crédit sur mesure pour répondre aux besoins de liquidités à court terme. Accédez directement aux fonds via le tableau de bord avec des conditions de remboursement flexibles de 30, 60 ou 90 jours.⁵
• Rationaliser la comptabilité : Synchronisez automatiquement les données transactionnelles avec des plateformes comptables telles que QuickBooks. Exportez des enregistrements de paiement détaillés, rationalisez le rapprochement et éliminez la saisie manuelle des données dans l'ensemble de vos systèmes financiers.

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Questions fréquentes

Les virements internationaux sont-ils des paiements EFT ?

Oui, les virements internationaux peuvent être considérés comme des paiements EFT. Les virements internationaux effectués par voie électronique via des virements bancaires, des réseaux ACH mondiaux, des réseaux blockchain ou d'autres systèmes de paiement numériques sont considérés comme des paiements EFT.

Les paiements EFT peuvent-ils être annulés ?

En vertu du règlement E de l'EFTA, les institutions financières doivent enquêter sur les erreurs EFT signalées et corriger les problèmes admissibles dans un délai d'un jour ouvrable. Cependant, les annulations sont limitées et dépendent du moment, du statut d'autorisation et de la nature de la transaction.