ACH, virements électroniques et les différences qui comptent pour votre entreprise
Tout comme vous, votre argent reste rarement inactif lorsque vous développez votre entreprise. Au contraire, un flux de trésorerie constant est l'un des aspects essentiels pour obtenir un rendement, développer votre entreprise et étendre votre présence sur le marché. Ce mouvement prend de nombreuses formes, mais avec autant de moyens de transférer, recevoir et déposer votre argent, choisir la bonne méthode peut s'avérer compliqué.
Les cartes de crédit, les espèces et les chèques sont quelques-unes des options courantes pour transférer de l'argent, mais pour les transactions qui doivent être effectuées rapidement, à l'étranger ou de manière récurrente, ces méthodes ne sont pas suffisantes. De nombreuses entreprises se tournent donc vers les virements électroniques comme méthode de transfert d'argent privilégiée. Le virement électronique de fonds (EFT) est une vaste catégorie de transactions électroniques, couvrant plusieurs façons dont l'argent peut être transféré entre les comptes bancaires des expéditeurs sans aucun échange physique.
Les virements électroniques éliminent en eux-mêmes les obstacles physiques liés aux autres options de transaction. Mais les virements électroniques ne se limitent pas à cela : il existe deux méthodes couramment utilisées, les paiements ACH et les virements bancaires. Chaque méthode a ses avantages et ses inconvénients. Dans ce guide, nous vous expliquons comment chacune d'elles fonctionne, quand les utiliser et laquelle correspond le mieux à vos objectifs commerciaux, afin que vous puissiez transférer vos fonds plus efficacement et vous concentrer sur le développement de votre entreprise.
Qu'est-ce qu'un virement ACH ?
L'Automated Clearing House (ACH) est un réseau de paiement par lots qui transfère des fonds entre les comptes bancaires et les coopératives de crédit américains. L'ACH est la méthode de transfert d'argent couramment utilisée pour le paiement de factures, les dépôts directs et autres transferts d'argent entre banques. Plutôt que de traiter chaque transfert individuellement en temps réel, l'ACH regroupe les transactions en lots qui sont traités plusieurs fois par jour. Cela rend le système efficace et rentable, en particulier pour les paiements récurrents ou de gros montants. Cependant, en raison du système par lots, vous devrez peut-être attendre 2 à 3 jours ouvrables pour que votre paiement soit traité.
L'utilisation de l'ACH comme méthode de transaction est un processus réglementé et sécurisé, supervisé par la NACHA (National Automated Clearing House Association), avec deux opérateurs principaux : la Réserve fédérale et le réseau de paiement électronique (EPN) de la Clearing House. La plupart des virements restent au sein des institutions financières américaines, ce qui signifie que l'ACH est un système essentiellement national plutôt qu'international ou transfrontalier. Des réglementations supplémentaires sur les virements AHC impliquent que le montant que vous transférez est souvent limité à des fins de prévention de la fraude et des risques, la NACHA plafonnant les transactions à 1 million de dollars.
Comment fonctionnent les virements ACH
Les virements ACH peuvent être effectués de plusieurs façons : via l'application en ligne ou mobile de votre banque, via des plateformes fintech connectées à votre compte (telles que Venmo ou Slash¹), ou via des modalités de paiement automatisées telles que les abonnements ou les remboursements hypothécaires.
Lorsque vous envoyez de l'argent, par exemple pour payer un fournisseur, un crédit ACH transfère les fonds de votre compte bancaire vers le compte du destinataire. Lorsque quelqu'un d'autre vous prélève de l'argent, par exemple pour le loyer mensuel, un débit ACH retire le montant spécifié de votre compte. Dans les deux cas, la banque d'origine ou le prestataire de paiement soumet la transaction au réseau ACH, qui la traite par lots avec de nombreuses autres avant de régler les fonds.
Chaque lot est ensuite vérifié pour s'assurer de son exactitude, de son autorisation et de la prévention de la fraude ; un processus qui prend généralement 1 à 3 jours ouvrables et qui ne nécessite généralement pas de frais de traitement supplémentaires. Cependant, les banques et autres prestataires de services proposent souvent un service ACH le jour même, un processus plus rapide mais plus coûteux.
Frais de virement ACH
Les frais de transfert ACH dépendent de la banque et du service que vous utilisez. En général, les frais de transfert ACH restent relativement bas, allant de quelques centimes à un petit pourcentage sur chaque transaction. Dans certains cas, les prestataires peuvent facturer des frais supplémentaires en fonction du risque lié à votre transaction, des retours de paiement ou si vous optez pour un transfert ACH le jour même, qui est un processus plus rapide mais plus coûteux que le transfert ACH standard.
Demandez à votre banque ou à votre fournisseur de vous fournir des détails sur les frais applicables. Avec Slash, les virements ACH standard sont gratuits, tandis que les virements ACH effectués le jour même sont soumis à des frais fixes de 1 $.
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Exemple de virement ACH :
Si vous utilisez une plateforme financière telle que Slash, vous pouvez effectuer des virements ACH directement depuis le tableau de bord de votre compte. Par exemple, si vous devez verser les salaires, vous pouvez télécharger les numéros de compte bancaire et les codes bancaires individuels de vos employés, préciser le montant de chaque paiement et programmer la date du virement. Les fonctionnalités automatisées de l'ACH garantissent que les mêmes paiements bihebdomadaires, mensuels ou trimestriels sont prélevés sur votre compte et versés sur le compte de vos employés dans un délai de 1 à 3 jours ouvrables.
Les virements ACH peuvent également être utilisés pour tout type d'opération, du paiement des fournisseurs à l'encaissement des paiements des clients, qui peuvent tous être initiés ou reçus directement depuis votre tableau de bord Slash.
Qu'est-ce qu'un virement bancaire ?
Le virement bancaire est une autre forme de transfert électronique, qui se distingue notamment par sa rapidité et sa capacité à transférer des fonds à l'international. Contrairement aux cartes de crédit ou aux virements ACH, les virements bancaires sont envoyés directement depuis votre compte bancaire via des réseaux de paiement dédiés, tels que Fedwire pour les virements nationaux et SWIFT pour les virements internationaux.
Chaque virement bancaire est traité comme une transaction individuelle plutôt que par lots, ce qui signifie que les fonds parviennent souvent du expéditeur au destinataire en quelques heures. Cette rapidité implique un certain nombre d'intermédiaires très réactifs, ce qui se traduit par des frais plus élevés par virement. Les virements bancaires n'ont généralement pas de limite fixée quant au montant que vous pouvez envoyer, mais ils sont irréversibles une fois effectués, ce qui en fait souvent un moyen de transfert privilégié pour les transactions de grande valeur et hautement prioritaires.
Comment fonctionnent les virements bancaires
Les virements bancaires sont des paiements électroniques envoyés depuis votre compte bancaire et traités par des systèmes tels que Fedwire pour les transactions nationales et SWIFT pour les virements internationaux. Le virement est traité en temps réel et fait l'objet d'un certain nombre de contrôles intermédiaires, notamment des vérifications anti-blanchiment d'argent et des conversions de devises pour les virements internationaux. Les destinataires reçoivent votre virement en quelques heures.
Frais de virement bancaire
Les frais de virement bancaire dépendent de la banque et du service que vous utilisez. En général, les frais de virement bancaire sont relativement élevés par rapport aux frais de virement ACH, allant de 15 à 30 dollars pour les virements nationaux et de 30 à 50 dollars pour les virements internationaux. Le montant exact peut varier en fonction du montant que vous transférez, des frais intermédiaires et des frais de change.
Demandez à votre banque ou à votre fournisseur des informations détaillées sur les frais applicables. Avec Slash, les virements bancaires nationaux coûtent entre 0 et 6 dollars, tandis que les virements internationaux sont soumis à des frais fixes de 25 dollars.
Exemple de virement bancaire :
Si vous utilisez une plateforme financière telle que Slash, vous pouvez effectuer des virements bancaires directement depuis le tableau de bord de votre compte. Par exemple, si vous avez un paiement urgent à effectuer ou si vous devez conclure une transaction de dernière minute, que ce soit au niveau national ou international, vous pouvez transférer les fonds directement depuis votre tableau de bord. Le virement peut alors être traité et reçu en quelques heures seulement, ce qui signifie que le transfert d'argent ne vous empêchera pas de conclure votre transaction avant la fin de la journée.
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ACH ou virement bancaire : quelle est la différence ?
Lorsque vous transférez votre argent, votre choix se résume souvent à la rapidité, au coût et à la localisation du destinataire. Les virements ACH sont généralement plus lents mais moins coûteux, tandis que les virements électroniques sont beaucoup plus rapides, même à l'international, mais leur coût est plus élevé. Voici un aperçu des options disponibles et des situations dans lesquelles elles sont recommandées :
Vitesse de transfert : virements ACH vs virements électroniques
Les virements bancaires sont souvent plus rapides que les virements ACH.
Les virements ACH et les virements électroniques sont tous deux des formes de transfert électronique de fonds, ce qui en fait généralement des options d'envoi et de transfert d'argent plus rapides que les transactions physiques. Cependant, il existe des différences significatives entre les deux en termes de rapidité. Les paiements ACH sont traités par lots et uniquement les jours ouvrables, tandis que les virements électroniques sont traités individuellement et ne sont pas limités aux jours ouvrables. Pour cette raison, les virements ACH sont beaucoup plus lents que les virements électroniques, prenant généralement 1 à 3 jours, alors que les virements électroniques ne prennent que quelques heures.
Coût
Les virements ACH sont souvent moins chers que les virements électroniques.
Les virements bancaires nécessitent beaucoup plus de ressources pour traiter votre argent que les paiements ACH, ce qui se traduit par des frais plus élevés par transaction. Les virements ACH sont généralement très peu coûteux par transaction, mais peuvent être plus élevés si vous utilisez l'ACH le jour même.
Fréquence
Les paiements ACH peuvent être plus fréquents et plus faciles.
Les virements ACH permettent d'effectuer facilement des paiements récurrents, grâce à des fonctionnalités de prélèvement automatique. Les virements bancaires ne sont pas conçus pour les paiements récurrents et sont beaucoup plus permanents une fois traités, ce qui les rend plus risqués que les virements ACH et les rend inadaptés aux paiements automatiques. Les transactions ACH sont généralement plus faciles, avec des frais moins élevés et moins de ressources nécessaires à leur traitement. Par conséquent, les virements ACH, y compris les dépôts directs, sont des formes fréquentes d'envoi d'argent.
Taille de la transaction
Les virements électroniques vous permettent de transférer des montants plus importants que les virements ACH.
Les virements ACH transitent par la NACHA et d'autres intermédiaires réglementaires, ce qui impose des limites sur les montants pouvant être transférés. À l'inverse, les virements électroniques ne sont pas régis par la NACHA et ne font l'objet d'aucune exception ni limite quant aux montants des transactions.
Usage géographique
Les virements électroniques vous permettent d'envoyer de l'argent à l'international, tandis que les virements ACH sont principalement utilisés pour envoyer de l'argent au niveau national.
Le réseau de paiement électronique ACH comprend des banques et des coopératives de crédit américaines ainsi que des institutions financières internationales (IAT). Les virements électroniques, cependant, transitent par des systèmes tiers qui ont des capacités internationales et nationales, selon le système par lequel vous traitez votre argent.
Qu'est-ce qui est le plus sûr : un virement ACH ou un virement bancaire ?
Les virements ACH et les virements électroniques sont généralement des systèmes très sécurisés pour envoyer votre argent. Cependant, il existe des différences importantes en matière de possibilité d'annuler les paiements et de protections associées. Les virements ACH, comme les dépôts directs, sont réglementés par la NACHA et plafonnés en termes de montant transférable, ce qui limite le risque de perte importante pour les expéditeurs. Les virements électroniques sont traités rapidement par Fedwire et d'autres systèmes ferroviaires et ne peuvent donc pas être annulés, ce qui signifie qu'une fois que votre argent a été transféré depuis votre compte bancaire, il est perdu.
Le virement ACH ou le virement bancaire, quelle est la meilleure solution pour les paiements B2B ?
Les virements ACH et les virements électroniques sont tous deux bien adaptés aux paiements B2B, mais l'un peut être plus efficace que l'autre selon la nature de la transaction concernée.
Par exemple, si vous effectuez un transfert électronique de fonds vers une banque internationale, également appelé transfert de fonds, le transfert ACH ne sera tout simplement pas disponible. Les virements internationaux sont donc la meilleure solution pour les paiements B2B internationaux.
Si vous devez effectuer un paiement dans un délai très court, les virements électroniques vous offrent la rapidité et la sécurité nécessaires pour transférer rapidement des fonds, que ce soit au niveau national via Fedwire ou à l'international. Les virements ACH le jour même sont également disponibles, mais leur rapidité n'est pas garantie, contrairement aux virements électroniques.
Pour les fonds transférés électroniquement et les paiements vers d'autres banques nationales qui ne doivent pas être reçus immédiatement, les virements ACH peuvent être préférables, car ils constituent l'option la moins coûteuse.
Comment Slash simplifie les paiements professionnels
Que vous souhaitiez effectuer des virements internationaux via des transferts de fonds, automatiser votre paie via ACH ou transférer des fonds par voie électronique de toute autre manière, votre tableau de bord Slash dispose de toutes les fonctionnalités nécessaires pour cela. Slash prend en charge les transactions ACH régulières et le jour même, les virements internationaux, les virements nationaux et bien d'autres options d'envoi d'argent, le tout depuis votre tableau de bord Slash.
Pour plus d'informations sur les virements ACH, les virements bancaires et les virements électroniques avec Slash, rendez-vous sur slash.com/en et cliquez sur « moving money » (transférer de l'argent).
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Foire aux questions
Les virements ACH prennent-ils plus de temps que les virements électroniques ?
Souvent, oui. Les virements ACH sont approuvés par les banques via un système par lots, ce qui signifie que le processus est généralement plus long, prenant généralement 2 à 3 jours ouvrables, mais cela dépend du type de virement ACH que vous utilisez.
Le routage est-il le même pour les virements ACH et les virements électroniques ?
Dans la plupart des cas, oui. Les virements ACH et les virements électroniques sont tous deux des transferts électroniques de fonds d'une banque à une autre. Cela signifie que vous pouvez utiliser des numéros de compte bancaire et de routage similaires ou identiques pour les deux processus.
Le virement bancaire est-il identique au virement électronique ?
Les virements bancaires, tout comme les dépôts directs, peuvent désigner les virements ACH. Comme précisé dans cet article, les virements ACH et les virements électroniques ne sont pas identiques, mais varient considérablement en fonction des capacités internationales, des frais et de la vitesse de traitement.
Quels sont les inconvénients des virements ACH ?
Les principaux inconvénients des virements ACH peuvent être la vitesse de traitement (qui prend souvent 2 à 3 jours ouvrables) et les limites imposées sur les montants transférables et les transactions internationales.
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