La différence entre le crédit ACH et le débit ACH : explications et exemples

C'est le principe de base du système financier. Les paiements ACH permettent à l'argent de circuler entre les clients, les entreprises et les institutions financières. Les virements automatiques vers votre compte courant, les factures de services publics prélevées automatiquement sur votre compte bancaire, les versements de salaire effectués par votre employeur : toutes ces opérations sont des transactions ACH qui fonctionnent en arrière-plan pour assurer la fluidité des flux financiers.

Il n'existe pas un seul type de paiement ACH, mais deux. Il est important de connaître la différence entre les crédits ACH et les débits ACH, en particulier si votre entreprise les utilise pour encaisser les paiements de ses clients ou envoyer des paiements à ses partenaires. Ces deux méthodes de paiement peuvent avoir une incidence sur la rapidité avec laquelle votre argent arrive, sur qui contrôle le calendrier des transactions et sur les frais que vous pourriez payer. Comprendre chacune d'entre elles peut vous aider à choisir des stratégies de paiement plus intelligentes, à réduire les coûts par rapport aux chèques papier ou aux virements bancaires, et à offrir à vos clients ou fournisseurs des paiements directs plus réguliers.

Dans ce guide, nous allons aborder les différences entre les crédits ACH et les débits ACH. Nous expliquerons ce que chacun signifie, comment ils fonctionnent dans la pratique, et nous fournirons des exemples concrets illustrant quand utiliser les virements ACH créditeurs plutôt que les débits ACH. Nous vous montrerons également comment Slash simplifie la gestion des paiements ACH grâce à des virements nationaux illimités et sans frais⁷, des contrôles de débit personnalisables, une planification automatisée des paiements et une facturation intégrée, le tout dans une seule plateforme bancaire professionnelle.¹

Qu'est-ce que l'ACH ?

L'Automated Clearing House (ACH) est un réseau de paiement électronique basé aux États-Unis qui facilite les transactions interbancaires. Contrairement aux virements électroniques, qui sont traités individuellement, les transactions ACH sont traitées par lots. Cela signifie que votre paiement est regroupé avec des milliers d'autres virements ACH et traité en même temps, ce qui prend un peu plus de temps mais coûte beaucoup moins cher.

Le réseau ACH est régi par Nacha, l'association nationale des chambres de compensation automatisées. Nacha établit les règles, maintient les normes de sécurité et veille au bon fonctionnement du système. Lorsqu'un paiement ACH échoue, vous verrez apparaître un code de retour Nacha expliquant ce qui n'a pas fonctionné. Pour plus de détails sur ces codes, consultez notre glossaire complet des codes de retour ACH.

Vous avez probablement utilisé les paiements ACH plus souvent que vous ne le pensez. Lorsque votre employeur vous verse votre salaire par virement automatique, il s'agit d'un paiement ACH. Lorsque l'administration verse des remboursements d'impôts ou des prestations sur votre compte courant, il s'agit d'un paiement ACH. Lorsque vous mettez en place des prélèvements automatiques pour vos factures de services publics ou que vous effectuez des virements entre vos propres comptes bancaires, il s'agit également de paiements ACH.

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Avant d'aller plus loin, voici les termes clés que vous devez connaître pour comprendre chaque aspect d'une transaction ACH :

Payer : La personne ou l'entreprise dont le compte est débité.
Bénéficiaire : La personne ou l'entreprise qui reçoit les fonds.
RDFI : L'institution financière dépositaire réceptrice, ou la banque qui reçoit l'argent dans le cadre d'une transaction ACH.
ODFI : L'établissement financier dépositaire d'origine, c'est-à-dire la banque qui initie le virement et envoie l'argent.

Qu'est-ce qu'un crédit ACH et comment fonctionne-t-il ?

Nous avons dit précédemment que l'ACH était le moteur du système financier. Les crédits ACH en sont le moteur. Un crédit ACH correspond à une transaction initiée par le payeur pour envoyer des fonds à un bénéficiaire. Il s'agit essentiellement de l'équivalent numérique d'un chèque : vous retirez de l'argent de votre compte et le transférez ailleurs.

Les crédits ACH donnent le contrôle au payeur. Vous décidez quand envoyer l'argent, combien transférer et qui le reçoit. Cela rend les virements ACH idéaux lorsque vous devez effectuer des paiements directs à des fournisseurs, verser les salaires à vos employés ou transférer des fonds vers un autre de vos comptes bancaires. Le payeur a le pouvoir d'initier la transaction, ce qui signifie qu'il contrôle entièrement l'effet du paiement sur la trésorerie de votre entreprise.

Voici comment fonctionne un crédit ACH, étape par étape :

Le payeur autorise le paiement : Vous (ou votre entreprise) décidez d'envoyer de l'argent et recueillez les informations bancaires nécessaires auprès du destinataire : son numéro de compte bancaire, son numéro d'acheminement et le type de compte.
L'ODFI soumet la transaction : Votre institution financière regroupe vos crédits ACH avec d'autres transactions sortantes et envoie le lot à un opérateur ACH (la Réserve fédérale ou la Clearing House).
L'opérateur ACH traite le lot : L'opérateur trie toutes les transactions ACH et les achemine vers les banques destinataires appropriées. Cela se produit généralement pendant la nuit ou pendant les fenêtres de traitement prévues.
Le RDFI reçoit et enregistre le crédit : La banque du destinataire reçoit les détails de la transaction, vérifie les informations relatives au compte et crédite les fonds sur le compte courant du bénéficiaire.
Les fonds deviennent disponibles : Selon le calendrier de traitement ACH, les fonds apparaissent généralement sur le compte du destinataire dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables ; toutefois, Slash Pro propose un service ACH le jour même sans frais supplémentaires par transaction.

Qu'est-ce qu'un débit ACH et comment fonctionne-t-il ?

Si les crédits ACH correspondent à une opération de type « push », les débits ACH correspondent quant à eux à une opération de type « pull ». Un débit ACH intervient lorsque le bénéficiaire initie une transaction afin de prélever des fonds sur le compte bancaire du payeur. Au lieu d'envoyer de l'argent, c'est quelqu'un d'autre qui effectue un retrait sur votre compte (avec votre autorisation, bien sûr).

Les prélèvements ACH permettent au bénéficiaire de contrôler la transaction. C'est lui qui décide quand encaisser le paiement, ce qui rend les prélèvements ACH parfaits pour les paiements récurrents tels que les services d'abonnement, les factures de services publics, les remboursements hypothécaires ou les cotisations. C'est pourquoi les entreprises apprécient particulièrement les prélèvements ACH pour le paiement des factures : elles peuvent prélever automatiquement les fonds selon un calendrier défini sans avoir à relancer leurs clients chaque mois pour obtenir le paiement.

Voici comment fonctionne un débit ACH, étape par étape :

Le payeur donne son autorisation : Avant tout transfert d'argent, vous devez autoriser le bénéficiaire à débiter votre compte. Cela se produit généralement lorsque vous vous inscrivez au paiement automatique des factures et que vous fournissez votre numéro de compte et votre numéro d'acheminement.
Le bénéficiaire initie le débit : Lorsque le paiement est dû, le bénéficiaire (ou son prestataire de services de paiement) crée une transaction de débit ACH demandant des fonds sur votre compte courant.
L'ODFI du bénéficiaire soumet la transaction : L'institution financière du bénéficiaire regroupe le débit ACH avec d'autres transactions et l'envoie à un opérateur ACH pour traitement.
L'opérateur ACH traite le lot : L'opérateur trie les transactions et transmet la demande de débit à votre banque.
Votre RDFI débite votre compte : Votre banque vérifie que vous disposez de fonds suffisants et que le débit est autorisé, puis prélève l'argent sur votre compte.
Les fonds sont transférés au bénéficiaire : L'argent est transféré de votre compte vers celui du bénéficiaire, généralement dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables, ce qui finalise le prélèvement ACH.

Les principales différences : crédit ACH et débit ACH

Maintenant que nous comprenons comment chaque type fonctionne individuellement, comparons les crédits et les débits ACH côte à côte pour voir en quoi ils diffèrent dans la pratique :

Initiation : qui lance la transaction ?

Avec le crédit ACH, c'est le payeur qui initie le paiement. C'est vous qui décidez quand envoyer l'argent au bénéficiaire.

Avec le débit ACH, c'est le bénéficiaire qui initie la transaction. Le destinataire prélève l'argent sur votre compte bancaire sur la base de l'autorisation que vous lui avez accordée.

Flux : dans quelle direction l'argent circule-t-il ?

Les crédits ACH transfèrent l'argent. Les fonds sont transférés du compte du payeur vers le compte du bénéficiaire dans un seul sens, sous le contrôle de la personne qui envoie l'argent.

Les prélèvements ACH permettent de retirer de l'argent. Le bénéficiaire retire des fonds du compte du payeur, inversant ainsi la dynamique de contrôle. L'argent passe toujours du payeur au bénéficiaire, mais c'est ce dernier qui contrôle le moment et l'exécution du transfert.

Autorisation : quelle autorisation est requise ?

Pour les virements ACH, l'autorisation est simple. Le payeur a uniquement besoin des coordonnées bancaires du bénéficiaire (numéro d'acheminement et numéro de compte) pour envoyer l'argent. Aucune autorisation du bénéficiaire n'est requise.

Pour les transactions de débit ACH, l'autorisation est obligatoire et plus complexe. Le payeur doit autoriser explicitement le bénéficiaire à prélever des fonds sur son compte, généralement par le biais d'un accord signé, d'une autorisation téléphonique enregistrée ou d'un formulaire de consentement en ligne. Les règles Nacha exigent que les entreprises conservent ces autorisations dans leurs dossiers, et les débits ACH non autorisés peuvent être annulés par le payeur.

Calendrier : qui contrôle le moment où les fonds sont transférés ?

Avec le crédit ACH, le payeur contrôle le moment où les fonds quittent son compte. Cela permet aux entreprises de mieux gérer leur trésorerie et aide les particuliers à éviter les découverts en n'envoyant de l'argent que lorsque leur compte courant dispose de fonds suffisants.

Avec le débit ACH, le bénéficiaire contrôle le moment où les fonds sont prélevés. Cela signifie que le payeur doit s'assurer que son compte dispose de suffisamment d'argent à la date de prélèvement prévue, sous peine de se voir facturer des frais et d'échouer la transaction.

Révocations : comment les litiges sont-ils traités ?

Les annulations de crédit ACH sont limitées. Une fois que vous avez transféré de l'argent à quelqu'un, vous ne pouvez généralement pas le récupérer, sauf en cas d'erreur manifeste de traitement. Vous devrez peut-être demander un remboursement directement au destinataire.

Les annulations de prélèvements ACH sont plus avantageuses pour les consommateurs. Si un prélèvement ACH non autorisé est effectué sur votre compte, vous disposez de 60 jours pour le contester conformément aux règles de la Nacha. Même les prélèvements autorisés peuvent parfois être annulés si vous en informez votre banque suffisamment rapidement, bien que cela varie selon les établissements.

Quand les entreprises utilisent-elles les crédits ACH plutôt que les débits ACH ?

Le type de transaction ACH que vous utilisez dépend de votre rôle dans le paiement : envoyez-vous de l'argent ou en recevez-vous ? Les crédits ACH fonctionnent lorsque vous êtes à l'origine d'un paiement sortant, tandis que les débits ACH fonctionnent lorsque vous recevez des fonds provenant du compte d'une autre personne. Voici comment votre entreprise peut utiliser chaque type dans la pratique :

Utilisation du crédit ACH pour envoyer de l'argent

Les entreprises utilisent généralement le crédit ACH lorsqu'elles doivent envoyer des fonds depuis leur compte bancaire. Cette méthode « push » permet à l'entreprise de contrôler le timing, ce qui est essentiel pour gérer les flux de trésorerie et respecter les délais de paiement.

Les cas d'utilisation courants du crédit ACH comprennent :

Paie et dépôt direct : Les employeurs versent directement les salaires sur les comptes courants des employés le jour de la paie.
Paiements aux fournisseurs et sous-traitants : Payer les factures, les factures des fournisseurs et les honoraires des entrepreneurs sans chèques papier ni frais de virement bancaire.
Distribution des prestations gouvernementales : Prestations sociales, remboursements d'impôts, allocations chômage et aides financières.
Transferts entre entreprises : Financer des filiales, transférer des fonds entre des comptes détenus auprès de différentes institutions financières ou effectuer des paiements ponctuels à des partenaires.

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Utilisation du débit ACH pour percevoir de l'argent

Les entreprises utilisent généralement le prélèvement ACH pour collecter des fonds sur leur compte bancaire, en particulier pour les frais courants ou récurrents. Cette méthode de « prélèvement » permet aux entreprises de retirer automatiquement les paiements des clients sans intervention manuelle à chaque cycle de facturation.

Les cas d'utilisation courants des prélèvements ACH comprennent :

Abonnements et adhésions : Services de streaming, abonnements à des logiciels, abonnements à des salles de sport et associations professionnelles facturant des frais mensuels ou annuels.
Factures de services publics et services essentiels : Les factures d'électricité, d'eau, de gaz, de téléphone et d'Internet sont automatiquement prélevées à leur date d'échéance.
Prêts et paiements liés au logement : Prêts hypothécaires, prêts automobiles, loyers et frais de copropriété (cotisations à l'association des propriétaires) prélevés automatiquement.
Primes d'assurance : Paiements d'assurance maladie, automobile, habitation et vie prélevés selon un calendrier régulier.
Paiements autorisés ponctuels : Paiements de factures en ligne où les clients saisissent leur numéro de compte et leur numéro d'acheminement pour autoriser un seul prélèvement ACH.

Quels frais s'appliquent aux transactions de crédit ACH et aux transactions de débit ACH ?

Les paiements ACH sont réputés pour être abordables, mais comprendre la structure tarifaire aide les entreprises à établir un budget précis et à choisir les méthodes de paiement adaptées à différentes situations :

Frais généraux de traitement

La plupart des institutions financières facturent des frais minimes pour chaque transaction ACH, qu'il s'agisse d'un crédit ou d'un débit. Ces frais varient en fonction de votre banque, du volume de transactions et de l'utilisation ou non d'un prestataire de services de paiement tiers. Certaines banques proposent des virements ACH gratuits pour les comptes personnels ou suppriment les frais si vous maintenez un solde minimum. Avec Slash Pro, vous pouvez effectuer un nombre illimité de virements ACH nationaux le jour même, sans frais supplémentaires par transaction.

Frais de transaction entrants et sortants

Certaines institutions financières font la distinction entre les transactions ACH entrantes et sortantes lorsqu'elles fixent leurs frais, de sorte que les crédits ACH (sortants) peuvent être soumis à des frais différents de ceux des débits ACH (entrants). La réception de crédits ACH sur votre compte coûte généralement moins cher que leur envoi ; de nombreuses banques ne facturent aucun frais pour la réception de paiements. Les entreprises qui encaissent des paiements via le débit ACH peuvent se voir facturer des frais supplémentaires en raison des exigences de vérification d'autorisation et de conformité liées au prélèvement de fonds sur les comptes des clients.

Frais liés aux transactions ACH internationales (IAT)

Bien que le réseau ACH soit principalement national, les transactions ACH internationales permettent certains paiements transfrontaliers vers des pays dont les banques y participent. Les frais liés aux transactions ACH internationales sont nettement plus élevés que ceux des transactions ACH nationales, mais leur traitement reste généralement moins coûteux que celui des virements internationaux.

Malgré ces différents frais, les transactions ACH restent l'un des moyens de paiement les plus abordables qui soient. Comparé aux virements bancaires, aux frais de traitement des cartes de crédit ou aux coûts administratifs liés au traitement des chèques papier, l'ACH permet de réaliser des économies substantielles, tant pour les paiements ponctuels que pour les paiements récurrents. Que vous utilisiez le crédit ACH pour envoyer les salaires ou le débit ACH pour encaisser les paiements de factures, la rentabilité de l'ACH en fait le choix incontournable pour les entreprises qui gèrent des paiements électroniques à grande échelle.

Simplifiez vos paiements ACH avec Slash

Comprendre les crédits et les débits ACH est une chose, mais les gérer efficacement en est une autre.

Avec Slash Pro, vous pouvez effectuer un nombre illimité de virements ACH nationaux sans frais supplémentaires par transaction, que ce soit pour verser les salaires de vos employés ou payer vos fournisseurs et sous-traitants. Vous avez besoin d'effectuer des virements internationaux ? Slash permet d'effectuer des paiements ACH internationaux via le réseau SWIFT vers plus de 180 pays. Vous n'êtes donc plus obligé d'effectuer des virements bancaires pour chaque transaction transfrontalière.

Slash vous permet également de contrôler les prélèvements ACH entrants. Définissez des règles personnalisables pour empêcher les transactions non autorisées, acheminer les demandes de prélèvement pour approbation et garder une visibilité sur chaque retrait ACH de votre compte. Planifiez des paiements ACH automatisés pour vos fournisseurs et vos factures récurrentes, puis générez des factures professionnelles avec des options de paiement intégrées qui permettent à vos clients de payer par prélèvement ACH directement à partir de la facture elle-même.

Au-delà de l'ACH, Slash regroupe l'ensemble de votre infrastructure bancaire et de paiement sur une seule plateforme :

Plusieurs modes de paiement : Virements bancaires pour les paiements urgents nationaux et internationaux, systèmes de paiement en temps réel tels que RTP et FedNow pour les virements instantanés, et paiements en cryptomonnaie utilisant des stablecoins indexés sur le dollar américain sur huit blockchains prises en charge.⁴
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Questions fréquentes

Les paiements ACH sont-ils sécurisés ?

Oui, les paiements ACH sont hautement sécurisés. Le réseau ACH est régi par Nacha, qui applique des normes de sécurité strictes et des exigences de conformité à toutes les institutions financières traitant des transactions ACH. De plus, les prélèvements ACH nécessitent l'autorisation explicite du payeur, et les transactions non autorisées peuvent être contestées et annulées dans un délai de 60 jours.

Combien de temps prend une transaction ACH ?

Les transactions ACH standard prennent généralement 1 à 2 jours ouvrables, mais le délai exact dépend du moment où la transaction est soumise et du calendrier de traitement de votre banque. Le service ACH le jour même est disponible via Slash, sans frais supplémentaires par transaction dans le cadre du forfait Pro à 25 $ par mois.

Comment puis-je savoir si une transaction est un crédit ACH ou un débit ACH sur mon relevé bancaire ?

Votre relevé bancaire peut indiquer explicitement les transactions comme « crédit ACH » ou « débit ACH », mais si ce n'est pas le cas, consultez la description de la transaction. Les débits indiquent souvent le nom du commerçant ou de l'entreprise qui a encaissé le paiement, tandis que les crédits indiquent le destinataire auquel vous avez envoyé de l'argent.

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