Entender el crédito provisional: qué significa y cómo protege a su negocio

El crédito provisional es uno de esos términos financieros con los que la mayoría de la gente no se encuentra hasta que algo sale mal. Normalmente entra en juego después de detectar un cargo sospechoso, un error de facturación o una transacción que no reconoces. Cuando eso ocurre, tu banco o la entidad emisora de tu tarjeta pueden emitir un reembolso temporal mientras investigan el problema.

Este artículo explica qué es el crédito provisional, cómo funciona y qué esperar si alguna vez lo necesita. Ya sea que esté administrando sus finanzas personales o supervisando los gastos de su empresa, comprender el crédito provisional puede ayudarle a evitar confusiones y estar preparado si surge alguna disputa.

El crédito provisional puede ofrecer tranquilidad a corto plazo, pero no es algo en lo que se deba confiar. La mejor manera de evitar disputas e investigaciones prolongadas es prevenir el fraude desde el principio. Trabajar con un proveedor como Slash, que ofrece controles detallados de tarjetas, alertas en tiempo real y herramientas avanzadas de prevención de fraudes, puede ayudar a reducir por completo el riesgo de transacciones no autorizadas.¹ Continúe leyendo para obtener más información sobre cómo Slash puede proteger sus finanzas.

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¿Qué es el crédito provisional y cómo funciona?

El término «crédito provisional» puede resultar confuso al principio. Puede parecer que se está recibiendo una nueva línea de crédito, pero no es así.

El crédito provisional es un reembolso temporal que las instituciones financieras proporcionan a los titulares de cuentas cuando estos disputan una transacción en su cuenta. Está vinculado a una transacción específica en disputa; el importe acreditado aparece en su saldo disponible, lo que le permite acceder a esos fondos durante la investigación de la disputa. El crédito provisional se puede aplicar tanto a tarjetas de débito como a tarjetas de crédito y tarjetas de cargo.

Al mismo tiempo, el banco, el comerciante y las redes de tarjetas colaboran para determinar si el cargo debe revertirse de forma permanente. Si se aprueba la disputa, el crédito provisional se convierte en permanente como parte de una devolución. Si se deniega, el crédito provisional se revierte y usted deberá reembolsar el importe si ya lo ha gastado.

Diferencias clave entre el crédito provisional y las devoluciones

Mientras que el crédito provisional es un reembolso temporal, una devolución es la reversión definitiva y permanente de una transacción. Es importante comprender la diferencia, sobre todo porque gastar el crédito provisional antes de que se tome una decisión puede hacer que usted sea responsable del reembolso. A continuación se muestra una comparación entre ambos:

	Provisional Credit	Chargeback
Defintion	Temporary refund issued by a bank during a dispute investigation	Permanent payment reversal after a dispute is approved
Timing	Typically issued immediately or within 1–10 business days	Issued after an investigation, usually within 30–90 days
Status	Can be reversed if the dispute is denied	Final and non-reversible
Action	Issued automatically by the bank to the accountholder	Initiated by the bank against the merchant
Risk to accountholders	May need to be repaid if the dispute is rejected	No repayment required once approved

Cuando se produce una devolución, el banco recupera de forma permanente los fondos disputados del comerciante. Además de perder la venta, el comerciante suele pagar una comisión por devolución y puede enfrentarse a sanciones si las disputas se vuelven frecuentes.

¿Cuándo se puede optar a un crédito provisional de un banco?

La elegibilidad para el crédito provisional depende de las políticas de su banco, el tipo de disputa y la rapidez con la que informe del problema. La mayoría de los principales bancos siguen las directrices federales que exigen que se emita un crédito provisional dentro de determinados plazos para las transacciones no autorizadas o erróneas.

En la mayoría de los casos, deberá informar de un cargo disputado en un plazo de 60 días en el caso de las tarjetas de crédito o las transferencias electrónicas de fondos. Informar de los problemas con prontitud mejora sus posibilidades de recibir un crédito provisional y ayuda a limitar las posibles pérdidas.

Las disputas suelen clasificarse en dos categorías que dan derecho a crédito provisional:

Errores de cobro, tales como:

Cargos duplicados
Importes de facturación incorrectos
Cargos por artículos cancelados o devueltos
Cargos por servicios que no recibió

Cargos fraudulentos, incluyendo:

Compras no autorizadas realizadas con información de tarjetas robadas.
Robo de identidad que conduce al uso indebido de cuentas
Datos de tarjetas comprometidos en una filtración de datos

¿Cuánto tiempo dura el proceso de resolución de disputas? 6 Pasos para resolver cargos fraudulentos

Después de presentar una disputa, las investigaciones suelen tardar entre 30 y 90 días. A continuación se ofrece una descripción general de cómo se desarrolla el proceso:

1. Identifique el cargo fraudulento.

Revisar regularmente los extractos puede ayudarle a detectar a tiempo las transacciones no autorizadas. Con proveedores como Slash, las alertas en tiempo real y los controles de gasto pueden detectar problemas de inmediato y reducir el riesgo en todas las tarjetas de la empresa.

2. Informe de la disputa a su institución financiera.

Póngase en contacto con su banco o emisor de la tarjeta tan pronto como detecte un problema. Las reclamaciones suelen poder presentarse online, a través de una aplicación móvil, por teléfono o en persona. Slash ofrece asistencia telefónica y por correo electrónico las 24 horas del día, los 7 días de la semana, para guiar a los clientes a lo largo del proceso de notificación.

3. Presentar documentación para ayudar en la investigación.

Es posible que se le solicite proporcionar recibos, pruebas de devoluciones, comunicaciones con el comerciante o documentación relacionada con el robo de identidad. Las pruebas sólidas de que un cargo no fue autorizado pueden ayudar a acelerar la investigación.

4. Revisión inicial

Antes de llevar a cabo una investigación completa, su banco realizará una revisión preliminar para evaluar la validez de su disputa. También es en esta etapa cuando se emite el crédito provisional.

En caso de disputas relacionadas con transferencias electrónicas de fondos, la ley federal exige a los bancos que proporcionen un crédito provisional en un plazo de 10 días hábiles y que completen las investigaciones en un plazo de 45 días (aunque este plazo puede variar en el caso de cuentas nuevas, transacciones internacionales y determinados débitos en puntos de venta).

5. Investigación

Su banco se pondrá en contacto con el comerciante y revisará los registros de la transacción. El comerciante tendrá la oportunidad de defenderse del cargo mostrando pruebas de entrega, recibos firmados o los términos de los acuerdos de servicio. En esta fase se determina si se justifican las devoluciones de pago.

6. Resolución

Si se aprueba la disputa, el crédito provisional se convierte en permanente y se finaliza la devolución. Si se rechaza, se revierte el crédito provisional y es posible que tengas que devolver los fondos si ya los has utilizado.

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Situaciones habituales de crédito provisional con las que te puedes encontrar

Las disputas suelen surgir de situaciones que escapan a su control, y el crédito provisional puede ayudar a suavizar el impacto financiero mientras se resuelve el problema. En la mayoría de los casos, el proceso comienza tan pronto como se pone en contacto con su banco tras detectar un problema. Aunque cada disputa es diferente, hay algunos escenarios que se repiten con más frecuencia que otros:

Fraude sin presencia física de la tarjeta: Ocurre cuando alguien utiliza los datos de su tarjeta por Internet o por teléfono sin tener la tarjeta física. Si puede demostrar que la tarjeta seguía en su poder, es más probable que se apruebe su reclamación.
Disputas con comerciantes: Estas disputas surgen cuando un comerciante no entrega los productos o servicios, entrega artículos incorrectos o dañados, o se niega a aceptar devoluciones o cancelaciones legítimas. Las disputas con comerciantes pueden tardar más tiempo en resolverse, ya que ambas partes deben proporcionar pruebas para la investigación.
Errores de procesamiento o publicación: Su banco o proveedor de tarjetas puede cometer errores, como cargos duplicados o importes incorrectos causados por errores técnicos. Estos errores suelen resolverse rápidamente una vez identificados, pero en ocasiones pueden dar lugar a que se añada un crédito provisional a su cuenta.

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La gestión de disputas es más fácil cuando el fraude es poco frecuente. Slash puede ayudar a las empresas a reducir el riesgo al proporcionar a los equipos financieros visibilidad en tiempo real del gasto, controles personalizables en todas las tarjetas y detección proactiva del fraude mediante inteligencia artificial. En lugar de reaccionar ante cargos no autorizados, puede prevenirlos antes de que se produzcan, lo que permite a su equipo centrarse en el crecimiento, en lugar de en la limpieza.

Incluso con crédito provisional, los fondos pueden permanecer bloqueados durante 30 a 90 días mientras se investigan las disputas. Esa brecha temporal puede afectar a las nóminas, los pagos a proveedores o las operaciones diarias, especialmente en el caso de las empresas que operan con márgenes ajustados. Slash puede ayudar a su empresa a soportar esas interrupciones. Con capital circulante integrado y acceso en el mismo día a sus reservas de tesorería, dispondrá de la flexibilidad financiera necesaria para mantener el negocio en marcha mientras se resuelven las disputas.⁵, ⁶

Ahora que tus disputas están resueltas, así es como Slash se encarga de todo lo demás:

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Preguntas frecuentes

¿Se puede gastar el crédito temporal?

Sí, el crédito provisional suele añadirse de nuevo a su saldo disponible, por lo que puede gastarlo. Sin embargo, tenga en cuenta dos cosas: esto representa fondos devueltos por una transacción en disputa específica, no un aumento temporal de la línea de crédito. Y si la disputa se rechaza más adelante, tendrá que devolver esa cantidad.