La diferencia entre crédito ACH y débito ACH: explicación + ejemplos
Es el tira y afloja del sistema financiero. Los pagos ACH son la forma en que el dinero se mueve entre clientes, empresas e instituciones financieras. Los depósitos directos que llegan a tu cuenta corriente, las facturas de servicios públicos que se pagan automáticamente desde tu cuenta bancaria, los pagos de nómina que envía tu empleador: todas estas son transacciones ACH que funcionan entre bastidores para mantener el flujo de fondos sin problemas.
No existe un único tipo de pago ACH, sino dos. Es importante conocer la diferencia entre los créditos ACH y los débitos ACH, especialmente si su empresa los utiliza para cobrar pagos de clientes o enviar pagos a socios. Estos dos métodos de pago pueden afectar a la rapidez con la que llega su dinero, quién controla el momento de las transacciones y qué comisiones puede tener que pagar. Comprender cada uno de ellos puede ayudarle a elegir estrategias de pago más inteligentes, reducir los costes en comparación con los cheques en papel o las transferencias bancarias, y ofrecer a sus clientes o proveedores pagos directos más consistentes.
En esta guía, vamos a explicar las diferencias entre los créditos ACH y los débitos ACH. Explicaremos qué significa cada uno, cómo funcionan en la práctica y proporcionaremos ejemplos reales de cuándo utilizar transferencias de crédito ACH frente a débitos ACH. También le mostraremos cómo Slash simplifica la gestión de pagos ACH con transferencias nacionales ilimitadas y sin comisiones⁷, controles de débito personalizables, programación automatizada de pagos y facturación integrada, todo ello en una única plataforma bancaria empresarial.¹
¿Qué es ACH?
La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es una red de pagos electrónicos con sede en EE. UU. que facilita las transacciones entre bancos. A diferencia de las transferencias bancarias, que se procesan individualmente, las transacciones ACH utilizan el procesamiento por lotes. Esto significa que su pago se agrupa con miles de otras transferencias ACH y se procesa junto con ellas, lo que lleva un poco más de tiempo, pero cuesta mucho menos.
La red ACH está regulada por Nacha, la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas. Nacha establece las normas, mantiene los estándares de seguridad y garantiza el buen funcionamiento del sistema. Cuando un pago ACH falla, aparecerá un código de devolución de Nacha que explica qué ha fallado. Para obtener más información sobre estos códigos, consulte nuestro glosario completo de códigos de devolución ACH.
Probablemente haya utilizado los pagos ACH más de lo que cree. Cuando su empleador le envía su nómina mediante depósito directo, eso es ACH. Cuando el gobierno ingresa devoluciones de impuestos o prestaciones en su cuenta corriente, eso es ACH. Cuando configura el pago automático de facturas de servicios públicos o transfiere dinero entre sus propias cuentas bancarias, eso también es ACH.
Slash optimiza las transferencias ACH para empresas: envíe transferencias ACH nacionales ilimitadas sin comisiones por transacción con el plan Slash Pro, establezca reglas personalizables para controlar los débitos ACH entrantes y programe pagos automáticos para proveedores y socios.
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Antes de continuar, aquí están los términos clave que necesita conocer para comprender cada parte de una transacción ACH:
- Pagador: La persona o empresa de cuya cuenta sale el dinero.
- Beneficiario: La persona o empresa que recibe los fondos.
- RDFI: La institución financiera receptora, o el banco que recibe el dinero en una transacción ACH.
- ODFI: La institución financiera depositaria originaria, o el banco que inicia la transferencia y envía el dinero.
¿Qué es un crédito ACH y cómo funciona?
Anteriormente, dijimos que ACH es el empuje y el tirón del sistema financiero. Pues bien, los créditos ACH son el empuje. Un crédito ACH es cuando el pagador inicia una transacción para enviar fondos a un beneficiario. Es esencialmente el equivalente digital de escribir un cheque: se saca dinero de la cuenta y se transfiere a otro lugar.
Los créditos ACH otorgan el control al pagador. Usted decide cuándo enviar el dinero, cuánto transferir y quién lo recibe. Esto hace que las transferencias de crédito ACH sean ideales cuando necesita realizar pagos directos a proveedores, enviar nóminas a empleados o transferir fondos a otra de sus cuentas bancarias. El pagador tiene el poder de iniciar la transacción, lo que significa un control total del efecto del pago en el flujo de caja de su empresa.
A continuación se explica paso a paso cómo funciona un crédito ACH:
- El pagador autoriza el pago: Usted (o su empresa) decide enviar dinero y recopila la información necesaria de la cuenta del destinatario: su número de cuenta bancaria, número de ruta y tipo de cuenta.
- La ODFI envía la transacción: Su institución financiera agrupa su crédito ACH con otras transacciones salientes y envía el lote a un operador ACH (ya sea la Reserva Federal o The Clearing House).
- El operador ACH procesa el lote: El operador clasifica todas las transacciones ACH y las envía a los bancos receptores correspondientes. Esto suele ocurrir durante la noche o durante los periodos de procesamiento programados.
- La RDFI recibe y contabiliza el crédito: El banco del destinatario recibe los detalles de la transacción, verifica la información de la cuenta y abona los fondos en la cuenta corriente del beneficiario.
- Los fondos estarán disponibles: Dependiendo del calendario de procesamiento de ACH, los fondos suelen aparecer en la cuenta del destinatario en un plazo de 1 a 2 días hábiles; sin embargo, Slash Pro ofrece ACH en el mismo día sin comisiones adicionales por transacción.
¿Qué es un débito ACH y cómo funciona?
Si los créditos ACH son el empuje, entonces los débitos ACH son el tirón. Un débito ACH es cuando el beneficiario inicia una transacción para retirar fondos de la cuenta bancaria del pagador. En lugar de enviar dinero, otra persona lo retira de su cuenta (con su permiso, por supuesto).
Los débitos ACH otorgan al beneficiario el control sobre la transacción. El destinatario decide cuándo cobrar el pago, lo que hace que las transacciones de débito ACH sean perfectas para pagos recurrentes como servicios de suscripción, facturas de servicios públicos, pagos hipotecarios o cuotas de membresía. Por eso a las empresas les encantan los débitos ACH para el pago de facturas: pueden retirar fondos automáticamente según un calendario establecido sin tener que perseguir a los clientes para que paguen cada mes.
A continuación se explica paso a paso cómo funciona un débito ACH:
- El pagador proporciona la autorización: Antes de que se realice cualquier transferencia de dinero, debe autorizar al beneficiario a realizar un cargo en su cuenta. Esto suele ocurrir cuando se inscribe en el servicio de pago automático de facturas y proporciona su número de cuenta y número de ruta.
- El beneficiario inicia el débito: Cuando vence el pago, el beneficiario (o su procesador de pagos) crea una transacción de débito ACH solicitando fondos de su cuenta corriente.
- La ODFI del beneficiario envía la transacción: La institución financiera del beneficiario agrupa el débito ACH con otras transacciones y lo envía a un operador ACH para su procesamiento.
- El operador ACH procesa el lote: El operador clasifica las transacciones y envía la solicitud de débito a su banco.
- Su RDFI realiza un débito en su cuenta: Tu banco verifica que dispones de fondos suficientes y que el débito está autorizado, y luego retira el dinero de tu cuenta.
- Los fondos se transfieren al beneficiario: El dinero se transfiere de su cuenta a la cuenta del beneficiario, normalmente en un plazo de 1 a 2 días hábiles, completando así la retirada ACH.
Las diferencias clave: crédito ACH frente a débito ACH
Ahora que ya sabemos cómo funciona cada tipo por separado, compararemos los créditos y los débitos ACH para ver en qué se diferencian en la práctica:
Inicio: ¿Quién inicia la transacción?
Con el crédito ACH, el pagador inicia el pago. Usted tiene el control y decide cuándo enviar el dinero al destinatario.
Con el débito ACH, el beneficiario inicia la transacción. El destinatario retira dinero de su cuenta bancaria basándose en la autorización que usted ha proporcionado.
Flujo: ¿En qué dirección se mueve el dinero?
Los créditos ACH transfieren dinero. Los fondos se transfieren de la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario en una sola dirección, controlada por quien envía el dinero.
Los débitos ACH retiran dinero. El destinatario retira fondos de la cuenta del pagador, invirtiendo la dinámica de control. El dinero sigue pasando del pagador al beneficiario, pero es este último quien controla el momento y la ejecución.
Autorización: ¿Qué permiso se requiere?
Para las transferencias ACH, la autorización es muy sencilla. El pagador solo necesita la información de la cuenta del receptor (número de ruta y número de cuenta) para enviar el dinero. No se requiere el permiso del receptor.
Para las transacciones de débito ACH, la autorización es obligatoria y más compleja. El pagador debe autorizar explícitamente al beneficiario a retirar fondos de su cuenta, normalmente mediante un acuerdo firmado, una autorización telefónica grabada o un formulario de consentimiento en línea. Las normas de Nacha exigen a las empresas que conserven estas autorizaciones en sus archivos, y los débitos ACH no autorizados pueden ser revertidos por el pagador.
Momento: ¿Quién controla cuándo se transfieren los fondos?
Con el crédito ACH, el pagador controla cuándo salen los fondos de su cuenta. Esto proporciona a las empresas una mejor gestión del flujo de caja y ayuda a los particulares a evitar descubiertos, ya que solo envían dinero cuando su cuenta corriente tiene fondos suficientes.
Con el débito ACH, el beneficiario controla cuándo se retiran los fondos. Esto significa que el pagador debe asegurarse de que su cuenta tenga suficiente dinero en la fecha de retiro programada, o se arriesga a incurrir en comisiones y transacciones fallidas.
Reversiones: ¿Cómo se gestionan las disputas?
Las reversiones de créditos ACH son limitadas. Una vez que has enviado dinero a alguien, por lo general no puedes recuperarlo a menos que haya un error claro en el procesamiento. Es posible que tengas que solicitar un reembolso directamente al destinatario.
Las devoluciones de débitos ACH son más favorables para el consumidor. Si se produce un retiro ACH no autorizado en su cuenta, tiene 60 días para disputarlo según las normas de Nacha. Incluso los débitos autorizados pueden revertirse en ocasiones si se lo notifica a su banco con la suficiente rapidez, aunque esto varía según la institución.
¿Cuándo utilizan las empresas los créditos ACH frente a los débitos ACH?
El tipo de transacción ACH que utilice dependerá de su función en el pago: ¿está enviando dinero o recibiéndolo? Los créditos ACH funcionan cuando usted es quien inicia un pago saliente, mientras que los débitos ACH funcionan cuando usted es quien recibe fondos de la cuenta de otra persona. A continuación, le mostramos cómo su empresa puede utilizar cada tipo en la práctica:
Usar el crédito ACH para enviar dinero
Las empresas suelen utilizar el crédito ACH cuando necesitan enviar fondos desde su cuenta bancaria. Este método «push» permite a la empresa controlar el momento del envío, lo cual es fundamental para gestionar el flujo de caja y cumplir con los plazos de pago.
Los casos de uso habituales del crédito ACH incluyen:
- Nómina y depósito directo: Los empleadores ingresan los salarios directamente en las cuentas corrientes de los empleados el día de pago.
- Pagos a proveedores y contratistas: Pagar facturas, cuentas de proveedores y honorarios de contratistas sin cheques en papel ni comisiones por transferencia bancaria.
- Distribución de prestaciones gubernamentales: Pagos de la Seguridad Social, devoluciones de impuestos, prestaciones por desempleo y pagos de estímulo.
- Transferencias entre empresas: Financiar filiales, transferir dinero entre cuentas de diferentes instituciones financieras o realizar pagos únicos a socios.
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Uso del débito ACH para cobrar dinero
Las empresas suelen utilizar el débito ACH para cobrar fondos en su cuenta bancaria, especialmente en el caso de cargos continuos o recurrentes. Este método de «extracción» permite a las empresas retirar automáticamente los pagos de los clientes sin intervención manual en cada ciclo de facturación.
Los casos de uso habituales de los débitos ACH incluyen:
- Suscripciones y afiliaciones: Servicios de streaming, suscripciones a software, cuotas de gimnasios y asociaciones profesionales que cobran cuotas mensuales o anuales.
- Facturas de servicios públicos y servicios esenciales: Las facturas de electricidad, agua, gas, teléfono e Internet se cobran automáticamente en las fechas de vencimiento.
- Pagos de préstamos y vivienda: Hipotecas, préstamos para automóviles, alquileres y cuotas de la comunidad de propietarios (cuotas de la asociación de propietarios) cobrados automáticamente.
- Primas de seguro: Pagos de seguros médicos, de automóvil, de hogar y de vida cobrados según calendarios regulares.
- Pagos autorizados únicos: Pagos de facturas en línea en los que los clientes introducen su número de cuenta y número de ruta para autorizar un único retiro ACH.
¿Qué comisiones se aplican a las transacciones de crédito ACH y a las transacciones de débito ACH?
Los pagos ACH son conocidos por ser asequibles, pero comprender la estructura de comisiones ayuda a las empresas a elaborar presupuestos con precisión y elegir los métodos de pago adecuados para cada situación:
Tasas generales de tramitación
La mayoría de las instituciones financieras cobran una pequeña comisión por cada transacción ACH, ya sea de crédito o débito. Estas comisiones varían en función de tu banco, el volumen de transacciones y si utilizas un procesador de pagos externo. Algunos bancos ofrecen transferencias ACH gratuitas para cuentas personales o eximen del pago de comisiones si mantienes un saldo mínimo. Con Slash Pro, puedes enviar transferencias ACH nacionales ilimitadas en el mismo día sin comisiones adicionales por transacción.
Comisiones por transacciones entrantes y salientes
Algunas instituciones financieras distinguen entre transacciones ACH entrantes y salientes al establecer las comisiones, por lo que los créditos ACH (saliente) pueden tener comisiones diferentes a los débitos ACH (entrante). Recibir créditos ACH en su cuenta suele costar menos que enviarlos; muchos bancos no cobran nada por recibir pagos. Las empresas que cobran pagos mediante débito ACH pueden encontrarse con comisiones adicionales debido a los requisitos de verificación de autorización y cumplimiento que implica retirar fondos de las cuentas de los clientes.
Comisiones por transacciones ACH internacionales (IAT)
Aunque la red ACH es principalmente nacional, las transacciones ACH internacionales permiten algunos pagos transfronterizos a países con bancos participantes. Las comisiones de las IAT son significativamente más altas que las de las ACH nacionales, pero siguen siendo, en general, más baratas de procesar que las transferencias bancarias internacionales.
A pesar de estas diversas comisiones, las transacciones ACH siguen siendo uno de los métodos de pago más asequibles que existen. En comparación con las transferencias bancarias, las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito o los costes administrativos de gestionar cheques en papel, ACH ofrece un ahorro sustancial tanto para pagos únicos como recurrentes. Tanto si utiliza el crédito ACH para enviar nóminas como el débito ACH para cobrar facturas, la rentabilidad hace que ACH sea la opción preferida para las empresas que gestionan pagos electrónicos a gran escala.
Optimice sus pagos ACH con Slash
Entender los créditos y débitos ACH es una cosa, pero gestionarlos de manera efectiva es otra.
Con Slash Pro, puedes enviar transferencias ACH nacionales ilimitadas sin comisiones adicionales por transacción, ya sea para pagar los salarios a tus empleados o para pagar a proveedores y contratistas. ¿Necesitas transferir dinero al extranjero? Slash permite realizar pagos ACH internacionales a través de la red SWIFT a más de 180 países, por lo que no tendrás que realizar transferencias bancarias para cada transacción transfronteriza.
Slash también te permite controlar los débitos ACH entrantes. Establece reglas personalizables para evitar transacciones no autorizadas, enviar solicitudes de débito para su aprobación y mantener la visibilidad de cada retirada ACH de tu cuenta. Programa pagos ACH automatizados para proveedores y pagos de facturas recurrentes, y luego genera facturas profesionales con opciones de pago integradas que permiten a los clientes pagar mediante débito ACH directamente desde la propia factura.
Más allá de ACH, Slash consolida toda tu infraestructura bancaria y de pagos en una sola plataforma:
- Múltiples vías de pago: Transferencias bancarias para pagos urgentes nacionales e internacionales, sistemas de transferencia en tiempo real como RTP y FedNow para transferencias instantáneas, y pagos con criptomonedas utilizando monedas estables vinculadas al dólar estadounidense en ocho cadenas de bloques compatibles.⁴
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Preguntas frecuentes
¿Son seguros los pagos ACH?
Sí, los pagos ACH son muy seguros. La red ACH está regulada por Nacha, que aplica estrictas normas de seguridad y requisitos de cumplimiento a todas las instituciones financieras que procesan transacciones ACH. Además, los débitos ACH requieren la autorización explícita del pagador, y las transacciones no autorizadas pueden ser impugnadas y revertidas en un plazo de 60 días.
¿Cuánto tiempo tarda una transacción ACH?
Las transacciones ACH estándar suelen tardar entre uno y dos días hábiles en completarse, aunque el tiempo exacto depende de cuándo se envíe la transacción y del calendario de procesamiento de tu banco. Slash ofrece ACH en el mismo día, sin comisiones adicionales por transacción en el plan Pro por 25 $ al mes.
¿Cómo puedo saber si una transacción es un crédito ACH o un débito ACH en mi extracto bancario?
Es posible que su extracto bancario identifique las transacciones explícitamente como «crédito ACH» o «débito ACH», pero si no es así, consulte la descripción de la transacción. Los débitos suelen mostrar el nombre del comerciante o la empresa que cobró el pago, mientras que los créditos muestran el destinatario al que envió el dinero.
