Explicación de las transferencias ACH: costes, plazos y ventajas para las empresas

Cuando pagas a proveedores, gestionas nóminas, emites reembolsos o cobras pagos recurrentes, probablemente utilizas ACH. ACH, siglas de Automated Clearing House (Cámara de Compensación Automatizada), es la red entre bancos que facilita la transferencia electrónica de dinero. Al eliminar la necesidad de papel, tarjetas o transferencias bancarias, las transferencias ACH son una excelente opción de transferencia de pagos para las empresas modernas, y saber cómo funcionan, con qué rapidez se completan y cómo se puede acceder a ellas puede ahorrarle a su empresa tiempo, dinero y energía a la hora de pagar a proveedores, clientes y comerciantes.

Dado que los pagos ACH se liquidan a través de la Reserva Federal, suelen ser una opción económica, fiable y segura para las transacciones comerciales diarias. Sin embargo, debido a que los pagos ACH se procesan por lotes, las transferencias ACH estándar pueden tardar entre 1 y 3 días hábiles. Este retraso puede ser una desventaja, pero opciones como los pagos ACH en el mismo día pueden acelerar el proceso. Por otra parte, cuando el tiempo es especialmente crítico, otras opciones de transacción, como los pagos en tiempo real, pueden agilizar aún más el proceso.

En esta guía, desglosaremos el proceso de realizar una transferencia ACH, destacando dónde pueden producirse retrasos previstos y demoras bancarias. También destacaremos cómo Slash puede permitirle superar esos límites con opciones de pago más rápidas, como pagos en tiempo real y transferencias electrónicas, para que pueda transferir dinero en segundos en lugar de esperar a las ventanas de lotes ACH.¹

¿Qué es una transferencia ACH?

La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es una red de pagos electrónicos por lotes que facilita la transferencia digital de fondos entre cuentas bancarias y cooperativas de crédito. A menudo se utiliza para pagos de facturas diarios, depósitos directos, nóminas, cuentas por pagar y por cobrar B2B, reembolsos y suscripciones. Con la ACH, en lugar de procesar cada transacción en tiempo real, la red recopila múltiples transacciones ACH en lotes y las procesa varias veces al día hábil. Ese procesamiento por lotes hace que las transferencias ACH sean un método de pago más eficiente y de bajo costo, especialmente para actividades recurrentes o de gran volumen, pero también significa que, por lo general, tendrás que esperar entre 1 y 3 días hábiles para que se liquiden los pagos.

El ACH está supervisado por la NACHA y cuenta con dos operadores principales: la Reserva Federal y la Red de Pagos Electrónicos (EPN) de The Clearing House. Se trata principalmente de un sistema nacional; existen pagos ACH internacionales (IAT), pero son menos habituales y más lentos. En comparación con las transferencias bancarias, los pagos ACH suelen ser más lentos, pero más baratos y más adecuados para actividades recurrentes. Las transferencias bancarias, por el contrario, se procesan una por una, a menudo en el mismo día o, en ocasiones, en cuestión de horas, y son la opción ideal cuando se debe enviar dinero con urgencia o al extranjero.

Débito ACH frente a crédito ACH

Es posible que vea transacciones ACH denominadas «débito ACH» o «crédito ACH». La diferencia radica en quién inicia el pago. A continuación, se ofrece una descripción más detallada:

Crédito ACH Se conoce comúnmente como «push». Se produce cuando el pagador inicia el pago desde su cuenta al destinatario (beneficiario). El crédito ACH es más habitual en nóminas, depósitos directos o devoluciones de impuestos.
Débito ACH Se conoce comúnmente como «retirada». Se produce cuando un pagador autoriza al beneficiario a retirar fondos de la cuenta bancaria del pagador. El débito ACH es un método habitual para suscripciones y pagos recurrentes de facturas.

ACH frente a transferencias bancarias (y otros métodos)

Las transferencias ACH son una opción habitual para realizar pagos. Las transferencias bancarias son otra opción. Tanto las transferencias ACH como las transferencias bancarias son métodos de transferencia electrónica de fondos (EFT), pero pueden satisfacer necesidades diferentes:

VelocidadLos transferencias bancarias nacionales estándar se procesan individualmente y pueden llegar en cuestión de horas, mientras que las transferencias ACH estándar se procesan por lotes y suelen tardar entre 1 y 3 días hábiles.
CosteLas transacciones ACH suelen tener comisiones bajas por transacción, mientras que las transferencias bancarias suelen ser más caras, tanto a nivel nacional como internacional.
Casos de uso. ACH destaca en pagos directos recurrentes nacionales (nóminas, pago de facturas, pagos a proveedores). Las transferencias bancarias son más adecuadas para pagos urgentes, de alto valor o transfronterizos.
Reversibilidad. ACH ha estructurado las normas de la NACHA para las devoluciones (por ejemplo, fondos insuficientes, errores en la cuenta). Sin embargo, las transferencias electrónicas, una vez liquidadas, suelen ser irreversibles.
Límites y geografía. ACH se centra principalmente en Estados Unidos y puede tener límites de transferencia. Las transferencias bancarias tienen límites más altos (o ninguno) y gestionan pagos internacionales a través de redes como Fedwire (nacional) y SWIFT (internacional).

Otras opciones de pago incluyen los pagos en tiempo real. Con Slash, puedes enviar fondos en segundos a cuentas bancarias estadounidenses elegibles que admitan RTP. Esto significa que puedes evitar los retrasos por lotes de ACH o las elevadas comisiones asociadas a las transferencias bancarias.

Comprender el proceso de pago ACH

El tiempo que puede tardar su transferencia ACH depende de los diferentes pasos por los que pasa su dinero a lo largo del proceso. A continuación, se detalla el recorrido que sigue un pago ACH desde el pagador hasta el beneficiario:

Iniciación. Usted o su procesador de pagos envían un archivo a su banco con los datos bancarios y de la transacción pertinentes, incluidos los números de ruta y de cuenta, el importe de la transacción, la fecha de vigencia y si se trata de un crédito ACH o un débito ACH. Esto puede hacerse a través del portal de su banco o del panel de control de Slash.
Procesamiento por lotes. El procesamiento por lotes es la razón por la que ACH es económico y fácil para pagos recurrentes y pagos masivos, como nóminas. Durante el procesamiento por lotes, la ODFI, o la institución financiera depositaria originaria que actúa como remitente del pago ACH, agrupa los pagos ACH salientes en lotes programados, lo que significa que su pago se agrupa con otros pagos de otros remitentes para luego ser procesado de forma colectiva.
Procesamiento. Los lotes se envían a los operadores ACH (Fed/EPN) para su procesamiento. Los operadores realizan comprobaciones de riesgo y fraude y garantizan el cumplimiento de la normativa NACHA.
Acuerdo. Las entradas ACH estándar suelen liquidarse entre bancos en un plazo de 1 a 3 días hábiles. Las entradas ACH del mismo día pueden liquidarse ese mismo día si cumplen los plazos de presentación y el banco receptor las contabiliza ese mismo día. Si surge algún problema, como fondos insuficientes, datos de cuenta incorrectos o alertas de fraude, el banco receptor puede devolver la entrada y el proceso se retrasará.

¿Cuánto tiempo tarda una transferencia ACH?

Las transferencias ACH pueden tardar diferentes tiempos, dependiendo del tipo de transferencia ACH que inicies y de si tu transacción cumple con las regulaciones bancarias y el cumplimiento de la NACHA. Aquí tienes un desglose general:

ACH estándar. El ACH estándar suele tardar entre 1 y 3 días hábiles, pero puede retrasarse debido a la introducción de información incorrecta, retrasos bancarios o días festivos.
ACH en el mismo día. Las transferencias ACH en el mismo día suelen procesarse en un día (como su nombre indica), pero pueden retrasarse, dependiendo de los horarios límite de los bancos, el cumplimiento normativo y las políticas de contabilización.
IAT (ACH internacional). Las transferencias ACH internacionales son más lentas y, a menudo, pueden tardar varios días debido a los controles y cambios adicionales. Las transferencias IAT también pueden ser una opción más cara.

¿Qué factores influyen en el tiempo de procesamiento de las transferencias ACH?

Ventanas bancarias y horas límite. ACH funciona en horario bancario. Asegúrese de realizar los pagos dentro del horario bancario y antes de la hora límite.
Fines de semana y días festivos federales. Las transacciones ACH solo se contabilizan en días hábiles. Tenga cuidado al realizar contabilizaciones los viernes, fines de semana y días festivos, ya que a menudo las transacciones no se procesan durante estos periodos.
Tipo de transferencia. La velocidad de procesamiento de las transacciones depende del tipo de transferencia; las transferencias ACH y electrónicas en el mismo día pueden ser más rápidas, pero conllevan más comisiones que las transferencias ACH estándar.
Verificación y cumplimiento. Los pagos podrían retrasarse si estás realizando una transferencia a un nuevo destinatario o iniciando transacciones de gran cuantía, ya que los bancos suelen realizar controles adicionales contra el fraude, lo que puede retrasar la contabilización.
Calidad de los datos. Los errores tipográficos en los números de cuenta o las discrepancias en los datos de las transacciones pueden provocar devoluciones, reprocesamientos o cancelaciones de transacciones.

Si necesita previsibilidad para los pagos rutinarios a proveedores y las nóminas, planifique entre 1 y 3 días hábiles con ACH estándar. Cuando disponga de poco tiempo, ACH en el mismo día, pagos en tiempo real o una transferencia bancaria le permitirán enviar dinero rápidamente, pero a un coste más elevado. Todas las opciones están disponibles con Slash, incluidos los pagos en tiempo real y las transferencias ACH en el mismo día por 0 $ para los usuarios Pro.

¿Cuánto cuestan las transferencias ACH?

Los costes de las transferencias ACH pueden variar en función de su banco o proveedor, la rapidez con la que desee que se procese el pago y otros factores y comisiones. A continuación, se ofrece una descripción general de los costes habituales:

Comisiones por transacción: Comisiones añadidas por transacción, normalmente un precio estándar fijado por su proveedor, pero algunos proveedores pueden añadir comisiones adicionales por devoluciones o transferencias de mayor riesgo (por ejemplo, grandes volúmenes, internacionales).
Tarifas por el mismo día: Las transferencias ACH en el mismo día suelen conllevar un coste adicional por la mayor rapidez del procesamiento.
Precios corporativos: Las empresas pueden negociar tarifas para el procesamiento de ACH de gran volumen (por ejemplo, depósitos directos o pagos de facturas elevados).

En comparación, las transferencias bancarias conllevan comisiones de tramitación más elevadas, que reflejan los gastos de tramitación individual y, en el caso de las transferencias transfronterizas, los gastos de cambio de divisas y las comisiones de los bancos intermediarios. Slash ofrece precios justos para las transacciones ACH, las transferencias bancarias y los pagos en tiempo real:

Precios reducidos: Las transferencias ACH son gratuitas para todos los usuarios. Las transferencias ACH en el mismo día cuestan 1 $ para los usuarios del plan gratuito y 0 $ para los usuarios del plan Pro. (Precio de las transferencias bancarias: nacionales 0-6 $; internacionales 25 $. Precio de las transferencias RTP salientes: 0-6 $).

5 ventajas de ACH para las empresas

Rentable frente a cheques o transferencias bancarias. Evite los cheques en papel (impresión, franqueo, manipulación manual) y utilice pagos electrónicos. Para los pagos nacionales, ACH ofrece una opción de procesamiento de pagos de bajo coste.
Diseñado para pagos recurrentes. Los débitos ACH son ideales para suscripciones, facturas, servicios públicos y seguros, ya que los cobros autorizados reducen los pagos atrasados y le ayudan a enviar dinero con una cadencia predecible.
Reconciliación más sencilla. Los datos predecibles de los asientos contables y las remesas estructuradas reducen la necesidad de realizar conciliaciones manuales. Con Slash, los asientos ACH se sincronizan automáticamente con su libro mayor contable.
Seguro y regulado. Las normas de la NACHA, las regulaciones estandarizadas y los controles a nivel bancario hacen que la ACH sea una opción segura para los pagos comerciales.
Fácil de manejar en cuanto al flujo de caja. Programa pagos, vincula directamente tu cuenta bancaria y supervisa tus gastos a través de tu cuenta Slash, lo que facilita y agiliza la supervisión del flujo de caja.

Cómo Slash hace que ACH (y más) sea más rápido y más inteligente

Slash reúne todas tus opciones de flujo de caja y transferencia de pagos, créditos ACH, débitos ACH, ACH en el mismo día, transferencias bancarias (nacionales e internacionales), tarjetas corporativas y pagos en tiempo real en un solo panel de control:

Depósitos directos ACH, RTP, transferencias bancarias, todo accesible en un solo panel de control.
Herramientas automatizadas para agilizar las aprobaciones y la categorización.
Soporte para múltiples entidades para separar o consolidar el seguimiento de gastos entre diferentes marcas o divisiones.
Analíticas que ofrecen información en tiempo real sobre tu historial de gastos e ingresos.
Integraciones contables para facilitar la conciliación y la presentación de informes de gastos listos para auditorías.

Con Slash, puedes acceder a innumerables opciones de transferencia de pagos y obtener un control preciso sobre tu flujo de caja y movimientos de fondos con menos inicios de sesión, menos errores y menos dolores de cabeza gracias al panel de control todo en uno de Slash.

Preguntas frecuentes

¿Cómo puedo acelerar las transferencias ACH?

Utiliza el servicio ACH en el mismo día cuando esté disponible, envía la solicitud antes de la hora límite de tu banco y confirma que la información del ticket sea correcta (por ejemplo, números de cuenta, importe) para evitar devoluciones. Para pagos más urgentes o sensibles al tiempo, elige pagos en tiempo real o una transferencia bancaria, ambos disponibles a través de tu cuenta Slash.

¿Se pueden revertir o cancelar las transferencias ACH?

En ocasiones. Bajo ciertas condiciones definidas por las normas de la NACHA (por ejemplo, importe incorrecto, cuenta incorrecta, entradas duplicadas, fondos insuficientes). Si detecta un error, póngase en contacto con su banco o plataforma inmediatamente.

¿Pueden las empresas internacionales utilizar transferencias ACH?

Sí, las empresas internacionales pueden utilizar transferencias ACH internacionales (IAT), aunque estas opciones suelen ser más caras que los pagos ACH nacionales estándar.