¿Qué es un número de ruta ACH y por qué es importante?

Para la mayoría de las empresas, los pagos electrónicos forman parte de las operaciones diarias. Las nóminas, los depósitos directos, los pagos a proveedores y las facturas recurrentes dependen de una información precisa sobre las rutas y las cuentas para poder liquidarse correctamente. El número de ruta ACH desempeña un papel fundamental a la hora de dirigir estos pagos a la entidad financiera correcta, lo que en última instancia ayuda a garantizar que los fondos se entreguen de forma segura y puntual.

Un número de ruta ACH es un código de nueve dígitos utilizado por bancos y otras instituciones financieras para identificar dónde debe entregarse un pago ACH. Indica a la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) qué banco debe recibir una transferencia electrónica de fondos antes de que los fondos se apliquen a la cuenta correcta. Si el número de ruta es incorrecto, las transferencias ACH pueden ser rechazadas, retrasadas o enviadas a la institución financiera equivocada, y recuperar esos fondos puede resultar difícil.

Los pagos ACH son populares porque son económicos, seguros y escalables, pero esa eficiencia también significa que los errores pueden propagarse rápidamente. Una información incorrecta sobre la ruta o la cuenta puede provocar retrasos, rechazos o desviaciones en los pagos que son difíciles de recuperar. Las plataformas bancarias empresariales como Slash pueden ayudar a las empresas a reducir estos riesgos centralizando los flujos de trabajo de los pagos ACH, almacenando los datos de ruta y de cuenta verificados y minimizando la introducción manual de datos.¹ Al proporcionar a los equipos visibilidad en tiempo real de la actividad de pagos y el flujo de caja, Slash facilita el envío preciso de pagos ACH y su gestión a gran escala.

Cómo funciona un número de ruta ACH

ACH son las siglas de Automated Clearing House (Cámara de Compensación Automatizada), una red electrónica con sede en Estados Unidos para la transferencia de fondos entre bancos. ACH es solo una forma de servicio de transferencia interbancaria; otros servicios de transferencia bancaria incluyen las transferencias electrónicas y las redes en tiempo real como RTP y FedNow. ACH utiliza el procesamiento por lotes, lo que significa que muchos pagos se agrupan y se liquidan simultáneamente, lo que ayuda a reducir los costes de procesamiento. Las transferencias electrónicas, por el contrario, se procesan individualmente y suelen liquidarse más rápidamente, pero a un coste más elevado.

Un número de ruta ACH es un código de nueve dígitos asignado a una institución financiera para su uso en la red ACH. Este número identifica el banco del destinatario durante las transferencias electrónicas de fondos y es utilizado por los bancos y los procesadores de pagos para dirigir las transacciones a la institución correcta antes de que se apliquen a una cuenta específica. Aunque una cuenta bancaria empresarial puede tener varios números de ruta para diferentes vías de pago, el número de ruta ACH utilizado para los pagos electrónicos sigue siendo el mismo para esa cuenta dentro del sistema ACH.

Al enviar una transferencia ACH, es importante identificar el número de ruta ACH del beneficiario. Este es el número que corresponde al banco del destinatario. Al iniciar una transferencia ACH por primera vez, es importante verificar dos veces tanto el número de ruta del beneficiario como el número de cuenta para evitar pagos erróneos.

Si una transferencia ACH se ejecuta incorrectamente, recuperar los fondos puede resultar difícil o llevar mucho tiempo al remitente. Para obtener más información sobre los pagos electrónicos enviados por error, consulte los derechos y protecciones descritos en la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos.

Diferentes tipos de números de ruta

Cuando la mayoría de la gente piensa en números de ruta, se imagina el número de nueve dígitos impreso en la esquina inferior izquierda de un cheque en papel. Estos se conocen como números de ruta ABA, en honor a la Asociación Americana de Banqueros, que desarrolló originalmente el sistema de rutas para estandarizar el procesamiento de cheques en los bancos estadounidenses.

En un cheque individual, suelen aparecer tres números en la parte inferior:

Número de ruta ABA: El número de 9 dígitos situado más a la izquierda.
Número de cuenta: El número del centro, que puede variar en longitud.
Número de cheque: El número de 3 a 4 dígitos situado más a la derecha.

Los números de ruta ABA están diseñados principalmente para procesar cheques en papel. En muchos casos, el número de ruta ABA puede ser el mismo que el número de ruta para los pagos ACH, pero no siempre es así.

Algunas instituciones financieras asignan números de ruta ACH independientes que difieren de los números de ruta de sus cheques, especialmente para transferencias electrónicas de fondos o cuentas asociadas a centros de procesamiento específicos. Por este motivo, es importante no dar por sentado que el número de ruta impreso en un cheque es siempre el número de ruta correcto para las transferencias ACH. Para asegurarse de que recibe correctamente las transferencias electrónicas de fondos, pregunte a su proveedor bancario si existe un número de ruta independiente para las transferencias ACH.

Las transferencias bancarias también pueden utilizar números de ruta diferentes a los utilizados para los pagos ACH o los cheques en papel. Las instituciones financieras que procesan transferencias nacionales a través de la red Fedwire de la Reserva Federal, incluidos los grandes bancos como Bank of America, suelen exigir un número de ruta específico para las transferencias y pueden rechazar una transferencia bancaria que utilice un número de ruta tomado de un cheque o un destino ACH. Para localizar el número de ruta correcto para una transferencia bancaria, el remitente debe consultar directamente al banco del destinatario o revisar las instrucciones de transferencia bancaria del banco, que suelen especificar un número de ruta independiente para las transacciones bancarias.

Además, las transferencias internacionales suelen requerir un código SWIFT en lugar de un número de ruta estadounidense. SWIFT es un sistema global de mensajería interbancaria que utiliza su propio formato de código estandarizado para identificar bancos y sucursales en todo el mundo, y que funciona de forma totalmente independiente de los sistemas de números de ruta estadounidenses. Con Slash, puedes enviar transferencias internacionales a más de 180 países en más de 135 divisas diferentes a través de la red SWIFT.

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Número de ruta ACH frente a número de cuenta

Hay una forma sencilla de entender la diferencia entre los números de ruta y los números de cuenta: los números de ruta son como los códigos postales, mientras que los números de cuenta son como las direcciones postales. El número de ruta determina a qué banco debe enviarse un pago, mientras que el número de cuenta determina qué cuenta específica de ese banco debe recibir los fondos.

Un número de ruta corresponde a toda una institución financiera, no a una cuenta bancaria individual. Si dos personas tienen cuentas en el mismo banco o cooperativa de crédito, sus cuentas normalmente compartirán el mismo número de ruta ACH y número de ruta ABA para ese tipo de pago.

Durante el proceso de pago, el número de ruta es introducido primero por un procesador de pagos. Se utiliza para dirigir la transacción a través del sistema de compensación adecuado, como la red ACH, y para dirigir el pago al banco receptor correcto. El número de ruta también permite a los sistemas intermediarios, incluidos los operadores de la Reserva Federal y ACH, validar la institución de destino y determinar dónde debe entregarse la transacción.

Una vez que el pago llega al banco del destinatario, se utiliza el número de cuenta para completar el paso final de la transacción. El número de cuenta identifica la cuenta de depósito específica dentro del libro mayor interno del banco que debe ser acreditada o debitada. En esta etapa, el banco compara la transacción entrante con sus registros contables, contabiliza los fondos en la cuenta correcta y actualiza el saldo de la cuenta en consecuencia.

Cuándo necesitas un número de ruta ACH y cómo encontrarlo

Las transferencias ACH se utilizan a diario en las operaciones comerciales, y muchos escenarios de pago habituales requieren identificar y verificar un número de ruta ACH antes de enviar los fondos. A continuación se indican algunas de las situaciones más frecuentes en las que puede ser necesario localizar o confirmar un número de ruta:

Depósito directo: El depósito directo se utiliza habitualmente para las nóminas de las empresas. Para procesar correctamente el depósito directo, los empleadores deben recopilar tanto el número de ruta ACH del empleado como el número de cuenta bancaria. Si un cheque de nómina no se contabiliza después de la configuración, el problema puede ser un número de ruta incorrecto. Un nuevo empleado puede basarse en el número de ruta impreso en su chequera, que puede no ser el número correcto para los pagos ACH de depósito directo.
Pagos externos: Al enviar un pago ACH a un proveedor, distribuidor o contratista independiente, los números de ruta también se pueden utilizar como parte de la verificación del pago. La búsqueda de números de ruta ABA es un registro en línea que enumera todas las instituciones financieras con números de ruta ABA asignados. Si un número de ruta devuelve un banco, sucursal o región geográfica diferente a la esperada, es una señal para volver a verificar la información de la ruta y la cuenta antes de enviar los fondos.
Pagos recurrentes: Los pagos ACH recurrentes se utilizan habitualmente para proveedores de servicios, suscripciones y relaciones continuadas con proveedores. Con Slash, las empresas pueden guardar información verificada sobre rutas y cuentas y programar pagos ACH recurrentes, lo que garantiza que los pagos se envíen a tiempo y con datos coherentes y precisos.

En Slash, puede comenzar a enviar un pago ACH haciendo clic en el botón «Transferir fondos» en el panel de pagos. Desde allí, puede seleccionar un destinatario de la información de contacto y pago almacenada o añadir un nuevo destinatario. Una vez seleccionado el destinatario, se muestra un menú desplegable con los detalles del destino, incluyendo el nombre del banco beneficiario, el número de cuenta y el número de ruta ACH, lo que facilita la revisión y confirmación de la información de pago antes de enviar los fondos.

Tomar la decisión financiera correcta con Slash

Slash facilita a las empresas la verificación y el envío seguro de transferencias ACH. Además de los pagos ACH estándar, Slash admite transferencias ACH globales, que son pagos bancarios de bajo coste que se originan en la red ACH de EE. UU. y se liquidan a través de sistemas de cámaras de compensación extranjeras, como BACS en el Reino Unido, BECS en Australia y SEPA en toda la Unión Europea. Las empresas también pueden automatizar los pagos ACH recurrentes, exportar los datos de pago a QuickBooks y supervisar el flujo de caja en tiempo real mediante análisis detallados.

Slash reúne la gestión bancaria y financiera en un único panel de control, lo que proporciona a las empresas una mayor visibilidad del flujo de caja y acceso a modernos sistemas de pago. Otras formas de enviar fondos y optimizar las finanzas empresariales con Slash incluyen:

Transferencias internacionales: Realice transferencias bancarias a través de la red SWIFT a más de 180 países en más de 135 divisas diferentes. Slash le permite almacenar los datos bancarios de los proveedores y los códigos SWIFT, lo que ayuda a agilizar los pagos transfronterizos y a reducir la introducción repetitiva de datos.
Transferencias en tiempo real: Slash admite sistemas de pago nacionales en tiempo real, incluidos RTP y FedNow, que permiten realizar transferencias bancarias casi instantáneas dentro de los Estados Unidos. Estas redes ofrecen una alternativa más rápida a las transferencias electrónicas de fondos tradicionales. Con el plan Pro, los usuarios pueden enviar transferencias RTP y FedNow ilimitadas sin coste adicional.
Compatibilidad nativa con criptomonedas: Slash ofrece rampas de entrada y salida integradas para convertir USD en monedas estables como USDC y USDT.⁴ Las transferencias de criptomonedas eluden los canales bancarios tradicionales, evitan muchas comisiones de procesamiento y suelen liquidarse en cuestión de segundos, lo que las hace especialmente útiles para los pagos internacionales.
Tarjeta Slash Visa Platinum: La tarjeta Slash Visa® Platinum ofrece hasta un 2 % de reembolso en efectivo por los gastos de la empresa. Las empresas pueden emitir tarjetas virtuales o físicas ilimitadas, aplicar controles de gasto detallados, recibir alertas en tiempo real y sincronizar las transacciones de las tarjetas directamente con los análisis de flujo de caja en el panel de control de Slash.
Contabilidad integrada: Slash permite exportar de forma clara los datos de remesas y transacciones a QuickBooks, lo que ayuda a optimizar la conciliación, la presentación de informes de gastos y la preparación de impuestos, al tiempo que mantiene los registros financieros coherentes y actualizados.