ACH, transferencias bancarias y las diferencias que importan a su negocio
Al igual que usted, su dinero rara vez permanece inmóvil cuando desarrolla su negocio. Por el contrario, el flujo de caja constante es uno de los aspectos clave para obtener rentabilidad, hacer crecer su empresa y ampliar su alcance en el mercado. Ese movimiento se produce de muchas formas, pero con tantas formas de transferir, recibir y depositar su dinero, elegir el método adecuado puede resultar confuso.
Las tarjetas de crédito, el efectivo y los cheques son algunas de las opciones más comunes para transferir dinero, pero para las transacciones que deben realizarse con rapidez, cruzar fronteras o emitirse de forma recurrente, estos métodos se quedan cortos. Por ello, muchas empresas recurren a las transferencias electrónicas como método preferido para transferir dinero. La transferencia electrónica de fondos (EFT) es una amplia categoría de transacciones electrónicas que abarca múltiples formas de transferir dinero entre cuentas bancarias sin ningún intercambio físico.
Las transferencias electrónicas eliminan por sí mismas las barreras físicas que impiden otras opciones de transacción. Pero hay más que solo transferencias electrónicas; hay dos métodos de EFT que se utilizan comúnmente, los pagos ACH y las transferencias bancarias. Cada método tiene sus propias fortalezas y debilidades, y en esta guía, analizaremos cómo funciona cada método, cuándo utilizarlos y cuál se ajusta mejor a sus objetivos comerciales, para que pueda mover dinero de manera más eficiente y volver a desarrollar su negocio.
¿Qué es una transferencia ACH?
La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es una red de pagos por lotes que transfiere dinero entre cuentas bancarias y cooperativas de crédito de EE. UU. La ACH es el método habitual de transferencia de dinero para el pago de facturas, depósitos directos y otras transferencias de dinero entre bancos. En lugar de procesar cada transferencia individualmente en tiempo real, la ACH recopila las transacciones en lotes que se procesan varias veces al día. Esto la hace eficiente y rentable, especialmente para pagos recurrentes o de gran volumen. Sin embargo, debido al sistema basado en lotes, es posible que tenga que esperar entre dos y tres días hábiles para que se procese su pago.
El uso de ACH como método de transacción es un proceso regulado y seguro, supervisado por la NACHA (Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas), con dos operadores principales: la Reserva Federal y la Red de Pagos Electrónicos (EPN) de la Cámara de Compensación. La mayoría de las transferencias se realizan dentro de las instituciones financieras estadounidenses, lo que significa que ACH es un sistema principalmente nacional, en lugar de internacional o transfronterizo. Las regulaciones adicionales sobre las transferencias AHC significan que la cantidad que se transfiere suele estar limitada para prevenir el fraude y el riesgo, y la NACHA limita las transacciones a 1 millón de dólares.
Cómo funcionan las transferencias ACH
Las transferencias ACH pueden iniciarse de varias maneras: a través de la aplicación móvil o en línea de su banco, mediante plataformas fintech que se conectan a su cuenta (como Venmo o Slash¹), o mediante acuerdos de pago automatizados, como suscripciones o pagos hipotecarios.
Cuando envías dinero, por ejemplo, para pagar a un proveedor, un crédito ACH transfiere los fondos desde tu cuenta bancaria a la cuenta del destinatario. Cuando otra persona te cobra dinero, por ejemplo, el alquiler mensual, un débito ACH retira la cantidad especificada de tu cuenta. En ambos casos, el banco o proveedor de pagos de origen envía la transacción a la red ACH, que la procesa por lotes junto con muchas otras antes de liquidar los fondos.
A continuación, se revisa cada lote para comprobar su exactitud, autorización y prevención de fraudes; un proceso que suele tardar entre 1 y 3 días hábiles y que, por lo general, no requiere gastos de tramitación adicionales. Sin embargo, los bancos y otros proveedores de servicios suelen ofrecer ACH en el mismo día, un proceso más rápido pero más caro.
Comisiones por transferencias ACH
Las comisiones por transferencias ACH dependen del banco y del servicio que utilices. En general, las comisiones por transferencias ACH suelen ser bastante bajas, oscilando entre unos pocos céntimos y un pequeño porcentaje por cada transacción. En algunos casos, los proveedores pueden cobrar comisiones adicionales en función del riesgo de la transacción, los pagos devueltos o si optas por el servicio ACH en el mismo día, que es un proceso más rápido pero más caro que el ACH estándar.
Pregunte a su banco o proveedor por los detalles sobre las comisiones aplicables. Con Slash, las transferencias ACH estándar son gratuitas, mientras que las transferencias ACH en el mismo día tienen una comisión fija de 1 $.
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Ejemplo de transferencia ACH:
Si utiliza una plataforma financiera como Slash, puede iniciar transferencias ACH directamente desde el panel de control de su cuenta. Por ejemplo, si necesita gestionar las nóminas, puede cargar los números de cuenta bancaria y de ruta de cada empleado, especificar el importe de cada pago y programar la fecha de la transferencia. Las funciones automatizadas de ACH garantizarán que los mismos pagos quincenales, mensuales o trimestrales se retiren de su cuenta y se ingresen en la cuenta de sus empleados en un plazo de 1 a 3 días hábiles.
Las transferencias ACH también se pueden utilizar para todo, desde pagar a proveedores hasta cobrar los pagos de los clientes, y todas ellas se pueden iniciar o recibir directamente desde tu panel de control de Slash.
¿Qué es una transferencia bancaria?
Una transferencia bancaria es otra forma de transferencia electrónica, que se diferencia en parte por su rapidez y capacidad para mover efectivo a nivel internacional. A diferencia de las tarjetas de crédito o las transferencias ACH, las transferencias bancarias se envían directamente desde su cuenta bancaria a través de canales de pago específicos, como Fedwire para transferencias nacionales y SWIFT para transferencias internacionales.
Cada transferencia bancaria se procesa como una transacción individual en lugar de por lotes, lo que significa que los fondos suelen llegar del remitente al destinatario en cuestión de horas. Esta rapidez implica una serie de intermediarios que actúan con gran celeridad, lo que se refleja en unas comisiones más elevadas por transferencia. Las transferencias bancarias no suelen tener un límite establecido en cuanto a la cantidad que se puede enviar, pero son irreversibles una vez completadas, lo que a menudo las convierte en un método de transferencia favorable para transacciones de alto valor y alta prioridad.
Cómo funcionan las transferencias bancarias
Las transferencias bancarias son pagos electrónicos enviados desde su cuenta bancaria y procesados a través de sistemas como Fedwire para transacciones nacionales y SWIFT para transferencias internacionales. La transferencia se procesa en tiempo real y se somete a una serie de controles intermedios, entre los que se incluyen revisiones contra el blanqueo de capitales y conversiones de divisas para transferencias internacionales. Los destinatarios reciben su transferencia en unas pocas horas.
Comisiones por transferencia bancaria
Las comisiones por transferencia bancaria dependen del banco y del servicio que utilices. En general, las comisiones por transferencia bancaria suelen ser bastante elevadas en comparación con las comisiones por transferencia ACH, oscilando entre 15 y 30 dólares en las transferencias nacionales y entre 30 y 50 dólares en las transferencias internacionales. El importe exacto puede variar en función del importe que transfieras, las comisiones de los intermediarios y las comisiones por cambio de divisas.
Pregunte a su banco o proveedor por los detalles sobre las comisiones aplicables. Con Slash, las transferencias bancarias nacionales cuestan entre 0 y 6 dólares, mientras que las internacionales tienen una comisión fija de 25 dólares.
Ejemplo de transferencia bancaria:
Si utiliza una plataforma financiera como Slash, puede iniciar transferencias bancarias directamente desde el panel de control de su cuenta. Por ejemplo, si tiene un pago urgente que realizar o necesita cerrar un acuerdo de última hora, ya sea nacional o internacional, puede transferir los fondos directamente desde su panel de control. La transferencia se procesará y recibirá en tan solo unas horas, lo que significa que la transferencia de dinero no le impedirá cerrar su acuerdo antes de que termine el día.
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ACH frente a transferencia bancaria: ¿cuál es la diferencia?
A la hora de transferir dinero, la elección suele depender de la rapidez, el coste y la ubicación del destinatario. Las transferencias ACH suelen ser más lentas, pero más económicas, mientras que las transferencias bancarias son mucho más rápidas, incluso a nivel internacional, pero más caras. A continuación, te ofrecemos un resumen de qué elegir y cuándo:
Velocidad de transferencia: transferencias ACH frente a transferencias bancarias
Las transferencias bancarias suelen ser más rápidas que las transferencias ACH.
Tanto las transferencias ACH como las transferencias bancarias son formas de transferencia electrónica de fondos, lo que las convierte en opciones de envío y transferencia de dinero generalmente más rápidas que las transacciones físicas. Sin embargo, entre ambas existen diferencias significativas en cuanto a la velocidad. Los pagos ACH se procesan por lotes y solo se procesan los días laborables, mientras que las transferencias electrónicas se procesan individualmente y no están tan limitadas en cuanto a los días de la semana en que se pueden recibir. Por esta razón, las transferencias ACH son mucho más lentas que las transferencias electrónicas, ya que suelen tardar entre 1 y 3 días, mientras que las transferencias electrónicas pueden tardar solo unas horas.
Coste
Las transferencias ACH suelen ser más baratas que las transferencias bancarias.
Las transferencias bancarias requieren muchos más recursos para procesar tu dinero que los pagos ACH, lo que se refleja en comisiones más elevadas por transacción. Las transferencias ACH suelen tener un coste por transacción muy bajo, pero pueden ser más elevadas si utilizas el servicio ACH en el mismo día.
Frecuencia
Los pagos ACH pueden ser más frecuentes y más fáciles.
Las transferencias ACH ofrecen la posibilidad de realizar pagos recurrentes fácilmente, con funciones de cobro automático. Las transferencias bancarias no están diseñadas para pagos recurrentes y son mucho más permanentes una vez procesadas, lo que las hace más arriesgadas que las ACH y poco adecuadas para pagos automáticos. Las transacciones ACH suelen ser más sencillas, con comisiones más bajas y menos recursos para llevar a cabo su procesamiento. Por lo tanto, las transferencias ACH, incluidos los depósitos directos, son formas frecuentes de envío de dinero.
Tamaño de la transacción
Las transferencias bancarias te permiten transferir cantidades de dinero más elevadas que las transferencias ACH.
Las transferencias ACH se realizan a través de la NACHA y otros intermediarios reguladores, lo que exige límites en la cantidad que se puede transferir. Por el contrario, las transferencias electrónicas no están reguladas por la NACHA y no tienen excepciones ni límites en las cantidades de las transacciones.
Uso geográfico
Las transferencias bancarias te permiten enviar dinero al extranjero, mientras que las transferencias ACH se utilizan principalmente para enviar dinero dentro del país.
La red de pagos electrónicos ACH incluye bancos y cooperativas de crédito estadounidenses, así como instituciones financieras internacionales (IAT). Sin embargo, las transferencias bancarias se realizan a través de sistemas ferroviarios de terceros que tienen capacidad internacional y nacional, dependiendo del ferrocarril por el que se procese el dinero.
¿Qué es más seguro: una transferencia ACH o una transferencia bancaria?
Tanto las transferencias ACH como las transferencias electrónicas son, por lo general, sistemas muy seguros para enviar dinero. Sin embargo, existen diferencias clave en cuanto a la posibilidad de revertir los pagos y las protecciones asociadas. Las transferencias ACH, como los depósitos directos, están reguladas por la NACHA y tienen un límite en la cantidad transferible, lo que limita el riesgo de pérdidas elevadas para los remitentes. Las transferencias bancarias se procesan rápidamente a través de Fedwire y otros sistemas ferroviarios y, por lo tanto, no se pueden revertir, lo que significa que una vez que el dinero se transfiere desde su cuenta bancaria, ya no se puede recuperar.
¿Qué es mejor para los pagos B2B, la transferencia ACH o la transferencia bancaria?
Tanto las transferencias ACH como las transferencias bancarias están bien equipadas para los pagos B2B, pero una puede funcionar mejor que la otra dependiendo de la naturaleza de la transacción específica.
Por ejemplo, si va a transferir fondos electrónicamente a un banco internacional, lo que también se conoce como transferencias de remesas, entonces una transferencia ACH simplemente no estará disponible. Por lo tanto, las transferencias bancarias internacionales son la mejor opción para los pagos B2B internacionales.
Si tiene un plazo muy ajustado para enviar un pago, las transferencias bancarias le ofrecerán la rapidez y la seguridad necesarias para transferir fondos rápidamente, ya sea a nivel nacional a través de Fedwire o a nivel internacional. También se ofrecen transferencias ACH en el mismo día, pero no se garantiza que sean tan rápidas como las transferencias bancarias.
Para transferencias electrónicas de fondos y pagos a otros bancos nacionales que no necesitan recibirse de inmediato, las transferencias ACH pueden ser una mejor opción, ya que son la más económica.
Cómo Slash simplifica los pagos empresariales
Ya sea que desee realizar transferencias internacionales de fondos mediante remesas, automatizar su nómina a través de ACH o transferir fondos electrónicamente de otras formas, su panel de control de Slash cuenta con todas las funciones necesarias para hacerlo. Slash admite transacciones ACH regulares y en el mismo día, transferencias internacionales, transferencias nacionales y más opciones de envío de dinero, todo ello desde su panel de control de Slash.
Para obtener más información sobre transferencias ACH, transferencias bancarias y transferencias electrónicas de fondos con Slash, visite slash.com/en y vaya a «transferir dinero».
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Preguntas frecuentes
¿Las transferencias ACH tardan más que las transferencias bancarias?
A menudo, sí. Las transferencias ACH son aprobadas por los bancos a través de un sistema por lotes, lo que significa que el proceso suele ser más largo, normalmente entre 2 y 3 días hábiles, pero depende del tipo de transferencia ACH que utilices.
¿El enrutamiento es el mismo para ACH y transferencias bancarias?
En la mayoría de los casos, sí. Tanto las transferencias ACH como las transferencias electrónicas son transferencias electrónicas de fondos de un banco a otro. Esto significa que puede utilizar números de cuenta bancaria y de ruta similares o iguales para ambos procesos.
¿La transferencia bancaria es lo mismo que una transferencia electrónica?
Las transferencias bancarias, al igual que los depósitos directos, pueden utilizarse para referirse a las transferencias ACH. Como se aclara en este artículo, las transferencias ACH y las transferencias electrónicas no son lo mismo, sino que varían significativamente en función de las capacidades internacionales, las comisiones y la velocidad de procesamiento.
¿Cuáles son las desventajas de las transferencias ACH?
Las principales desventajas de las transferencias ACH pueden ser la velocidad de procesamiento (que suele tardar entre 2 y 3 días hábiles) y los límites en el efectivo transferible y las transacciones internacionales.
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