¿Qué son los pagos EFT y cómo funcionan?
El dinero ya no cambia de manos como antes. Hoy en día, la mayoría de las transacciones financieras son digitales. Una transferencia electrónica de fondos, o EFT, es un término genérico que describe cualquier transferencia de dinero iniciada y completada electrónicamente. Los pagos EFT incluyen todo, desde transferencias ACH hasta pagos con tarjeta de crédito. Si el dinero se transfiere de una cuenta bancaria a otra sin que cambien de manos efectivo o cheques físicos, es casi seguro que se trata de una EFT.
Dado que el término «pagos EFT» abarca una gama tan amplia de métodos de pago, la categoría es casi demasiado amplia para resultar útil. Cada tipo de pago se basa en una infraestructura diferente, se liquida en plazos diferentes y se adapta a situaciones diferentes. Comprender estas diferencias puede ayudar a las empresas a desarrollar una estrategia de pago más eficiente.
En esta guía, explicamos cómo las empresas pueden aprovechar los diferentes tipos de transferencias electrónicas de fondos. Abordaremos cómo funciona cada método de pago EFT, cuándo utilizar tipos de transferencia específicos y cómo implementar soluciones de pago modernas de forma eficaz.
También destacaremos las capacidades avanzadas de Slash para gestionar pagos. Con Slash, las empresas pueden diversificar sus métodos de pago EFT, automatizar la gestión de gastos y obtener información detallada y en tiempo real sobre los gastos de la empresa.¹
Cómo funcionan los pagos EFT en las operaciones comerciales
Aunque no estés familiarizado con el acrónimo «EFT», probablemente conozcas al menos uno de los métodos de pago que describe. Los pagos EFT abarcan transferencias ACH, transferencias bancarias, transacciones con tarjetas de crédito y débito, transacciones en cajeros automáticos, transferencias de criptomonedas, cheques electrónicos y servicios entre pares.4 En la siguiente sección analizaremos cada uno de estos tipos de pago con más detalle, pero por ahora basta con considerar los EFT como una categoría amplia que incluye todos estos métodos de transferencia electrónica.
En términos generales, la mayoría de las transferencias electrónicas de fondos comienzan cuando un remitente inicia un pago a través de un banco, una plataforma de pago o una interfaz de banca en línea. La instrucción de pago se transmite electrónicamente a través de uno o más sistemas de pago, tras lo cual la institución financiera del destinatario verifica los detalles de la transacción y abona los fondos en la cuenta correspondiente.
En las operaciones comerciales, los pagos EFT respaldan una amplia gama de actividades financieras cotidianas, entre las que se incluyen:
- Gestión de nóminas: El depósito directo permite a los empleadores enviar los fondos de las nóminas de forma electrónica a las cuentas bancarias de los empleados de forma programada. Esto puede reducir los gastos administrativos, eliminar la necesidad de cheques en papel y mejorar la fiabilidad para los empleados.
- Envío de pagos a proveedores: Los pagos EFT se utilizan para pagar a los proveedores por bienes y servicios. Las transferencias ACH y electrónicas son opciones estándar, mientras que las transferencias de criptomonedas son cada vez más populares. Con Slash, su empresa puede aprovechar múltiples vías diferentes para satisfacer las preferencias de los proveedores y los requisitos de plazos de pago.
- Cobertura de los costes de materiales y mano de obra de los contratistas: Los pagos a contratistas no se incluyen en la nómina de su empresa, por lo que las empresas suelen recurrir a transacciones ACH, transferencias bancarias o cheques electrónicos para pagar a los contratistas de manera eficiente.
- Procesamiento de pagos de clientes: Las pasarelas de pago digitales permiten recibir pagos electrónicos por los bienes y servicios de su empresa a través de pagos con tarjeta, cheques electrónicos y mucho más.
- Participar en negocios internacionales: Las empresas con proveedores, filiales o socios en el extranjero dependen de los pagos EFT para gestionar sus operaciones comerciales transfronterizas. En lugar de esperar semanas a que lleguen por correo los cheques en papel o los giros postales, las empresas pueden utilizar transferencias bancarias a través de la red SWIFT, ACH global, transferencias de criptomonedas y otros métodos de transferencia electrónica para mover dinero a nivel internacional.
En el pasado, la gestión de estos diferentes casos de uso podía implicar el uso de varios sistemas desconectados, incluyendo llamadas telefónicas con su banco, navegar por portales de banca online y depender de software de terceros para servicios de pago especializados. Slash centraliza las capacidades de EFT en un panel de control unificado, lo que permite a las empresas enviar y recibir pagos a través de múltiples vías, gestionar los gastos de las tarjetas corporativas, aprovechar las criptomonedas y automatizar la gestión de gastos.
Otra ventaja importante de los pagos EFT es la capacidad de capturar y almacenar datos de transacciones automáticamente. En lugar de realizar un seguimiento de los recibos en papel o actualizar manualmente las hojas de cálculo, los pagos electrónicos generan registros digitales que se pueden organizar, analizar y exportar a sistemas contables o ERP. Esta mayor visibilidad del gasto puede ayudar a las empresas a tomar mejores decisiones sobre el flujo de caja, agilizar las compras, simplificar la presentación de informes de gastos y mejorar la preparación de impuestos.
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8 diferentes tipos de pagos EFT
Las transferencias electrónicas de fondos abarcan una amplia gama de métodos de pago. A continuación se enumeran algunos de los tipos de pago EFT más comunes que se utilizan en la actualidad:
Transferencias ACH
Los pagos ACH se ejecutan a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), una red de pagos con sede en EE. UU. operada por bancos e instituciones financieras. Las transacciones ACH suelen procesarse por lotes. Si bien esto hace que su procesamiento sea más lento que el de otros pagos electrónicos, también las convierte en una de las opciones de transferencia electrónica de fondos (EFT) más rentables que existen. Las transferencias ACH se utilizan ampliamente para depósitos directos, pagos de facturas y transacciones generales entre empresas.
Global ACH conecta el sistema ACH de EE. UU. con redes de cámaras de compensación extranjeras, como SEPA en la Unión Europea o BACS en el Reino Unido. Las transferencias Global ACH permiten a las empresas enviar dinero a nivel internacional a un coste menor que las transferencias bancarias, aunque los plazos de liquidación pueden ser más largos.
Transferencias bancarias
Las transferencias bancarias son otra forma habitual de transferencia electrónica de fondos. A diferencia de los pagos ACH, que se procesan por lotes, las transferencias bancarias se procesan individualmente. Esto significa que las transferencias bancarias suelen procesarse más rápido, pero pueden tener comisiones adicionales con respecto a las ACH. Las empresas suelen utilizar las transferencias bancarias para transacciones de alto valor, pagos urgentes o transferencias internacionales.
Las transferencias internacionales se realizan a través de redes de mensajería entre bancos, como SWIFT, que conecta a miles de instituciones financieras de todo el mundo. Con Slash, puedes enviar transferencias a través de la red SWIFT a más de 180 países en más de 135 divisas diferentes.
Servicios entre pares
Los servicios entre pares (peer-to-peer) suelen referirse a pagos realizados a través de proveedores de monederos digitales como PayPal, Zelle y Wise. Estos servicios envían dinero electrónicamente a través de redes cerradas independientes de las redes bancarias tradicionales. Los pagos electrónicos P2P se utilizan con frecuencia como sustitutos del efectivo en transacciones de menor cuantía, incluidos reembolsos y transferencias personales.
Aunque son cómodos, estos métodos de pago suelen tener límites de transferencia bajos y medidas de cumplimiento menos exhaustivas, lo que puede hacer que sean menos adecuados para el uso habitual en los negocios.
Transferencia de criptomonedas
Los pagos con criptomonedas y monedas estables están ganando popularidad como forma de transferencia electrónica, especialmente en el contexto de los negocios internacionales. Estas transferencias eluden las redes bancarias tradicionales mediante el uso de la cadena de bloques, una red segura y descentralizada que elimina la necesidad de procesamiento intermediario. En resumen, las transferencias basadas en la cadena de bloques suelen ser mucho más rápidas y económicas que las transferencias bancarias tradicionales.
Las stablecoins, que son activos digitales vinculados al valor de las monedas fiduciarias, se utilizan con mayor frecuencia para pagos EFT comerciales debido a su menor volatilidad. Slash admite de forma nativa la tenencia, el envío y la recepción de dos stablecoins vinculadas al dólar estadounidense (USDC y USDT) en ocho blockchains compatibles. Puede convertir fácilmente stablecoins a USD y viceversa dentro de la cuenta Slash.
Pagos en tiempo real
Las redes de pago en tiempo real están surgiendo como una alternativa moderna a las transferencias bancarias estándar, como ACH y las transferencias electrónicas. Aunque las redes en tiempo real generalmente no admiten transacciones internacionales, pueden enviar fondos casi instantáneamente entre algunos bancos estadounidenses.
Las dos redes en tiempo real líderes son RTP, una red privada operada por The Clearing House, y FedNow, una red pública operada por la Reserva Federal. Slash permite a los usuarios utilizar tanto RTP como FedNow para realizar transferencias nacionales casi instantáneas.
Pagos con tarjetas de crédito y débito
Las transacciones con tarjetas de crédito y débito también se clasifican como pagos EFT. Estos pagos electrónicos se procesan a través de redes de tarjetas operadas por proveedores como Visa, Mastercard y American Express, en lugar de a través de sistemas de transferencia directa entre bancos.
Los pagos con tarjeta se diferencian de las transferencias ACH y bancarias en que los fondos suelen ser retirados de una cuenta por el destinatario, en lugar de ser enviados por el remitente. Como resultado, las transacciones con tarjetas de crédito y débito están sujetas a normativas, comisiones de intercambio y protecciones al consumidor distintas.
La tarjeta Slash Visa Platinum es una tarjeta de crédito corporativa diseñada para simplificar la gestión de los gastos de los empleados, permitiendo a los equipos preestablecer límites de gasto por categoría o importe, supervisar las transacciones en tiempo real y aplicar las políticas de gasto de la empresa. Las empresas también pueden obtener hasta un 2 % de reembolso en los gastos de la empresa que cumplan los requisitos.
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Transacciones en cajeros automáticos
Las transacciones realizadas en cajeros automáticos (ATM) son otra forma de transferencia electrónica de fondos. Cuando un cliente retira efectivo, consulta el saldo de su cuenta o transfiere fondos en un cajero automático, la solicitud se procesa electrónicamente entre el operador del cajero automático y la institución financiera del cliente.
Cheques electrónicos
En lugar de enviar cheques físicos por correo, las empresas pueden enviar cheques electrónicos, también conocidos como eChecks, que retiran fondos directamente de una cuenta bancaria utilizando sistemas de pago ACH. Los eChecks combinan la familiaridad de los cheques con la eficiencia de los pagos electrónicos, lo que los hace útiles para el pago de facturas y determinadas transacciones con proveedores.
Cuándo utilizar los pagos EFT: ventajas e inconvenientes
Existen tres alternativas a los pagos por transferencia electrónica de fondos (EFT): efectivo, cheques en papel y giros postales. Si bien estos métodos son accesibles, los pagos en papel pueden ser lentos de enviar, difíciles de rastrear e incompatibles con las herramientas modernas de automatización o análisis. A continuación se presenta una comparación más detallada entre los pagos por EFT y los métodos de pago tradicionales en papel:
Ventajas de los pagos EFT
- Capacidades de automatización: El uso de una plataforma financiera como Slash para gestionar los pagos EFT permite a las empresas automatizar las aprobaciones de pagos, programar pagos recurrentes y realizar un seguimiento de los patrones de gasto en tiempo real. Al sincronizar los datos de las transacciones con sistemas de contabilidad como QuickBooks, los equipos también pueden optimizar la conciliación, la presentación de informes de gastos y la preparación de impuestos.
- Medidas de cumplimiento: Los pagos EFT son supervisados por bancos e instituciones financieras para cumplir con los requisitos de diligencia debida con los clientes y contra el blanqueo de capitales. Estas medidas de seguridad ayudan a reducir el riesgo de fraude y robo de identidad y son especialmente importantes para las empresas que operan en sectores altamente regulados, donde el incumplimiento de la normativa puede acarrear sanciones.
- Velocidades de procesamiento más rápidas: Aunque los plazos de liquidación varían según el tipo de pago, algunos métodos de transferencia electrónica de fondos (EFT), como los sistemas de pago en tiempo real y las transferencias de criptomonedas, pueden liquidarse en cuestión de minutos. En el caso de las transacciones B2B nacionales o internacionales, los métodos de pago en papel no pueden igualar la velocidad de los modernos sistemas electrónicos.
- Seguimiento de gastos: Depender del dinero en efectivo o los cheques en papel a menudo implica gestionar montones de recibos y facturas. El uso de las tarjetas y herramientas de pago de Slash para los gastos diarios garantiza que los detalles de las transacciones se registren automáticamente en toda la organización, lo que reduce los errores y ahorra tiempo en el mantenimiento de registros.
- Protección del consumidor: La Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos (EFTA) establece los derechos de los consumidores en materia de divulgación de información, resolución de errores y responsabilidad por transacciones EFT no autorizadas, lo que proporciona una protección adicional a los pagos electrónicos.
Inconvenientes de los pagos con EFT
- Fraude en cuentas bancarias: La gestión de cuentas bancarias digitales y pagos electrónicos conlleva cierto riesgo de fraude, como transacciones no autorizadas o pagos enviados a cuentas incorrectas. Dicho esto, el riesgo de fraude puede mitigarse trabajando con un proveedor financiero como Slash, que encripta la información de la cuenta durante las transacciones con tarjeta y cumple con todas las normas KYC, KYB y AML pertinentes. Slash también protege los fondos de los clientes con un seguro de la FDIC que cubre hasta millones de dólares a través de una red de transferencia de efectivo asegurada.
- Tarifas de tramitación: Algunos métodos de pago EFT, como las transferencias bancarias y los pagos con tarjeta, pueden conllevar comisiones más elevadas, especialmente en el caso de las transacciones internacionales. Sin embargo, plataformas como Slash ofrecen acceso a opciones más económicas, como transferencias en criptomonedas y comisiones bajas por cambio de divisas con tarjeta, para ayudar a las empresas a gestionar y reducir los costes de pago.
Tomar la decisión financiera correcta con Slash
Las tarjetas de crédito, las transferencias ACH y los monederos digitales son herramientas de pago estándar para la mayoría de las empresas hoy en día. Sin embargo, el acceso a estos métodos por sí solo no resuelve los retos operativos que conlleva la gestión de pagos en múltiples plataformas. Las empresas siguen necesitando formas de reducir los costes de transacción, acelerar los tiempos de liquidación y obtener una mejor visibilidad del gasto de la empresa. Las plataformas de pago modernas, como Slash, responden a estas necesidades consolidando la gestión de pagos y ampliando la gama de opciones disponibles.
Slash admite métodos de pago emergentes, como las criptomonedas y las redes en tiempo real, pero su valor va más allá de ofrecer más vías de pago. La plataforma incluye controles de tarjetas corporativas, financiación flexible e integraciones directas con software de contabilidad, herramientas diseñadas para que los equipos financieros tengan un mejor control sobre cómo se mueve el dinero en la empresa. Así es como las funciones de Slash pueden mejorar la forma en que su empresa gestiona los pagos:
- Aprovecha las múltiples opciones de pago: Envíe pagos a través de Global ACH, transferencias bancarias a más de 180 países en más de 135 divisas o transferencias transfronterizas en la cadena de bloques. Acceda a las redes RTP y FedNow para realizar transferencias nacionales casi instantáneas. Elija la vía que mejor se adapte a los requisitos de velocidad, coste y destino de cada transacción.
- Gaste con la tarjeta Slash Visa Platinum: Emita tarjetas corporativas físicas y virtuales ilimitadas con controles de gasto personalizables. Establezca límites por categoría o importe y supervise las transacciones en tiempo real. Además, obtenga hasta un 2 % de reembolso en los gastos de la empresa.
- Compatibilidad nativa con criptomonedas: Guarda, envía y recibe USDC y USDT en ocho blockchains compatibles. Entra y sal de stablecoins y USD sin problemas desde tu cuenta Slash. Ideal para transferencias internacionales que deben ser rápidas y rentables.
- Gana dinero con tus fondos inactivos: Utilice una cuenta del Tesoro de alto rendimiento de Slash para invertir los fondos de la empresa en fondos del mercado monetario de BlackRock o Morgan Stanley, que ofrecen un rendimiento anualizado de hasta el 4,1 %.⁶
- Acceda a financiación flexible: Slash Working Capital ofrece líneas de crédito personalizadas para necesidades de liquidez a corto plazo. Acceda a los fondos directamente a través del panel de control con plazos de amortización flexibles de 30, 60 o 90 días.⁵
- Optimizar la contabilidad: Sincronice automáticamente los datos de las transacciones con plataformas de contabilidad como QuickBooks. Exporte registros de pagos detallados, agilice la conciliación y elimine la introducción manual de datos en todo su sistema financiero.
Preguntas frecuentes
¿Las transferencias internacionales son pagos EFT?
Sí, las transferencias internacionales pueden considerarse pagos EFT. Las transferencias internacionales realizadas electrónicamente a través de transferencias bancarias, redes ACH globales, redes blockchain u otros sistemas de pago digitales se consideran pagos EFT.
¿Se pueden revertir los pagos EFT?
Según el Reglamento E de la EFTA, las instituciones financieras deben investigar los errores de EFT notificados y corregir los problemas que cumplan los requisitos en el plazo de un día hábil. Sin embargo, las reversiones son limitadas y dependen del momento, el estado de la autorización y la naturaleza de la transacción.
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