Las mejores cuentas corrientes para empresas con responsabilidad limitada (LLC): comisiones, características y cómo seleccionar la mejor para su negocio.

Durante años, los bancos institucionales y las cooperativas de crédito han funcionado en gran medida de la misma manera. Las cuentas corrientes empresariales se basaban en cheques en papel, visitas a las sucursales y llamadas telefónicas para obtener asistencia básica sobre las cuentas. Aunque estos sistemas pueden resultar familiares, están obsoletos, ya que se basan en flujos de trabajo que tenían sentido hace décadas, pero que ya no se ajustan a las necesidades de las empresas modernas. En realidad, muchas de las limitaciones asociadas a la banca empresarial tradicional persisten más por costumbre que por necesidad.

Las plataformas bancarias modernas como Slash se han diseñado para eliminar estas deficiencias replanteando la forma en que las empresas gestionan sus finanzas.¹ ¿Por qué utilizar cheques cuando los pagos digitales pueden ser más rápidos y seguros? ¿Por qué las tarjetas no capturan automáticamente los recibos y los detalles de las transacciones? ¿Por qué los pagos internacionales siguen teniendo retrasos y comisiones ocultas? ¿Por qué no se automatiza más la contabilidad? En lugar de aceptar procesos obsoletos, Slash ofrece una plataforma bancaria digital diseñada para reducir costes, automatizar los flujos de trabajo y proporcionar a las sociedades de responsabilidad limitada un control financiero completo.

En esta guía, evaluaremos las mejores cuentas corrientes empresariales para sociedades de responsabilidad limitada (LLC), compararemos sus comisiones y características, y aclararemos qué aspectos priorizar a la hora de seleccionar una cuenta que se adapte a las necesidades de su negocio moderno. También destacaremos cómo Slash supera las capacidades de los bancos tradicionales, con opciones de pago más flexibles, visibilidad de los fondos en tiempo real, controles financieros centralizados y mucho más.

Lo que su empresa debe esperar de una cuenta corriente empresarial

Las cuentas corrientes empresariales solían ofrecer un conjunto de funciones bastante limitado. La mayoría de las cuentas estaban vinculadas a una tarjeta de débito básica, incluían una cobertura de seguro estándar de la FDIC y solo admitían unos pocos métodos de transferencia electrónica de fondos (EFT).

Hoy en día, las empresas pueden esperar más de sus cuentas bancarias para ayudarles a gestionar sus finanzas. Las cuentas corrientes empresariales modernas pueden incluir características como:

Seguro de la FDIC para redes de barrido: El seguro estándar de la FDIC cubre hasta 250 000 dólares por depositante y por banco. Con las redes de transferencia de efectivo aseguradas, como la red Column N.A. Sweep Network utilizada por Slash, los fondos se pueden distribuir entre varios bancos para proporcionar una cobertura de la FDIC de millones de dólares, al tiempo que se mantiene el acceso a los saldos.²
Servicios para comerciantes: Muchas cuentas empresariales ahora se integran con herramientas para aceptar pagos de clientes. Slash admite la aceptación de pagos directos a través de plataformas como Stripe, Shopify y otras.
Tarjetas de crédito o débito: Las tarjetas de débito permiten a las empresas gastar directamente desde el saldo de su cuenta, mientras que las tarjetas de crédito son una alternativa más reciente que permite obtener préstamos a corto plazo, con saldos que se pagan en su totalidad al final de cada ciclo de facturación. A diferencia de las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito permiten obtener recompensas. La tarjeta de crédito de Slash ofrece hasta un 2 % de reembolso en efectivo y permite a las empresas emitir varias tarjetas con límites personalizables.
Cuentas virtuales: Algunos proveedores ofrecen cuentas virtuales o segmentadas que permiten a las empresas separar los fondos para gestionar mejor el flujo de caja. Slash permite organizar los fondos en grupos diferenciados, lo que mejora la visibilidad de las tendencias y transacciones específicas de cada cuenta.
Capacidades de automatización: Las cuentas y tarjetas empresariales modernas pueden recopilar automáticamente los detalles de las transacciones, programar y ejecutar pagos, tramitar aprobaciones y exportar datos financieros a plataformas contables para facilitar la conciliación, la elaboración de informes y la preparación de auditorías.

Evaluación de diferentes opciones de banca empresarial para sociedades de responsabilidad limitada (LLC)

No todas las cuentas corrientes empresariales funcionan de la misma manera, aunque a primera vista parezcan similares. En la siguiente sección se compara cómo se comportan los principales proveedores en cuanto a comisiones, características y flexibilidad general para las sociedades de responsabilidad limitada (LLC):

Barra

Slash es una plataforma bancaria empresarial digital diseñada para empresas que buscan un mayor control sobre el flujo de caja, los pagos y la gestión de gastos. La cuenta empresarial Slash admite cuentas virtuales configurables, lo que facilita la separación de entidades, departamentos o flujos de caja específicos desde un único panel de control.

Características y consideraciones de la cuenta Slash Pro Business:

Tarifas y mínimos: Cuenta corriente empresarial gratuita sin requisitos de saldo mínimo. El plan Pro, por 25 $ al mes, ofrece transferencias nacionales ilimitadas y un 2 % de reembolso.
Transferencias diversas: Transferencias ACH gratuitas e ilimitadas, transferencias nacionales y pagos salientes FedNow/RTP en tiempo real, con transferencias internacionales disponibles mediante transferencia bancaria a más de 180 países o a través de monedas estables vinculadas al dólar estadounidense, como USDT y USDC.
Reembolsos y tarjetas: Tarjetas de crédito virtuales ilimitadas que permiten obtener hasta un 2 % de reembolso en los gastos de la empresa.
Ahorros y seguros: Millones en seguros de la FDIC a través de la red Column N.A. Sweep para cuentas empresariales.
Cuentas del Tesoro de alto rendimiento: Obtenga hasta un 3,93 % de rendimiento anualizado a través de los fondos del mercado monetario de BlackRock y Morgan Stanley.⁶
Servicios para comerciantes: Herramientas integradas para aceptar pagos a través de plataformas como Shopify, Amazon, Stripe y otras.

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Banco Chase

Chase ofrece cuentas corrientes empresariales tradicionales con acceso en sucursales y una amplia gama de servicios, aunque muchas características dependen del nivel de la cuenta y de los requisitos de saldo mínimo. La cuenta corriente empresarial Platinum tiene unos costes prohibitivos, ya que exige cuotas mensuales elevadas o un saldo mínimo alto que inmoviliza el capital.

Características y consideraciones de la cuenta corriente empresarial Platinum de Chase Bank:

Tarifas y mínimos: Cuota de mantenimiento mensual de 95 $ o saldo mínimo de 100 000 $. Se pueden aplicar exenciones de cuotas en función de la actividad y los saldos.Gastos adicionales: Solo cuatro transferencias bancarias gratuitas por ciclo de extracto; las transferencias adicionales tienen un coste de hasta 40 $ cada una. Las transferencias ACH en el mismo día y los pagos en tiempo real requieren comisiones adicionales.
Herramientas de facturación: Herramientas de facturación integradas a través de la aplicación Chase y el portal en línea.

Rampa

Ramp da prioridad a las tarjetas de crédito frente a las tarjetas de débito tradicionales y ofrece una plataforma digital con capacidades de automatización e integración. Sin embargo, Ramp restringe el acceso con un requisito de saldo mínimo muy elevado al abrir la cuenta, lo que excluye inmediatamente a las sociedades de responsabilidad limitada (LLC) en fase inicial y a las empresas que no disponen de importantes reservas de efectivo.

Características y consideraciones de la cuenta empresarial Ramp:

Tarifas y mínimos: Requiere un saldo mínimo de 25 000 $ al abrir la cuenta. Los planes oscilan entre 0 y 15 $ al mes por usuario. Los costes pueden aumentar rápidamente para equipos en crecimiento.
Estructura de reembolso: Las recompensas tienen un límite del 1,5 % de reembolso, inferior al de los principales competidores.
Opciones de financiación: No hay productos de crédito o financiación integrados disponibles.
Automatizaciones: Admite pagos programados, flujos de trabajo de aprobación e integraciones con software de contabilidad y ERP.

Banco Nacional American Express

American Express National Bank (AENB) es la división de banca empresarial de American Express. A pesar de la larga trayectoria de Amex en el sector bancario, AENB es una entidad relativamente nueva en el ámbito de las cuentas corrientes empresariales, ya que lanzó su cuenta en octubre de 2021. Sin embargo, la estructura de recompensas de la tarjeta de débito es sorprendentemente débil para un producto de Amex, ya que ofrece una fracción de lo que suelen esperar los titulares de tarjetas y está muy por debajo de las tasas de reembolso de la competencia.

Características y consideraciones de la cuenta corriente empresarial de AENB:

Recompensas por ser miembro: Las ganancias de las tarjetas de débito se limitan a solo 0,5 puntos por dólar, lo que es significativamente inferior a las ofertas de tarjetas de crédito y de cargo de Amex y muy por debajo de las tasas de reembolso de la competencia.
Política de descubiertos: No hay protección contra sobregiros disponible; las transacciones que superen su saldo se rechazan en lugar de cubrirse.
Tarifas y mínimos: Sin cuota mensual por servicio y sin requisito de saldo mínimo.

Banco de Estados Unidos

El paquete Gold Business Checking de U.S. Bank se ofrece en dos versiones: tradicional y con intereses. Aunque incluye algunas transacciones gratuitas, la cuenta impone límites de transacciones que penalizan a las empresas con grandes volúmenes, cobrando comisiones adicionales una vez que se supera el límite mensual. Además, U.S. Bank carece del seguimiento automatizado de gastos y la visibilidad financiera en tiempo real que ofrecen las plataformas fintech modernas.

Características y consideraciones del paquete de cuenta corriente Gold Business de U.S. Bank:

Límites de transacción: Solo 350 transacciones gratuitas al mes; las transacciones adicionales cuestan 0,45 $ cada una, lo que supone un gasto considerable para las empresas activas.
Tarifas y mínimos: Cuota de servicio mensual de 20 $, salvo que mantenga un saldo medio de 10 000 $.
Tipos de interés: Las versiones de la cuenta que devengan intereses ganan solo un 0,01 % de rendimiento anual (APY), muy por debajo de la mayoría de los competidores.

Bluevine

Bluevine ofrece una cuenta corriente para pequeñas empresas con capacidades de generación de intereses que varían según el plan. Sin embargo, para acceder a tipos de interés competitivos es necesario pagar una elevada cuota mensual que puede erosionar rápidamente el valor de los rendimientos más altos, lo que hace que la cuenta solo sea viable desde el punto de vista financiero para empresas con saldos elevados.

Características y consideraciones de la cuenta corriente empresarial Bluevine:

Estructura de intereses: El competitivo 3,0 % de rendimiento anual (APY) requiere un plan Premier de 95 $ al mes; el plan Standard solo ofrece un 1,3 % de rendimiento anual (APY).
Límites de saldo: Los intereses solo se devengan sobre saldos de hasta 250 000 dólares en los planes de nivel inferior; Premier aumenta el límite a 3 millones de dólares, pero con un coste mensual significativo.
Gastos de transferencia: Tarifa de 15 $ por transferencias bancarias externas en todos los planes; las transferencias ACH son gratuitas, pero tardan entre uno y tres días laborables.

Brex

Brex está diseñado para startups con gran capitalización y empresas más grandes con necesidades financieras complejas, y ofrece funciones de tesorería que proporcionan mayores rendimientos con saldos más elevados. Sin embargo, la plataforma puede resultar inaccesible para la mayoría de las sociedades de responsabilidad limitada, ya que requiere un capital y una escala operativa significativos que excluyen a la mayoría de las pequeñas empresas.

Características y consideraciones de la cuenta corriente empresarial Brex:

Perfil del cliente objetivo: Restringido a startups bien financiadas y empresas más grandes; la mayoría de las sociedades de responsabilidad limitada (LLC) y las pequeñas empresas no cumplen los requisitos.
Estructura de rendimiento: Los rendimientos del Tesoro favorecen a las cuentas grandes. Los saldos de hasta 500 000 dólares ganan aproximadamente un 3,4 %, frente al 3,75 % de las cuentas con 20 millones de dólares o más.
Cobertura de la FDIC: Hasta 6 millones de dólares en seguros de la FDIC.

Capital One

La cuenta corriente empresarial mejorada de Capital One es una cuenta corriente empresarial estándar diseñada para pequeñas y medianas empresas que desean acceder a servicios bancarios tradicionales, incluyendo sucursales y una amplia red de cajeros automáticos. Sin embargo, Capital One se queda corta en cuanto a capacidades digitales, ya que ofrece funciones de automatización e integración limitadas en comparación con las soluciones fintech diseñadas específicamente para este fin.

Características y consideraciones de la cuenta corriente empresarial mejorada de Capital One:

Tarifas y mínimos: Cuota de servicio mensual de 35 $, salvo que mantenga un saldo mínimo de 25 000 $.
Transferencias internacionales: Las transferencias entrantes cuestan 15 dólares; las salientes cuestan entre 40 y 50 dólares, dependiendo de la divisa, lo que las convierte en unas de las comisiones más altas para las transferencias internacionales.
Transferencias bancarias: Solo cinco transferencias nacionales gratuitas al mes; las transferencias adicionales tienen un coste de 25 $ cada una.
Acceso a cajeros automáticos: Retiros y depósitos de efectivo sin comisiones a través de la red de cajeros automáticos Allpoint.

Abrir una cuenta bancaria empresarial online: ¿qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir una?

Las LLC tienen muchas estructuras y tamaños diferentes, por lo que no existe un enfoque único para elegir un socio bancario. Dicho esto, todas las LLC deben priorizar dos consideraciones fundamentales: si el sistema bancario simplifica la contabilidad y la preparación de impuestos, y si ahorra tiempo y dinero a la empresa. A continuación se indican los factores clave que hay que tener en cuenta al comparar diferentes cuentas bancarias empresariales:

Cuotas mensuales y mínimos

Muchos bancos cobran comisiones mensuales por servicio o exigen un saldo mínimo para evitarlas. A la hora de evaluar las opciones, no se fije solo en la comisión mensual anunciada y revise la estructura completa de comisiones, incluyendo cómo se comparan los requisitos de saldo mínimo con las reservas de efectivo habituales de su LLC. Las cuentas bancarias empresariales de Slash no tienen requisitos de saldo mínimo ni comisiones mensuales en el plan gratuito.

Límites y volumen de transacciones

Algunas cuentas empresariales limitan el número de transferencias o retiradas permitidas antes de aplicar comisiones adicionales. Aunque las transferencias ACH nacionales suelen ser económicas, los proveedores pueden compensarlo cobrando comisiones más elevadas por las transferencias bancarias o los pagos internacionales. Con el plan Slash Pro de 25 $ al mes, las empresas pueden enviar transferencias ACH nacionales, transferencias bancarias y pagos en tiempo real a través de RTP y FedNow sin comisiones por transacción.

Acceso a la banca en línea

Aunque la mayoría de los bancos ofrecen portales en línea, no todos proporcionan todas las funciones de una plataforma bancaria empresarial moderna. En algunos casos, las empresas pueden tener que llamar o enviar un correo electrónico a su banco para confirmar los detalles de la transferencia o esperar a recibir los extractos por correo para revisar la actividad de las transacciones. Slash proporciona visibilidad en tiempo real de las cuentas, tarjetas y pagos, lo que permite a las empresas supervisar el flujo de caja y los detalles de las transacciones directamente desde el panel de control.

Seguro y seguridad de la FDIC

Hoy en día, los titulares de cuentas pueden acceder al seguro de la FDIC mucho más allá de los límites estándar. Slash se ha asociado con Column N.A., que utiliza una red de transferencia de efectivo asegurada para aumentar el importe total del seguro de la FDIC disponible, distribuyendo los fondos depositados entre varios bancos. Slash también es un proveedor de servicios financieros con certificación SOC 2 Tipo II, lo que refuerza nuestro compromiso con la protección de los datos financieros de los clientes.

Funciones bancarias adicionales

Muchos bancos promocionan cuentas de ahorro empresariales de alto rendimiento junto con cuentas corrientes empresariales. Sin embargo, las empresas deben evaluar cuidadosamente los rendimientos y el acceso a los fondos a la hora de decidir dónde mantener el efectivo inactivo. Slash se ha asociado con BlackRock y Morgan Stanley para ofrecer cuentas del mercado monetario que generan un rendimiento del 3,93 % sobre sus fondos.

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Cómo abrir una cuenta bancaria empresarial: requisitos clave que debes conocer

Para abrir una cuenta bancaria empresarial, normalmente se requiere una combinación de documentación de identificación personal y documentación empresarial. Aunque los requisitos exactos varían según el banco y la estructura de la empresa, la mayoría de las instituciones financieras solicitan la siguiente información:

Identificación personal

Los bancos deben verificar la identidad del propietario de la empresa o de los firmantes autorizados. Por lo general, esto incluye el número de la Seguridad Social (SSN) u otro documento de identidad emitido por el gobierno, como el pasaporte o el permiso de conducir, así como los datos de contacto personales, incluidos el nombre, el número de teléfono y la dirección de correo electrónico.

Información sobre la entidad comercial

Las instituciones financieras también requieren información básica sobre su negocio para confirmar su situación legal:

Nombre comercial legal registrado en el estado.
Dirección comercial, ya sea física o postal.
Tipo de entidad comercial, como empresa unipersonal, sociedad, sociedad de responsabilidad limitada (LLC) o sociedad anónima.
Certificado de registro mercantil o documento oficial que confirme que la empresa está registrada oficialmente.

Documentación federal y fiscal

Se requiere la identificación fiscal para respaldar la presentación de informes y el cumplimiento normativo. Durante la solicitud, es probable que necesite el número de identificación fiscal (EIN) de su sociedad de responsabilidad limitada (LLC) emitido por el IRS. En algunos casos, los empresarios individuales sin empleados pueden utilizar el número de la Seguridad Social (SSN) en su lugar, dependiendo de las políticas del banco.

Formación y documentos rectores

Dependiendo de la estructura de su empresa, los bancos pueden solicitar documentación que describa la propiedad y la autoridad, incluyendo:

Estatutos sociales para sociedades anónimas.
Estatutos sociales que definen la gobernanza y la autoridad para la toma de decisiones.
Acuerdos operativos de la LLC que describen la propiedad y las responsabilidades.
Acuerdos de asociación que indiquen quién está autorizado para actuar en nombre de la empresa.
Documentos adicionales que ayuden a confirmar la propiedad o estructura de la empresa, si fuera necesario.

Licencias y certificados

Algunos bancos también pueden solicitar una prueba de que su empresa está autorizada para operar, pidiéndole una licencia comercial válida. Los requisitos pueden variar en función de su estado o jurisdicción local.

Cambiar a Slash para la banca empresarial

Elegir la cuenta corriente empresarial adecuada para su LLC significa ir más allá de los servicios bancarios básicos y evaluar cómo su cuenta puede respaldar activamente sus operaciones. Es importante tener en cuenta cómo una cuenta gestiona las comisiones, admite el acceso en línea y reduce el trabajo manual a medida que sus operaciones se vuelven más complejas.

Slash elimina muchas de las restricciones estructurales que pueden complicar las operaciones bancarias cotidianas de las sociedades de responsabilidad limitada (LLC). Sin requisitos de saldo mínimo ni límites por transacción, las empresas tienen más flexibilidad a la hora de mover dinero, gestionar gastos y distribuir efectivo entre cuentas. Una estructura de comisiones más sencilla también reduce la necesidad de controlar los umbrales o evitar cargos incidentales.

Al mismo tiempo, la automatización integrada ayuda a gestionar las tareas financieras rutinarias que suelen ser manuales en los bancos tradicionales, desde los flujos de trabajo de pagos hasta el seguimiento de las transacciones. En conjunto, estas características hacen de Slash una opción práctica para las sociedades de responsabilidad limitada que desean una cuenta corriente empresarial diseñada para respaldar las operaciones en curso, en lugar de una que añada gastos administrativos a medida que crece el negocio.

Tanto si acaba de constituir su sociedad de responsabilidad limitada (LLC) como si está ampliando una empresa ya consolidada, Slash le ofrece las herramientas y la flexibilidad necesarias para gestionar sus finanzas de forma eficiente, al tiempo que mantiene más capital en su negocio, donde debe estar.

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Preguntas frecuentes

¿Puedo utilizar mi cuenta bancaria personal para mi sociedad de responsabilidad limitada (LLC)?

Aunque legalmente es posible para las LLC unipersonales, el uso de una cuenta personal puede difuminar la línea entre las finanzas personales y las empresariales, complicar la contabilidad y la preparación de impuestos, y debilitar la protección de responsabilidad. La mayoría de las LLC se benefician de mantener las transacciones comerciales en una cuenta corriente dedicada exclusivamente a la empresa.

¿Es mejor abrir una cuenta bancaria empresarial online o en persona?

Las cuentas en línea suelen ser más rápidas de abrir y tienden a ofrecer más automatización y comisiones más bajas, mientras que las cuentas presenciales pueden ser útiles si necesitas acceso a una sucursal o servicios de efectivo. La mejor opción depende de cómo gestione tu LLC los pagos, los depósitos y las operaciones bancarias diarias.

¿Cómo afectan los límites de transacción a la elección de la mejor cuenta bancaria para una sociedad de responsabilidad limitada (LLC)?

Los límites de transacción pueden generar comisiones inesperadas a medida que aumenta el volumen de pagos, especialmente para las empresas que realizan transferencias o giros bancarios con frecuencia. Las cuentas con límites de transacción más altos o ilimitados suelen ser más adecuadas para las sociedades de responsabilidad limitada (LLC) con un flujo de caja activo y pagos recurrentes.

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