Seguimiento de pagos transfronterizos: lo que las empresas deben saber para optimizar los pagos globales
Enviar un pago al extranjero es un poco más complejo que enviarlo dentro del país. Como resultado de esta mayor complejidad, una preocupación habitual para las empresas es si el dinero que envían al extranjero llegará a tiempo. Cuando los pagos se retrasan, los productos pueden quedar retenidos, las relaciones con los proveedores pueden verse afectadas y el flujo de caja puede ser más ajustado de lo esperado. Entonces, ¿cómo pueden las empresas vigilar más de cerca sus pagos transfronterizos mientras están en tránsito?
No existe una forma única de realizar el seguimiento de las transferencias internacionales. Los diferentes métodos de pago se basan en distintos sistemas, se mueven a diferentes velocidades y ofrecen distintos niveles de visibilidad a lo largo del proceso. En esta guía, desglosaremos cómo realizar el seguimiento de los métodos de pago B2B transfronterizos más comunes, junto con formas prácticas de acortar los plazos y evitar retrasos habituales.
También analizaremos las ventajas de utilizar una plataforma bancaria unificada como Slash para enviar, recibir y gestionar pagos internacionales.¹ Con Slash, las empresas pueden acceder a todos los canales de pago que necesitan en un solo lugar, junto con opciones de pago más rápidas y modernas que muchos proveedores no admiten: compatibilidad nativa con criptomonedas, tarjetas corporativas avanzadas con comisiones bajas y acceso a pagos en USD en todo el mundo a través de la cuenta Slash Global USD.³︐⁴ Siga leyendo para obtener más información.
¿Qué son los pagos transfronterizos y cómo funcionan?
Un pago transfronterizo es cualquier transacción financiera en la que el remitente y el destinatario se encuentran en países diferentes. Estos pagos pueden adoptar muchas formas, incluyendo transferencias bancarias internacionales, transacciones con criptomonedas, pagos con tarjeta de crédito y más.
Cuando una empresa inicia un pago transfronterizo a través de las redes bancarias tradicionales, se producen varios pasos antes de que los fondos lleguen al destinatario. El proveedor de pagos debe verificar el cumplimiento normativo en ambas jurisdicciones, enviar los fondos a través de una o varias instituciones financieras y convertir la moneda si es necesario. Cada paso añadido al proceso puede suponer comisiones adicionales y tiempo de tramitación.
Los métodos de pago alternativos se basan en una infraestructura diferente, lo que cambia la forma en que se mueven los pagos y cómo se rastrean. Las transferencias de criptomonedas se liquidan en la cadena de bloques, sin pasar por las redes bancarias. Las carteras digitales operan en redes cerradas con sistemas de liquidación internos. Los métodos tradicionales, como las transferencias bancarias, las ACH o los cheques en papel, dependen de los sistemas bancarios y, en algunos casos, del correo internacional. Estas diferencias estructurales afectan directamente al coste, la velocidad y la visibilidad.
Los métodos de pago transfronterizos más comunes
A continuación, analizamos más detenidamente los métodos de pago internacionales más utilizados, incluyendo detalles sobre cómo se procesan y qué deben tener en cuenta las empresas a la hora de elegir entre ellos:
Transferencias ACH globales
Los pagos ACH globales se originan en el sistema de cámara de compensación automatizada de EE. UU. y se liquidan a través de la red de compensación equivalente del país destinatario. Algunos ejemplos son SEPA en la Unión Europea, BACS en el Reino Unido y BECS en Australia. Entre las transferencias bancarias, ACH global puede ser una de las opciones de procesamiento de pagos internacionales más rentables. Sin embargo, la contrapartida de las comisiones más bajas es un tiempo de procesamiento más largo; las liquidaciones pueden tardar entre unos pocos días hábiles y más de una semana en completarse.
Transferencias internacionales
Las transferencias bancarias internacionales suelen facilitarse a través de la red SWIFT, que conecta a más de 11 000 instituciones financieras de todo el mundo. Slash utiliza SWIFT para sus transferencias bancarias, lo que permite a las empresas enviar transferencias a más de 180 países en más de 135 divisas diferentes. Aunque las transferencias bancarias suelen procesarse más rápido que las ACH, a menudo conllevan comisiones más elevadas para cubrir el procesamiento acelerado del pago. Las comisiones por transacciones en el extranjero, los cargos de los bancos intermediarios y los costes de conversión de divisas pueden acumularse rápidamente, especialmente en el caso de las transferencias de menor cuantía.
Monederos electrónicos y servicios de transferencia de dinero
Las carteras digitales como PayPal y Wise transfieren fondos a través de redes cerradas, lo que a menudo ofrece una entrega más rápida y comisiones más bajas para transferencias de menor cuantía. Estas herramientas se utilizan habitualmente para remesas y pagos internacionales de menor cuantía. Sin embargo, pueden surgir limitaciones para un uso intensivo B2B. Los bajos límites de transferencia y las medidas de cumplimiento reducidas pueden hacer que las carteras digitales sean menos adecuadas para pagos B2B de alto valor o más formalizados.
Métodos de pago físicos
El envío de cheques en papel o la compra de giros postales internacionales son métodos muy accesibles, pero suelen ser los menos seguros y los más lentos que existen. Los cheques pueden perderse o ser robados durante el tránsito, y los giros postales pueden tardar semanas o incluso meses en llegar a su destino. Además, el seguimiento puede ser mínimo o inexistente, lo que deja a las empresas con una visibilidad increíblemente limitada sobre si los fondos llegarán a tiempo al destinatario previsto.
Transferencias mediante blockchain y criptomonedas
Los pagos basados en blockchain se utilizan cada vez más en el comercio transfronterizo debido a la mayor rapidez de liquidación y los menores costes de infraestructura. Estas transferencias pueden liquidarse en cuestión de minutos en lugar de días, eludiendo por completo las redes bancarias tradicionales y reduciendo significativamente los costes en comparación con los métodos de pago convencionales. La mayoría de las transferencias de criptomonedas solo requieren una pequeña comisión de conversión al cambiar entre moneda fiduciaria y activos digitales (lo que se denomina «on-ramping» y «off-ramping»).
Slash admite de forma nativa el envío y la recepción de monedas estables como USDC y USDT, que son monedas denominadas en dólares estadounidenses que se pueden convertir a USD con una comisión de conversión inferior al 1 %.
Pagos con tarjeta de crédito
Las redes de tarjetas como Visa, Mastercard y American Express operan a nivel mundial, lo que las hace muy prácticas para gastos de viajes internacionales, suscripciones y cargos recurrentes de bajo importe. Para las empresas, las tarjetas pueden simplificar los gastos en el extranjero sin necesidad de establecer flujos de trabajo de pago independientes. Los costes suelen ser el principal inconveniente.
Las comisiones por transacciones en el extranjero suelen rondar el 3 % de media, además de las comisiones adicionales por procesamiento del comerciante. La tarjeta Slash ofrece una comisión por transacciones en el extranjero relativamente baja, del 1 % o 0,40 $. Además, la tarjeta Slash incluye funciones dinámicas de control del gasto, como agrupaciones de tarjetas configurables, límites de gasto personalizables y emisión ilimitada de tarjetas virtuales.
8 Ventajas e inconvenientes de los pagos transfronterizos
La gestión de los pagos transfronterizos puede añadir complejidad, pero también ofrece importantes ventajas para las empresas en crecimiento. Estas son algunas de las ventajas y desventajas asociadas a la realización de transacciones transfronterizas:
Beneficios
- Oportunidades de ahorro de costes: Trabajar con proveedores extranjeros puede reducir los costes de producción o servicio. Elegir el proveedor de pagos adecuado puede reducir aún más las comisiones y los recargos por cambio de divisas en comparación con los bancos tradicionales.
- Acceso a materiales exclusivos: Algunos materiales, productos o servicios especializados solo están disponibles en regiones específicas. Los pagos transfronterizos permiten a las empresas trabajar con los mejores proveedores a nivel mundial, independientemente de su ubicación.
- Expansión a los mercados globales: Los pagos transfronterizos le permiten trabajar con socios comerciales de todo el mundo, lo que puede ayudarle a establecer relaciones con nuevos clientes, socios y proveedores internacionales.
- Gestión de filiales extranjeras: Los sistemas de pago fiables pueden facilitar el envío y la recepción de pagos de filiales extranjeras, la gestión de nóminas en el extranjero y el movimiento de capital entre entidades, al tiempo que se mantiene la precisión de los informes en todas las jurisdicciones.
- Relaciones más sólidas con los proveedores: Los pagos internacionales fiables y puntuales pueden fortalecer las relaciones comerciales. Cuando se puede pagar puntualmente a los proveedores extranjeros utilizando su método de pago preferido, se genera confianza y se pueden obtener oportunidades para negociar mejores condiciones.
Inconvenientes
- Riesgo de tipo de cambio: Los tipos de cambio fluctúan constantemente en función de las condiciones del mercado, los indicadores económicos y los acontecimientos geopolíticos. Un pago iniciado cuando los tipos son favorables puede procesarse días después a un tipo menos favorable, lo que repercute en el importe real recibido.
- Comisiones por transacción y costes ocultos: Los pagos transfronterizos implican múltiples capas de comisiones: las comisiones de tramitación, los recargos por cambio de divisas, los cargos de los intermediarios y las deducciones del banco receptor pueden ocultar el coste real de un pago. Estas comisiones pueden ser opacas y difíciles de predecir, lo que dificulta el cálculo del coste real de las transferencias internacionales.
- Complejidad normativa: Los pagos transfronterizos deben cumplir con las normas contra el blanqueo de capitales, el control de sanciones, los requisitos de diligencia debida, como KYC y KYB, y las normativas fiscales de múltiples jurisdicciones. Slash cumple con las principales normativas internacionales aplicables en materia de transferencias para ayudarte a evitar sanciones, retrasos en las transferencias o congelación de cuentas.
5 cuestiones clave que pueden ralentizar los pagos transfronterizos
Comprender qué causa los retrasos durante el procesamiento de los pagos internacionales puede ayudar a las empresas a anticipar posibles problemas y elegir métodos de pago que minimicen las interrupciones. Estos son los factores más comunes que pueden prolongar los tiempos de procesamiento de los diferentes métodos de pago:
Retrasos en el procesamiento bancario intermedio
Cuando su banco no tiene una relación directa con el banco del destinatario, los fondos deben pasar por uno o más bancos intermediarios. Cada intermediario añade tiempo de procesamiento y comisiones adicionales al verificar la transacción, comprobar que cumple con la normativa y ejecutar la siguiente etapa de la transferencia. Los retrasos en el procesamiento intermedio afectan principalmente a las transferencias ACH y electrónicas.
Cumplimiento normativo y controles reglamentarios
Las instituciones financieras deben comprobar todas las transferencias internacionales con las listas de sanciones aplicables, así como realizar un seguimiento de las transacciones para identificar posibles fraudes, blanqueo de capitales e infracciones de sanciones. Estos procesos de cumplimiento implican cotejar los datos de los pagos con las listas de vigilancia y verificar que las transacciones no estén asociadas a ninguna entidad sancionada en las jurisdicciones pertinentes y que no infrinjan la normativa de ninguna de las jurisdicciones implicadas. Las transferencias o pagos de alto valor a determinados países pueden requerir un control más exhaustivo, lo que añade aún más tiempo de procesamiento mientras los bancos realizan revisiones adicionales.
Horas límite para el procesamiento bancario
Los bancos procesan las transferencias internacionales por lotes a horas específicas cada día. Si tu pago no llega antes de la hora límite, no se procesará hasta el siguiente día hábil. Las horas límite varían según la institución y pueden ser sorprendentemente tempranas, a veces a última hora de la mañana o a primera hora de la tarde. Además, los bancos de diferentes países operan con horarios y días festivos diferentes, lo que puede añadir varios días si tu pago se envía antes de un fin de semana largo en cualquiera de los dos países.
Infraestructura limitada en los mercados emergentes
Es posible que algunas regiones no participen en redes de pago globales como SWIFT, lo que hace que las transferencias sean más lentas y costosas. En estos mercados, las relaciones con bancos corresponsales pueden ser limitadas, lo que requiere que los fondos se canalicen a través de más intermediarios. Además, la adopción de la infraestructura de pago criptográfico aún está en evolución; algunas asociaciones pueden limitar su capacidad para aprovechar los beneficios de los pagos basados en blockchain.
Información de pago incompleta o incorrecta
Los errores en los datos de pago, como números de cuenta incorrectos, códigos SWIFT que faltan, nombres de destinatarios incompletos o información bancaria errónea, pueden provocar retrasos inmediatos. Las instituciones financieras deben detener el procesamiento para solicitar correcciones, y la comunicación de ida y vuelta puede añadir días o incluso semanas a la transferencia. Algunos errores pueden dar lugar a que los pagos se devuelvan al remitente, lo que obliga a reiniciar todo el proceso con la información correcta.
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Cómo realizar un seguimiento de los pagos transfronterizos: guía paso a paso
La forma de realizar el seguimiento de un pago internacional depende del método de pago utilizado. A continuación, detallamos algunos de los procedimientos habituales de seguimiento para los principales tipos de pago:
Seguimiento de transferencias ACH globales
- Obtenga su número de referencia de la transacción de su proveedor de pagos al iniciar la transferencia.
- Busca la transferencia en tu portal bancario utilizando el número de referencia o el intervalo de fechas de la transacción.
- Comprueba el estado de la transacción, que normalmente muestra etapas como «Iniciada», «En proceso», «Enviada al banco destinatario» y «Completada». Algunos bancos pueden proporcionar fechas de entrega estimadas en función del país de destino.
- Espere a que el estado de la transacción se actualice como «Completada». Si el destinatario no ha recibido el pago después de la fecha de liquidación prevista, póngase en contacto con su proveedor bancario.
Seguimiento de transferencias internacionales a través de SWIFT
- Solicite un número SWIFT UETR al iniciar una transferencia bancaria. Este código de 36 caracteres se utiliza para identificar de forma única su pago en la red bancaria global.
- Introduzca el número UETR en el rastreador de su banco, el servicio SWIFT GPI Tracker o el SWIFT Basic Tracker en línea para obtener actualizaciones del estado en tiempo real.
- Póngase en contacto con el departamento de transferencias bancarias de su banco si el seguimiento muestra retrasos inesperados o si el pago parece estar bloqueado en un banco intermediario. Ellos pueden iniciar el seguimiento y comunicarse directamente con otros bancos de la cadena de pago para resolver los problemas.
Seguimiento de transferencias de criptomonedas
- Guarde el hash de la transacción (TxID) que se le proporciona al iniciar la transferencia de criptomonedas. Esta cadena es un identificador único para su transacción en la cadena de bloques.
- Visita un sitio web explorador de blockchain adecuado para la cadena de bloques que utilizaste para enviar el pago (como Etherscan para Ethereum o Solscan para Solana). Introduce el hash de la transacción en el campo de búsqueda.
- La mayoría de los pagos con criptomonedas se consideran definitivos tras un determinado número de confirmaciones de la red. Esto depende de la cadena de bloques utilizada y del tipo de activo enviado, pero el número habitual de confirmaciones se puede encontrar con una rápida búsqueda en Internet.
- Verifique la recepción con el beneficiario una vez que se hayan completado las confirmaciones. Dado que las transacciones criptográficas pueden liquidarse en cuestión de minutos, es posible que no sea necesario realizar un seguimiento más allá de verificar que la transacción aparezca en la cadena de bloques. Si el destinatario no ve los fondos en una hora, es posible que haya un problema con su monedero o con la dirección del destinatario.
Giros postales
- Solicite un recibo con un número de serie al comprar el giro postal.
- Póngase en contacto con el proveedor emisor con este número de serie para comprobar si se ha cobrado el giro postal. Sin embargo, esto solo confirma si se han reclamado los fondos, no si están en camino hacia el destinatario.
- Una vez que el emisor confirme que se ha cobrado el giro postal, confirme con el destinatario previsto que se ha recibido el pago.
Los métodos de pago adicionales, como los cheques enviados por correo o los servicios de monedero digital, cuentan con una amplia gama de métodos de seguimiento diferentes, dependiendo de su proveedor de servicios. En general, si un pago no llega al destinatario previsto en un plazo razonable, debe ponerse en contacto con su proveedor de pagos para obtener información sobre cómo localizar su pago.
Empieza hoy mismo a optimizar tus pagos internacionales con Slash.
Cuando sus transferencias ACH globales se controlan a través de un portal bancario, sus transacciones con criptomonedas a través de una plataforma de intercambio de criptomonedas independiente y sus transferencias bancarias a través de otra interfaz bancaria, mantener una visión global de todos los pagos pendientes puede resultar innecesariamente complicado.
Slash elimina esta fragmentación al ofrecer una plataforma unificada en la que las empresas pueden iniciar, realizar un seguimiento y gestionar todos los pagos transfronterizos desde un único panel de control. Tanto si envía una transferencia internacional, procesa una transferencia criptográfica o ejecuta un pago ACH global, todo se mueve a través de un único sistema con un seguimiento y una visibilidad constantes. El resultado es una menor supervisión manual, menos lagunas en la presentación de informes y un mayor control sobre el flujo de caja global. Otras características de Slash que facilitan las operaciones internacionales son:
- Slash Global USD: Permite a las empresas extranjeras mantener, enviar y recibir dólares estadounidenses a nivel mundial sin necesidad de tener una cuenta bancaria en EE. UU. ni una sociedad de responsabilidad limitada (LLC). Combine los diversos canales de pago de Slash y su compatibilidad nativa con criptomonedas para operar a nivel internacional con menos barreras.
- Tarjeta Slash Visa Platinum: Una tarjeta de crédito corporativa con controles de gasto avanzados, que incluye agrupaciones de tarjetas configurables, tarjetas virtuales ilimitadas y límites personalizables. Las empresas también pueden obtener hasta un 2 % de reembolso en compras realizadas en EE. UU., lo que les proporciona un valor constante en los gastos diarios.
- Potentes integraciones: La integración limpia con QuickBooks puede ayudar a los equipos financieros a trabajar más rápido y con mayor precisión. Optimice el cierre de fin de mes con flujos de trabajo automatizados para la presentación de informes de gastos, la preparación de impuestos, la conciliación y mucho más utilizando los datos financieros de su cuenta de Slash.
- Gestión de facturas: Ya disponibles, las herramientas de gestión de facturas de Slash ayudan a realizar un seguimiento de los pagos pendientes, supervisar el estado de las facturas y aceptar múltiples opciones de pago, todo ello utilizando la información de contacto guardada directamente desde tu cuenta de Slash.
Slash es la plataforma moderna para la banca global, que combina pagos internacionales en tiempo real con herramientas inteligentes diseñadas para empresas en crecimiento. Descubra cómo Slash puede simplificar la forma en que envía y gestiona sus pagos hoy mismo en slash.com.
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Preguntas frecuentes
¿Cuáles son los principales tipos de métodos de pago transfronterizos?
Las opciones más comunes incluyen transferencias ACH globales, transferencias bancarias internacionales, monederos digitales, pagos con criptomonedas y tarjetas de crédito. Plataformas como Slash admiten múltiples vías de pago en un solo lugar, lo que facilita la elección del método adecuado para cada transacción.
¿Qué hay que tener en cuenta al elegir un proveedor de pagos?
Entre los factores clave se incluyen tarifas transparentes, una sólida cobertura de cumplimiento normativo, un seguimiento fiable y la compatibilidad con múltiples métodos de pago. Slash ofrece tarifas más bajas que muchos bancos tradicionales y simplifica la gestión de los pagos internacionales al centralizar la iniciación, el seguimiento y la presentación de informes.
¿Cuánto tiempo suelen tardar los pagos transfronterizos?
Los tiempos de liquidación varían mucho según el método, desde unos minutos para las transferencias criptográficas hasta varios días hábiles para los pagos ACH o electrónicos. El uso de plataformas modernas como Slash puede ayudar a reducir los retrasos y mejorar la visibilidad de los plazos de pago.
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