Reduzca los costes de los pagos internacionales: explicación de las comisiones transfronterizas
Acabas de enviar un pago a uno de tus proveedores en Europa. Después de cambiarte a un nuevo banco local que prometía comisiones más transparentes para las transferencias internacionales, estás ansioso por ver si su servicio está a la altura de lo prometido, sobre todo porque trabajas con muchos socios extranjeros diferentes. Inicias una transferencia bancaria y ejecutas el pago. Luego, esperas.
Cinco días después, finalmente llega el transferencia, pero hay un problema: su proveedor se pone en contacto con usted porque la cantidad recibida no cubre el importe total de la factura. Tras investigar, descubre el problema: su banco ha enviado el pago a través de varios bancos intermediarios, cada uno de los cuales ha deducido sus propias comisiones a lo largo de la cadena. Cuando el pago llegó a su destino, se habían perdido más de 500 dólares en concepto de diversos gastos bancarios que usted no había previsto.
Esta frustrante situación se repite a diario en las empresas que gestionan transacciones transfronterizas. Las comisiones ocultas, los recargos poco claros por conversión de divisas y los largos tiempos de procesamiento pueden crear una experiencia de pago que resulta cara y confusa. En esta guía, aprenderá exactamente qué son las comisiones transfronterizas, en qué se diferencian de otras comisiones por transacciones internacionales y qué factores determinan estos costes. Y lo que es más importante, descubrirá estrategias probadas para reducir drásticamente lo que paga por las transferencias internacionales.
También destacaremos cómo Slash es una plataforma bancaria y una solución de pago global diseñada para eliminar la complejidad y los costes excesivos de los pagos internacionales tradicionales.¹ Con soporte para transferencias globales en más de 180 países en más de 135 divisas o criptomonedas, Slash permite a las empresas mover dinero a nivel internacional de forma más rápida y rentable que los bancos tradicionales.⁴
¿Qué es una comisión transfronteriza?
Una comisión transfronteriza es un cargo adicional que se aplica cuando un pago involucra a partes de diferentes países o cuando una transacción se procesa a través de fronteras internacionales. Estas comisiones se aplican siempre que se mueve dinero entre diferentes países, independientemente de si hay conversión de divisas. Las comisiones transfronterizas se aplican a diversos métodos de pago y situaciones, entre ellos:
- Transacciones con tarjeta de crédito: Cuando utiliza una tarjeta de crédito emitida en un país para realizar una compra en un comercio de otro país, las empresas emisoras de tarjetas de crédito suelen cobrar una comisión transfronteriza además de la comisión de intercambio habitual. Esto ocurre incluso si ambas partes utilizan la misma moneda. Por ejemplo, una tarjeta de crédito en dólares estadounidenses utilizada en un comercio que acepta dólares estadounidenses en Canadá seguiría incurriendo en cargos transfronterizos.
- Comisiones por transferencia bancaria: Las transferencias internacionales a través de la red SWIFT u otros sistemas de pago pueden implicar comisiones por parte de su banco local, los bancos intermediarios y el banco del destinatario. Dependiendo del proveedor, los costes pueden ser una tarifa fija o variar en función del importe y el destino.
- Pagos ACH: Aunque las transferencias ACH nacionales suelen ser de bajo coste, las extensiones de servicio internacional pueden implicar comisiones de tramitación adicionales al enviar pagos a cuentas bancarias en diferentes países.
- Pagos digitales: Los procesadores de pagos como PayPal o Wise cobran comisiones transfronterizas cuando facilitan transacciones internacionales, a menudo combinándolas con recargos por conversión de divisas.
La estructura de comisiones por transacciones transfronterizas puede variar en función del método de pago y del proveedor utilizado. Algunos bancos tradicionales aplican una comisión fija o un porcentaje, mientras que otros pueden utilizar una tarificación por tramos basada en el volumen de transacciones.
Comisiones transfronterizas frente a comisiones por transacciones en el extranjero
Aunque la diferencia es sutil, las comisiones transfronterizas y las comisiones por transacciones en el extranjero no son exactamente lo mismo. Reconocer esta distinción puede ayudarle a evaluar mejor las opciones de pago e identificar de dónde proceden realmente los costes.
Una «comisión transfronteriza» es un término genérico que engloba todos los cargos adicionales que se aplican a las compras o transferencias internacionales. El término puede referirse a múltiples componentes de coste agrupados, incluyendo comisiones por cambio de divisas, comisiones por conversión de moneda y comisiones de intercambio.
Las comisiones por transacciones en el extranjero suelen referirse a las comisiones de procesamiento de la red y los cargos por servicio por gestionar transacciones transfronterizas. Esto se aplica tanto a las transferencias bancarias como a las redes de tarjetas de crédito como Visa y Mastercard. Aunque la infraestructura de procesamiento difiere entre estos contextos, la comisión por cambio de divisas cubre el mismo tipo de servicio transfronterizo: transferir dinero entre diferentes países.
Otras comisiones por transacciones internacionales
Las comisiones por conversión de divisas, también denominadas comisiones por cambio de divisas (FX), se refieren al recargo que su banco, servicio de cambio de divisas o procesador de pagos añade al convertir entre diferentes divisas. Las comisiones por conversión de divisas pueden aparecer como una partida independiente en su extracto bancario o pueden estar integradas directamente en el tipo de cambio proporcionado por su banco. Cuando están integradas en el tipo de cambio, la comisión se añade al tipo de cambio medio del mercado, que es el tipo de cambio mayorista en tiempo real que utilizan los bancos cuando negocian divisas entre sí.
Las criptomonedas representan un método de pago alternativo que puede eludir por completo esta estructura de comisiones elevadas. Dado que las criptomonedas se transfieren y liquidan en la cadena de bloques, una red de información descentralizada y fuertemente encriptada, no dependen de los bancos para procesar y convertir manualmente cada transferencia transfronteriza. Como resultado, los pagos con criptomonedas pueden realizarse mucho más rápido y con comisiones mucho más bajas que las transferencias bancarias institucionales.
Con Slash, puedes enviar y recibir dos monedas estables diferentes vinculadas al dólar estadounidense de forma nativa dentro de la plataforma: USDT y USDC. Las transferencias de criptomonedas no incurren en comisiones por transacciones extranjeras ni por procesamiento, y puedes ingresar y retirar cada moneda estable por menos del 1 % de comisión por conversión. Además, para las empresas extranjeras que no pueden abrir una cuenta bancaria comercial en los Estados Unidos, la cuenta Global USD de Slash te permite mantener, enviar y recibir pagos en USD utilizando redes de transferencia bancaria o criptomonedas.³
Transacciones transfronterizas: 5 factores clave que influyen en los costes y la eficiencia
La gestión de los pagos internacionales requiere comprender el complejo ecosistema que determina cuánto pagas y con qué rapidez se mueve tu dinero. Estos son los cinco factores que pueden influir en los costes y la eficiencia de tus transacciones transfronterizas:
Redes bancarias y procesamiento de transacciones
Las relaciones bancarias corresponsales e intermediarias sostienen la red que facilita los pagos internacionales tradicionales. Cuando envías dinero desde tu banco emisor a un destinatario en otro país, tu pago suele pasar por una cadena de bancos corresponsales que mantienen relaciones transfronterizas. Cada banco intermediario de esta cadena puede deducir sus propios gastos de tramitación, que pueden acumularse de forma significativa a medida que la tramitación se vuelve más compleja.
La red SWIFT sigue siendo la infraestructura dominante para las transferencias internacionales, conectando a más de 11 000 instituciones financieras en todo el mundo. Slash aprovecha la red SWIFT para proporcionar capacidades fiables de transferencia internacional, lo que permite a las empresas acceder a cuentas bancarias comerciales en más de 180 países. Aunque las transferencias SWIFT pueden tardar entre 3 y 5 días laborables y conllevan comisiones bancarias a lo largo de la cadena de pago, siguen siendo una opción práctica para los destinos en los que no se dispone de vías de pago alternativas.
Tipos de cambio y conversión de divisas
Los tipos de cambio fluctúan constantemente en función de las condiciones del mercado, pero el tipo que se recibe realmente no suele ser el tipo medio del mercado. El tipo de cambio medio del mercado (también denominado tipo interbancario) es el punto medio entre los precios de compra y venta de dos divisas en el mercado mundial de divisas. Este es el tipo de cambio «real» que se ve en los sitios web financieros y en las noticias, y representa lo que pagan las grandes instituciones cuando negocian divisas entre sí. Sin embargo, cuando se convierte divisas a través de un banco o un procesador de pagos, estos pueden añadir un margen a este tipo de cambio medio del mercado en forma de comisiones por conversión de divisas y diferenciales.
Estructuras de comisiones de los proveedores de pagos
Las estructuras de comisiones internacionales varían significativamente entre los distintos proveedores de pagos, desde comisiones fijas hasta comisiones basadas en porcentajes. Los bancos tradicionales pueden cobrar hasta 40-50 dólares por cada transferencia internacional, independientemente del importe, a lo que hay que añadir un recargo por conversión de divisas de entre el 3 y el 5 %.
Las transferencias de criptomonedas evitan las comisiones tradicionales de las transacciones y el procesamiento de los bancos extranjeros, cobrando solo una pequeña comisión de conversión al pasar de moneda fiduciaria a criptomoneda. La comisión de conversión de Slash, por ejemplo, es solo del 0,5 % para el USDC. Además, puedes enviar transferencias internacionales a más de 180 países por solo 25 dólares, una comisión por cambio de divisas mucho más baja que la de otros bancos, o utilizar la tarjeta Slash para compras internacionales con una comisión por transacción en el extranjero de solo el 1 % o 0,40 dólares.
Cómo reducir las comisiones transfronterizas: 4 estrategias que debes conocer
Las empresas ya no tienen que aceptar las elevadas comisiones por transacciones transfronterizas y de cambio de divisas como un coste inherente a la actividad comercial internacional. Las alternativas modernas a los sistemas bancarios tradicionales permiten acceder a un procesamiento de pagos más rápido y a transferencias internacionales que mueven el dinero de forma más eficiente y con menos costes añadidos. A continuación se presentan algunas estrategias para aprovechar estas oportunidades de ahorro.
Utilizar criptomonedas y monedas estables
Las criptomonedas ofrecen un enfoque fundamentalmente diferente para los pagos internacionales, capaz de reducir drásticamente los costes y acelerar los tiempos de liquidación. Las criptomonedas eluden la infraestructura de la red bancaria al liquidar las transacciones directamente en la cadena de bloques, eliminando a los intermediarios y los cargos asociados. Las monedas estables son especialmente potentes para los pagos comerciales, ya que eliminan la volatilidad asociada a las criptomonedas que cotizan en bolsa. Al vincular su valor a la moneda fiduciaria (normalmente el dólar estadounidense), las monedas estables como USDC, USDT y USDSL mantienen un valor estable al tiempo que ofrecen todas las ventajas de la tecnología de cadena de bloques.
Con Slash, puedes enviar y aceptar pagos en USDT y USDC a través de 8 blockchains compatibles, lo que te ofrece la flexibilidad de elegir la red óptima en función de la velocidad, el coste y las preferencias de tu contraparte. Las entradas y salidas entre la moneda tradicional y la criptomoneda tienen una comisión inferior al 1 %, a menudo mucho más baja que los recargos por conversión de divisas que cobran los bancos institucionales, y las transferencias en la cadena de bloques se pueden liquidar en cuestión de minutos, en lugar de días.
Aprovecha múltiples métodos de pago
El acceso a una variedad de métodos de pago diferentes ofrece flexibilidad cuando se necesita una transferencia rápida o de bajo coste. Las transferencias ACH globales se originan en redes de cámaras de compensación automatizadas de EE. UU. conectadas a su banco emisor y se liquidan en equivalentes extranjeros como SEPA (Unión Europea), BACS (Reino Unido) o BECS (Australia). Estas transferencias pueden ser una opción de transferencia bancaria de bajo coste, con comisiones que suelen ser inferiores al 1 %, pero pueden tardar varios días hábiles en completarse. Las transferencias bancarias a través de la red SWIFT suelen procesarse más rápido que las ACH, aunque conllevan comisiones por transacciones extranjeras más elevadas, a veces de entre 40 y 50 dólares, además de los gastos de los bancos intermediarios y los recargos por conversión de divisas.
Opte por una tarjeta corporativa con comisiones bajas.
Si usted o sus empleados realizan compras en el extranjero con frecuencia, es posible que estén pagando mucho más de lo necesario en concepto de comisiones por transacciones internacionales. Muchas tarjetas de crédito cobran comisiones superiores al 3 % en todas las compras internacionales, pero existen alternativas con comisiones más bajas.
La tarjeta Slash Visa® Platinum solo cobra un 1 % de comisión por transacciones en el extranjero o 0,40 $ por transacciones internacionales. Además de las comisiones más bajas, la tarjeta Slash ofrece funciones completas de gestión del gasto que resultan especialmente valiosas para empresas con operaciones internacionales. Desde el panel de control, puede emitir tarjetas físicas y virtuales ilimitadas, agrupar tarjetas y controles por equipo, establecer límites de gasto individuales para cada empleado y mucho más.
Empieza a optimizar tus pagos internacionales con Slash.
Las comisiones transfronterizas no tienen por qué ser un coste inevitable de hacer negocios a nivel internacional. Comprender los factores que influyen en los costes de los pagos internacionales puede ayudar a su empresa a tomar decisiones más inteligentes sobre cómo mover dinero a través de las fronteras. Tanto si se trata de transferencias bancarias tradicionales, transacciones con tarjeta de crédito o alternativas de criptomonedas, la infraestructura de pago adecuada puede ahorrarle miles de dólares al año, al tiempo que mejora drásticamente la velocidad y la transparencia de las transacciones.
Slash ofrece una solución integral diseñada específicamente para abordar los puntos débiles de los pagos internacionales. Con acceso a múltiples vías de pago, incluyendo transferencias ACH globales rentables, transferencias SWIFT fiables a más de 180 países en más de 135 divisas y capacidades de criptomonedas de vanguardia en 8 blockchains, puede elegir el método óptimo para cada transacción.
En combinación con el conjunto completo de soluciones bancarias y de pago de Slash, puede optimizar los pagos en todo el mundo o agilizar las operaciones en la oficina. Esto es lo que Slash tiene para ofrecerle:
- Compatibilidad nativa con criptomonedas: Entrada y salida con USDC, USDT y USDSL con comisiones de conversión inferiores al 1 %. Envíe y reciba monedas estables a través de 8 cadenas de bloques compatibles para liquidarlas en minutos en lugar de días.
- Pagos recurrentes y programados: Automatice los pagos periódicos a proveedores, las suscripciones y los anticipos sin intervención manual para garantizar una sincronización constante y reducir la carga administrativa.
- Tarjeta Slash Visa® Platinum: Emita tarjetas físicas y virtuales ilimitadas, agrupe las tarjetas por equipo, establezca límites de gasto individuales y evite los gastos en categorías no autorizadas, todo ello con solo un 1 % o 0,40 $ de comisiones por cambio de divisas y hasta un 2 % de reembolso (en EE. UU.).
- Panel de análisis en tiempo real: Realice un seguimiento de los gastos y el flujo de caja de la empresa a medida que se producen, con desgloses detallados por método de pago, contacto, destinatario y moneda para identificar oportunidades de optimización.
- Cuenta global en USD: Permite a las entidades comerciales no estadounidenses acceder a todos los servicios de pago y criptomonedas de Slash sin necesidad de registrar una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) en EE. UU., lo que facilita la realización de pagos eficientes denominados en dólares estadounidenses en todo el mundo.
Empieza hoy mismo con Slash y descubra cuánto puede ahorrar en sus transacciones internacionales.
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Preguntas frecuentes
¿Qué son las comisiones por transacciones transfronterizas?
Las comisiones por procesamiento transfronterizo son cargos que aplican las redes de pago y las instituciones financieras al procesar transacciones entre partes de diferentes países. Estas comisiones se aplican a las transacciones con tarjeta de crédito en redes como Visa y Mastercard, así como a los pagos de bancos y proveedores de servicios de pago.
¿Se aplican comisiones transfronterizas a las transacciones con criptomonedas o monedas estables?
Las transacciones con criptomonedas eluden las estructuras tradicionales de comisiones transfronterizas, ya que se liquidan directamente en las redes blockchain. Aunque se paga una pequeña comisión por la conversión entre la moneda tradicional y la criptomoneda (lo que se denomina «on/off ramping»), la transferencia blockchain en sí misma no tiene ningún coste. El uso de Slash para enviar monedas estables como USDC y USDT puede resultar especialmente rentable para los pagos internacionales.
¿En qué se diferencian los bancos intermediarios y los bancos corresponsales?
Los bancos corresponsales son instituciones financieras que han establecido relaciones directas para facilitar las transacciones internacionales en nombre de otros bancos, mientras que los bancos intermediarios son cualquier banco que se encuentra en medio de una cadena de pago entre el remitente y el destinatario.
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