Cargos por cambio de divisas: comprender, gestionar y reducir los costes adicionales para su negocio
Es posible que piense que las comisiones por transacciones en el extranjero se refieren a todos los costes adicionales asociados a los pagos internacionales, pero no es así. Las comisiones por transacciones en el extranjero son solo uno de los varios cargos que pueden aplicarse a las transacciones transfronterizas, y comprender cómo se añaden las comisiones por cambio de divisas a sus pagos puede ayudarle a identificar oportunidades para reducir costes y gestionar el riesgo cambiario de forma más eficaz.
En esta guía, explicaremos en profundidad las comisiones por cambio de divisas: por qué existen, dónde se aplican en el proceso de pago y cómo pueden afectar a las operaciones internacionales de su empresa. También abordaremos conceptos más amplios relacionados con los pagos globales, como los tipos de cambio y la gestión del riesgo cambiario, para ayudarle a realizar transacciones transfronterizas con mayor confianza.
También te mostraremos cómo Slash te ayuda a minimizar tu exposición a las comisiones por cambio de divisas gracias a sus modernas funciones de pago global: gasta los fondos de tu empresa a nivel internacional con la tarjeta Slash Visa Platinum Card, que cobra una comisión por cambio de divisas del 1 % (o un mínimo de 0,40 $).¹ Slash también le permite evitar las comisiones bancarias tradicionales al habilitar los pagos con criptomonedas directamente desde el panel de control, lo que le permite mantener, enviar y recibir monedas estables vinculadas al dólar estadounidense, como USDC y USDT, mientras transfiere fondos sin problemas entre su cuenta Slash y la cadena de bloques.⁴ Siga leyendo para obtener más información sobre cómo Slash puede mejorar su estrategia de pagos globales.
Cómo funcionan las comisiones de divisas en el panorama actual de los pagos
Las comisiones por transacciones en el extranjero, también denominadas comisiones por cambio de divisas o FX, son cargos adicionales que se aplican cuando una transacción implica la conversión de una divisa a otra. Estas comisiones se aplican con mayor frecuencia en los pagos internacionales con tarjeta, las retiradas de efectivo en cajeros automáticos o las transferencias bancarias transfronterizas.
Las divisas fluctúan constantemente en valor entre sí. Estos movimientos se siguen a través de los mercados de divisas, que establecen el tipo de cambio medio del mercado, es decir, el tipo de cambio real y sin comisiones entre dos divisas. Aunque el tipo de cambio varía a lo largo del día, el tipo de cambio medio diario suele proporcionar un punto de referencia preciso para el valor real de una divisa extranjera.
Por ejemplo, convertir dólares estadounidenses a dongs vietnamitas al tipo de cambio medio del mercado daría aproximadamente 1 dólar por 26 300 dongs, suponiendo que no se apliquen recargos adicionales. Sin embargo, en la práctica, cuando se realiza un pago en VND con una tarjeta de crédito o una cuenta bancaria estadounidense, el tipo de cambio que se obtiene suele ser ligeramente peor que el tipo medio del mercado. Esa diferencia, el margen añadido al tipo de cambio medio del mercado, es la comisión por transacción en el extranjero.
Las comisiones por transacciones en el extranjero suelen ser solo uno de los varios recargos que pueden aplicarse a un pago internacional. Dependiendo del método de pago y de las instituciones financieras involucradas, las comisiones adicionales por transacciones internacionales pueden incluir lo siguiente:
- Tarifas de conversión: Comisión que cobra un banco o proveedor de servicios de pago por facilitar la conversión de una divisa a otra. A diferencia de las comisiones por cambio de divisas, las comisiones por conversión no están vinculadas al tipo de cambio medio del mercado, sino que son recargos operativos fijos o porcentuales que se aplican por gestionar la conversión.
- Tarifas de tramitación: Una categoría amplia que incluye los cargos por transacción aplicados por iniciar o enrutar un pago. Estos pueden incluir las comisiones por transferencia bancaria cobradas por el banco de origen, así como las comisiones adicionales por tramitación impuestas por los bancos intermediarios o corresponsales que ayudan a mover los fondos a través de la red de pagos internacionales.
- Gastos de liquidación: Cargos asociados con la compensación y liquidación de transacciones entre instituciones financieras. Estas comisiones cubren los costes internos de conciliar pagos, gestionar la liquidez entre bancos y finalizar transferencias de fondos, y suelen estar incluidas en el coste total de los pagos internacionales en lugar de aparecer como una partida separada.
Con Slash, puedes enviar transferencias internacionales a un coste inferior al de la mayoría de los bancos tradicionales, por solo 25 dólares por transferencia. Sin embargo, el mayor ahorro de costes proviene de los pagos con criptomonedas. El envío de monedas estables vinculadas al dólar estadounidense a través de la cadena de bloques elimina a los bancos intermediarios del flujo de pagos, lo que elimina muchas comisiones ocultas y reduce los tiempos de liquidación de días a minutos.
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Cómo funcionan realmente las comisiones por cambio de divisas de las tarjetas de crédito
Cuando utiliza una tarjeta de crédito para una compra internacional, hay varias partes involucradas en el procesamiento de la transacción, incluida la red de la tarjeta (como Visa o Mastercard) y el banco emisor. En muchos casos, la comisión por cambio de divisas que paga es una combinación de los costes a nivel de la red y los recargos del emisor.
La red de tarjetas primero convierte la transacción de la moneda local del comerciante a la moneda de facturación de su tarjeta (normalmente dólares estadounidenses) utilizando su propio tipo de cambio diario, que suele ser similar al tipo de cambio medio del mercado. Además de esa conversión, el emisor de su tarjeta de crédito puede aplicar una comisión por transacción en el extranjero, que suele expresarse como un porcentaje del importe de la transacción.
Tanto Visa como Mastercard publican los tipos de cambio y pueden incluir una pequeña comisión por red, mientras que el banco emisor añade su propio recargo por gestionar la transacción en el extranjero. Estas comisiones suelen aplicarse automáticamente en el momento de la liquidación, lo que significa que el importe final que aparece en tu cuenta puede diferir ligeramente del que viste al realizar el pago, incluso si el comerciante mostraba los precios en tu moneda local.
Cómo encontrar las comisiones por transacciones en el extranjero en el extracto de tu tarjeta de crédito
Las comisiones por transacciones en el extranjero no siempre aparecen claramente indicadas en el extracto, por lo que es fácil pasarlas por alto. Algunas entidades emisoras de tarjetas de crédito las indican explícitamente como «comisión por transacción en el extranjero» o «comisión por servicio internacional», mientras que otras las incluyen directamente en el importe convertido de la transacción aplicando un tipo de cambio con recargo.
Para identificar el margen de cambio efectivo de su tarjeta de crédito, comience por comparar el importe de la transacción que figura en su extracto con el importe original de la compra que figura en el recibo. Divida el importe final contabilizado por el importe original de la transacción y, a continuación, compare la cifra resultante con el tipo de cambio medio del mercado en la fecha de la transacción. La diferencia entre ambos representa los márgenes de cambio y conversión aplicados por el emisor de su tarjeta.
En el caso de las tarjetas de crédito que detallan las comisiones por cambio de divisas, revise los detalles de la transacción o la sección del resumen mensual de su extracto, donde estos cargos suelen agruparse. A efectos de conciliación, registrar la moneda original de la transacción, el importe convertido y el tipo de cambio aplicado puede ayudar a los equipos financieros a realizar un seguimiento de los costes de cambio de divisas a lo largo del tiempo e identificar comisiones inusualmente elevadas en tarjetas o proveedores.
6 estrategias inteligentes para evitar comisiones por cambio de divisas en pagos internacionales
1. Utilice tarjetas o cuentas con bajos márgenes de cambio.
No todas las afirmaciones de «sin comisiones por transacciones en el extranjero» son iguales. Algunas tarjetas pueden eliminar la comisión explícita por transacciones en el extranjero, pero siguen aplicando un tipo de cambio con recargo. Busque:
- Precios transparentes para transacciones en el extranjero, incluyendo recargos por cambio de divisas y otras comisiones.
- Tarifas de las redes Visa o Mastercard cercanas al tipo medio del mercado.
- Menos intermediarios entre usted y el comerciante.
2. Paga en la moneda local, no en la moneda de tu país.
Cuando se le ofrezca la opción de pagar en dólares estadounidenses en lugar de la moneda local, elija siempre la moneda local. La conversión dinámica de divisas (DCC) casi siempre aplica tipos de cambio inflados, lo que significa que los comerciantes y los proveedores de puntos de venta (POS) se benefician del margen de beneficio. Deje que sea la red de su tarjeta la que se encargue de la conversión. Y, si realiza una transferencia bancaria, busque proveedores de servicios bancarios con capacidades multidivisa como Slash, que permite realizar pagos internacionales en más de 135 divisas diferentes.
Además, antes de retirar dinero en efectivo en un cajero automático extranjero fuera de la red mientras viaja al extranjero, compruebe si el emisor de su tarjeta de débito cubrirá los gastos o recargos por cambio de divisas.
3. Consolidar el gasto internacional en menos métodos de pago.
Distribuir los pagos entre varias tarjetas, bancos y procesadores dificulta el seguimiento de las comisiones por cambio de divisas. Centralizar los gastos puede mejorar la visibilidad de los tipos de cambio efectivos, facilitar la identificación de proveedores de alto coste y la negociación de alternativas, y simplificar la conciliación y la presentación de informes sobre cambio de divisas. Con Slash, obtienes una infraestructura de pagos global unificada que registra automáticamente los detalles de las transacciones y permite una sincronización perfecta con plataformas de contabilidad como QuickBooks.
4. Utilice los sistemas de pago locales siempre que sea posible.
Las transferencias internacionales y las transferencias SWIFT pueden implicar la participación de bancos corresponsales o intermediarios que pueden añadir comisiones ocultas por tramitación. El envío de un pago ACH global a una red regional de cámaras de compensación puede limitar la posibilidad de que su pago se procese a través de un intermediario. Esta estrategia puede ser especialmente eficaz para los pagos recurrentes a proveedores. Slash puede enviar pagos ACH globales a muchas redes de cámaras de compensación extranjeras diferentes, incluyendo SEPA, BECS, BACS y otras.
5. Aprovechar las monedas estables para los pagos internacionales.
Para las empresas que operan a nivel mundial en dólares estadounidenses, el uso de monedas estables vinculadas al USD puede ser una forma eficaz de evitar por completo las comisiones por cambio de divisas. Dado que las monedas estables como USDC o USDT están denominadas en USD, no hay conversión de divisas, lo que significa que no se aplica ningún recargo por cambio de divisas al tipo de cambio.
Estos pagos también evitan los bancos corresponsales y las redes tradicionales de transferencias internacionales, lo que reduce tanto las comisiones de tramitación como el riesgo de deducciones inesperadas durante el proceso. Además de los menores costes, las transferencias con monedas estables suelen liquidarse en cuestión de minutos en lugar de días, lo que hace que el flujo de caja sea más predecible y fácil de gestionar a través de las fronteras.
Las mejores tarjetas de crédito diseñadas para gastos internacionales
No todas las tarjetas diseñadas para uso internacional son iguales. Aunque muchas eliminan las comisiones por transacciones en el extranjero, son pocas las que ofrecen precios de cambio de divisas predecibles, una amplia aceptación global y los controles operativos que las empresas necesitan para gestionar los gastos internacionales a gran escala. A continuación se comparan cinco opciones populares.
Tarjeta Slash Visa Platinum
La tarjeta Slash Visa Platinum es la mejor tarjeta para empresas que gestionan transacciones internacionales complejas y desean visibilidad y control sobre los costes transfronterizos. La tarjeta se incluye con la plataforma bancaria empresarial Slash y funciona como una tarjeta de crédito sin saldos renovables. Slash cobra una comisión transparente del 1 % por cambio de divisas (o un mínimo de 0,40 $), lo que facilita la previsión de los costes internacionales.
La tarjeta Slash destaca por su profundidad operativa. Las transacciones con tarjeta capturan automáticamente los recibos, se clasifican en tiempo real y se pueden gestionar con controles de gasto detallados entre los equipos. Al funcionar en la red Visa, la tarjeta es aceptada en todo el mundo, lo que la convierte en una opción práctica tanto para viajar al extranjero como para realizar gastos con proveedores internacionales.
Tarjeta American Express Business Platinum
La tarjeta Amex Business Platinum se posiciona como una tarjeta de crédito premium, con una cuota anual de 895 dólares, pero sin comisiones por transacciones en el extranjero. Está diseñada principalmente como una tarjeta de recompensas y ventajas para viajes, que ofrece multiplicadores de puntos a través del programa Amex Membership Rewards y el portal Amex Travel.
Sin embargo, la red cerrada de tarjetas Amex limita su aceptación en muchos mercados internacionales, especialmente fuera de Norteamérica y Europa Occidental. Desde el punto de vista operativo, la tarjeta también se queda corta para los equipos: las funciones de gestión del gasto son relativamente escasas, los análisis son limitados y funciona como una tarjeta única para los propietarios, en lugar de como un programa de tarjetas configurable para los empleados.
Tarjeta Mastercard World Business Advantage Travel Rewards de Bank of America
La tarjeta Bank of America Business Advantage Travel Rewards World Mastercard es una tarjeta de crédito para viajes sin cuota anual diseñada para gastos básicos en viajes internacionales. La tarjeta acumula puntos a través del programa Bank of America Preferred Rewards y evita las comisiones por transacciones en el extranjero, lo que la convierte en una opción de bajo coste para su uso internacional.
Sin embargo, la tarjeta ofrece un valor limitado más allá de su estructura de comisiones. Carece de controles avanzados de gasto, automatización de gastos y análisis integrados, lo que la hace menos práctica para equipos o empresas que gestionan gastos internacionales continuos. Como tarjeta de crédito tradicional, es más adecuada para propietarios de negocios individuales que viajan regularmente al extranjero que para empresas que necesitan una supervisión estructurada y una gestión predecible de los pagos internacionales.
Tarjeta Brex
La tarjeta Brex es una tarjeta de crédito corporativa incluida en la plataforma Brex, con precios que varían en función del número de usuarios. Admite la emisión de tarjetas a nivel mundial y ofrece funciones integradas de seguimiento de gastos y control de tarjetas, lo que la hace muy útil para equipos distribuidos.
El principal inconveniente del gasto internacional es el coste. Brex cobra una comisión por cambio de divisas del 3 %, significativamente más alta que la mayoría de sus competidores, lo que puede aumentar considerablemente los gastos de las empresas que realizan transacciones transfronterizas con frecuencia. Aunque Brex ofrece recompensas basadas en puntos, su valor efectivo en efectivo es relativamente bajo, lo que hace que las comisiones por cambio de divisas más altas sean más difíciles de compensar.
Tarjeta de crédito Capital One Venture X Business
La tarjeta Capital One Venture X Business Card es una tarjeta de crédito con una cuota anual de 395 dólares y sin comisiones por transacciones en el extranjero. Acumula millas de viaje que se pueden canjear por recompensas Capital One o utilizar para realizar reservas a través del portal Capital One Travel. La tarjeta se emite en la red Visa o Mastercard.
Sin embargo, al igual que muchas tarjetas de viaje premium, la Venture X está pensada para ser utilizada por un único empresario. Los controles y análisis de gastos son limitados, y la tarjeta funciona como una cuenta única en lugar de como un programa de tarjetas configurable para empleados. Por lo tanto, es más adecuada para los gastos de viaje del propietario que para gestionar los gastos internacionales de una organización en crecimiento.
Una mejor forma de gestionar el gasto global con Slash
Las comisiones por cambio de divisas y los costes de los pagos internacionales no tienen por qué ser confusos o inevitables. Cuando las empresas comprenden cómo los tipos de cambio, las capas de procesamiento y los intermediarios afectan a los pagos transfronterizos, pueden tomar decisiones más inteligentes sobre cómo se mueve el dinero a nivel internacional. Con la configuración adecuada, es posible reducir los costes de cambio de divisas, acelerar la liquidación y obtener una mejor visibilidad del origen de las comisiones.
Slash ofrece a las empresas un mayor control sobre los costes de divisas al proporcionar múltiples formas de enviar y recibir dinero a nivel mundial. Con acceso a transferencias ACH globales, transferencias bancarias a más de 180 países en más de 135 divisas y opciones de pago con criptomonedas, los equipos financieros pueden elegir el método más rentable para cada transacción en lugar de depender de los elevados márgenes predeterminados. Todo ello dentro de una única plataforma bancaria y de pagos diseñada para simplificar las operaciones internacionales. Esto es lo que ofrece Slash:
- Compatibilidad nativa con criptomonedas: Entrada y salida de USDC, USDT y USDSL con comisiones de conversión inferiores al 1 %, y envío o recepción de monedas estables a través de 8 cadenas de bloques con un procesamiento que puede tardar minutos, en lugar de días.
- Integraciones contables: Optimice la forma en que verifica los gastos internacionales sincronizando los datos de las transacciones de Slash con QuickBook para realizar conciliaciones y generar informes de forma automatizada, lo que le ayudará a cumplir con las normas internacionales de información financiera (NIIF).
- Tarjeta Slash Visa Platinum: Emita tarjetas físicas y virtuales ilimitadas, agrupe tarjetas por equipo, establezca límites de gasto y restrinja categorías, todo ello con una baja comisión por cambio de divisas del 1 % (o un mínimo de 0,40 $) y hasta un 2 % de reembolso en compras en EE. UU.
- Panel de análisis en tiempo real: Realice un seguimiento de los gastos y el flujo de caja a medida que se producen, con desgloses claros por método de pago, destinatario y moneda.
- Cuenta global en USD: Permite a las empresas no estadounidenses acceder a todas las funciones bancarias, de pago y criptográficas de Slash sin necesidad de tener una sociedad limitada registrada en EE. UU.³
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Preguntas frecuentes
¿Qué cargos de tarjeta de crédito se aplican por la conversión de divisas?
Las tarjetas de crédito suelen aplicar una comisión por transacción en el extranjero o por cambio de divisas, que se cobra como porcentaje del importe de la compra y se añade como partida independiente o mediante un tipo de cambio con recargo. Algunas tarjetas también repercuten los costes de procesamiento a nivel de red o de emisor relacionados con la conversión de divisas.
¿Cuáles son los tipos de transacciones internacionales?
Las transacciones internacionales incluyen compras con tarjeta transfronterizas, transferencias bancarias internacionales, transferencias ACH globales o transferencias bancarias locales y pagos basados en criptomonedas. Cada método tiene diferentes estructuras de comisiones, velocidades de liquidación y niveles de exposición al riesgo cambiario.
¿Se pueden reembolsar las comisiones por transacciones en el extranjero?
Las comisiones por transacciones en el extranjero rara vez se reembolsan, ya que generalmente se consideran un coste estándar del procesamiento de pagos internacionales. Una forma de reducir la exposición al riesgo cambiario es utilizar métodos de pago con comisiones cambiarias transparentes y más bajas o alternativas, como la baja comisión cambiaria de la tarjeta Slash Card o la compatibilidad de la plataforma con transferencias de criptomonedas.
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