Cuentas empresariales multidivisa: cómo gestionar el flujo de caja global con menos fricciones
Si su empresa opera a nivel internacional, es posible que esté considerando abrir una cuenta comercial multidivisa. Estas cuentas le permiten mantener divisas extranjeras sin conversión automática, lo que puede resultar útil si envía pagos regularmente a proveedores, contratistas o socios en varios países. Al evitar conversiones repetidas, las empresas pueden reducir las comisiones innecesarias por cambio de divisas.
Dicho esto, las cuentas empresariales multidivisa son más complejas de lo que pueden parecer en un principio. Los tipos de cambio fluctúan constantemente, los requisitos fiscales y contables se vuelven más complejos y muchos de los retos de la gestión financiera transfronteriza no se resuelven por completo simplemente manteniendo saldos en varias divisas.
En esta guía, examinaremos cómo funcionan realmente las cuentas empresariales multidivisa, incluyendo tanto sus posibles ventajas como sus inconvenientes más destacados. También presentaremos un enfoque alternativo: pagos integrales en USD con Slash. Si bien Slash admite pagos a más de 180 países en más de 35 divisas, también permite a las empresas simplificar los pagos globales a través de nuestra cuenta global en USD y la compatibilidad con criptomonedas nativas.³︐⁴ Siga leyendo para descubrir cómo Slash ayuda a los fundadores internacionales y a las empresas estadounidenses a gestionar los pagos transfronterizos de forma más eficiente.
Cómo funcionan las cuentas empresariales multidivisa: información clave
Una cuenta empresarial multidivisa es una cuenta financiera especializada que permite a las empresas mantener, recibir y enviar fondos en varias divisas extranjeras dentro de una única estructura de cuenta. A diferencia de las cuentas bancarias empresariales tradicionales, que operan exclusivamente en una divisa nacional, estas cuentas proporcionan a las empresas saldos en divisas específicos en subcuentas subyacentes para cada divisa admitida.
Cuando una empresa recibe un pago en euros, por ejemplo, esos fondos permanecerían en euros en lugar de convertirse automáticamente a la moneda local del titular de la cuenta. Esto puede dar a las empresas un mayor control sobre cuándo y cómo cambian divisas, lo que les permite programar las conversiones de forma estratégica o evitar determinadas comisiones transfronterizas al pagar a los proveedores en la misma moneda en la que reciben los pagos.
Las cuentas multidivisa están más extendidas en los países donde los gobiernos no restringen los flujos de capital y las empresas pueden mantener saldos bancarios en divisas extranjeras. Por el contrario, los países con controles de capital pueden limitar o prohibir a las entidades nacionales mantener saldos multidivisa.
Las cuentas multidivisa modernas suelen admitir las principales divisas, como el USD, el EUR, la GBP y el JPY, así como las divisas de los mercados emergentes. Algunos proveedores también pueden emitir datos de cuentas locales (como números IBAN para las divisas europeas o números de ruta para el USD), lo que permite a las empresas recibir pagos como si tuvieran cuentas bancarias locales en varios países.
6 Retos de la gestión de cuentas empresariales multidivisa
Si bien las cuentas multidivisa pueden ofrecer ventajas para las empresas internacionales, también pueden introducir complejidades operativas y riesgos financieros que las empresas deben gestionar con cuidado. Comprender estos retos es importante para tomar decisiones informadas sobre su infraestructura de pagos transfronterizos:
Tipos de cambio y comisiones
Cada vez que convierta divisas en una cuenta multidivisa, probablemente se encontrará con dos tipos de costes distintos: comisiones por conversión y pérdidas por tipos de cambio desfavorables. En lugar de ofrecerle el tipo de cambio medio del mercado, los proveedores de cuentas suelen añadir un margen, es decir, la diferencia entre el tipo que le ofrecen y el tipo interbancario real al que adquieren la divisa. Con el tiempo, estos costes de conversión y los tipos desfavorables pueden acumularse, lo que supone un lastre importante para los ingresos internacionales; con Slash, puede utilizar monedas estables vinculadas al dólar estadounidense para eliminar por completo la necesidad de convertir divisas.
Comisiones bancarias y retrasos
Aunque las cuentas multidivisa pueden reducir algunas comisiones por cambio de divisas y retrasos en el procesamiento, no te protegen completamente de los costes y las ineficiencias del sistema bancario internacional. La única diferencia es que las conversiones y el procesamiento se producen en diferentes puntos de la cadena de pago. Estos son algunos de los posibles obstáculos:
- Comisiones por transferencias internacionales: Si gestionas las conversiones por tu cuenta antes de realizar el envío, podrás evitar los tipos de cambio desfavorables de los bancos intermediarios, pero es probable que sigas teniendo que pagar comisiones por transferencia tanto en el extremo emisor como en el receptor.
- Comisiones por corresponsalía bancaria: Al enviar dinero al extranjero, su banco puede enviar los pagos a través de uno o más bancos corresponsales. Cada corresponsal puede deducir comisiones (a veces denominadas «comisiones de transferencia») del importe del pago. Estas comisiones suelen ser impredecibles y no se revelan por adelantado.
- Retrasos en el procesamiento: Los pagos a través de la red SWIFT pueden tardar varios días hábiles, dependiendo de la región receptora y del número de bancos intermediarios involucrados. Aunque mantener los fondos en la moneda de destino puede acelerar la liquidación final, ingresar los fondos en esa cuenta inicialmente puede requerir una transferencia internacional lenta.
- Limitaciones específicas de cada moneda: Algunas divisas tienen horarios de negociación restringidos, días festivos locales que interrumpen el procesamiento o requisitos normativos que ralentizan las transacciones. El envío de dinero hacia o desde divisas de mercados emergentes puede requerir documentación adicional, comprobaciones de cumplimiento normativo o autorizaciones reglamentarias locales que pueden añadir días al tiempo de procesamiento.
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Complejidad de la reconciliación
La gestión de la contabilidad y la conciliación en múltiples divisas puede aumentar considerablemente la complejidad operativa. Cada divisa debe controlarse por separado, lo que requiere registros precisos de la divisa y el momento de la transacción. Durante el cierre mensual, los equipos financieros deben revaluar los saldos extranjeros utilizando los tipos de cambio actuales, donde incluso las discrepancias más pequeñas pueden dar lugar a problemas de conciliación y retrasos en la presentación de informes.
Riesgo cambiario
El riesgo cambiario se refiere a la posible fluctuación del valor de las divisas al realizar negocios internacionales. Mantener saldos en euros, libras, yenes u otras divisas extranjeras crea efectivamente una exposición cambiaria sin cobertura, en la que las variaciones en los tipos de cambio pueden reducir el valor de esos fondos en relación con su moneda base. Sin las estrategias de cobertura adecuadas, su negocio puede volverse vulnerable a la volatilidad de las divisas. En situaciones extremas, si las divisas que posee sufren una fuerte devaluación o hiperinflación, el poder adquisitivo de esos saldos puede desplomarse, lo que podría acabar con los márgenes de beneficio o generar pérdidas inesperadas que aparecerían en su balance.
Liquidez fragmentada
Mantener fondos repartidos en varias divisas puede crear restricciones artificiales de liquidez. Es posible que disponga de capital suficiente en todas las divisas que posee, pero que no tenga saldos suficientes en la divisa específica que necesita para un pago urgente. Esta fragmentación puede obligarle a realizar conversiones innecesarias o a mantener saldos globales más elevados de lo que sería necesario con una cuenta en una sola divisa.
Complicaciones fiscales y de presentación de informes
Las tenencias en múltiples divisas generan obligaciones adicionales de declaración fiscal en muchas jurisdicciones. Es posible que las empresas tengan que declarar las ganancias y pérdidas en divisas extranjeras, realizar un seguimiento del coste base de las posiciones en divisas extranjeras y cumplir con la normativa sobre declaración de cuentas bancarias en el extranjero (como el FBAR en EE. UU.). El tratamiento fiscal de las ganancias en divisas puede variar significativamente; lo que se considera renta ordinaria frente a ganancias de capital, el momento de reconocimiento y las deducciones permitidas se vuelven más complejos con múltiples divisas.
¿Qué plataformas financieras ofrecen cuentas que admiten múltiples divisas?
Varias plataformas financieras ofrecen cuentas empresariales que permiten mantener y gestionar múltiples divisas, cada una con diferentes ventajas e inconvenientes en cuanto a costes, cobertura y funcionalidad. A continuación se ofrece una descripción general de los proveedores actuales de cuentas empresariales multidivisa, junto con las principales limitaciones que las empresas deben tener en cuenta a la hora de evaluar sus opciones:
Revolut
La cuenta Revolut Business está diseñada para empresas con operaciones internacionales, ya que combina saldos en moneda extranjera, transferencias internacionales y tarjetas de débito en una sola plataforma. Aunque se promociona como una solución financiera global, muchas de las características de esta plataforma financiera con sede en el Reino Unido varían significativamente según la región, especialmente para los clientes estadounidenses. Los precios y el acceso a las funciones también pueden variar considerablemente en función del nivel del plan.
- Transparencia limitada y recompensas desiguales: Las cuentas Revolut Business de EE. UU. no obtienen recompensas con el plan Basic, y las condiciones de las recompensas de los planes superiores de EE. UU. no se divulgan públicamente, lo que dificulta evaluar su valor.
- Menor protección y cobertura monetaria: Los fondos estadounidenses están asegurados por la FDIC solo hasta 250 000 dólares a través de un banco asociado, mientras que las cuentas del Reino Unido carecen por completo de la protección del FSCS. Los clientes estadounidenses pueden enviar pagos a más de 150 países, pero solo en más de 25 divisas.
- Límites ocultos y compensaciones en el mercado de divisas: Los límites de cambio y transferencia dependen del nivel del plan y no se revelan claramente. Los planes Grow limitan los cambios a 20 000 dólares, lo que implica límites más bajos en los niveles de entrada. Los diferenciales y recargos de divisas pueden erosionar los ahorros en comparación con las tarjetas corporativas con comisiones bajas o sin comisiones por cambio de divisas.
Sabio
Wise ofrece una cuenta multidivisa diseñada principalmente para transferencias internacionales, en lugar de servicios bancarios completos para empresas. Funciona más como un servicio de pago superpuesto a tus cuentas bancarias existentes, lo que obliga a las empresas a manejar múltiples herramientas. Aunque es conocida por sus precios transparentes, Wise carece de muchas funciones bancarias básicas.
- No sustituye por completo a la banca: Wise no ofrece servicios bancarios tradicionales como préstamos, tarjetas corporativas o gestión avanzada de efectivo, y requiere vincular cuentas bancarias o tarjetas externas para funcionar.
- Flexibilidad limitada en cuanto a divisas y pagos: Las cuentas empresariales admiten 21 divisas y solo permiten aceptar pagos en 18, a pesar de ofrecer datos bancarios locales, como un código de clasificación del Reino Unido o un IBAN de la UE.
- Tarifas complejas y acumulativas: Wise anuncia tipos de cambio para el mercado medio, pero sigue cobrando comisiones por transferencia y conversión (a partir de alrededor del 0,57 %), además de comisiones SWIFT adicionales para las transferencias no SEPA. Recibir transferencias en USD o pagos SWIFT cuesta 6,11 $ por transacción.
Payoneer
Payoneer está dirigido a empresas que reciben pagos internacionales de mercados globales, autónomos o clientes extranjeros. Admite múltiples divisas y facilita los pagos transfronterizos, pero su estructura de comisiones puede resultar costosa para empresas con un gran volumen de operaciones o sensibles a los márgenes. Es más adecuado para el cobro de pagos que para operaciones financieras integrales.
- Comisiones elevadas por los pagos entrantes: Recibir fondos mediante tarjeta o PayPal cuesta un 3,99 % + 0,49 $, mientras que los débitos ACH conllevan una comisión del 1 %, lo que supone un gasto significativo para transacciones frecuentes.
- Costes adicionales por pagos salientes: Pagar a destinatarios que no tienen una cuenta Payoneer añade otra comisión del 1-4 %, lo que reduce la previsibilidad de los costes.
- Opciones de cobertura limitadas: No se admiten criptomonedas ni monedas estables, lo que significa que las empresas siguen estando totalmente expuestas a la volatilidad del mercado de divisas cuando mantienen o convierten fondos.
Airwallex
Airwallex ofrece una de las plataformas multidivisa con mayor expansión global, con una amplia cobertura de países y herramientas integradas de gastos y pagos. Resulta atractiva para empresas con operaciones internacionales complejas, pero muchas de sus funciones avanzadas solo están disponibles en los planes de nivel superior. Los costes pueden aumentar rápidamente a medida que crece su negocio.
- Muros de pago destacados: Las herramientas básicas de gestión de gastos, como los flujos de trabajo de aprobación, las integraciones ERP y la automatización, solo están disponibles en los planes de pago a partir de 99 $ al mes, y la compatibilidad con múltiples entidades está reservada para los niveles empresariales con precios personalizados.
- Valor limitado de las recompensas: Aunque Airwallex ofrece hasta un 1,5 % de reembolso en los gastos locales en USD, las recompensas tienen un límite y es posible que no compensen los costes de suscripción y cambio de divisas para muchas empresas.
- Tarifas y falta de flexibilidad: Las conversiones de divisas, las transferencias internacionales y el uso de tarjetas pueden incurrir en comisiones por niveles dependiendo de la región y el volumen, y Airwallex no ofrece préstamos ni servicios de tesorería más amplios típicos de los bancos comerciales completos.
El mejor sustituto de una cuenta multidivisa: Barra
Slash es una plataforma bancaria empresarial unificada diseñada para dar soporte a los flujos de trabajo de pagos globales modernos.¹ Nuestro enfoque da prioridad a los canales de USD y criptomonedas en lugar de las estructuras tradicionales de cuentas multidivisa. En lugar de mantener saldos fragmentados en diferentes divisas, Slash se centra en simplificar los pagos internacionales y minimizar la exposición al riesgo cambiario, las comisiones ocultas y los retrasos en la liquidación. Este modelo puede ser más predecible y eficiente para las empresas que desean tener un alcance global sin gestionar el riesgo cambiario.
- Pagos globales optimizados: Envíe y reciba pagos a más de 180 países en más de 35 divisas, sin comisiones adicionales por recibir pagos internacionales, solo con una conversión de divisas transparente cuando sea necesario. Evitar los saldos en moneda extranjera retenidos puede reducir el riesgo cambiario continuo y los gastos generales de conciliación.
- Compatibilidad nativa con criptomonedas y monedas estables: Guarde, envíe y reciba monedas estables vinculadas al dólar estadounidense que eluden las redes bancarias tradicionales, lo que ofrece una alternativa más rápida y económica que depender únicamente de las monedas fiduciarias para las transferencias transfronterizas. Con Slash, puede utilizar las rampas de entrada y salida integradas para convertir sin problemas dólares estadounidenses en monedas estables como USDC y USDT por una comisión de conversión inferior al 1 %.
- Infraestructura global accesible en USD: La cuenta Slash Global USD permite a los fundadores y socios internacionales acceder a pagos bancarios y criptográficos en USD sin necesidad de tener una cuenta bancaria en EE. UU. o una sociedad limitada registrada, a diferencia de otras cuentas multidivisa que pueden requerir un número de la Seguridad Social (SSN) o un IBAN para abrirse.
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¿Qué deben tener en cuenta las empresas a la hora de elegir un proveedor de cuentas multidivisa?
Las cuentas multidivisa pueden resultar útiles para operaciones internacionales, pero implican ventajas e inconvenientes que van más allá del simple acceso a diferentes divisas. Las empresas deben evaluar cómo afectan estas cuentas a los costes, la exposición al riesgo y las operaciones financieras antes de comprometerse con un enfoque específico:
- Costes de conversión de divisas: Convertir fondos con tipos de cambio desfavorables puede reducir el valor de los ingresos internacionales con el tiempo. Los modelos que limitan el número de conversiones, como operar principalmente en dólares estadounidenses a través de plataformas como Slash, pueden ayudar a reducir estos costes acumulativos.
- Velocidad de procesamiento de pagos: Los pagos internacionales suelen depender de redes de bancos corresponsales. Incluso cuando los fondos se mantienen en moneda local, las transferencias iniciales a esas cuentas pueden seguir tardando en llegar a través de los canales bancarios tradicionales. Las opciones de pago basadas en criptomonedas que ofrece Slash pueden eludir a estos intermediarios y liquidarse más rápidamente en muchos corredores.
- Comisiones de intermediarios o corresponsales: Las redes bancarias internacionales no solo pueden ralentizar los pagos, sino que también pueden añadir comisiones adicionales por tramitación a las transacciones internacionales. El uso de criptomonedas también puede limitar su exposición a comisiones ocultas; además, los plazos de liquidación más rápidos pueden limitar su exposición al riesgo cambiario de las transacciones.
- Complejidad contable y de conciliación: La gestión de saldos en múltiples divisas aumenta la carga operativa de los equipos financieros. Elija un proveedor de pagos internacionales que se integre con un sistema de contabilidad preparado para el ámbito global, como la integración perfecta de Slash con QuickBooks.
- Gestión de la liquidez y eficiencia del capital: Distribuir los fondos entre varias divisas puede limitar el acceso inmediato al capital. Si tiene intención de diversificar sus tenencias de divisas, busque plataformas que ofrezcan financiación a corto plazo para contrarrestar la escasez de capital circulante. Slash Capital Financing, por ejemplo, ofrece una línea de crédito personalizada con plazos de amortización flexibles que van de 30 a 90 días.⁵
- Accesibilidad global: Muchas cuentas multidivisa requieren credenciales específicas de cada región, como EIN, IBAN o registros locales, lo que puede suponer un reto para la incorporación de su empresa. Slash Global USD permite a los fundadores y contrapartes extranjeros acceder a pagos bancarios y criptográficos en USD sin necesidad de credenciales bancarias específicas de EE. UU.
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Las cuentas multidivisa pueden satisfacer ciertas necesidades de pago internacionales, pero no eliminan todos los costes ni la complejidad asociados a las transacciones transfronterizas. La conversión de divisas, los retrasos en la liquidación, la exposición al riesgo cambiario y la conciliación siguen requiriendo una gestión financiera proactiva, especialmente a medida que aumenta el volumen de transacciones y el alcance geográfico de su empresa.
En lugar de mantener saldos en múltiples divisas, Slash centra sus operaciones globales en dólares estadounidenses y sistemas de pago habilitados para criptomonedas. Este enfoque permite a las empresas mover dinero a nivel internacional al tiempo que reduce la exposición al riesgo cambiario y los gastos generales operativos, todo ello dentro de una única plataforma que combina pagos, controles de gastos y herramientas de tesorería.
Otras formas en las que Slash puede ayudar a la gestión financiera de su empresa incluyen:
- Tarjeta Slash Visa® Platinum: Obtenga hasta un 2 % de reembolso en efectivo por los gastos realizados en EE. UU., emita tarjetas virtuales ilimitadas y aplique límites y controles de gasto personalizables. Las transacciones se registran en tiempo real, lo que mejora la visibilidad y simplifica la conciliación.
- Tesorería de alto rendimiento: Obtenga hasta un 3,87 % de rendimiento anualizado a través de cuentas del mercado monetario respaldadas por BlackRock y Morgan Stanley.⁶
- Cuentas virtuales y gestión de gastos: Cree cuentas bancarias configurables para organizar los fondos por finalidad, región o equipo. Capture automáticamente los datos de pago, aplique las políticas de gasto y sincronice las transacciones directamente con QuickBooks para facilitar una contabilidad más clara y un cierre mensual más rápido.
- Financiación del capital circulante: Acceda a financiación directamente desde su cuenta Slash para respaldar sus operaciones o expansión, con plazos de amortización de 30, 60 o 90 días adaptados a su ciclo de flujo de caja.
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Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo abrir una cuenta empresarial multidivisa con Slash?
Actualmente, Slash no ofrece cuentas comerciales multidivisa. En su lugar, Slash admite pagos internacionales a más de 180 países en más de 35 divisas, y su cuenta global en USD permite a las empresas extranjeras realizar transacciones en dólares estadounidenses sin necesidad de tener una cuenta bancaria en EE. UU. ni una sociedad limitada registrada.
¿Qué tan rápidos son los pagos internacionales?
La velocidad de los pagos internacionales depende del sistema de pago utilizado. Las opciones tradicionales, como Global ACH, suelen ser más lentas, mientras que las transferencias basadas en criptomonedas son más rápidas. Los pagos con monedas estables, como USDC y USDT, enviados a través de Slash pueden liquidarse internacionalmente en cuestión de minutos.
¿Necesito una cuenta multidivisa si mi empresa opera en un solo país?
No. Abrir una cuenta multidivisa sin operaciones internacionales activas puede suponer una exposición innecesaria al riesgo cambiario y una mayor complejidad contable sin aportar beneficios significativos.
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