Entender los pagos transfronterizos: lo que las empresas deben saber

Cuando su empresa se expande para trabajar con socios en el extranjero, es posible que se enfrente a nuevos retos. Un pago internacional puede tardar días en liquidarse; es posible que el banco local de un contratista no admita su método de transferencia preferido; los márgenes se ven mermados por los inesperados recargos por cambio de divisas. Cada nuevo país tiene sus propias peculiaridades bancarias y requisitos de cumplimiento, y esas pequeñas complicaciones se acumulan.

En poco tiempo, queda claro que no basta con confiar en los métodos tradicionales de pago transfronterizo. Se necesitan formas más rápidas y predecibles de mover dinero por todo el mundo.

Las nuevas tecnologías financieras están ayudando a abordar estos retos. Los modernos sistemas de pago ofrecen una mayor visibilidad de las comisiones, una liquidación más predecible en determinados corredores y alternativas a las transferencias bancarias tradicionales. Estos avances proporcionan a las empresas más opciones para gestionar las transacciones transfronterizas y pueden hacer que el proceso sea más rápido y rentable que si se dependiera únicamente de los métodos de pago tradicionales.

En esta guía, repasaremos los fundamentos de los pagos transfronterizos: cómo funcionan, las diferencias entre los principales métodos de pago y cómo elegir la opción adecuada para cada tipo de destinatario o transacción. También destacaremos cómo Slash agiliza los pagos globales al unificar los canales tradicionales con la infraestructura financiera moderna. Desde un único panel de control, puede enviar transferencias bancarias internacionales a más de 160 países a través de la red SWIFT o realizar transferencias denominadas en USD utilizando rampas de entrada y salida de monedas estables, lo que le permite enviar dinero rápidamente y evitar las comisiones tradicionales.⁴

¿Cómo funcionan los pagos transfronterizos?

Un pago transfronterizo es cualquier transacción realizada entre partes de diferentes países. Estos pagos pueden tramitarse a través de bancos, redes de pago o plataformas digitales, todos los cuales operan bajo diferentes normas y marcos de liquidación.

Como resultado, los mecanismos para enviar una transferencia transfronteriza pueden variar significativamente de un método de pago a otro. Los siguientes puntos describen cómo se procesan los diferentes métodos de pago transfronterizos y qué hay que tener en cuenta al evaluar cada opción:

Conversión de divisas: La mayoría de los pagos transfronterizos requieren la conversión de una moneda a otra. Las instituciones financieras suelen aplicar una comisión por el tipo de cambio más un recargo por transacción en moneda extranjera (FX) que se cobra al remitente. Estos costes suelen ser uno de los principales factores que determinan las comisiones de los pagos transfronterizos; sin embargo, pueden evitarse con determinados tipos de métodos de transferencia.
Bancos intermediarios: Si el banco emisor y el banco receptor no tienen una relación directa, el pago suele pasar por uno o varios bancos intermediarios. Dado que los intermediarios aplican sus propias comisiones de tramitación, controles de conformidad y procedimientos de enrutamiento, los pagos deben pasar por múltiples puntos de control. Esto puede dar lugar a costes más elevados y plazos de liquidación más largos.
Bancos corresponsales: Los bancos corresponsales mantienen cuentas en nombre de bancos extranjeros para que estos puedan enviar, recibir y liquidar transferencias internacionales. Mientras que los bancos intermediarios sirven de puente entre instituciones sin conexión entre sí, los bancos corresponsales forman redes establecidas que permiten liquidaciones más fluidas.
Red SWIFT: La Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales (SWIFT) es una red global de mensajería que utilizan los bancos para comunicar los detalles de una transferencia bancaria internacional. Cuando envías un pago transfronterizo, SWIFT transmite instrucciones estandarizadas entre el banco remitente, los bancos intermediarios y el banco receptor, de modo que cada institución sepa cómo enviar y verificar los fondos.
Rieles de red cerrada: Las carteras digitales como Wise o PayPal procesan los pagos transfronterizos transfiriendo fondos dentro de sus propias redes de pago cerradas, en lugar de enviarlos a través de los bancos. Aunque los proveedores cobran comisiones por cambio de divisas, los plazos de liquidación pueden reducirse drásticamente.
Pagos basados en blockchain: Los pagos mediante blockchain transfieren fondos a través de las fronteras registrando la transacción en un libro mayor descentralizado, en lugar de enviar el dinero a través de bancos o intermediarios. Las stablecoins funcionan de la misma manera, pero mantienen un valor fijo al estar vinculadas al dólar estadounidense u otra moneda, lo que reduce la volatilidad. Dado que las transferencias se realizan directamente en la cadena de bloques, suelen liquidarse en cuestión de minutos y no dependen de la conversión de divisas de los bancos.

Las personas que residen en EE. UU. también tienen derechos y protecciones específicos al enviar dinero, que son aplicados por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Entre ellos se incluyen el derecho a recibir los detalles de la transferencia en el idioma que prefiera, la posibilidad de cancelar una transferencia en un plazo de 30 minutos sin coste adicional y un plazo de hasta 180 días para informar de cualquier error a su proveedor de transferencias.

¿Cuáles son las mejores soluciones para los pagos transfronterizos?

Las diferentes opciones de pago globales tienen sus propias ventajas y desventajas. Algunos métodos son más adecuados para pagos B2B recurrentes, mientras que otros funcionan mejor para transferencias únicas de gran cuantía. Cada canal gestiona el volumen de transacciones, la frecuencia y los requisitos del destinatario de forma diferente. A continuación se ofrece un desglose de los tipos de pago más comunes y cuándo utilizarlos:

Transferencias bancarias internacionales

Las transferencias bancarias transfronterizas son uno de los métodos de pago B2B más comunes. Mueven fondos de un banco a otro, a menudo a través de la red SWIFT, lo que las hace ampliamente aceptadas y adecuadas para transacciones de alto valor. Sin embargo, cuando se envían transferencias a cuentas bancarias fuera de la red, pueden tardar varios días hábiles en liquidarse e incurrir en comisiones bancarias intermedias, lo que puede hacerlas costosas para pagos frecuentes o pequeños.

Criptomonedas y monedas estables

Las transferencias basadas en blockchain pueden liquidarse en cuestión de minutos y evitar las comisiones bancarias intermedias y los recargos por cambio de divisas habituales en los pagos transfronterizos tradicionales. Aunque estas redes aún están en evolución, cada vez son más populares para las transacciones B2B y entre pares (P2P) debido a su rapidez y bajo coste. Slash admite rampas de entrada y salida de monedas estables, lo que permite a las empresas enviar pagos denominados en USD en USDC, USDT y USDSL como una opción rápida y rentable para las transferencias internacionales.

Tarjetas corporativas

Las tarjetas corporativas pueden ser una forma flexible y fiable de gestionar los gastos transfronterizos. Son útiles para los gastos internacionales cotidianos, especialmente si se gestionan los gastos de los empleados o contratistas. Dependiendo del emisor, pueden aplicarse comisiones por cambio de divisas y cargos por conversión de moneda, por lo que es importante revisar la estructura de comisiones de la tarjeta antes de utilizarla para uso global. Slash ofrece una tarjeta de crédito corporativa que permite obtener hasta un 2 % de reembolso en compras con bajas comisiones por cambio de divisas, controles de gasto personalizables e información en tiempo real.¹

Giros postales internacionales

Los giros postales son una forma más tradicional de pago transfronterizo. Son instrumentos prepagados y seguros que se utilizan para enviar fondos garantizados a países donde el acceso a la banca digital es limitado. Ofrecen fiabilidad, pero son lentos, manuales y, por lo general, inadecuados para las transacciones B2B modernas o de gran volumen.

Transferencias internacionales a través de cámaras de compensación

Aunque la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es una red nacional de EE. UU., existen redes de transferencias bancarias similares en todo el mundo, como SEPA en Europa o BACS en el Reino Unido. A través de bancos corresponsales y cámaras de compensación, las empresas pueden enviar transferencias transfronterizas a un coste menor que las transferencias electrónicas. Los plazos de liquidación pueden ser más lentos que las alternativas y la disponibilidad depende de la ubicación del destinatario y del sistema bancario.

Cuentas multidivisa

Las cuentas multidivisa son una solución de pago global cada vez más popular entre las empresas que operan en varias regiones. En lugar de depender de los bancos para procesar cada conversión de divisas, estas cuentas permiten a su empresa mantener, enviar y recibir múltiples divisas en un solo lugar. Esto puede reducir significativamente las comisiones por cambio de divisas, especialmente si trabaja habitualmente con proveedores, clientes o contratistas de diferentes países.

Monederos digitales

Las carteras digitales, o sistemas de pago de red cerrada ofrecidos por proveedores como Wise, PayPal y Stripe, son una opción popular para las transferencias transfronterizas de menor cuantía. Ofrecen tarifas transparentes y un procesamiento rápido, lo que las hace útiles para pagos puntuales a socios o contratistas. Sin embargo, las carteras digitales tienen limitaciones: la disponibilidad puede variar según el país, la compatibilidad con las divisas puede ser inconsistente y muchos proveedores imponen límites de transferencia que restringen los pagos B2B de mayor cuantía.

¿Para qué se utilizan los pagos transfronterizos?

Los pagos transfronterizos respaldan una amplia gama de actividades para empresas, particulares y organizaciones sin ánimo de lucro que operan a nivel internacional. Ya sea para pagar a un proveedor extranjero, contratar talento global o transferir fondos para ayudar a familiares en el extranjero, existen diferentes tipos de métodos de pago que se adaptan a los distintos tipos de transacciones. Comprender los casos de uso más comunes puede ayudar a las empresas a reducir costes, mantener el cumplimiento normativo y establecer relaciones más sólidas en los mercados internacionales:

Pagos transfronterizos B2B

Asociarse con una empresa de otro país puede ofrecer acceso a materiales únicos, mejores precios, fabricación especializada o servicios que no están disponibles a nivel nacional. Múltiples métodos de pago globales, como transferencias bancarias internacionales, cuentas multidivisa y monedas estables, pueden respaldar estas transacciones. Elegir vías que cumplan con los requisitos de lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y de conocimiento del cliente (KYC) puede ayudar a prevenir problemas de cumplimiento normativo posteriores y facilitar el cumplimiento de las necesidades de un socio comercial.

Contratistas internacionales

Contratar a contratistas independientes en el extranjero amplía el acceso al talento global y ayuda a las empresas a entrar en nuevos mercados. Sin embargo, algunos contratistas dependen de bancos locales sin acceso a SWIFT o prefieren los monederos digitales. Una plataforma con múltiples métodos de pago transfronterizos y programación automatizada como Slash puede simplificar los pagos internacionales y agilizar la gestión de los contratistas. Para obtener más información, lea nuestro Guía detallada sobre el pago a contratistas internacionales.

Remesas

Aunque «remesa» puede referirse a cualquier transferencia de dinero, a menudo describe los fondos enviados por personas a su país de origen. Estos pagos son comunes entre los trabajadores inmigrantes, los propietarios de pequeñas empresas que mantienen a sus familias en el extranjero y los empresarios con vínculos con otra región. A menudo se utilizan las transferencias bancarias tradicionales, pero las monedas estables pueden reducir las pérdidas por cambio de divisas y acelerar la liquidación. Para las entidades no estadounidenses, la cuenta Slash Global USD permite transferencias de monedas estables vinculadas al dólar estadounidense sin necesidad de una LLC.

Inversión internacional

Las empresas con negocios en el extranjero pueden utilizar los pagos transfronterizos para financiar filiales, invertir en socios o adquirir activos extranjeros. Estas transferencias suelen realizarse a través de canales regulados, como las transferencias SWIFT, para cumplir los requisitos de inversión, fiscales y AML/KYC. Para las empresas con múltiples filiales, la compatibilidad multientidad de Slash centraliza los datos de gastos y la gestión de cuentas, lo que puede mejorar la visibilidad de las operaciones globales.

Ventajas e inconvenientes de los pagos transfronterizos modernos

La forma en que una empresa utiliza los pagos transfronterizos, ya sea para pagar a contratistas internacionales, adquirir materiales en el extranjero o financiar el crecimiento en otra región, puede determinar tanto las ventajas como los retos a los que se enfrenta. Las herramientas de pago modernas pueden agilizar las operaciones globales, pero también pueden introducir nuevas consideraciones en torno al coste, la normativa y la infraestructura.

Beneficios

Acceso a talento global: Las herramientas de pago transfronterizo facilitan la contratación de trabajadores especializados en cualquier parte del mundo. Esto amplía la reserva de talento disponible y ayuda a las empresas a encontrar expertos a los que quizá no podrían acceder a nivel nacional.
Ahorro de costes: El abastecimiento internacional puede reducir los costes de producción, mano de obra y operativos. Pagar a los proveedores o contratistas en sus monedas locales o utilizar vías con bajos costes de transacción puede minimizar los recargos por cambio de divisas y ayudar a garantizar precios más competitivos.
Compatibilidad con múltiples divisas: Muchas plataformas modernas admiten cuentas multidivisa o funciones bancarias en varios países. Esto permite a las empresas recibir pagos a nivel local, mantener divisas extranjeras y evitar conversiones monetarias repetidas, lo que reduce la exposición al riesgo cambiario y agiliza las operaciones regionales.
Automatización de pagos: Con Slash, puede programar transferencias internacionales, automatizar el seguimiento de gastos y optimizar los flujos de trabajo de seguimiento de facturas para reducir las tareas administrativas manuales y disminuir el riesgo de errores. La automatización es especialmente útil para las empresas que gestionan pagos regulares en varios países.
Herramientas integradas de gestión financiera: Algunas plataformas, como Slash, combinan pagos transfronterizos con integraciones contables, paneles de análisis y controles de gastos automatizados. Estas funciones pueden proporcionar a las empresas una mayor visibilidad del flujo de caja global y simplificar la conciliación entre divisas y países.

Inconvenientes

Comisiones por cambio: Los bancos, las redes de tarjetas y algunas carteras digitales suelen aplicar recargos por cambio de divisas o cargos adicionales por conversión que aumentan el coste total de las transacciones internacionales. Slash puede ayudar a reducir estos costes al permitir transferencias de monedas estables vinculadas al dólar estadounidense que evitan las comisiones tradicionales por cambio de divisas.
Requisitos de cumplimiento complejos: Los pagos transfronterizos deben cumplir con diversas normativas en materia de prevención del blanqueo de capitales, conocimiento del cliente, impuestos y presentación de informes en las distintas jurisdicciones. Estos requisitos pueden generar trabajo administrativo adicional y requerir una revisión especializada, especialmente cuando se trabaja en varias regiones o se envían transacciones de mayor cuantía.

Elegir la solución de pago global adecuada

Cada sistema de pago global tiene sus propios casos de uso especializados y limitaciones. Sin embargo, algunas plataformas financieras pueden combinar múltiples métodos de pago transfronterizo diferentes para ofrecer una mayor flexibilidad en la gestión de las operaciones internacionales. A la hora de evaluar una plataforma de pagos transfronterizos, busque las siguientes características:

Opciones de liquidación rápida: Elija plataformas que ofrezcan plazos de liquidación predecibles y, siempre que sea posible, que admitan alternativas más rápidas que la banca corresponsal tradicional. Una sincronización coherente ayuda a las empresas a gestionar el flujo de caja y evitar retrasos operativos.
Automatizaciones, visibilidad en tiempo real y análisis: Los flujos de trabajo automatizados, como las transferencias programadas o los pagos recurrentes a contratistas, pueden reducir el trabajo manual. Los paneles de control y los análisis en tiempo real de Slash ofrecen una visión más clara del movimiento de los fondos, lo que ayuda a los equipos a supervisar el gasto global de forma más eficaz.
Integraciones: La conectividad con software de contabilidad, sistemas ERP y cuentas bancarias puede agilizar la conciliación y reducir los errores. Slash se integra con QuickBooks para ofrecer herramientas de contabilidad inteligentes y gestión de facturas. Esto resulta especialmente útil para empresas que gestionan un gran volumen de transacciones o múltiples proveedores globales.
Medidas de cumplimiento globales: Las comprobaciones AML/KYC integradas, la detección de sanciones y la asistencia con la documentación pueden ayudar a reducir el riesgo de incumplimiento normativo.
Escalabilidad para operaciones con múltiples entidades: A medida que las empresas se expanden a nivel mundial, la gestión de los pagos entre múltiples filiales puede volverse cada vez más compleja. Las plataformas con un sólido soporte para múltiples entidades, como Slash, centralizan las cuentas de todas las entidades en un solo lugar, lo que proporciona un acceso rápido a los extractos y una visión clara de los gastos de toda la empresa.

Simplifica los pagos internacionales con Slash.

Con Slash, todo tu flujo de trabajo de pagos globales se vuelve más fácil de gestionar desde una única plataforma. Puedes confiar en los canales tradicionales cuando sea necesario y elegir métodos de pago modernos cuando ofrezcan mayor rapidez o rentabilidad. Las funciones integradas de análisis, control de gastos e integración contable te proporcionan una visión más clara de tus finanzas y ayudan a tu empresa a operar con mayor confianza a medida que se expande más allá de las fronteras.

Slash admite transferencias bancarias internacionales a más de 160 países a través de la red SWIFT, lo que proporciona una forma directa y fiable de pagar a proveedores o filiales globales. Para realizar transferencias más rápidas sin las comisiones tradicionales por cambio de divisas, las empresas también pueden acceder a rampas de entrada y salida de monedas estables y enviar pagos denominados en USD utilizando USDC, USDT o USDSL. Las empresas no estadounidenses también pueden aprovechar Slash Global USD, que permite realizar transferencias globales de monedas estables sin necesidad de una LLC.

Para los gastos diarios, la tarjeta Slash Visa® Platinum Card se puede emitir a los trabajadores en el extranjero y ofrece controles personalizables, información sobre los gastos en tiempo real y hasta un 2 % de reembolso en las compras.

Para apoyar a las organizaciones en crecimiento, Slash ofrece capacidades multientidad que centralizan el flujo de caja, los estados financieros y los controles de múltiples filiales. Con integraciones a través de Plaid y QuickBooks, puede sincronizar datos bancarios, incorporar carteras digitales y optimizar la contabilidad y la conciliación con un mínimo esfuerzo manual.

Si su empresa busca una forma más rápida y flexible de gestionar los pagos transfronterizos, Slash le ofrece todo lo que necesita en una única plataforma. Más información en slash.com.

Preguntas frecuentes

¿Con qué rapidez se pueden liquidar los pagos transfronterizos?

Los plazos de liquidación varían mucho en función del método de pago. Los giros postales internacionales pueden tardar varias semanas, ya que se envían a través del sistema postal. Las transferencias bancarias tradicionales suelen tardar unos días laborables en procesarse debido a los bancos intermediarios y a los controles de cumplimiento. Las carteras digitales y los pagos basados en cadenas de bloques pueden transferir fondos casi al instante, aunque los destinatarios pueden seguir sufriendo retrasos al retirar o convertir el dinero a la moneda local.

¿Qué es una comisión por pago transfronterizo?

Las comisiones por pagos transfronterizos son cargos que se aplican en diferentes puntos del proceso de transferencia. Pueden incluir comisiones por conversión de divisas, comisiones por transacciones en el extranjero y comisiones de bancos intermediarios cuando un pago pasa por varias instituciones. Dependiendo de la ruta y el importe del pago, estas comisiones pueden acumularse y aumentar significativamente el coste total de una transferencia.

¿Se está utilizando XRP para pagos transfronterizos?

Algunas instituciones financieras han probado o puesto a prueba sistemas de liquidación basados en XRP, pero su adopción sigue siendo limitada. La mayoría de los pagos globales siguen dependiendo de los canales tradicionales, como SWIFT, o de opciones más recientes, como las monedas estables, que suelen ofrecer precios más predecibles y una mayor aceptación regulatoria.

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