O que é APR? O guia essencial para finanças mais inteligentes

Entendendo a APR: a chave para empréstimos, crédito e finanças empresariais mais inteligentes

Você era bom em matemática no ensino fundamental?

Se você respondeu sim, parabéns; você está um passo mais perto de entender a APR! Mas se você respondeu não, bem-vindo ao clube. A maioria dos líderes empresariais (e, honestamente, a maioria das pessoas que conheço) ainda luta com a mesma coisa que lutava no ensino fundamental: frações, porcentagens e o tipo de matemática que se infiltra na sua vida muito tempo depois de você se formar na 8ª série.

O principal culpado? Taxas de juros e comissões. Quer se trate de um empréstimo hipotecário, um empréstimo comercial, um cartão de crédito ou outro montante emprestado, as taxas de juros e comissões podem corroer silenciosamente as suas finanças se não compreender como funcionam.

É aí que entra em cena a Taxa Percentual Anual, ou APR.

A APR pega o complicado mundo matemático do ensino médio, com empréstimos, juros e taxas, e o resume em um número claro, descrevendo de forma concisa o valor que você realmente pagará pelo empréstimo. Em vez de lidar com frações complicadas ou somar taxas separadas, a APR mostra o que você pagará pelo que emprestou, sem precisar de um diploma em matemática.

Neste guia, explicarei o que significa APR para você, por que é importante e como compreendê-lo pode evitar que você e sua empresa paguem a mais.

O que é a TAEG e por que é importante?

A APR (Taxa Percentual Anual) é uma métrica fundamental a ser analisada quando você ou sua empresa solicitam um empréstimo, hipoteca ou cartão de crédito. Os empréstimos sempre acarretam custos. Esses custos são normalmente a taxa de juros declarada, mais certas taxas impostas pelo credor e outros encargos obrigatórios. Como esses componentes podem ser difíceis de avaliar separadamente, a APR os consolida em uma única porcentagem anualizada do valor financiado, mostrando o custo padronizado do crédito.

Por que a APR é importante

A APR padroniza os custos dos empréstimos entre credores e produtos, facilitando a comparação entre eles. Ao refletir tanto a taxa de juros quanto as taxas elegíveis, a APR fornece um valor transparente e comparável, permitindo que você estime com mais precisão qual empréstimo é melhor para você e sua empresa e, potencialmente, economize milhares de dólares.

TAEG vs. Taxa de Juros: Compreender o Custo Real

Quando sua empresa solicita um empréstimo ou novos cartões de crédito, você precisa levar em consideração vários fatores. Um dos fatores mais importantes a considerar é o juro, ou seja, o valor que você paga sobre o principal pendente (a parte do empréstimo que você ainda deve do valor original do empréstimo). A taxa de juros leva o juro um passo adiante, apresentando a porcentagem nominal anual aplicada a esse valor principal. Essencialmente, essa é a porcentagem calculada de juros que você pagará anualmente.

No entanto, a taxa de juros por si só raramente mostra o custo total do empréstimo. Muitos credores incluem encargos adicionais, como taxas de originação (a taxa para abrir o empréstimo), que podem afetar significativamente o valor que você paga.

Como as taxas de juros não abrangem todas as taxas aplicáveis ao seu empréstimo, os credores costumam divulgar a Taxa Percentual Anual (APR). A APR é o custo padrão anual do empréstimo, que combina a taxa de juros com as taxas elegíveis. A APR e os juros lhe darão uma visão geral do que você, como mutuário, pagará, mas a APR lhe dá uma imagem mais clara que vai além das taxas de juros, permitindo que você faça melhores comparações entre credores quanto ao custo real do empréstimo.

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Como funciona a APR?

A APR combina a taxa de juros declarada com certas taxas do credor (originação, pontos de desconto, outras taxas anuais ou mensais) e expressa o custo anual do crédito ou empréstimo como uma única porcentagem do valor emprestado. A APR foi concebida para mostrar o custo mais real de um empréstimo, e não apenas a taxa de juros nominal. Aqui está um exemplo:

Digamos que você esteja comparando dois empréstimos comerciais com o mesmo valor e prazo:

• Credor A: juros de 7%, alta taxa de originação.
• Credor B: 9% de juros, taxa de originação baixa.

Embora 7% pareça mais barato, quando você anualiza a taxa inicial ao longo do prazo do empréstimo, a APR do Credor A pode ser mais alta. Ou seja, a oferta com a taxa de juros mais alta pode, na verdade, ainda ser a opção de custo total mais baixo se suas taxas forem mais baixas.

Analisar apenas as taxas de juros pode ajudar você a entender como os juros periódicos serão acumulados sobre os empréstimos principais, mas a APR ajudará a oferecer comparações lado a lado entre empréstimos semelhantes, especialmente quando as taxas diferem.

Como é calculada a TAEG?

A APR é calculada com base na taxa de juros nominal e nas taxas ou encargos elegíveis. Esse cálculo pode ser complicado, dependendo do tipo de empréstimo que você está abrindo.

Para empréstimos fechados (por exemplo, empréstimos a prazo, hipotecas), a APR é a taxa de juros que desconta exatamente os pagamentos programados do empréstimo para o valor que você recebe após os encargos financeiros pré-pagos. Os credores calculam isso usando um método de taxa interna de retorno; você não precisa fazer as contas.

Para empréstimos rotativos, como cartões de crédito, os saldos podem variar e os juros são acumulados sobre um saldo médio diário ou mensal. A APR é calculada com referência à taxa periódica por períodos por ano, com certas taxas também incluídas. Veja melhor: As APRs dos cartões são normalmente variáveis (índice + margem). Se você pagar o saldo total da sua fatura até a data de vencimento, geralmente não incorrerá em juros sobre as compras devido ao período de carência.

TAEG = Taxa periódica diária × 365 × 100% ou TAEG = Taxa periódica mensal × 12 × 100%

Calcular a APR pode ser complicado. Felizmente, os credores são obrigados a divulgar sua APR aos consumidores, de acordo com a Lei da Verdade em Empréstimos (TILA) de 1968. Os credores devem divulgar a APR para créditos destinados ao consumidor, de acordo com a lei federal. Muitos produtos comerciais estão isentos federalmente, embora alguns estados exijam divulgações padronizadas de custos para financiamento de pequenas empresas. Calculadoras de APR também estão frequentemente disponíveis online e através de plataformas bancárias.

Tipos de APR para empresários

Os diferentes tipos de APR refletem os diferentes tipos de empréstimos e produtos financeiros que você e sua empresa utilizam. Os tipos mais comuns de APR incluem cartões de crédito, hipotecas e empréstimos.

Cartões de crédito

Dependendo do tipo de cartão de crédito que você abrir, dos diferentes períodos de pagamento e das taxas ou outros encargos, a APR pode variar de acordo com o cartão de crédito que você escolher.

• Taxa de juros anual (TAEG) na compra: TAEG calculada com base na taxa de juro aplicável às compras típicas e diárias com cartão. Esta TAEG não lhe será aplicada se pagar o saldo total do seu cartão todos os meses ou antes da data de vencimento acordada.
• Introdução/Promoção APR: taxa temporária sobre compras. Voltará à APR original quando o período promocional terminar ou, em alguns casos, quando você deixar de efetuar um pagamento.
• TAEG para transferência de saldo: TAEG aplicada aos saldos transferidos de um cartão para outro. A TAEG de transferência de saldo aplica-se aos montantes que transferir, frequentemente com uma taxa de transferência. Podem aplicar-se períodos promocionais de 0%; pague o saldo transferido até ao prazo promocional para evitar juros.
• TAEG para adiantamentos em dinheiro: Os adiantamentos em dinheiro normalmente têm uma taxa anual efetiva global (TAEG) mais elevada, uma taxa de adiantamento em dinheiro e não têm período de carência. Os juros começam a acumular-se imediatamente.
• Taxa de juros de penalidade: Se você violar os termos do seu cartão (por exemplo, pagar com atraso), uma APR mais alta poderá ser aplicada, conforme descrito no contrato do titular do cartão.
• Cartões de débito: Uma opção para evitar a APR ou outras taxas de juros é usar cartões de débito corporativos em vez de cartões de crédito. Os cartões de débito exigem o pagamento integral até a data de vencimento (geralmente mensal), portanto, você não paga juros rotativos sobre compras padrão quando paga em dia. Se você ativar os recursos de parcelamento/financiamento, esses valores estarão sujeitos a uma APR aplicável. Pode haver taxas aplicáveis; para obter mais informações, consulte uma plataforma financeira com esse recurso, como o Slash.¹

Empréstimos

Ao contrário da APR dos cartões de crédito, que depende dos gastos rotativos e dos pagamentos pontuais, a APR dos empréstimos é um custo padronizado para os mutuários com dívidas a prazo fixo.

• TAEG fixa: Uma TAEG previsível, fixada para toda a duração do empréstimo.
• TAEG variável: O valor da TAEG pode subir ou descer dependendo das taxas de juro de referência. Isto pode ser vantajoso se pretender liquidar rapidamente o seu empréstimo.
• TAEG inicial: Um período promocional temporário no início do empréstimo, oferecendo uma taxa APR mais baixa por um determinado período.

Sua empresa também pode lidar com empréstimos hipotecários, que são pagos em um processo semelhante ao de outros pagamentos de empréstimos. É importante observar a diferença entre as formas de APR para garantir que você esteja calculando corretamente seus pagamentos previstos e escolhendo a melhor opção de credor para você e sua empresa.

Dicas para gerenciar a APR de forma eficaz

É melhor verificar a APR antes de abrir um empréstimo, hipoteca ou cartão de crédito. As formas de APR (fixa, variável) e os tipos de empréstimo alteram seus custos totais e afetam o valor que você deve esperar pagar. Aqui estão algumas dicas para gerenciar a APR em cartões de crédito e empréstimos:

Como gerenciar a APR em cartões de crédito

• Pague integralmente e em dia: Quando você paga o valor total do seu cartão, não paga juros. Usar os recursos de pagamento automático pode ajudar a garantir que você pague o saldo da sua fatura em dia.
• Esteja atento ao crédito: Pagar seu cartão de crédito em dia não só garantirá que você não pague juros, mas também ajudará a melhorar seu crédito. Manter sua utilização de crédito baixa e pagar em dia pode ajudar a fortalecer seu perfil de crédito, o que pode ajudá-lo a se qualificar para taxas melhores.
• Escolha os cartões com sabedoria: Escolha cartões que atendam às suas necessidades (como um cartão de crédito corporativo (sem juros rotativos quando você paga integralmente)), ou um cartão de crédito com recompensas ou ofertas de APR introdutórias.

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Como o Slash ajuda você a tomar decisões financeiras mais inteligentes

Compreender a APR (Taxa Percentual Anual) é fundamental para um empréstimo inteligente. A APR reúne os juros e as taxas exigidas num único valor comparável, para que possa avaliar facilmente o custo real do empréstimo entre os diferentes credores.

Se o seu objetivo é limitar a exposição à APR, um cartão de crédito corporativo pode ajudar. A Slash oferece um modelo de cartão de crédito criado para empresas que desejam controles e recompensas transparentes e personalizados; sem juros rotativos em compras padrão quando você paga integralmente cada fatura. Você ainda recebe as vantagens do cartão corporativo, incluindo 2% de reembolso competitivo em gastos elegíveis, sem carregar saldo.

A Taxa Percentual Anual (APR) é uma ferramenta muito importante para o sucesso do seu negócio, além das taxas de juros. A APR pode ser um assunto complicado de lidar, e encontrar a plataforma bancária empresarial certa pode ajudar muito com esse fardo. Saiba mais sobre os serviços bancários empresariais² e cartões de crédito da Slash para entender melhor como eles podem ajudar nos seus gastos e no crescimento do seu negócio.³

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Perguntas frequentes

Como evitar o pagamento da taxa APR no cartão de crédito?

Evite juros pagando o saldo total da sua fatura em dia. (Outras taxas podem ser aplicadas.) Ou obtenha um cartão de crédito que deve ser pago integralmente em uma determinada periodicidade.

Como comparar ofertas de APR?

Compare as ofertas pelo valor total da TAEG. Para empréstimos com o mesmo montante e prazo, uma TAEG mais baixa significa normalmente um custo mais baixo. Se os termos forem diferentes (taxas variáveis, opções de pré-pagamento, comissões), compare também os custos totais.

O que é uma boa TAEG?

A APR não é igual para todos. Em vez disso, depende do tipo de empréstimo que você está contratando, do prazo e das taxas ou promoções específicas do credor.

Qual é a diferença entre APR e APY?

APR e APY são siglas semelhantes, mas isso pode ser enganador. A APR aplica-se a empréstimos e geralmente não inclui juros compostos; a APY aplica-se a depósitos e reflete os juros compostos sobre os seus ganhos.